Банкротство физических лиц и ипотека что будет с квартирой?

Содержание

Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Не могу платить ипотеку что делать?

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж — это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений.

В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте.

Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

  1. Обратиться в свой банк за реструктуризацией. Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
  2. Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
  3. Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
  4. Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
  5. Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
  6. Дождаться начала исполнительного производства. В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве.

Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком.

Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только при банкротстве физического лица, но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

  • Подготовительный. Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
  • Сбор документов Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
  • Подача искового заявления В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.

Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.

  • Судебное заседание В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
  • Реструктуризация Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.

Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.

  • Продажа предмета залога После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

  • у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
  • залоговый кредитор обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
  • заемщик может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
  • несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:

  1. лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
  2. в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
  3. на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
  4. он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому присвоен статус банкрот. Это существенно увеличивает их риски.

Источник: https://bankrotstvoved.ru/fizicheskie-litsa/bankrotstvo-pri-ipoteke

Если ипотека

Банкротство физических лиц при ипотеке – это то, что волнует многих заемщиков, вступающих в судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Можно ли обанкротиться, если квартира в ипотеке? Что будет с ипотекой при банкротстве? Чем поможет закон о банкротстве при ипотеке? И как подать на банкротство физического лица при ипотеке? Такие вопросы часто задают наши клиенты, поэтому мы объединили ответы на них в одной статье.

Банкротство с ипотекой БЕСПЛАТНО

Рассчитать индивидуальную стоимость банкротства

Ипотека. Банк. Банкротство. Чем вы рискуете?

Материалы по теме

Документы для банкротства физического лица.

Безусловно, признание несостоятельности позволит вам избавиться от тяжкого бремени долговых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Но как быть, если у вас единственное место жилья – это ипотечная квартира?

К сожалению, хоть по факту такая квартира и является вашей единственной крышей над головой, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга.

Почему так происходит? Обратимся к статье 446 ГК РФ. Там сказано, что термин «единственное жилье» не применим к объектам недвижимости, обремененным залогом.

Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья.

Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость. Как это сделать?

Банкротство при ипотеке. Как не проиграть?

Для начала следует оценить стоимость квартиры на текущий момент времени, а дальше исходить из сравнения суммы вашего долга и стоимости жилья.

  1. Когда стоимость жилья меньше суммарного долга.

    Если долг больше стоимости жилья в два, а то и в три раза, то покрыть его продажей квартиры вы все равно не сможете.

    Для начала обратитесь в банк с просьбой пересмотреть ситуацию и назначить вам более мягкий график платежей. Таким образом вы сможете избежать суда и потери жилья. Однако стоит предельно внимательно изучить условия предстоящего договора.

    Константин Логинов, Адвокат

    Вам могут сделать щадящий график, настолько увеличив итоговую сумму выплат, что смысл оплачивать такое дорогое жилье пропадет. Во всяком случае, даже если не получится найти компромиссное решение, вы получите большой плюс к своему имиджу добропорядочного заемщика, поскольку пытались сами найти выход из ситуации.

  2. Когда стоимость жилья больше суммарного долга.

    Если вы понимаете, что оплачивать кредит за жилье не способны, то такую квартиру можно продать с разрешения банка и погасить задолженность.

    Плюс самостоятельной продажи в том, что у вас останется еще какое-то количество денег на руках, хотя, безусловно, придется решать жилищный вопрос.

    А еще в том, что вы сможете добиться своевременной фиксации суммы долга и прекращения начисления штрафов (это всегда происходит на первом заседании суда при банкротстве). Квартира в ипотеке будет продана, но зато вы сэкономите немалую сумму средств и время.

Как реализовать ипотечное жилье?

  1. Перед тем как подавать иск, попробуйте предложить банку досудебную реализацию квартиры с ипотекой.

    При банкротстве и вы, и ваши кредиторы потеряете и время, и часть средств на судебную процедуру, а в досудебном порядке сделка может оказаться более выгодной для всех сторон.

    Однако стоит отметить, что банки редко соглашаются принять квартиру в счет уплаты долга, поскольку в нашей стране фактически отсутствуют механизмы оперативной реализации объектов жилой недвижимости.

    Зато если вы предложите такой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему имиджу адекватного заемщика, способного находить выход из трудной ситуации.

  2. Проводим оценку стоимости жилья. Ее нужно будет указать в заявлении. А составляет такая начальная стоимость 80% от рыночной.
  3. Подаем в суд иск с просьбой расторгнуть договор по кредиту и требуем обратить взыскание на недвижимость.

    На этом этапе будет не лишним привлечь юристов, поскольку тонкостей у этой процедуры предостаточно, а вам может просто не хватить юридической грамотности для корректного разрешения ситуации и вычисления всех нюансов.

  4. Ожидаем решения суда.

    Этот процесс может занять около года, поэтому будьте готовы к длительному ожиданию. Плюс здесь только один – пока новый собственник не попросит вас освободить жилье (в добровольном или судебном порядке), вы можете в нем жить.

Бывают ситуации, когда денег от продажи жилья не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. Тогда остаток задолженности вы будете обязаны погасить иными средствами.

Например, снять деньги со счетов, продать еще какое-то имущество и т.п. Если вам не удается собрать нужную сумму, напишите судебному приставу прошение о том, чтобы вам дали возможность погашать долг частями. Желательно приложить какие-то документы, подтверждающие ваше затруднительное положение.

А если остаток долга превышает 500 тысяч, вы можете подать на банкротство. Квартиру в ипотеке все равно уже не вернуть, зато можно списать остаток долга через суд, если вы соответствуете признакам банкрота.

Как при ипотеке признать себя банкротом?

Как мы уже разобрались, ваша ипотечная недвижимость будет реализована при банкротстве. А как признать себя банкротом при ипотеке? Есть ли особенности у этой процедуры?

На самом деле особенность здесь только одна: значительно увеличивается срок процедуры, поскольку реализация жилья, обремененного залогом – длительный процесс. В остальном банкротство при ипотеке у физ лиц ничем не отличается от аналогичной процедуры у граждан без ипотеки.

Какие действия нужно совершить, чтобы признать себя банкротом, если есть ипотека? Как собирать и подавать документы?

  1. После подготовительного этапа, включающего проработку имиджа добропорядочного заемщика, анализа своего финансового положения и целесообразности банкротства следует разобраться с кредитными бумагами.
  2. Сбор документов.

    Если копий кредитных договоров нет на руках, обращайтесь к кредиторам. Учтите, что иногда за предоставление копии может взиматься плата.

    Также необходимо собрать и другие документы, подтверждающие факт наличия долга, составить опись имущества, перечень кредиторов с контактными данными, оплатить госпошлину и проч.

    Константин Логинов, Адвокат

  3. Далее вы отдаете бумаги в суд и ждете его решения.

    Если каких-то бумаг не будет хватать, судья укажет в постановлении, что еще необходимо принести, и только тогда дело снова будет запущено.

  4. Если вы будете признаны неплатежеспособным, то может быть введена процедура реструктуризации долга, а по ее окончании может быть введена еще одна процедура – реализация имущества.
  5. Когда имущество будет распродаваться, может быть продана и ваша ипотечная квартира. Как мы указали выше, ипотека попадает под банкротство. Но зато по окончании судебного процесса вы получите долгожданную свободу от долгов.

Можно ли, платя по ипотеке, признать себя банкротом?

Дата загрузки: 2016-06-26

по теме

инструкция по банкротству физических
лиц от финансового управляющего.

Такой вопрос часто встречается на форумах, его задают и наши клиенты. Отвечаем: банкротство признается перед всем кредиторами сразу.

Нельзя гасить ипотечный кредит, пользуясь парой-тройкой других кредитов и не погашая обязательства по ним. Либо вы не банкрот, либо банкрот перед всеми. А если платите одному в ущерб другим, кредитор может создать вам крайне неприятное положение, поскольку выяснить, есть ли у вас еще какие-то кредиты и обремененное залогом жилье, не составляет труда.

Не погашаете долг три месяца? Ваш недовольный кредитор и сам может подать иск о банкротстве, а взамен получит вашу ипотечную квартиру.

Поэтому объявить себя банкротом с ипотекой можно, но следует учитывать тот факт, что жилье вы можете потерять.

Итак, мы разобрались, что будет с ипотекой в случае банкротства. Ваша задача — найти грамотных специалистов, которые помогут вам пройти эту сложную процедуру с наименьшими потерями.

Источник: https://2lex.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/esli-ipoteka/

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить.

  Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию.

К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника.

В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано.

Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной.

В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим.  Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих –  предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать».

Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев,  если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим.

Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов.

На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.

Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Источник: https://bankrotstvo-476.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-i-ipoteka/

Ипотека при банкротстве физических лиц – что будет с квартирой

Правовое регулирование отношений при ипотеке и банкротстве

Нечем платить по ипотеке – что будет с квартирой

Платежи по ипотеке платятся, но есть другие долги

Продажа недвижимого имущества по ипотеке при банкротстве

Порядок продажи ипотечного жилья при банкротстве

В связи с принятием Закона о банкротстве граждан многих интересует вопрос «Что будет с квартирой, купленной в ипотеку при признании физического лица банкротом». Итак, разберем правовые сущности банкротства и ипотеки по порядку.

Правовое регулирование отношений при ипотеке и банкротстве физических лиц

В соответствии со статьей 1 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Иными словами, ипотека – это форма обеспечения возврата кредита путем залога недвижимости в пользу кредитной организации.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Нечем платить по ипотеке – что будет с квартирой

Это наиболее распространенная ситуация. Особенно, если кредит оформлялся в иностранной валюте – долларах США или евро.

Для начала необходимо внимательно изучить договор, заключенный на предоставление ипотечного кредита между заемщиком и банком или иной кредитной организацией.

Как правило, в соответствии с условиями договора ипотечного кредитования при неоплате заемщиком ежемесячных платежей банк вправе требовать погашение задолженности в полном объеме.

Для этого выставляется требование заемщику.

После этого банк вправе обратиться в суд с целью принудительного взыскания задолженности, процентов и пени кредиту, а также на исполнение обязательств путем реализации заложенной недвижимости.

Иногда банки при заключении валютной ипотеки заключают соглашение о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Взыскание на квартиру, дом, купленные по ипотеке, возможно по решению суда.

Начальная цена ипотечного имущества при его продаже на публичных торгах определяется на основе соглашения между банком и должником, а в случае спора – самим судом.

При этом если начальная цена определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества (определенной в отчете оценщика).

Данный порядок предусмотрен Федеральным законом об ипотеке и применяется даже когда лицо не признано банкротом, а просто не платит платежи по ипотеке. Инициатором выступает банк, владеющий закладной по ипотеке.

Платежи по ипотеке платятся, но есть другие долги

Более неприятный случай, когда платежи по ипотечному договору платятся своевременно, однако у заемщика имеются другие долги, сумма которых превышает 500 тысяч рублей.

В этом случае кредитор может обратиться с заявлением в арбитражный суд к заемщику с заявлением о признании его банкротом и реализации всего имущества должника. В некоторых случаях законом предусмотрена обязанность по обращению в суд самим должником.

Продажа недвижимого имущества, купленного в ипотеку, при банкротстве физического лица

При признании должника банкротом суд может принять одно из решений:

  • реструктуризация задолженности;
  • реализация имущества.

По общему правилу при принятии решения о признании должника банкротом и о реализации имущества продаже подлежит любое недвижимое имущество должника, за исключением «единственного жилья».

Однако в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации на жилое помещение (его части), в том числе и на единственным пригодным для постоянного проживания помещением может быть обращено взыскание если оно является предметом ипотеки (смотрите ст. 446 ГПК РФ).

Таким образом, даже если квартира, купленная по ипотеке, является единственным жильем, ее все равно могут продать в счет исполнения обязательств и погашения задолженности при признании гражданина банкротом.

Порядок продажи ипотечного жилья при банкротстве

Реализации недвижимости при личном банкротстве предусмотрены законом о банкротстве. Они отличаются от порядка, установленного законом об ипотеке, и имеют свои особенности.

Обязательным требованиям является определение рыночной стоимости путем проведения оценочной экспертизы. После оценки имущества должника финансовый управляющий приступает к его продаже.

Продажа имущества осуществляется путем проведения открытых торгов в форме аукциона (путем повышения начальной цены продажи на “шаг аукциона”) либо посредством публичного предложения с пошаговым уменьшением первоначальной цены.

О порядке проведения данных процедур смотрите в разделе «Реализация имущества». Торги по продаже имущества проводятся в электронной форме.

После продажи имущества деньги, полученные от реализации, выплачиваются кредиторам, а остатки (если они имеются), за вычетом издержек, перечисляются на счет должника-банкрота.

Подготовлено “Банкротство в регионах”

Источник: http://bankrotregion.ru/realizatsiya-imushchestva/4-ipoteka-pri-bankrotstve-fiz-lic.html

Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой.

Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года.

В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу.

По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников.

Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев.

Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность.

Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно.

В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия.

Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при покупке жилья в ипотеку, долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов.

Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена.

В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, – это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории.

Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат.

Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа.

В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет.

Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства – выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки.

Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик.

Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми.

Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится.

Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от продажи недвижимости средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска.

Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга.

Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя.

Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Сергеева Дарья, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2035999-2015-03-24-bankrotstvo-fizicheskih-lits-i-ipoteka/

Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой?

x

Check Also

Работа с должниками ЖКХ: методы борьбы с неплательщиками По каким видам задолженности проводится работа с должниками ЖКХ Задолженности за услуги ЖКХ подразделяются на несколько категорий по срокам выполнения обязательств: Текущая …

Что делать, если вы внесены в список должников за коммунальные услуги Согласно Жилищному Кодексу РФ владельцы квартир, частных домовладений или же арендаторы объектов недвижимости, обязаны оплачивать коммунальные услуги, в соответствии …

Что делать с большим долгом за коммунальные услуги Возникновение задолженности по оплате коммунальных услуг – не редкое явление, которое может привести неплательщика к неприятным последствиям: от отключения света и газа …

Банкротство и долги по коммунальным услугам (ЖКХ) Как правильно платить долги за ЖКХ Если вы несколько месяцев не оплачивали услуги ЖКХ, у вас, скорее всего, уже начисляется пени на вашу …

Авторский проект Тимофея Васильева Банк подал исковое заявление в суд. Что делать? Банк подал в суд. Мы уже знаем как вести себя, если банк получил судебный приказ. Если Вы еще …

Что делать заемщику, если банк подал в суд за неуплату кредита С ситуацией, когда банк подает в суд на заемщика за неуплату кредита, может столкнуться каждый. Причины приостановления выплат по …

Банк подал в суд за неуплату кредита Задолженность по кредитам грозит заемщику судом. По истечении 3 и более месяцев, а, может, раньше, банки подают в суд на недобросовестных заемщиков с …

Что бывает за неуплату по кредиту? Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут → Трудно не согласиться с утверждением о том, что кредит лучше выплачивать вовремя …

Что будет, если не платить кредит Кредитный договор — ежемесячные выплаты с учетом процентов за пользование банковской ссуды. Неисполнение обязательств приводит к неприятным последствиям — от взыскания долга через суд …

Если не платить кредит: какие последствия ждут неплательщика? В нынешнее кризисное время участились случаи просрочки платежей по кредитам со стороны граждан. Многие люди берут деньги в долг и в 2016 …

Что будет, если не платить кредит вообще? Кредит в настоящее время можно отнести к разряду наиболее популярных банковских услуг, поскольку люди не желают ждать, пока они накопят средства для покупки …

Что будет, если вообще не платить кредит банку? Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, …

Поручительство по кредиту. Прекращение договора поручительства. Как избежать ответственности и не платить? Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за …

Что грозит поручителю по кредиту в случае невыплаты заемщиком займа? Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение …

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту Достаточно часто банковские учреждения выдают кредиты только при наличии поручителя. Этот вид гарантии дает возможность взыскать долг с поручителя, если заемщик …

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит? Сегодня мы хотели бы рассмотреть не совсем стандартную ситуацию, с которой нередко сталкиваются люди, которые выступили в роли поручителя заемщика. Зачем нужен …

Заёмщик не платит кредит, что делать поручителю? статьи Поручительство является одним из основных видов обеспечения исполнения кредитных обязательств заёмщика. Редко какой банк сейчас согласится выдать необеспеченный кредит, особенно на …

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит Хотите проверить, есть ли совесть и ответственность у ваших друзей или родственников? Согласитесь стать их поручителем по кредиту. Но знайте, что статистические …

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту? Когда клиент банка не выплачивает свой кредит, кредитная организация на законном основании имеет право обратиться за данными выплатами к ответственному поручителю, …

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит Процедура привлечения поручителей к процессу заключения договора между банком и заемщиком является достаточно распространенной. Кредитные организации таким образом ограждают себя от потерь, …

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла …

Источник: http://trafixclub.pw/o-bankrotstve/bankrotstvo-fizicheskix-lic-pri-ipoteke-chto-budet-s-kvartiroj

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть