Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Содержание

Что нужно знать о страховании недвижимости при ипотеке

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

  • перечень рисков, покрывающихся страховкой;
  • объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
  • технические характеристики недвижимости;
  • особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

  1. Повреждение или уничтожение имущества в результате пожара.
  2. Повреждение или уничтожение в результате наводнения.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Мошеннические действия третьих лиц.

Заемщик может дополнительно изъявить желание застраховать недвижимость на предмет сохранности внутренней отделки от непредвиденных обстоятельств. К примеру, от затопления соседями сверху. Однако это приведет к увеличению стоимости полиса.

Чаще всего оговоренная сумма возмещения при наступлении страхового случая складывается из объема ипотечного займа с коэффициентом 1,1. Ее получает банк. Заемщик по желанию может увеличить эту сумму до стоимости имущества по рынку. Тогда банк получит только сумму ипотеки, а остальное компенсируется заемщику.

Стоимость рассчитывается индивидуально, так как на нее оказывают влияние множество критериев. Окончательная цифра определяется с учетом особенностей объекта страхования. Оценивается все, начиная от года постройки здания, заканчивая качеством отделочного материала.

Для оценки реальной стоимости жилья на момент заключения договора стоит обратиться к профессиональному оценщику. Специалист проанализирует состояние квартиры и ситуацию на рынке. На основании отчета об оценке будет осуществлен расчет страхового платежа.

Многие страховые организации предлагают получателям ипотечного кредита комплексные пакеты услуг. Такие решения обходятся значительно дешевле, чем приобретение каждого вида страховки отдельно. Общая стоимость не превысит 1,5 %.

Страховой полис оплачивается ежегодно до момента полного погашения ипотеки. Платеж рассчитывается с учетом остатка невыплаченного долга банку. По мере уменьшения остатка снижается и стоимость страховки.

Порядок внесения страховых взносов контролируется банком. За нарушение требований страховой организации в кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции.

Страховые случаи

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

  • пожара;
  • затопления;
  • стихийного бедствия;
  • мошенничества;
  • выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Источник: http://EstateLegal.ru/nedvizhimost/prochie-sdelki/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

Страхование ипотеки, страхование жизни при ипотеке, ипотечное страхование квартиры, стоимость страховки квартиры по ипотеке

Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Нужна ли мне страховка?

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры.

Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой.

Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке.

Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети.

Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже.

Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной.

Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей.

Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки.

С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/trinadcatyy-platej-strahovanie-ipoteki/

Страхование ипотеки: правила, стоимость. Страхование жизни при ипотеке :

Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

Зачем нужна страховка?

Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки.

Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски.

Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

Страховые случаи

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

  • смерть;
  • частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

  • повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

Процесс оформления

Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

Список документов при страховании жизни

Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

  • Документ, подтверждающий факт смерти.
  • Справку о причинах смерти.
  • Справку-выписку из медицинской карты.
  • Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
  • Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.

Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

  • Справку об установлении группы инвалидности.
  • Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
  • Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
  • Справку-выписку из медицинской карты.

Страхование ипотеки: стоимость

Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

Можно ли отказаться?

Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.

Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)

«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.

«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.

Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.

Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:

  • Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
  • Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.

«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:

  • 1,99% – жизнь и здоровье;
  • 2,5% – жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий;
  • 2,99% – недобровольная потеря работы.

Основные преимущества и недостатки

Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет.

Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.

К преимуществам относят:

  • При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
  • Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
  • Низкая вероятность утраты недвижимости.
  • Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.

Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-straxovanie-ipoteki-pravila-stoimost-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Где дешевле ипотечное страхование, как сэкономить при его оформлении?

Платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, а это сопряжено со значительным риском.

Любой человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобретения жилья. Особенно это касается молодых семей, которые не получили в своё время квартиру в наследство или приезжих, переехавших в крупный город в поисках более высокооплачиваемой работы или просто лучшей жизни.

Единственным выходом в этой ситуации становится ипотечное страхование. А, поскольку платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, это сопряжено со значительным риском: человек может заболеть, потерять работу, наконец, стать инвалидом и потерять способность работать.

Чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий, многие решают обратиться в страховую компанию, чтобы снизить подобные риски.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Многие желающие оформить ипотеку сталкиваются с ситуацией, когда банк обязует приобретать страховку, грозясь в ином случае отказать в выдаче ссуды.

Заёмщики сталкиваются с дилеммой: с одной стороны им кажется, что требовать оформления страховки незаконно и это является не более чем дополнительным способом заработать со стороны банковских сотрудников. С другой стороны, многие переживают, что их семьи могут выселить или заставить гасить непомерный долг с процентами.

Прежде чем говорить о том, законно ли требовать оформление страховки при ипотеке, разберёмся, какие виды защиты рисков бывают:

  • Страхование имущества;
  • Страхование риска невозврата долга;
  • Страхование жизни и здоровья должника;

Согласно ст. 235 ГК РФ, гражданин может страховать жизнь и здоровье исключительно добровольно, а принуждение их к этому запрещено. С другой стороны, страхование имущества и возможности невозврата ипотеки обязательно в соответствие с Федеральным законом 102 ФЗ «Об ипотеке».

Законно ли требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника?

Поэтому, требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника при оформлении ипотеки законным не является, это лишь стремление банка нажиться.

Тем не менее, оформление страховки настоятельно рекомендуется, как единственный способ уберечь близких и самих себя от долгового бремени, которое будет ждать вас при наступлении страхового случая.

Сегодня страховой рынок развивается стремительными темпами, каждый день появляются новые компании и у неопытного заёмщика может возникнуть резонный вопрос: где дешевле ипотечное страхование.

К сожалению, это далеко не единственная сложность, с которой может столкнуться человек, впервые оформляющий ипотеку.

Для начала рассмотрим более подробно риски, с которыми придётся столкнуться потенциальному заёмщику.

Основные риски

Задумываясь об ипотечном страховании, заёмщик всегда должен учитывать следующие риски, с которыми он может столкнуться в процессе:

  1. Риск неплатёжеспособности
  2. Риск недобросовестности застройщика
  3. Банкротство застройщика
  4. Рост ставки по кредиту
  5. Утрата имущества вследствие стихийного бедствия и других форс-мажорных ситуаций

Часть этих рисков, разумеется, можно и нужно застраховать, но стоит при этом помнить, что лучшей защитой будет всё-таки здравый смысл. Например, перед тем как оформлять займ, стоит оценить баланс доходов и расходов в семье, а также размер ежемесячных платежей и переплаты по кредиту.

Как не поддаться искушению низкой ценой?

Произведя нехитрые расчёты, можно заметить, что за 10-20 лет, на которые рассчитана ипотека, заёмщик выплатит сумму в 10, а то и в 20 раз превышающую размер займа. Для некоторых это должно стать поводом задуматься о других способах приобретения жилья.

Те желающие приобрести жильё, которые пострадали от недобросовестности застройщика, часто попадают в подобную ситуацию, поддавшись искушению низкой ценой.

Цена на недвижимость существенно ниже рыночной разумного человека должна не привлекать, а, напротив настораживать, поскольку это практически всегда означает, что застройщики либо мошенники, которые, получив с вас и других новоиспечённых собственников предоплату, исчезнут с лица земли, либо вы всё-таки станете обладателем жилья, но качество самой квартиры или благополучность района проживания будет оставлять желать лучшего.

Помните поговорку о том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» и не позволяйте себя обмануть.

Прочие риски, такие как форс-мажор и стихийные бедствия, мы контролировать не можем, именно поэтому имеет смысл обратиться в страховую компанию и заключить договор.

Каким образом определяется размер выплат?

Многие полагают, что, настаивая на ипотечном страховании, банки учитывают исключительно собственные интересы, но на самом деле, сделка является взаимовыгодной для обеих сторон.

К заёмщику, который воспользовался страховыми услугами, банки чаще всего относятся более лояльно, поэтому, вероятность того, что ипотека будет выдана под более низкий процент значительно выше, чем у тех заёмщиков, которые в этом вопросе полностью положились на волю случая.

Обратная сторона этого процесса в том, что банки знают обо всех особенностях процедуры оформления займа значительно больше, по сравнению с населением, поэтому они могут настаивать на тех видах страхования, которые важны именно для них.

Во избежание этой ситуации, рекомендуем заранее почитать о том, что из себя представляет процедура ипотечного страхования и каким образом определяется размер выплат.

Как происходит страхование при ипотеке

При оформлении займа на квартиру срок действия полиса, как правило, совпадает с предполагаемым сроком выплат по ипотеке. Страховые платежи взымаются примерно раз в год. Когда приближается срок выплат, банк сообщает страховщику, сколько заёмщик должен на текущий момент, на основе чего рассчитывается сумма выплаты.

При оформлении ипотечного страхования заёмщик проходит следующие основные этапы:

  • Выбор страховой компании;

Сегодня предложений на рынке страхования достаточно много, поэтому, выбирая, кому доверить ипотеку, необходимо быть достаточно осмотрительным и перед принятием решения проанализировать множество факторов, в том числе опыт работы страховщика, его репутацию и то, насколько выгодно его предложение по сравнению с другими.

Как уже было сказано, на сегодняшний день, единственным обязательным видом ипотечного страхования является страхование закладываемого имущества.

Формально банки не имеют права требовать от заёмщика обязательного страхования жизни и / или трудоспособности, при этом существует риск давления со стороны финансовых учреждений, а иногда и увеличения стоимости займа, поэтому в некоторых случаях в интересах заёмщика согласиться с требованиями банка.

  • Оценка ипотечных рисков и вероятности их наступления

Выбирая виды страхования, которыми предстоит воспользоваться, заёмщик должен учитывать индивидуальные особенности.

Например, страхование жизни и трудоспособности будет особенно актуально для тех, кто страдает хроническими заболеваниями или для тех, чей образ жизни связан с риском получить травму или увечье.

  • Сбор необходимых документов

Обычно стандартный перечень ничем не отличается от списка документов, необходимого при оформлении других видов займа, при этом в отдельных банках могут запросить справку о состоянии здоровья или выписку из БТИ.

Источник: https://posobie.help/strahovanie/ipotech/ipotechnoe-strahovanie-gde-deshevle.html

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий.

Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор.

Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к.

, с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово.

Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь.

Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа.

Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре.

Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам.

Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом.

Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования.

Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: http://organoid.ru/kredity/ipotechnoe-straxovanie-kak-pravilno-zastraxovat-sebya-pri-ipoteke

При оформлении ипотеки обязательно возникает вопрос страхования, при этом обязательным по закону считается лишь страхование самого жилья. Кредитные учреждения, как правило, настаивают еще и на страховании жизни, отказ от которого приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя.

Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита

Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира.

Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус.

Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту.

В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки  разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры.

Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов.

В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой  отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

Страхование жизни

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки.

В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой.

Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.

В ипотечных договорах до 2008 года требование застраховать жизнь и утрату трудоспособности прописывается отдельным пунктом, при желании можно через суд вернуть деньги за навязанную страховку, если есть время на судебные тяжбы и сумма существенна.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.  

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в  50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

Титульное страхование

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

  1. Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
  2. Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья.

Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Распространенным ошибочным мнением является то, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогая страховка) в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания. Это не так, страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если это стоимости на погашение долга не хватит.

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту.

Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке.

При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных.

Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен.

Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы  по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании).

Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик.

В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная.

Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию.

У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании.

Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

» Ипотека » Ипотечное страхование — что обязательно, а что нет, можно ли отказаться?

Источник: http://pravila-deneg.ru/ipoteka/ipotechnoe-strahovanie-chto-objazatelno-a-chto-net-mozhno-li-otkazatsja

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть