Что лучше ипотека или кредит: ключевые особенности и возможные выгоды

Содержание

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Что лучше ипотека или кредит: ключевые особенности и возможные выгоды

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2018 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

: Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия :

Что выгоднее – ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно.

Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты.

Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше – ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества.

Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские.

Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей.

При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей.

Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости.

Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше – ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя.

Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102.

Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств.

При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет.

Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств.

Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

Цель

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка).

Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят.

Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения.

Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса.

В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей.

Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше – ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж.

При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет.

В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%.

Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях.

Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее – ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки.

Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика.

При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать – ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.

  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет.

    В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

  1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
  2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
  3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше – ипотека или кредит.

Источник: https://www.syl.ru/article/365765/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe-v-chem-raznitsa-usloviya

Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру

Для большей части людей вопрос, касающийся жилья, является очень сложным и кажется совершенно нерешаемым.

Если вы не располагаете наличными средствами в достаточном размере, чтобы приобрести дом или квартиру (ведь это не маленькие деньги), эту проблему можно решить двумя способами: оформить ипотеку или жилищный заем на квартиру.

Следует хорошо знать, в чем заключается отличие ипотеки от кредита, чтобы определиться, что станет для вас оптимальным выбором.

Различие между этими видами ссуды

Практически каждый человек мечтает иметь собственный дом, но стоимость такой покупки слишком высока. По этой причине лишь малая часть населения может приобрести жилье наличными, хотя всегда есть возможность оформить заем.

Но что выбрать? Что лучше, ипотека или кредит на покупку квартиры? Многие слышали и знают о таких займах, а также считают, что это абсолютно одинаковые виды ссуды, но это совсем не так. Хотя и заем на квартиру либо дом, и ипотека имеют очень много общего, поэтому большинство людей путают их между собой.

В нашей статье мы разберем, чем отличается ипотека от кредита на жилье.

Желание иметь собственное жилье сегодня осуществимо для многих людей благодаря возможности оформления кредита или взятия ипотеки

В этих двух вариантах займа выделяются средства для покупки недвижимого имущества. При этом когда вам выдают жилищный кредит, полученные средства вы можете потратить исключительно на улучшение условий вашего проживания.

Сюда можно отнести ремонт или обустройство вашего дома. При оформлении ипотеки, вы имеете право приобрести абсолютно любое недвижимое имущество, независимо от его функционального назначения.

В этот перечень могут входить и нежилые промышленные объекты, а также земельные участки. Собственно, это становится первым отличием.

Итак, ипотека и кредит, в чем разница? Главным условием выдачи ссуды станет необходимость выплаты заемщиком первого взноса денежных средств. Сумма здесь может изменяться в зависимости от условий, но, как правило, включает в себя минимум 10% стоимости жилья. При этом потребуется доказать кредитору, что вы в состоянии выплачивать долг.

Помните, что в каждом банке разные условия выдачи кредита, зависящие от множества факторов. Правда, существует одно общее правило – от состояния квартиры, которую вы хотите приобрести, может зависеть большинство требований кредитования.

Базисными различиями между займами специалисты называют формирование задатка, а, помимо этого, предоставление прав собственности на место проживания. Оформляя ипотеку, вы закладываете приобретаемый объект. При взятии же ссуды залоговым имуществом может выступить любая недвижимость.

В некоторых случаях залоговая сумма может вовсе не выписываться. Правда, тогда ссуда может быть для вас очень невыгодным займом, поскольку кредитор компенсирует собственные риски увеличением процентных ставок. Кроме того, здесь будет предусмотрено ограничение суммы кредитных средств.

Несмотря на схожесть обоих этих видов кредитования, между ними, все же, существует разница

Когда вы берете ипотеку, собственность, которую вы приобрели, является банковской, пока должник не погасит всю сумму ссуды. А при жилищной ссуде, имущество по всем документам сразу же становится вашим.

Это один из положительных факторов подобного способа займа. Если ситуация совсем безвыходная и нечем выплачивать задолженность, можно продать эту недвижимость и сразу же закрыть долги полностью.

И еще один плюс кредитования состоит в том, что продать жилье можно на довольно выгодных условиях, вы даже сможете остаться с небольшой прибылью.

При взятии же ипотеки, распоряжаться имуществом будет только банк, так что возвратить себе всю вложенную сумму будет абсолютно невозможно. Это и есть главные ответы на часто задаваемые вопросы: чем отличается рассрочка от ипотеки. Надеемся, что вы немного разобрались в нюансах обоих займов. Попробуем выяснить, в каких случаях тот или иной способ может стать оптимальным решением.

В каких ситуациях лучше всего брать ипотеку

Теперь поговорим о том, что выгоднее, ипотека или кредит на квартиру. Многие россияне могут сказать, что оформлять ипотеку очень невыгодно, так как вы переплачиваете много денег и начисляется немало процентов.

Несмотря на такую оценку, все равно большинство людей предпочитают именно этот вид займа.

Основной плюс его в том, что ипотека предоставляет заемщику возможности выплатить долги и рассчитаться за жилье на достаточно большой промежуток времени.

Ипотека дает вам возможность погашения взятой ссуды на достаточно длительный период, но при этом заплатите вы немного больше

В некоторых случаях вы можете гасить подобный заем даже тридцать лет.

Это позволяет грамотно распорядиться собственным бюджетом, к тому же вам становится не так трудно выплачивать долг.

Помимо этого, этот вид ссуды дает возможность многим купить личное жилище, даже если они не располагают внушительными накоплениями, чтобы внести первоначальную выплату.

Когда следует сделать выбор в пользу кредитования жилья

Такой заем можно брать тем, у кого уже имеется большая часть денег на приобретение недвижимости, именно это может быть очень выгодным для таких людей.

Подобные займы очень ограничены по времени их выплат и средствам, которые вам может предложить кредитор.

Конечно, если ваши доходы сегодня и в перспективе могут позволить выбрать именно этот путь кредитования, без раздумий нужно немедленно соглашаться.

Кредитование станет выгодным, когда у вас имеется определенная сумма накоплений, а также вы уверены в стабильности своих заработков

Безусловно, вам придется ежемесячно вносить довольно крупные суммы на счета кредитора, хотя при этом есть возможность быстрее погасить задолженность.

Также, оформляя кредит, вы переплачиваете не так много. Итак, конкретно сказать, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, достаточно сложно.

Здесь многое решают ваши финансовые возможности, а также состояние жилья, которое вы хотите приобрести и потенциальный объем вкладываемых в его обустройство средств.

На каком из вариантов остановиться

Мы разобрались в негативных и положительных сторонах двух денежных займов, таких как ипотека и кредит.

Теперь самое основное: какой из вариантов оптимальный? Первый способ дает возможность купить жилье, оставив его в собственности кредитора на время выплат всей суммы, а второй – получить право собственности сразу, правда, для этого еще нужно найти поручителей.

Как показывают факты, при взятии ипотеки, другого жилья, кроме того, которое заемщик приобретает, у него нет. Поэтому именно эта квартира или дом становится залогом и гарантией для кредитора.

Пока вы не выплатили всю сумму долга, жилье остается собственностью банка, и не имеет значения, проживаете вы там или нет. В случае пропусков платежей, заимодатель просто-напросто отберет ваш дом, для того чтобы выплатить компенсировать собственные убытки.

Чтобы оформить жилищную ссуду, необходимо обязательно иметь, самое малое, двух поручителей. Причем они должны быть обеспечены достаточно высоким уровнем дохода, не меньше указанного вами.

Безусловно, такой вариант займа намного сложнее в оформлении, чем взять просто ипотеку, но большой плюс, все же, в том, что приобретаемое жилье сразу же становиться вашим.

В дальнейшем вам остается только выплатить всю оговоренную сумму в установленные сроки.

Вопрос выгоды того или иного вида ссуды будет зависеть от множества факторов и условий

Заемщики очень часто обращаются в банк и консультируются насчет вопроса, что лучше, потребительский кредит или ипотека.

Здесь невозможно однозначно ответить, ведь и условия выплат обоих способов ссуды, и суммы очень разные. Пожалуй, основным отличием станет получение права собственности.

Так, оформив жилищный кредит, вы в любом случае останетесь с крышей над головой, даже если прекратите полостью оплачивать долг.

Само собой, при невозможности дальше его оплачивать, вам придется искать пути выхода из подобного кризиса. В случаях когда вы будете пропускать выплаты или совсем не вносить деньги, банк не может забрать у вас жилье, согласно закону РФ.

Правда, этот вариант не исключен после судебного рассмотрения иска. Он возможен, если это жилье не является единственным.

Так, вы должны решить для себя, какой из методов оплаты станет оптимальным для вас, обязательно учитывая все нюансы семейного бюджета и способность выплачивать долг в будущем.

Правда, многие специалисты склоняются к варианту, что, безусловно, жилищный кредит станет оптимальным решением, так как здесь риск лишиться жилья будет несколько ниже. В любом случае каждый должен сам определиться, что лучше, ипотека или рассрочка.

Конечно, при этом не помешает хорошо взвесить свои финансовые возможности. Кроме того, нелишним будет и выяснение всех деталей соглашения перед его подписанием.

Помните, часто банки могут умолчать об отдельных выплатах, которые потом станут для вас неприятной неожиданностью.

Перед подписанием договора займа, тщательно просчитайте все вероятные риски и убедитесь, что выбранный путь будет оптимальным для вас

Итак, подведем краткий итог.

Ипотека и ипотечный кредит, – разница между ними не очень большая, – ведь в каждом из таких видов займа потребуется собрать огромное количество бумаг и предоставить справку о доходах. Это правило является обязательным даже для более мелких займов, а в подобном случае вы берете немаленькую сумму. Хотя, безусловно, существуют и отличия.

Выбор того или иного пути здесь будет зависеть лишь от вашего решения и финансовых возможностей. Конечно, консультация специалиста в таких вопросах также может стать полезной.

Источник

Ксения созерцатель Ксения созерцатель

Источник: https://kredit.temaretik.com/1210929383919586269/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kredit-na-kvartiru/

Что лучше – ипотека или кредит

Решили приобрести дом или квартиру, но финансов не хватает? Или вы хотите их потратить на что-то другое? Не беда! На этот случай есть банки. Там вы можете взять недостающую сумму и выплатить ее равными частями. За тот срок, который удобен вам. Но возникает вопрос, что лучше взять: кредит или ипотеку? Давайте разбираться!

Ипотека

Итак, что же такое это такое и в чем ее особенности? Что лучше – ипотека или кредит? Ипотека – это кредит, который вам предоставляется на покупку жилья или дома. Основное преимущество – низкая процентная ставка. Кроме того, в настоящее время ипотеку берут многие молодые родители.

А значит, они могут внести первый взнос за квартиру материнским капиталом и тем самым значительно сократить платеж и сумму переплаты! При обычном кредите это невозможно. Помимо этого, если во время выплаты ипотеки у вас рождается ребенок, часть квадратных метров вам оплачивает государство.

Это отличная финансовая поддержка для семей с малышом. А если во время выплаты ипотеки в вашей семье родится трое малышей, государство полностью оплатит за вас всю сумму ипотеки.

По данной программе существуют ограничения по стоимости жилья и по количеству метров, но в целом условия отличные.

Но ипотеку берут не только молодые семьи, но и военные и другие категории граждан. Больше 70% квартир в наше время покупается с помощью данной программы. И для каждой категории граждан есть свои программы, которые удобны именно им.

Главным достоинством ипотеки, помимо низкой процентной ставки, является большой срок кредитования. А это немаловажно, потому что квартиры стоят недешево.

А если бы срок ипотеки был 2, 3 или 5 лет, как при обычном кредите, многие люди бы не справились с такой финансовой ответственностью и допустили просрочку. А это бы ничем хорошим не кончилось.

Потому что из просрочек выходить очень сложно, так как размеры неустоек очень большие, а помимо неустоек, надо по-прежнему платить ежемесячный платеж.

Кроме того, вы испортире себе кредитную историю, и в дальнейшем, когда вам понадобится очередной кредит, у вас возникнут сложности при его получении, потому что банкам очень важна недежная репутация заемщика. Ведь если заемщик не будет платить, банк не получит прибыль, а возможно, и свои денежные средства назад. Так что платите вовремя, берегите кредитную историю смолоду. С первого кредита!

Про достоинства все ясно. А как же недостатки? Их нет?

Недостатки ипотечного кредитования

Недостатки и у ипотечного кредитования присутствуют, но достоинства преобладают. Но давайте все же подробнее разберем недостатки:

  • Обременение. То есть полное право собственности на квартиру перейдет к вам только после полной выплаты ипотеки.
  • Большая переплата, возникающая при очень больших сроках кредитования! Так что внимательно считайте, какая сумма переплаты и какая сумма платежа будут при n-ом количестве лет. Как правило, если рассматривать срок ипотеки 15 и 20 лет, то разница в платеже незаметна, зато срок кредитования увеличивается на целых 5 лет!

Кредит и его особенности

У кредита, как и у ипотеки, есть ряд достоинств и недостатков. Давайте их разберем. Итак, какие основные недостатки кредита?

  • Большая процентная ставка, она в 100% случаев больше процентной ставки по ипотеке, а значит, и сумма переплаты больше. Вам это нужно?
  • Маленький срок кредитования, а значит, большие платежи по кредиту, на которые уходит большая часть заработной платы.
  • Нет поддержки государства, а значит, и каких-то специальных льготных программ.
  • Не очень большая сумма кредитования.

Достоинства кредита

  • Отсутствие обременения по ипотеке, а значит, вся квартира в полной вашей собственности.
  • Вы можете продать квартиру, даже если еще не закрыли кредит. Если бы у вас была ипотека, это было бы намного сложнее. Пришлось бы ехать в банк и соответствующие учреждения и снимать обременение. А на это уходит очень много времени. И не все покупатели хотят связываться с этим, потому что опасаются обмана.
  • Кредитование возможно даже на минимальную сумму.

В каких случая выбирать кредит, а в каких ипотеку?

Что лучше брать: кредит или ипотеку? На самом деле каждая ситуация индивидуальна и необходимо просчитать все варианты. И в конечном итоге с помощью финансового результата определить, какой способ кредитования выбрать.

Но стоит понимать, что ипотека дается с определенной суммы. А если вам для покупки квартиры не хватает немного, то лучше взять кредит. На него, как правило, нужно собирать не такой большой пакет документов.

А также вы можете получить кредит в течение нескольких часов. Очень удобно.

Если оценивать с практической точки зрения, задумываться о кредите можно только при условии, что у вас есть минимум ¾ на покупку жилья и не хватает всего лишь 25%. В остальных случаях кредит – это финансово проигрышная операции. Вам это нужно?

Иногда бывают ситуации, когда необходимо срочно приобрести квартиру, есть практически вся сумма, но нет времени ждать. Иначе ее купит кто-то другой, и вы упустите выгодный вариант. В таком случае лучше выбрать кредит, вы его оформите быстрее, потому что не нужно будет собирать огромный пакет документов и ждать кучу справок. Во многих банках кредит дают в течение дня по двум документам.

Важно понимать, что если вы берете ипотеку в браке, то один супруг может быть основным заемщиком, а другой созаемщиком. При разводе квартира будет автоматически делиться пополам, даже если один из супругов не сделал ни одного платежа. В случае, если один из супругов взял кредит на квартиру до брака, он при разводе может ее отсудить.

Заработать на ипотеке – как?

Очень большим преимуществом ипотеки является возможность на ней заработать денег. При кредите такой возможности нет. Как это можно сделать? Согласно законодательству нашей страны каждый человек может вернуть налог на доход физических лиц при покупке квартиры.

Как это сделать? Необходимо обратиться в районную налоговую инспекцию, взять список документов, которые необходимо собрать. И уже в течение 3 месяцев на ваш счет поступит вся сумма налогов, которые вы перечислили государству за год.

Неплохая прибавка к зарплате? Мы тоже так думаем!

То есть вам вернут деньги не только за покупку квартиры, но и за проценты, которые вы платите за ипотеку. Единственным минусом данной системы является ограничение по сумме возврата. Каждый год эта сумма меняется.

В настоящее время вы можете вернуть 260 000 рублей за покупку квартиры, неважно в ипотеку или нет, а также всю сумму выплаченных процентов! Если вы оформили ипотеку после 2016 года, то максимальная сумма возврата составляет 390 000 тысяч.

Дополнительные услуги

Итак, вы определились, что лучше – взят кредит или ипотеку. Однако при обращении в банк, вам могут предложить дополнительные услуги. При ипотеке – это страхование квартиры, а при кредите – страхование вашей жизни.

Для чего это банку? Банк таким образом страхует себя от финансовых потерь, то есть, если с вами что-нибудь случится (инвалидность 1 степени или летальный исход), деньги банк все равно получит. Ему выплатит страховая компания, и он не будет названивать вашим родственникам.

Нужна ли эта услуга или нет, решаете вы. Она добровольная. Однако многие банки делают ее обязательной для своих клиентов, отказываясь выдавать без страховки кредит или ипотеку на жилье. Что лучше сделать в таком случае? Позвонить на горячую линию банка и оставить претензию.

Делайте это прямо при сотруднике банка, и результат не заставит себя долго ждать. Вы получите то, что вам необходимо!

Хотите гасить досрочно – что лучше: ипотека или потребительский кредит?

В данном случае необходимо обратиться в банк-кредитор и узнать, каким образом происходит досрочное погашение, нужны ли дополнительные заявления заемщика для этого.

Какой порядок досрочного погашения? Уменьшают ли количество платежей или их сумму? Или возможны оба варианта.

Обязательно задайте эти вопросы сотруднику банка и на основании его ответов принимайте решение о том, что лучше – ипотека или кредит.

При поиске ответа на вопрос “Что лучше – кредит или ипотека?” отзывы играют не поледнюю роль. Многие высказываютсяв в пользу кредита, но следует учитывать, что все они закрыли его меньше, чем за год. Реально оценивайте свои возможности!

Заключение

Если перед вами встал вопрос, что лучше: ипотека или кредит на квартиру, не спешите принимать решение. Обязательно «взвесьте все продукты», просчитайте финансовые результат.

И только тогда вы сможете принять правильное решение, поскольку основываясь только на теории, это сделать невозможно! Каждая ситуация индивидуальна, и необходимо делать расчет в зависимости от конкретного случая.

Принимайте правильное решение, чтобы не пришлось жалеть об упущенной выгоде.

Источник: https://BusinessMan.ru/chto-luchshe---ipoteka-ili-kredit-otzyivyi.html

Что лучше взять: ипотеку или кредит на квартиру?

Квартирный вопрос — один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) — кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случаезаключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Правапотребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права наквартиру и трудоспособности заемщика.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

  1. Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
  2. Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
  3. Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
  4. Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
  5. Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
  6. Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
  7. Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

  • паспорта;
  • страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
  • военного билета;
  • документов об образовании (аттестаты, дипломы).
  • свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
  • свидетельств о рождении детей
  • трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

  • справка о регистрации по месту жительства;
  • копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
  • пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
  • документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
  • справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
  • свидетельства о смерти близких родственников;
  • документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
  • справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
  • документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

  1. Подаете пакет документов в банк.
  2. Получение одобрение комитета.
  3. Оформление договора залога.
  4. Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

  1. Справка о доходах на заемщика и поручителя.
  2. Копии паспортов.
  3. Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

  • о получении доходов помимо работы;
  • об отсутствие долгов в ЖКХ;
  • из БТИ;
  • о прибыли в семье;
  • из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • паспорт на транспортное средство;
  • выписка из домовой книги;
  • ксерокопия паспорта;
  • трудовая книжка; военный билет;
  • трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов, то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

Плюсы ипотеки:

  1. Долгий срок кредитования.
  2. Соотносительно небольшие проценты.
  3. Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

  1. Недвижимость пребывает в залоге у банка.
  2. Дополнительные страховые расходы.
  3. Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

  1. Не привязан к конкретной недвижимости.
  2. Свобода в использовании полученных средств.
  3. Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
  4. Не нужно одобрение банка.
  5. Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

  1. Высокая процентная ставка.
  2. Короткий срок кредитования.
  3. Напряженный график выплат.
  4. Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляетот 15 до 19 процентов в годовых рублях. Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей, то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов.

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет. Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет.

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение, поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит. Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя. Может составляться под залог квартиры илиавтомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его

собственность может перейти к третьим лицам.

Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита. Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей, если автомобиль, то около 6 тысяч. Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

  1. Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей.
  2. Проверка объекта — от 4,5 до 15 тысяч рублей.
  3. Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей.
  4. Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
  5. Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
  6. Услуги нотариуса.
  7. Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей.
  8. Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей) (взимают не все банки).

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

  • Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
  • Срок ипотеки — 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
  • Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
  • Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
  • Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
  • Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо. Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

Источник: http://Property911.ru/ipoteka/ipoteka-ili-kredit-na-kvartiru.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть