Досрочное погашение ипотеки: правила и выгодно ли гасить

Содержание

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Досрочное погашение ипотеки: правила и выгодно ли гасить

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).

После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2018 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов.

Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно.

Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам

Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока.

Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности.

Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения.

А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке.

Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд. 

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика.

Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя.

Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки. 

Как происходит досрочное погашение ипотеки

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила.

Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения.

Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке. 

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга.

Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства.

 

Полное досрочное погашение ипотеки 

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей.

Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы.

После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья. 

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса.

Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше.

При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции. 

Частичное досрочное погашение ипотеки

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно.

Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант. 

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа.

Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно.

Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку. 

Досрочное погашение ипотеки с помощью рефинансирования 

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока.

Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга.

Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке. 

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа.

Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора.

В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей. 

Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки: 

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции. 

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита. 

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

Источник: http://findept.ru/ipoteka/articles/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-detali-i-sovety-zaemschikam/

Как правильно погашать ипотеку досрочно: уменьшать срок или платеж?

Досрочное погашение ипотеки —  это достаточно частая процедура на финансовом рынке, которая инициируется самим заемщиком. Клиенты не хотят всю жизнь обременять себя ипотекой, платя каждый месяц огромную сумму средств по кредиту.

Именно поэтому многие стараются максимально быстро погасить долг, надеясь значительно сэкономить на процентных платежах. Но, к сожалению, не всегда и не у всех такая цель достигается, поскольку есть много нюансов в досрочном погашении ипотеки.

И далее несколько советов, которые помогут выгодно и правильно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Как можно досрочно погасить ипотечный кредит

Ни для кого не секрет, что ипотеку большинство среднестатистических граждан России оформляют на долгосрочный период: 20 – 30 лет. Это объясняется тем, что стоимость недвижимости достаточно высока в сравнении с уровнем дохода населения.

Поэтому при оформлении ипотеки и внесении всего лишь 1/10 или 1/20 части стоимости недвижимости, с учетом процентных платежей и расходов на страховку размер платежа по кредиту и с учетом двадцатилетнего срока не мал. И заемщики, страхуя себя от невозможности в дальнейшем оплачивать большие суммы по кредиту, оформляют ссуды на 30 лет.

Но при этом, пока есть возможность, стараются платить больше, а иногда и вообще погашают ее досрочно.

Досрочное погашение ипотеки возможно в двух формах:

  1. Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
  2. Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом. Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.

Второй вариант более быстрый, но и менее выгодный. Первый вариант более сложный, требующий определенных знаний от заемщика, но и экономически выгодный. И далее о том, как провести каждый из указанных способов.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Полное досрочное погашение: особенности процедуры

​Прежде, чем представить алгоритм досрочного погашения ипотеки, необходимо отметить: каждый банк вправе изменять процедуру досрочного погашения, вводя свои правила и регламент. Поэтому всегда необходимо консультироваться с представителями своего кредитора о том, как можно осуществить такую процедуру.

Полное досрочное погашение заключается в том, что заемщик в конкретный день вносит на свой счет денежную сумму, равную остатку долга по ипотеке.

Например: Заемщик взял в кредит квартиру стоимостью 2 миллиона рублей. 500 тысяч рублей клиенты внесли в качестве первого взноса. Остаточную стоимость взяли в долг под процентную ставку 10%. По аннуитентной схеме платежей клиент должен в течение 25 лет платить по 13833,82 рубля. Кредит был оформлен ровно 5 лет назад. Какая сумма досрочного погашения.

Если воспользоваться кредитным калькулятором или провести расчеты самостоятельно, становится ясным, что заемщик еще должен платить 15 лет по 13833,82 рубля. Сюда входит и погашение основной суммы долга, и процентные платежи.

В итоге общая задолженность составляет 15 лет *12 месяцев * 13833,82 рубля = 2 490 087,6 рубля. Если заемщик хочет полностью закрыть ипотеку, то тогда он сразу должен внести такую сумму. Никакой скидки за досрочное погашение заемщику не предусмотрено.

Все проценты необходимо заплатить.

Другой вопрос, что суммы в 2 490 087,6 рублей может быть недостаточно, поскольку за досрочное погашение банком будут начислены еще санкции.

Размер штрафа будет оговорен самим кредитным договором, который заключается между финансовым учреждением и заемщиком.

Но, как правило, при ипотеке он не предусмотрен, поскольку сам банк заинтересован в возврате денег и их обращении в дальнейшем кредитовании.

Как досрочно погасить ипотеку:

  1. Запросить у сотрудника банка справку или распечатку с указанием полной  суммы долга. Можно воспользоваться онлайн банкингом, который есть у большинства финансовых учреждений;
  2. Написать в финансовое учреждение заявление о желании полностью досрочно погасить ссуду. В некоторых учреждениях такие действия не нужны, а можно просто прийти в любой день и внести деньги на счет. В некоторых, например, в Сбербанке в заявлении необходимо даже указывать точную дату досрочного погашения. От такой даты будет зависеть итоговая сумма;
  3. Внести необходимую сумму на счет и обязательно попросить справку о закрытии такого кредита.

Внимание: последний пункт строго обязателен, поскольку можно не погасить даже одну копейку и тогда кредит будет не закрыт. Проценты будут капать, санкции и штрафы накапливаться.

Частичное досрочное погашение

Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:

  • С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
  • С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.

Возникает вопрос: выгодно гасить ипотеку досрочно каким из указанных способов?

Для того чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет  15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.

Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа.

Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе досрочное погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года.

При этом размер переплаты составить при таком способе около 500 тыс. рублей.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 тыс.

рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составит около 9 тыс. рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 тыс. 800 рублей.

Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 тыс. рублей.

В результате, при сравнении двух способов становится ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.

Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?

Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа.

В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800  рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 тыс. рублей, 50 тыс. и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая  указана как предельная дата погашения месячного платежа.

Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-pravilno-gasit-ipoteku-dosrochno

Сбросить бремя раньше срока. Всегда ли выгодно досрочное погашение ипотеки?

Как мы платим

На первый взгляд, ответ очевиден: чем быстрее кредит окажется выплачен, тем раньше с заемщика спадет бремя ответственности и тем меньшую сумму он заплатит банку в виде процентов. В большинстве случаев это так, но если с первым аргументом не согласиться трудно, то со вторым – выгодой от сокращения процентов – иногда можно поспорить.

К досрочному погашению ипотечного кредита, то есть внесению дополнительной, сверх ежемесячного взноса, суммы, полностью или частично покрывающей кредит, прибегают многие заемщики из числа тех, у кого в бюджете появляются свободные деньги. Квартиру, освобожденную от обременения ипотекой, можно продать, обменять, подарить или сделать в ней перепланировку, если раньше этому препятствовал банк.

Заемщики прибегают к досрочному погашению ипотечных кредитов очень часто, если говорить о частичном досрочном погашении. Впрочем, случаи, когда заемщик в течение года гасит долгосрочный ипотечный кредит, также довольно часто происходят в практике банковской работы.

Точный процент заемщиков, которые уже при оформлении кредита планируют его выплатить досрочно, высчитать сложно. Но часто люди, улучшая свои жилищные условия, берут ипотечный кредит, чтобы иметь возможность спокойно и без спешки продать имеющееся у них жилье.

После чего досрочно погасить либо большую часть кредита, либо вообще весь кредит целиком.

Досрочное погашение кредита действительно позволяет экономить, в первую очередь на процентах по ипотеке. Дело в том, что сегодня подавляющее большинство выдаваемых банками ипотечных кредитов имеют аннуитетную систему внесения ежемесячных платежей.

Это означает, что банк сразу высчитывает общую сумму, которую заемщику предстоит выплатить при данной процентной ставке в заявленный срок кредитования, и делит ее (тело кредита, то есть деньги, которые получает заемщик, плюс проценты за использование кредита) на общее количество месяцев, в течение которых клиент банка будет пользоваться кредитом.

Чтобы понять этот механизм, можно обратиться к стандартному калькулятору досрочного погашения. Предположим, что заемщик взял в ипотеку 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых.

При таком сроке кредитования процентами он заплатит банку около 720 тыс. рублей. Чтобы узнать размер ежемесячного взноса, банк к телу кредита (1 млн рублей) прибавляет проценты (около 720 тыс.

) и делит на срок кредитования в месяцах (120 месяцев). Получаем 14 350 рублей – таков будет ежемесячный платеж.

В любой из 120 месяцев этот платеж будет состоять из части основного долга по кредиту и части процентов. Причем в первые годы заемщик будет выплачивать преимущественно проценты по кредиту, основная же часть тела кредита останется на последние годы. Так, в первый месяц заемщик заплатит 10 тыс.

рублей процентами и лишь 4350 рублей в счет уплаты основного долга. Постепенно доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти, а доля процентов – сокращаться. Но происходить это будет медленно.

Через год, на 13-й месяц ипотеки, заемщик заплатит 4900 рублей в счет погашения основного долга и 9450 в счет уплаты процентов. Выходит, что за первый год заемщик заплатит лишь около 55 тыс. рублей в счет погашения основного долга и около 117 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

При таком расчете доли тела кредита и процентов в ежемесячном взносе станут примерно равными на 51-й месяц использования кредита, то есть через 4 года и 3 месяца после оформления ипотеки.

Выгода налицо

Именно этой особенностью аннуитетных платежей объясняется выгода частичного досрочного погашения кредита: при внесении досрочного платежа средства идут исключительно на погашение основного долга, после чего вся схема ежемесячных платежей пересчитывается: сокращается либо срок кредитования, либо ежемесячный взнос.

В любом случае частичное досрочное погашение кредита ведет к уменьшению основного долга, а значит, и уменьшению суммы процентов по кредиту. Например, если заемщик из вышеописанного примера внесет 100 тыс.

рублей в 13-й месяц кредита (например, получив налоговый вычет или сэкономив на отпуске), то, как результат, он сможет сократить либо ежемесячные платежи до 12 800 рублей, либо срок кредитования с 10 до 8,5 лет.

Многие банки предлагают один из способов на выбор заемщика, а в условиях получения кредита сразу оговаривают условия досрочного погашения. Некоторые банки оставляют этот выбор за собой. Однако подсчеты показывают, что сокращение срока кредитования более выгодно для заемщика.

С другой стороны, заемщики, для которых ежемесячный платеж по какой-то причине стал финансово трудным (например, после смены работы, покупки автомобиля или рождения ребенка), часто прибегают к сокращению размера ежемесячного взноса.

В последние годы вносить досрочные платежи стало удобно и не затратно. Многие заемщики еще помнят не такие далекие времена, когда за внесение досрочного платежа банк накладывал штраф. Получить материальную выгоду тут было практически невозможно, заемщик выигрывал только время.

С 2011 года правила игры на рынке кардинальным образом изменились.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ был дополнен правилом: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В упомянутом пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». С этого момента из кредитных договоров пропали статьи о введении штрафных санкций за внесение досрочного платежа.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Вопрос переплаты

Многие эксперты отмечают, что в последнее время у заемщиков вырос интерес к вопросу переплаты при оформлении ипотечного кредита. И хотя решающим фактором при выборе программы по-прежнему остается размер процентной ставки, все чаще клиенты банков интересуются суммой переплаты.

Переплата напрямую зависит от срока кредитования и процентной ставки: чем они ниже, тем переплата меньше. Но если сильного разброса в размере ставки на рынке нет, то срок кредитования предлагается самый разный, от 5 до 30 лет.

Конечно, пятилетний ипотечный кредит может позволить себе далеко не каждый заемщик: для этого нужно иметь либо высокую зарплату, либо внушительный первоначальный взнос, который сможет обеспечить небольшую сумму кредита. Самые популярные ипотечные кредиты берутся на 10-15 лет.

Если рассмотреть кредит на 1 млн рублей под 12% годовых на предмет переплаты, то за 5 лет она составит 330 тыс., за 10 лет – 720 тыс., за 15 лет – 1 млн 160 тыс. рублей, за 20 лет – 1 млн 640 тыс., а за максимальный срок, предлагаемый большинством банков, 30 лет, переплата кредита размером в 1 млн составит 2 млн 700 тыс. рублей.

Стоит ли игра свеч? На самом деле нет. Вопреки кажущейся выгоде (раз срок кредитования большой, значит ежемесячный платеж – маленький), такие кредиты бессмысленны. За счет 30-летнего срока набегает огромная переплата, которая распределяется на все 360 месяцев.

Ежемесячный взнос при таких условиях составит 10 300 рублей, тогда как при 20-летнем кредите – всего на 700 рублей больше, 11 000, а при 15-летнем – 12 000. То есть переплата в 1700 рублей в месяц позволяет заемщику сократить срок кредитования вдвое, с 30 до 15 лет.

Финансовый подход

Бывают ли ситуации, когда погашать ипотечный кредит досрочно невыгодно? Как ни странно, да. С экономической точки зрения не очень выгодно погашать досрочно кредиты, «перевалившие» за половину срока кредитования. В последние годы выплаты кредита основная часть процентов уже отдана, и экономить, отказывая себе в других тратах, особого смысла нет.

С другой стороны, быстрая инфляция за годы выплаты кредита способна сделать некогда ощутимый ежемесячный взнос практически незаметным для семейного бюджета. В этом случае экономисты советуют смело погашать остаток кредита и освобождаться от ипотечного бремени.

Если же эти средства можно использовать для чего-то действительно нужного семье, есть смысл оставить все как есть и отдать остаток долга на растерзание инфляции.

Сумма, которая сегодня кажется заемщику максимально возможной для ежемесячных выплат, через 5-7 лет станет менее существенной: причиной тому все та же инфляция, да и зарплата заемщика, скорее всего, вырастет.

Поэтому экономисты не советуют, отказываясь от полноценной жизни, пускать все средства на досрочное погашение кредита, даже в первые годы кредитования.

С финансовой точки зрения куда более грамотно будет пустить их на организацию бизнеса или обучение, одним словом – инвестировать. Время и опыт, говорят они, не купишь ни за какие деньги.

Мнение экспертов

Михаил Гаврилов, директор Северной филиальной сети ООО «Александр Недвижимость»:

– По данным ипотечного отдела нашего агентства, заемщики прибегают к досрочному погашению кредита в 4 случаях из 10.

Это довольно большой процент, и обусловлен он изменением финансового положения в лучшую сторону, а также перестраховкой на случай изменения этого положения в худшую сторону.

Имеющаяся у нас информация позволяет утверждать, что, по меньшей мере, 15% всех заемщиков заранее знают о том, что погасят свой кредит раньше срока его окончания.

В соответствии с действующим законодательством, при досрочном погашении кредита заемщик должен предупредить банк за 30 дней, однако лидеры рынка ипотечного кредитования разрешают гасить кредит уже на следующий день, без уплаты какого-либо штрафа.

С нашей точки зрения, при теперешних экономических реалиях и среднегодовом официальном проценте инфляции в пределах 7% выгоднее не осуществлять досрочное погашение кредита, так как реальный коэффициент инфляции намного выше и рыночная стоимость объекта на момент погашения ипотеки позволит не только отбить проценты, но и получить «навар».

Галина Санамян, директор департамента долевого строительства агентства недвижимости Home estate:

– Наверное, больше 90% наших покупателей, приобретая недвижимость при помощи ипотечного кредита, планируют погасить его досрочно, как можно быстрее. То есть ипотеку всегда берут «с запасом». Стремления избавиться от обременений и по возможности сэкономить понятны. Как правило, ипотеку берут на 10-15 лет и стремятся ее погасить в два раза быстрее.

Еще несколько лет назад за досрочное погашение ипотеки нужно было выплачивать значительный штраф, поэтому это не всегда было выгодно покупателю. Сейчас такой подход незаконен, поэтому при наличии финансовой возможности заемщик может воспользоваться досрочным погашением.

Если говорить об ипотеке на элитную недвижимость, то здесь все обстоит немного иначе. Состоятельный человек, беря ипотеку, осознает, что условия банка будут для него более выгодными, чем если он, условно говоря, будет вынимать деньги из бизнеса. Поэтому здесь досрочно ипотека гасится реже. Как правило, покупатель делает достаточно строгий расчет с точки зрения рентабельности.

Сергей Гребенюк, руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar:

– Заемщики практически всегда прибегают к услуге досрочного погашения ипотечных кредитов, поскольку это выгодно по многим причинам.

Во-первых, это приводит к уменьшению переплат, во-вторых, за время выплаты долгосрочного кредита у заемщика, как правило, увеличивается доход, что позволяет ему погасить задолженность. Есть еще целый ряд причин, но это все зависит от ситуации конкретного заемщика.

В среднем ипотечный кредит заемщики гасят за 7 лет, хотя первоначальный срок может составлять 15 лет. Как показывает статистика, около 70% потенциальных клиентов банков заранее знают о том, что смогут раньше погасить кредит.

Тем не менее, выплаты им удобнее делать более маленькими ежемесячными платежами, и остаются риски сокращения денежных потоков. Некоторые банки даже рекомендуют брать кредит на больший срок, поскольку это не очень обременительно.

По закону досрочно погашать кредит можно уже с первого дня, никаких ограничений не существует. Основным критерием при выборе ипотечной программы остается процентная ставка, хотя сумма переплаты также играет немаловажную роль.

Елена Корсунская, БКН.РУ

http://www.bkn.ru/

Источник: https://kazned.ru/article/3507

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

Как без проблем выплатить кредит досрочно

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты.

К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  3. Оформить заявление на погашение кредита;
  4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора.

Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга.

Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

© Усачев Александр, Creditvgorode.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/6913/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть