Брать ипотеку или копить что выгоднее подождать или откладывать

Ипотека или копить: преимущества и недостатки

Не все могут купить жилье сразу при 100% оплате. Приходится обращаться за ипотекой к банками. Что выгоднее: подождать и накопить или воспользоваться кредитом?

Время чтения: 6 минут

Экономить и откладывать деньги или взять ипотеку в банке?

Вопрос для многих молодых семей актуальный: копить на свою заветную квартиру или взять ипотеку? С одной стороны, тяжело откладывать регулярно – средства постоянно куда-то нужны, да и цены на жилье растут. С другой, переехать в свою квартиру можно хоть завтра, но вот получится ли погасить задолженность? То есть, вопрос стоит так: как быстрее и дешевле получить квадратные метры?

Преимущества и недостатки есть в обоих случаях. К тому же гадать в этом случае не стоит. Самый простой вариант – просчитать, хотя жизнь всегда вносит свои коррективы.

Что получим, если будем копить?

Пока вы копите, квартиры дорожают. Минимальная инфляция за год составляет 7%

Для многих складывание денег в копилку – привычное дело. Достоинством этого же способа является и то, что проценты платить никому не нужно.

Подобный вариант можно рассматривать, если рынок недвижимости стабилен и бешеного роста цен на жилье не наблюдается.

К тому же, копить можно в том случае, если есть где жить: либо у родственников площадь и характер позволяет, либо аренда обходится копейки.

Если обратиться к цифрам, то ситуация получается следующая.

У человека имеется 600 000 рублей, а заветная квартира стоит около 2 миллионов. При доходе в 35 000 и условии ни есть, ни одеваться и не тратить вообще понадобиться около 3,5 лет, чтобы собрать нужную сумму.

Но так как все люди живые, то около 12 тысяч будет уходить на проживание, столько же на съемную квартиру, а остальные 11 можно и отложить.

В итоге требуемая сумма будет накоплена спустя 10,5 лет. Оплата же съемной квартиры за этот период обойдется в 1,5 млн рублей.

Конечно, как вариант: жить у родственников и целеустремленно откладывать по 23 000 в месяц, тогда можно вложиться и в 5 лет. Но во всех этих расчетах отсутствует один весомый фактор – инфляция. Даже если взять минимальную (7%), то желанная квартира каждый год будет дорожать именно на 7 %.

Таким образом, через 5 лет ее цена составит 2 млн и еще 620 тысяч. И эту сумму также нужно собрать и уйдет еще пара лет. А тем временем цены опять вырастут…

За 8 лет таких накоплений цена на квартиру возрастет на 1,2 млн. рублей. Поэтому, если все же решили откладывать в кубышку, то разместите имеющуюся сумму на депозите – так, хотя бы частично, будет перекрываться процент инфляции.

Но доверяйте свои кровные лишь крупным банкам, которые входят в двадцатку лучших. Помните, 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, рекомендуемая для хранения в одном финансовом учреждении. Именно она застрахована государством.

Стоимость ипотеки

Невыплата по ипотеке грозит арестом квартиры

Основными преимуществам ипотеки являются:

  • удобство и уют – заветные квадратные метры у вас уже сегодня;
  • собственность – с момента оформления ипотеки вы проживаете в своей квартире;
  • безопасность – средствами рискуете не вы, а финансовое учреждение;
  • экономическая целесообразность – как правило, со временем стоимость квартиры даже с учетом процентов является ниже, чем прирост за этот период цен на жилье.

Единственный минус, который сдерживает множество покупателей – это страх потерять источник дохода (работу), а значит и жилье. Но, давайте следовать тому правилу, что пока живы, можем все изменить и в случае потери одного источника, всегда найдется другой, может даже более доходный. Между тем бежать сломя голову оформлять ипотечный кредит также не следует. Сначала все просчитываем.

Все та же квартира за 2 млн рублей и первоначальный взнос – 500 000. При рассрочке на 20 лет на общих основаниях каждый месяц придется выкладывать 17 000. Причем «подорожает» жилплощадь за это время на 2,6 млн. То есть, в банк по сути придется отнести стоимость двух квартир.

Но если посмотреть на предыдущий расчет (при накоплении) и вычесть инфляцию, то реальная сумма переплаты банку составит за 2 десятка лет около 1 миллиона. Что тоже сумма не маленькая. Выходом из этой ситуации может быть досрочное погашение, то есть, при чуть большем ежемесячном взносе тело кредита будет уменьшаться быстрее, и, соответственно, сумма процентов.

Подобная стратегия очень разумна и рациональна, да и человек чувствует себя значительно комфортнее, зная, что он должен уже значительно меньше. Ведь чем быстрее возвращен долг, тем меньше общая выплата. Соответственно, о двойной или тройной переплате речь уже не идет. Если просчитать, то всего лишь рубль, заплаченный в первый год свыше нормы, сэкономит 3-4 в последующие.

Существует еще один вариант экономии. Он приемлем для тех, кто большую часть ипотеки уже погасил. В основном, кредитная ставка в таких займах составляет около 11% годовых.

При этом в некоторых банках предлагают депозиты в национальной валюте на уровне 18%. Для плательщиков, имеющих свободные средства, нет смысла досрочно погашать кредит.

Невостребованную сумму можно вложить в депозит в проверенном банке.

Но подобное решение могут рассматривать лишь те, кто заплатил по ипотечному кредиту 50-60%. Ведь в первые пару лет погашаются в основном проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Поэтому именно досрочное погашение способно уменьшить долги, а значит и уменьшить итоговую цену. То есть, при «свежей» ипотеке наиболее приемлемый вариант – досрочное погашение.

Что выбрать – каждый решает сам. Но решение всегда должно быть обосновано, причем не только доводами, а и цифрами. Понятно, что риски есть всегда и избежать их, иногда, довольно сложно. Просчитывайте, обдумывайте и делайте выводы.

Источник: http://SpbGuru.ru/advice/1634-ipoteka-ili-kopit-preimuschestva-i-nedostatki

Брать ипотеку или копить на жилье

Мы часто слышим, что ипотека практически недоступна. Или доступна только для самых богатых граждан. Но факты говорят об обратном

Только с 2011 года было выдано более четырех миллионов ипотечных кредитов, на сумму почти 7 трлн руб. Только за прошлый, тяжелый во всех отношениях год, более 700 тыс. семей смогли улучшить свои жилищные условия при помощи ипотеки.

Число этих заемщиков вместе с членами семьи сравнимо с населением такого города, как Новосибирск, который по численности находится на третьем месте после Москвы и Санкт-Петербурга.

И это только за один год! В этом году, по оценкам аналитического центра АИЖК, количество выданных ипотечных кредитов вырастет до 850–900 тыс.

Кто эти люди? И какой доход нужен для покупки жилья в ипотеку? Где и сколько придется откладывать на первый взнос? Давайте разберемся.

По данным Росстата, средняя зарплата в России составляет 35 тыс. руб. Если в семье работают двое человек, доход такого домохозяйства составит 70 тыс. руб. Сколько времени такой семье придется копить на покупку жилья? Для примера возьмем квартиру 54 кв.

м в новом доме стоимостью 2,9 млн руб., реалистичные данные. Если семья будет зарплату одного из супругов направлять на текущие расходы, а зарплату другого откладывать на приобретение жилья (т.е.

50% суммарного дохода), копить на квартиру им придется около 7 лет.

Если семья решит взять ипотечный кредит, копить придется только на первый взнос, который обычно составляет 20–30% стоимости жилья. Даже при первоначальном взносе 30% от цены квартиры срок накопления составит всего 2 года, после чего семья может въехать в собственное комфортное жилье в новом современном доме!

Конечно, придется выплачивать ипотечный кредит (в АИЖК на покупку жилья в новостройке можно взять кредит по ставке 11,25% при первоначальном взносе 30%).

Но ежемесячный платеж будет гораздо меньше 50% дохода супругов. В нашем примере он составит 23,3 тыс. руб. — 33% от суммарного дохода семьи.

Это вполне комфортный уровень, позволяющий осуществлять все траты и вести достойную жизнь, спокойно планировать свое будущее.

Стоит учесть, что 50% дохода — это максимально возможный объем накоплений, который используется в расчете, если оставшиеся 50% дохода семьи превышают размер трех прожиточных минимумов. В среднем по России этот показатель составляет 9,7 тыс.

руб. на человека (29 тыс. руб. на семью из трех человек). Если 50% дохода семьи меньше трех прожиточных минимумов, то на накопления она может направить сумму, равную суммарному доходу семьи, за минусом размера трех прожиточных минимумов.

Конечно, эти цифры достаточно сильно зависят от региона — от соотношения уровня средней зарплаты и цен на жилье. Это соотношение определяется степенью экономического развития региона, развитостью и востребованностью рынка жилья.

Если регион создает много рабочих мест, в нем благоприятная жилая среда, привлекаются специалисты, то рынки труда и жилья такого региона активно развиваются.

Если же в регионе низкие зарплаты, старый жилищный фонд и дефицит предложения жилья в новостройках, то такой регион становится мало привлекательным для проживания, его жилищная сфера не будет развиваться.

Итак, в каких регионах семья может собрать первый взнос в самые короткие сроки? Это отдаленные регионы с непростыми условиями жизни, жилье там стоит относительно недорого, а заработные платы — высокие.

Это Магаданская область (срок для накопления первоначального взноса — 1 год, средняя зарплата — 66 тыс. руб. в месяц), Тюменская область (1,2 года, 59 тыс. руб.), Сахалинская область (1,6 года, 63 тыс. руб.).

В основных агломерациях, регионах, на которые приходится основной объем валового национального продукта страны, и где проживает большая доля населения, копить на первый взнос семье в среднем придется около 2–3 лет: Москва (3,1 год, средняя зарплата 67 тыс. руб.), Московская область (2,6 лет, 41 тыс. руб.

), Ленинградская область (2,1 год, 34 тыс. руб.), Санкт-Петербург (2,8 лет, 45 тыс. руб.), Краснодар (2,3 года, 27 тыс. руб.), Ростовская область (2,9 лет, 25 тыс. руб.), Башкортостан (2,6 лет, 27 тыс. руб.), Татарстан (2,4 года, 30 тыс. руб.), Новосибирская область (2,5 лет, 29 тыс. руб.), Омская область (2 года, 28 тыс. руб.

), Нижегородская область (3 года, 27 тыс. руб.).

При этом во всех этих регионах ипотечный платеж будет меньше или равен сумме, которую откладывает семья при накоплении первого взноса, т.е. уровень жизни семьи никак не снизится.

Более 3,5 лет придется копить на первый взнос в регионах c более низкими зарплатами — это, в основном, южные регионы и регионы со значительным миграционным оттоком: Псковская область (4,5 года, 22 тыс. руб.), Ивановская область (3,7 лет, 21 тыс. руб.), Чеченская Республика (3,6 года, 22 тыс. руб.

), Республика Ингушетия (3,6 лет, 21 тыс. руб.), Кабардино-Балкарская Республика (5,3 года, 21 тыс. руб.), Карачаево-Черкесская Республика (3,7 лет, 21 тыс. руб.), Республика Дагестан (3,7 лет, 19 тыс. руб.), Алтайский край (4,4 года, 20 тыс. руб.).

А это значит, что без ипотеки копить нужную сумму на покупку жилья придется более 10 лет!

На наш взгляд, выбор представляется простым — либо в течение 7–15 лет копить на собственное жилье, постоянно опасаясь обесценения сбережений, либо накопить на первоначальный взнос за более короткий период и уже через 2–3 года кардинально улучшить качество своей жизни.

Не надо выпускать из виду и вероятность того, что темп роста накоплений будет не успевать за ростом стоимости недвижимости. К примеру, в 2005–2007 годах цены на жилье росли на 40–50% в год, а квартиры на вторичном рынке продавались по методу аукциона между желающими.

Приобретая квартиру в ипотеку, человек получает возможность зафиксировать стоимость жилья на текущем уровне и не опасаться ценовых колебаний.

Таким образом, ипотека доступна широкому кругу работающих граждан, в том числе и со средним достатком. Если не брать в расчет Москву, Санкт-Петербург и некоторые другие регионы, средний уровень заработной платы на одного супруга составляет 20–30 тыс. руб. в месяц. Основным фактором выступают не доходы, а их соотношение с ценами на жилье в конкретном регионе.

Улучшение жилищных условий с использованием кредитных средств — это распространенная мировая практика.

Об этом свидетельствует и тот факт, что доля ипотечной задолженности в развитых странах составляет более 70% всех кредитов населению.

Население стремится использовать заемные средства для инвестирования в качество жизни, и, прежде всего, берет кредиты на приобретение жилья и обучение. Зачастую это происходит в первые годы семейной жизни.

Мы не упоминали аренду — это тоже хороший способ решить жилищный вопрос, особенно для тех, кто еще не создал семью или пока не привязывается к определенному месту и не готов брать на себя долгосрочных обязательств. Но эта тема заслуживает отдельного разговора.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/23/08/2016/57bb29ca9a7947f837133753

Ипотека или копить: что лучше и как выбрать?

Приветствую! Недвижимость в России принято покупать один, максимум, два-три раза в жизни. Квартиры и дома стоят у нас безумно дорого (особенно, по сравнению со средней зарплатой). И перед каждой молодой семьей рано или поздно встает вопрос: «Ипотека или копить что лучше?». Кстати, ответ на него не так очевиден, как кажется…

«Ипотека – это кабала длиною в 20 лет»! – пугают нас гуру финансового планирования. «Зачем ждать? Улучшить жилищные условия можно уже завтра!» — соблазняют банки. Вот, как минимум, две точки зрения на ипотечное кредитование.

Но сегодня я хочу взглянуть на ипотеку немного под другим, психологическим углом. Благо о подводных камнях и того, и другого способа приобрести недвижимость я знаю не понаслышке.

Когда без ипотеки не обойтись?

Понятно, что ничего хорошего в долгосрочном кредите, который на полжизни связывает тебя по рукам и ногам, нет. И если деньги нужны для расширения жилплощади (например, после рождения ребенка), то выгоднее «зажаться», подкопить и оплатить разницу в квадратных метрах собственными средствами.

Рассмотрим идеальный вариант. У Вас уже есть жилье (собственное), и никто Вас из него не выгоняет. Родители купили на 20-летие, бабушка завещала, подарил богатый поклонник.

Пусть такое «шаровое» жилье совсем маленькое и неудобное. Или расположено слишком далеко от места работы. Или находится в аварийном доме рядом с кладбищем домашних животных. Вывод один — жить в нем все равно можно (причем, жить долго и бесплатно).

Однако Вам безумно хочется переехать в новострой или купить дом за городом. Либо кардинально изменить место проживания. В этом случае, конечно, стоит на квартиру копить. Откладывать 10% дохода, включать «режим экономии», создавать пассивные источники дохода – и брать то, что хочется, за свои деньги.

Но по понятным причинам, в такой идеальной ситуации, в лучшем случае, оказывается один из ста россиян.

И обычно все выглядит совсем не так…

Родители живут вместе со своими взрослыми детьми (одинокими или уже с половинкой). Я считаю, что ничего хорошего в такой «семейной коммуналке» нет!

Чем раньше человек начнет жить отдельно от родителей, тем раньше он повзрослеет… Еще хуже, когда молодая семья начинает с совместного быта с родителями (неважно, чьими). Кстати, Вы в курсе, что процент разводов в семьях, проживающих с родственниками, гораздо выше, чем у тех, кто «свил собственное гнездо»?

Молодой парень или девушка учились в большом городе, «зацепились» за какую-то работу, и в свою родную провинцию уезжать не собираются. Они годами скитаются по общежитиям и съемным квартирам, и безумно мечтают о собственном жилье.

Какой нюанс объединяет и первый, и второй вариант? Нет «лишних» 5-10 лет, чтобы спокойно копить деньги на квартиру! И лично мое мнение: в такой ситуации нужно брать ипотеку (только отнестись к выбору банка со всей серьезностью, и рассматривать только крупные, вроде !!). А не разрушать семью бесконечными ссорами с тещами и свекровями или годами платить бешеные деньги за аренду убогого (и чужого!) жилья.

Специфика жизни с ипотекой

Не буду писать здесь об очевидных минусах ипотеки: сумасшедшей переплате и риске остаться без жилья из-за просрочки в пару месяцев. Расскажу о моментах, о которых вообще мало кто задумывается.

Кардинальный пересмотр жизненных ценностей

Многие мои друзья оформили в свое время ипотеку. Один из них как-то сказал: «У меня вся жизнь поделилась на «до ипотеки» и «после нее».

Суть в том, что в один прекрасный день Вы становитесь не только владельцем отдельной квартиры, но и вешаете на себя приличный долг. Который отдавать придется, как минимум, несколько лет.

При этом банку абсолютно по барабану, что конкретно сейчас происходит в Вашей жизни: рождение ребенка, серьезная болезнь близкого человека, потеря работы или бизнеса. Каждый месяц Вы должны приносить в банк одну и ту же сумму денег. Причем, как правило, эту сумму нельзя назвать символической. Поверьте, это очень сильно давит психологически и в какой-то степени перестраивает всю жизнь.

Вначале платим банку – потом себе! Я знаю семью, которой одно время пришлось урезать почти до нуля расходы на одежду, отпуск, развлечения, детей и даже еду, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свой кредит.

Внутренняя свобода

Ипотечный заемщик чувствует себя зависимым. И дело не только в ежемесячном платеже. В конце концов, чтобы снимать жилье, тоже нужно платить регулярно – только не банку, а хозяину квартиры.

Но с банком не получится быстро договориться об отсрочке очередного платежа. Да и сменить съемную квартиру вместе с неадекватным хозяином гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Ипотечный же заемщик на долгие годы связан кучей обязательств. Например, ежегодно страховать свою жизнь (что я считаю очень важно и очень правильно!) и недвижимость в той страховой компании и на тех условиях, которые выгодны банку. Или каждый год предоставлять обновленную справку о доходах. А иногда – и пускать сотрудника банка в квартиру для оценки состояния жилья.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Например, поднять процентную ставку. Я уже молчу о валютных заемщиках! В 2014-м их долг перед банком за месяц вырос почти в два раза, а что ждет их дальше?

Да и вообще, обязательства по ипотеке сильно связывают. Вы уже не можете себе позволить в любой момент уволиться с опостылевшей работы или открыть собственное дело с высокими рисками. Ведь за ипотеку нужно платить каждый месяц!

Без постоянного дохода нормальный человек вполне можно продержаться на плаву довольно долго. А вот для погашения ипотеки семье как воздух нужны стабильные и немалые денежные поступления.

Вместо вывода

Однако, несмотря на кучу неудобств, у ипотеки есть одно несомненное достоинство. Кредит на жилье действительно позволяет жить в собственной квартире сейчас, а не через пять или десять лет.

А как Вы относитесь к ипотечным кредитам?  и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/chto-luchshe-vzyat-v-ipoteku-ili-nakopit.html

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

В нашей стране собственное жилье является абсолютной ценностью, показателем стабильности и успешности жизни семьи. Однако большинству людей, не получивших заветные квадратные метры от родителей, оно недоступно. Покупка квартиры становится порой целью всей жизни, и многие молодые (и не очень) семьи задаются вопросом, что выгоднее: ипотека или копить.

Депозит или кредит

Ответить однозначно на вопрос, что лучше – брать ипотеку или снимать квартиру, не получится. Потому что в этой задаче у каждого свои исходные данные: наличие первоначального взноса, стабильных заработков и стабильности в жизни вообще. Важно также и то, что у каждого человека имеется своя система приоритетов, и что вполне приемлемо для одних, другим может оказаться просто не под силу.

Прежде чем принять решение – ипотека или съемная квартира, подумайте, что для вас будет проще: быть вынужденным отдавать большую часть своей зарплаты банку или самостоятельно откладывать необходимую сумму на депозит.

Многие боятся именно психологического дискомфорта, который неизбежен при наличии долга перед банком.

Но для того, чтобы добровольно отказывать себе во многих вещах без всякого давления со стороны, нужно быть очень дисциплинированным и целеустремленным человеком. Итак, во многом ответ на вопрос «брать ипотеку или копить?» зависит от личных качеств и умения распоряжаться собственным бюджетом.

Ипотека

Преимущество ипотеки состоит в том, что вы переселяетесь в свою квартиру, а не платите за аренду чужой. Однако не стоит забывать, что до полного погашения долга жилплощадь находится в залоге у банка, то есть вам она не принадлежит, и распорядиться имуществом вы не можете. Например, обменять на другой, более привлекательный вариант.

Кроме того, всегда есть риск перемен – потеря работы, здоровья, перемены в личной жизни, рождение детей.

Все эти факторы значительно увеличивают вероятность того, что в следующий месяц необходимой суммы на руках у вас может не оказаться.

Тогда жилье, которое уже казалось своим, снова становится чужим, несмотря на сделанный ремонт и купленную мебель. Взвесьте все эти аргументы, решая, копить на квартиру или взять ипотеку?

Когда без ипотеки не обойтись

Считается, что в некоторых случаях ипотека – единственно правильный способ приобрести жилье.

Чем же рискует человек, решивший не связываться с банками, а откладывать необходимую сумму на счет в банке? Если обстоятельства позволяют, молодые люди живут с родителями, и даже приводят в «родовое гнездо» своих мужей и жен.

Конечно, это удобно, если рассматривать только денежную сторону вопроса. Однако такие семьи за годы совместного существования вырабатывают этакий коммунальный стиль общения, избавиться от которого сложно, даже переехав в отдельное жилье. Или просто распадаются. Поскольку это явление очень распространено, многим оно кажется вполне естественным и ничуть не страшным.

Гораздо проще решиться на ипотеку тем, кто не испорчен совместным проживанием с родителями, а вынужден снимать квартиру у чужих людей. Решить, что выгоднее – брать ипотеку или копить, им поможет только расчет.

Ипотека – жизнь до и после

Если в поединке «аренда или ипотека» победил кредит, и вы стали обладателем кучи обязательств, можете забыть о таких простых вещах, как увольнение по собственному желанию или переезд в более привлекательный район города. Вы уже решили, что ближайшие пять (десять, пятнадцать) лет своей жизни проведете именно так, как сейчас. Причем любые перемены будут вас не радовать, а пугать.

Хотя если в вашей семье появился ребенок, такая стабильность только к лучшему. Вы повзрослели, выбрали себе жизнь, взяли на себя ответственность за нее.

Переплата

Как посчитать, что целесообразнее: копить на квартиру или взять ипотеку? Недостатком ипотеки, несомненно, является переплата. Вы платите банку проценты за пользование деньгами, и чем больше срок кредита, тем больше и сумма переплаты.

В итоге, если у вас недостаточно средств, чтобы погасить долг достаточно быстро, вы можете заплатить за свои квадратные метры в разы больше их стоимости на момент покупки.

Итак, брать ипотеку стоит лишь в том случае, если у вас имеется возможность отдать долг в максимально короткие сроки.

Но значит ли это, что к моменту полного погашения долга вы сможете купить за эти деньги две или три квартиры? Вряд ли. Ведь через десять-пятнадцать лет стоимость квартир увеличится за счет инфляции. Поэтому реальная переплата к концу срока будет гораздо меньше.

Когда следует копить

Вопрос о том, что выгоднее – снимать квартиру или взять ипотеку, неактуален, если у вас нет первоначального взноса.

Но даже имея первоначальный взнос для покупки квартиры и снимая жилье, вы можете не связывать себя долгосрочными обязательствами перед банком.

А средства, которые пошли бы на уплату ежемесячного платежа по ипотеке, использовать иначе. Часть из них, конечно, уйдет на аренду.

Свободные деньги можно откладывать на депозит с ежемесячной капитализацией процентов. Через несколько лет на вашем балансе появится сумма, которой хватило бы на покупку квартиры на момент открытия счета, но инфляция в этом случае работает против вас, так что имеющейся суммы может быть недостаточно.

Таким образом, обнаруживаем, что переплата имеется и в случае, когда мы откладываем средства. Если откладывать недостаточно большую сумму или недостаточно регулярно, имеется риск постоянно «опаздывать» за ценами на недвижимость.

Однако если вы не уверены в стабильности вашего дохода, делать накопления гораздо безопаснее, чем брать кредит в банке. За десять-пятнадцать лет вы можете принять решение заняться бизнесом и уйти с работы, жениться и развестись, переехать в другой город.

Откладывать средства – вариант для тех, чей ежемесячный доход не позволяет выплатить ипотечный кредит за небольшой срок. Если вы научитесь извлекать пассивный доход из вашего капитала, процесс накопления пойдет гораздо быстрее.

К тому же вовсе необязательно все эти годы жить в съемных квартирах. Достаточно купить жилье меньшего формата и продолжать процесс накопления. Таким образом, часть вашего капитала будет защищена от инфляции, вы сможете вместо аренды платить лишь за коммунальные услуги, а через несколько лет продать имеющееся жилье и въехать в квартиру вашей мечты.

Существенный недостаток этого метода – возможные частые переезды. Так что обзавестись большим хозяйством вам удастся нескоро. Хотя, сравнивая, что лучше – копить на квартиру или ипотека, можно предположить: пока выплачиваете ипотечный кредит, вы не сразу позволите себе дорогой ремонт или новую мебель.

5 правил комфортной ипотеки:

по теме:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/vzyat-ipoteku-ili-nakopit.html

Взять ипотеку или открыть вклад?

В прошлой записи я предлагал всем желающим посчитать что же выгоднее — взять ипотеку или откладывать деньги на депозит. Желающих посчитать не нашлось, но в моих доводах они усомнились. Придется привести ниже пару примеров. Постараюсь использовать приближенные к реальности цифры, если не согласны, то жду ваши комментариев.

Итак, прежде всего определимся со стоимостью вожделенной недвижимости. В моем городе средняя стоимость квадратного метра в новостройке (не на окраине), составляет около 40 т.р..

При желании возможно найти конечно и 35 т.р. за метр (далеко от центра), а можно и 55 т.р. («элитный» дом).Квартиру возьмем двухкомнатную, с общей площадью 55 кв.м.

Итак, стоимость вожделенной квартиры составит 2,2 млн.

Предположим, что покупатель уже имеет на руках 500 т.р. заработанных праведным путем (или полученных в подарок). Встает вопрос — «взять ипотеку и жить отдельно» или продолжать собирать деньги.

Пример 1

Продолжим расширять заданные начальные условия — парень/девушка живет с родителями, работает за заработную плату в 30 т.р. (для моего города вполне нормальная зарплата). Какие получаются ежемесячные платежи, если взять ипотечный кредит на 10, 15 или 20 лет.

При ставке в 11% годовых и 500 т.р. первоначального взноса (в кредит берем 1,7 млн.) получаем следующие размеры аннуитетных платежей: 10 лет — 23417 руб., 15 лет — 19322 руб., 20 лет — 17547 руб..

Получается, что если хочется более-менее комфортно жить, то кредит нужно брать на 20 лет.

Общая сумма уплаченная по кредиту за 20 лет составит 4 211 328 рублей, т.е. переплата будет почти в 2,5 раза.

Теперь, возьмем вариант с вкладом. Кладем в банк 500 т.р. под 8% годовых на 20 лет, и каждый месяц делаем пополнение вклада на 17547 рублей. С учетом ежеквартальной капитализации процентов, получается что за 20 лет мы соберем 12 687 300 руб.

Из которых 7 993 567 руб., будет доход по вкладу, а 4 193 733 руб. сумма довложений. Если речь вести о сроках, то 2,2 млн. можно собрать указанным выше способом за 5,5 лет. По-моему это серьезная разница — 20 лет или 5,5 лет.

Да и чувствовать себя свободным человеком с запасом денег, согласитесь приятно.

Пример 2

Теперь речь пойдет о молодой семье, которой тесно жить в одной квартире с родителями. Ситуация непростая и казалось бы вот тут и поможет ипотека. Пусть молодая семья имеет доход в 40 т.р. на двоих, из которых «свободными» остается около 20 т.р.

, получается, что за 14 лет при ежемесячном аннуитетном платеже в 19874 рубля семья полностью выплатит кредит. Общая сумма выплат процентов по кредиту составит 1 638 819 рублей, т.е.

переплата чуть меньше чем в 2 раза.

Пусть семья не берет кредит и живет на съемной квартире за 10 т.р. в месяц (в моем городе это реальная плата за 1-2 комнатную квартиру), при этом, откладывая 10 т.р.

каждый месяц под 8% годовых в банк (не забываем про 500 т.р. начального взноса и ежеквартальную капитализацию процентов).

Получается, что на накопление 2,2 млн. уйдет 8 лет.

Я понимаю, что многие люди не имеют привычки откладывать деньги.  Приведенные выше примеры достаточно идеальны, ведь есть инфляция, кризис, безработица, цены на нефть. Верить в нашем государстве нельзя никому, в первую очередь, сказкам добрых тетек и дядек из банков, раздающих такие выгодные кредиты. Не  забывайте посчитать, прежде чем принять ответственное решение

UPD. Небольшой баянчик про президента и доступную ипотеку:

Сегодня власти много рассуждают о доступной ипотеке, за счет которой население, по мнению чиновников, должно само решить свой квартирный вопрос. Под это дело правительство даже велело ВЭБу вложить в ипотечные бумаги 160 млрд руб.

, или 20% пенсионных накоплений российских граждан, находящихся под управлением банка.

Владельцев денег, на чьих пенсиях очередная правительственная идея фикс отразится не самым лучшим образом, естественно, никто ни о чем не спрашивал…

На фоне этой ипотекомании ЖЖ-блогер Vadimb решил подсчитать, сможет ли взять ипотечный кредит главный «рекламщик» ипотеки в стране – президент Дмитрий Медведев.

С учетом места работы и статуса Дмитрия Анатольевича, квартира ему нужна не в каком-нибудь богом забытом поселке на Камчатке, а в Москве, причем в центре. Но так как президент у нас все-таки «слуга народа», то слишком роскошествовать, раздражая электорат, ему не полагается.

Значит, ипотеку он будет брать на скромную «трешку» (по комнате на каждого члена семьи) в обычном, не элитном доме. По данным базы cian, цены на такие квартиры начинаются с 30 млн руб.

При нулевом первоначальном взносе (гарант Конституции, наверное, может рассчитывать на доверие банкиров?), ставке по кредиту в 15% годовых и 20-летнем сроке кредитования Дмитрий Анатольевич должен будет переплатить за квартиру более чем в три раза, в итоге выплатив банку 94 млн руб., 64 млн из которых составят проценты.

Но самое обидное не в этом: ежемесячно президенту придется отдавать банку 395 тыс. руб., или 4,74 млн в год, а зарабатывает Дмитрий Анатольевич только 3,38 млн руб.! При таком соотношении доходов и расходов ни один банк ипотеку не выдаст.

Источник: http://www.kak-stroil-dom.ru/mix/ipoteka-ili-lad.html

Как накопить на квартиру. Или всё-таки ипотека?

Есть у меня хороший знакомый,  занимается арендой квартир. Бизнес простой — он посредник между арендаторами и владельцами сдающегося внаём жилья. Живёт неплохо — хорошая квартира, автомобиль. Правда крутится как белка в колесе. Но это по-моему в наше время уже норма. Видимся мы редко, но каждый раз я узнаю для себя что-то новое и интересное.

В этот раз  пожаловался он, что в связи с доступностью ипотеки, люди меньше стали обращаться к аренде. Зачем платить “чужому дяде” за аренду, если можно сразу получить своё жильё через ипотеку. Я говорю:

— Ну это и ежу понятно, если снимать квартиру, то откладывать практически невозможно. И накопить не получится, ипотека экономически выгодней аренды.

Тогда он достал листок блокнот,  калькулятор и говорит:

-Давай посчитаем.

Мы посчитали.  Оказалось, что ипотека не самый выгодный способ купить квартиру, если нет необходимой суммы сразу. И я решил об этом написать.

Серёга, спасибо за идею!
Основным фактором при покупке квартиры в ипотеку является убеждение, что человек платит деньги в банк за “свое собственное”, а в случае, например, аренды, деньги уходят “чужому дяде в карман”. И поэтому брать жильё в аренду экономически невыгодно.

Здесь есть два заблуждения.

Во-первых:  при ипотеке вы живёте в квартире, которая находится в залоге у банка, и в случае неплатёжеспособности, вы в один миг окажетесь на улице. И не спасут вас ни «маленькие дети», ни «мать-одиночка», ни «я скоро найду работу и рассчитаюсь».

Во-вторых: “чужому дяде” тоже приходится платить, в качестве переплаты за кредит, а она, как мы рассмотрим ниже, не такая уж и маленькая.

И почему-то существует мнение, что ипотека — это практически единственный способ получить своё жильё в собственность, если ты не миллионер. По другому накопить никак не получится. По-моему ипотека — это хороший способ только для людей, которые не умеют считать и не хотят думать.

На самом деле существует способ купить квартиру гораздо более безопасный и эффективный, чем ипотека. И мы его рассмотрим. Но для начала нам надо определиться с обязательными условиями покупки квартиры.

  • Первое обязательное условие — это ежемесячный стабильный доход. Если его нет или денег не хватает, можете стать консультантом Фаберлик и решить свой финансовый вопрос.
  • Второе условие — для вас покупка квартиры должна быть настолько важна, что вы готовы действовать по-новому, и, возможно, даже рисковать. Если по второму условию вы не проходите, всё равно дочитайте статью до конца, можем быть я сгущаю краски.

Ну чтож, начнём?

Вот она, наша скромная мечта — двухкомнатная квартира в Новосибирске.

В качестве примера я взял не самую дорогую квартиру. Двушка, общей площадью 45 кв.м. в пятиэтажном кирпичном доме, в 30 минутах пешком от метро, стоимостью 2700 тыс. рублей. В меру “убитая”, но для проживания годится. Это минимальная цена в Новосибирске для такой квартиры и надо ещё поискать.

Можно конечно рассмотреть и более дорогой вариант — в новом доме, но здесь нужно понимать, что чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячные выплаты. А они даже в нашем варианте совсем не маленькие.

К тому же в новом доме в основном варианты под самоотделку, а нас такой вариант не устраивает, нам надо вселиться и сразу нормально жить.

Вариант №1- ипотека

У нас квартира стоимостью 2 млн. 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос — минимум 15%, и это составит 405 тысяч рублей. Оставшуюся сумму 2300 (я округлил немного, хотя это особой роли не играет, здесь главное принцип) мы берем в кредит у банка.

Обратившись к кредитному калькулятору, видим такую картину:

  • Ежемесячные выплаты при оформлении ипотеки на 10 лет составят 34 341 руб.
  • Банковская переплата составит 1 млн. 890 тыс. руб. Эту сумму мы отдаём банку просто так за услугу, за то, что он дал нам попользоваться деньгами, причём даже не своими.

Я специально не стал рассматривать ипотеку на 20 лет, так как считаю, 20 лет каторги, это уж слишком! 10 лет тоже не сладко, но если рассмотреть возможность досрочного погашения, то не так страшно, кстати, досрочное погашение в договоре ипотеки должно быть с моей точки зрения обязательным пунктом..

На всякий случай прилагаю расчёт ипотеки на 20 лет.  Ежемесячная сумма выплат как видите чуть меньше, но 20 лет и переплата 4 миллиона?…

Таким образом, чтобы решиться на ипотеку:

  • у нас должна быть в наличии сумма 400 тыс. руб;
  • мы должны быть готовы в течение 10 лет (120 месяцев) отдавать банку без задержек почти по 35 тыс рублей.

И в качестве бонуса подарить банку свои кровнозаработанные 1 млн. 890 тыс. руб.

Несмотря на грабёж, мы принимаем решение брать ипотеку, жить где-то надо.

Мы приняли решение, платим первоначальный взнос, оформляем договор ипотеки, справляем новоселье и теперь  обязаны каждый месяц платить банку 35 тыс. рублей

Добавляем к этой сумме коммунальные платежи, которые составят примерно 5 тыс рублей, итого 40 тыс в месяц.

40 тыс. рублей нам обходится “ваша” квартира.

Итого 10 лет эксплуатации жилья обойдутся нам:

400+(40х120)=5млн. 200тыс. рублей

Это без ремонта и дополнительных расходов на мебель.

Как принято считать, ипотека —  самый простой способ получить своё жильё. И теперь понятно (1 890 тыс.) почему она так активно рекламируется и продвигается банками.

Но есть ли ещё варианты?

Давайте попробуем проанализировать другой путь: что если квартиру взять в аренду и начать копить на свою собственную?

Вариант №2 — аренда + накопление нужной суммы

Для того, чтобы копить на квартиру нужны “лишние” деньги. Но и в предыдущем варианте мы пришли к выводу, что без 35-40 тыс. рублей в месяц на ипотеку даже и “облизываться” не стоит.

Эту сумму мы и возьмем за точку отсчёта.

Стоимость аренды рассматриваемой нами в предыдущем варианте квартиры обойдётся  примерно 18 тыс. руб. в месяц. Эту сумму мы безоговорочно соглашаемся платить  чужому дяде и за десять лет аренды должны “подарить” кому-то 2 млн. 160 тыс. рублей (18х12х10=2160). Даже больше, чем банку! Что то даже не по-себе становится от таких “подарков”.

Но не спешите распрощаться с этим способом, не всё так печально, как кажется на первый взгляд.

  • У нас имеется в наличии 400 тыс. рублей, которые мы не отдали за первый взнос;
  • Каждый месяц мы имеем на руках 40 000 рублей, которые мы не платим за ипотеку.

Из этих сорока тысяч мы вычитаем плату за аренду — 18 000, оставшуюся сумму (40-18=22 тыс.) откладываем в  конвертик, специально для этого предназначенный.

Вот что мы получаем в результате через год:

22000х12=264 тыс.+400=664 тыс. рублей

Если у нас не было “первоначального взноса”, то в наличие имеется  всего 264 000 рублей.

Второй год накоплений:

664+264=928 тыс. рублей

Через два года накоплений мы можем купить комнату и сдать её в аренду. Так как жить мы в ней не собираемся, подыскиваем недорогой и удобный вариант, именно с точки зрения лёгкой продажи впоследствии. У нас есть своё жильё!!!

На третий год у нас уже появляются дополнительные 5 тыс. руб. от аренды комнаты. В год это 60 тыс. рублей. Дело пошло чуть веселее.

Третий год:

928+264+60=1252 тыс. рублей.

Год четвёртый:

1252+264+60=1576 тыс. рублей.

Прошло четыре года и у нас уже есть сумма для покупки недорогой квартиры-студии и доведения её до приемлемого состояния — ремонт, мебель, или плохонькой однокомнатной квартиры. Что мы благополучно и делаем, продав комнату.

Теперь у нас уже есть своё жилье, распорядиться которым мы можем по своему усмотрению:

  • Вариант первый (если нет детей): переехать и жить в студии. Да, неудобно, но это временно, так как мы копим на квартиру.
  • Вариант второй: сдать студию в аренду студентам, например тысяч за 10 (10х12=120 тыс. в год) и, соответственно эту сумму перенаправить на собственные нужды, или — в конвертик для ускорения процесса накопления. Для этого варианта также  можно купить «убитую» однокомнатную и «за недорого» подготовить её к сдаче внаём.

Ну а мы продолжаем жить и накапливать сбережения. Где хранить деньги — отдельная тема, я думаю в ближайшее время об этом стоит поговорить. Если будет интерес, расскажу про несколько интересных возможностей.

Год пятый:

1576+264+120=1960 тыс. рублей.

Ого,  у нас имеется в наличии, с учётом недвижимости почти 2 млн. рублей.

Год шестой:

1960+264+120=2344 тыс. руб.

Год седьмой:

2344+264+120=2 млн 728тыс.

Через семь лет мы покупаем запланированную “двушку”. Хотя скорей всего  стоимость квартиры вырастет и за аренду мы заплатим больше. Поэтому накинем сверху еще годик — не через семь, а через восемь лет мы въедем в свою собственную квартиру.

Ну, а если у нас не было “первоначального взноса” 400 тыс. рублей и мы стартовали с нуля, то как раз через 10 лет наша мечта и осуществится.

Но самое главное не это, самое главное — мы проживём эти восемь лет совершенно по-другому. Над нами не будет висеть дамоклов меч кредита, мы будем более свободны в своих мыслях и поступках. А значит мы будем действовать эффективнее. Мы проживём это время спокойнее, а значит сохраним здоровье и деньги.

Мы не будем жить в страхе, а значит не перекроем себе доступ к новым возможностям. Мы сможем ради большой цели отказаться от сиюминутных желаний и сделаем свою волю ещё сильнее, а энергия сиюминутных желаний приблизит нашу главную цель. Мы научимся действовать стратегически, а не спонтанно, в результате нам по плечу будут более сложные задачи.

А за трудные задачи и призы гораздо ценнее.

Подведём небольшие итоги:

Плюсы ипотеки:

  • Своё жильё (это заблуждение, жильё в залоге у банка);
  • Вы получаем жильё сразу, а рассчитываетесь постепенно, хотя с точки зрения психологии достижений это минус. И об этом мы говорили очень подробно в статье «Не берите кредиты«. Получается вообще ни одного плюса.

Минусы ипотеки:

  • Психологическое давление ДОЛГА.

Плюсы аренды и накопления:

  • В отличие от ипотеки, где нужен первоначальный взнос, стартануть мы можем гораздо раньше;
  • мы не попадаем в кабалу, мы свободны, мы можем рисковать как предприниматели, не боясь, что нас за жабры возьмёт банк;
  • Квартиру можно поменять на другую, более удобную;
  • В случае форс-мажора, у нас есть приличная сумма денег и пространство для манёвра.

И самое главное у нас есть конкретная цель, к которой мы движимся каждый день. Эта цель реальна, она ценна для нас, и  наше подсознание будет помогать  найти самый эффективный путь для достижения этой цели.

В этом случае все теоретические, математические расчёты окажутся не совсем корректными, практика показывает, что получим мы то, что хотим гораздо раньше (это из моего личного опыта).

Минусы аренды и накопления:

  • Риск: стоимость квартиры может вырасти многократно, и деньги обесценятся.
  • Деньги уходят “чужому дяде”.

Я не знаю, смог я вас убедить воспользоваться вариантом аренды и накопления или нет, на мой взгляд это самый оптимальный вариант. Особенно для молодой семьи.

P.S. В завершение небольшой, но очень ценный совет: даже если вы считаете, что ни ипотека ни накопления вам не под силу, заведите небольшой конвертик и начинайте регулярно откладывать деньги на жильё. Пускай это будет 1000, пускай 500 рублей, пускай 100, но регулярно. Все большие реки начинаются с маленьких ручейков.

А чудеса случаются! Не верите, а вы попробуйте!

Александр Семенов

Источник: http://mlm-dva.ru/shkola-mlm/dengi-shkola-mlm/kak-nakopit-na-kvartiru-ili-vsyo-taki-ipoteka.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть