Ипотека для юридических лиц: порядок получения ипотечного кредита

Содержание

Оформление ипотеки для юридических лиц

Ипотека для юридических лиц: порядок получения ипотечного кредита

Термин «ипотека» у многих ассоциируется исключительно с приобретением квартир или загородных домов.

Между тем, залог недвижимости, собственно ипотека, используется предпринимателями для обеспечения своих обязательств перед банком ничуть не реже.

Такой способ предусмотрен гражданским законодательством и урегулирован:

  • статьями 334-356 ГК РФ;
  • положениями федеральных законов «Об ипотеке» и «О госрегистрации прав на недвижимое имущество».

Предложения банков

Получить кредит для приобретения коммерческой недвижимости под залог покупки или другого объекта, предлагают многие банки.

Юридические лица западного мира пользуются такой возможностью для расширения своего бизнеса уже давно.

В России же такие займы, как ипотека для юридических лиц, пока широкой популярностью не пользуются. Но есть основания предполагать, что картина изменится.

Условия

Коммерческая ипотека отличается малыми сроками. Если сравнивать ее с кредитами на покупку квартиры, то можно отметить, что для граждан максимальный срок до 30 лет, а вот для предпринимателей он не превышает 10, а то и вовсе 5.

Соответственно отличается и размер ежемесячного платежа – он выше, чем для заемщиков-граждан.

Сходством коммерческой ипотеки с аналогичным кредитом на покупку жилья является обязательность первоначального взноса:

  • он, как правило, колеблется от 10 до 30%, в зависимости от предложения банка;
  • это обеспечение, которое банк получает помимо заложенного недвижимого имущества.

Что же касается предмета залога, то им может быть как помещение, на покупку которого занимаются средства, так и любое другое, принадлежащее юридическому лицу.

Точно также, как и квартиру, его придется оценить и застраховать.

Залог оформляется соответствующим договором и подлежит обязательной госрегистрации (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Процентные ставки

Процентная ставка – это плата за возможность получить и использовать средства банка.

Для коммерческой ипотеки она выше, чем для кредита на жилье для физлиц:

  • для граждан ставка составляет 11,5-13%;
  • для предпринимателей – 14-15%.

С одной стороны, это довольно высокая цена за использование заемных средств. Но, с другой, срок кредита значительно меньше, следовательно, переплата будет небольшой.

Размер процентной ставки в каждом конкретном случае рассчитывается индивидуально.

Он будет зависеть от многих факторов:

  • срока;
  • размера первоначального взноса;
  • степени благонадежности юрлица и т. д.

Требования

Пожалуй, главной причиной малой востребованности ипотечных кредитов среди юридических лиц, являются чересчур высокие требования к заемщику.

Например:

  • срок работы не менее года;
  • постоянный стабильный доход, не зависящий от сезонности;
  • компания не занимается производством алкогольной или табачной продукции;
  • юрлицо не загрязняет окружающую среду выбросами в воду, почву или атмосферу.

Ипотека для юридических лиц

Чаще всего оформление ипотечного кредита на коммерческую недвижимость происходит по привычной многим схеме:

  1. Заключается договор купли-продажи, по которому продавец получает гарантию банка внести необходимые средства.
  2. После регистрации права собственности и передачи помещения под залог, производится перевод денег продавцу.
  3. Часть средств продавец может получить и от покупателя непосредственно. Кредит в этом случае оформляется только на часть стоимости.

Без первоначального взноса

Большинство предложений предполагает внесение заемщиком первоначального взноса. Это своего рода гарантия совершения сделки под которую выдается кредит.

Кроме того, это дополнительное обеспечение исполнения заемщиком своих обязанностей перед банком.

Размер первоначального взноса влияет на размер процентной ставки. Чем большая часть стоимости помещений будет внесена изначально, тем меньше процентов насчитает банк.

Но далеко не всегда у предпринимателя, особенно начинающего, находятся средства на внесение сразу трети стоимости недвижимости.

В таком случае выходом будет получение кредита с нулевым первоначальным взносом.

Для того, чтобы банк согласился на подобный займ, можно предложить ему в залог уже имеющуюся недвижимость в дополнение к той, которую еще только планируется купить.

Но стоит сразу рассчитывать на то, что процентная ставка будет значительно выше средней.

В Сбербанке

Сбербанк предлагает продукт «Бизнес-Недвижимость».

Условия предоставления:

  • срок от 1 месяца до 10 лет;
  • процентная ставка от 14,75%;
  • сумма от 0,5 до 600 млн.;
  • первоначальный взнос от 25%.

Имеются льготы для сельхозпроизводителей: 20% первоначальный взнос и 150 000 тысяч минимальная сумма займа.

Ипотека для юридических лиц от Сбербанка, пожалуй, одна из самых выгодных.

В ВТБ 24

Бизнес-Ипотека от ВТБ 24 позволяет получить от 4 млн. рублей:

  • срок не превышает 10 лет;
  • процентная ставка рассчитывается индивидуально;
  • первоначальный взнос 15-20%.

Ниже представлена сводная таблица с условиями банков по ипотеке для юридических лиц:

Условия Сбербанк ВТБ 24
Срок кредитования От 1 месяца до 10 лет До 10 лет
Процентная ставка От 14,75% От 14%
Первоначальный взнос От 25% 15-20%

Преимущества и недостатки

Несмотря на высокую процентную ставку, ипотечный кредит юридическим лицам обходится дешевле, чем гражданам за счет меньшего срока. То есть переплата будет не такой большой.

Кроме того, у предпринимателей есть возможность сдать приобретенное помещение в аренду и ускорить погашение долга.

Вторым преимуществом является возможность отсрочить уплату основного долга. Разные банки готовы предоставить такие «каникулы» на срок от 6 месяцев до года.

Но не следует думать, что все это время банк не получит ни копейки. В это время погашаются проценты за пользование кредитом.

Из недостатков, пожалуй, можно назвать один, но весьма существенный. Это чересчур строгие требования к заемщику.

Понять банк можно, он желает иметь гарантию возврата выданного кредита. Но для многих предпринимателей столь высокая планка закрывает возможность пользоваться банковским продуктом для расширения и развития дела.

Порядок оформления

Общей чертой ипотеки для граждан и для юридических лиц является ее довольно сложное оформление:

  • потребуется собрать и представить в банк множество самых разных документов, касающихся как заемщика, так и приобретаемого в кредит объекта;
  • результатом рассмотрения заявки вовсе не обязательно станет ее одобрение.

Но в случае положительного ответа придется пройти две обязательные стадии:

  • оценку помещения и регистрацию прав;
  • страхование имущества.

Документы

Список документов банки рекомендуют уточнить у специалистов кредитного отдела. Но как правило, это:

  • анкета-заявление;
  • учредительные документы и свидетельство о регистрации ЮЛ;
  • финансовые и хозяйственные документы.

Тут можно скачать образец анкеты-заявления на получение ипотечного кредита, образец договора ипотеки для юридических лиц.

Госпошлина за регистрацию

Обращаться за регистрацией прав придется в Росреестр дважды:

  1. Сначала покупатель регистрирует свое право на приобретенное помещение, это право собственности.
  2. Затем регистрируется договор залога (ипотеки).

Такой порядок установлен статьей 339 ГК РФ. Без этого договор недействителен.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

За услуги государственной регистрации взимается плата – госпошлина.

Для юридических лиц она составляет:

  • 22 т.р. за оформление права собственности;
  • 4 т.р. за договор ипотеки.

Страхование

Помимо оплаты услуг оценщика и государственного регистратора, заемщику предстоят траты на страхование имущества.

Такое требование содержится в законе «Об ипотеке».

Приобретаемый и передаваемый в залог объект обязательно страхуется от повреждения или разрушения. Такая страховка выгодна обеим сторонам кредитного договора.

При наступлении страхового случая:

  • банк получит свои деньги назад из страховой выплаты;
  • заемщик освободиться от долга, хоть и лишится имущества.

На видео об оформлении ипотечного займа для юрлиц

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-dlja-juridicheskih-lic.html

Коммерческая ипотека для юридических лиц

Если частным клиентам банки предлагают ипотеку на жилую недвижимость, спрос юридических лиц финансовые организации удовлетворяют возможностью получить залоговый кредит для покупки коммерческой площади.

Коммерческая ипотека для юридических лиц выдается на приобретение торговых, офисных и складских помещений, а также участков земли.

 

Особенности коммерческой ипотеки

Если обычная ипотека выдается физическому лицу на срок до 30 лет, ипотека на коммерческую недвижимость регламентирует значительно меньшие сроки кредитования – от 5 до 10 лет максимум.

Процентные ставки по ссуде для юридических лиц несколько выше, начинаются с 13,5-14% и могут доходить до 19,5%. Первоначальный взнос не отличается от регламентируемого условиями жилищной ипотеки и составляет от 10 до 30%. Некоторые банки практикуют выдачу кредита без первоначального взноса.

Что касается длительности процесса, малый и средний бизнес также ждут долгие процессы рассмотрения заявки, проверки документов и оформления кредита при условии положительного решения банка.

Преимущества коммерческой ипотеки для заемщика

Основное преимущество коммерческой ипотеки для заемщика заключается в приобретении собственного помещения для ведения бизнеса в короткие сроки.

Наличие личного офиса, магазина, склада или производственного помещения делает предпринимателя независимым от роста цен на аренду коммерческих площадей.

Конечно, ежемесячно юридическое лицо будет выплачивать некую сумму денег банку, однако эта плата будет за личную недвижимость, а не арендуемую.

Какие преимущества коммерческой ипотеки банки предлагают клиенту? Сбербанк, к примеру, гарантирует такие условия на 2018 год:

  • Финансирование не только под залог новой недвижимости, но и имеющегося недвижимого объекта.
  • Увеличенные сроки ипотечного кредитования до 120 месяцев.
  • Учет специализации хозяйственной деятельности клиента в момент принятия решения о выдаче займа.
  • Возможность погашения существующей задолженности по кредитам других банков и лизинговых компаний.
  • Возможность покупки строящихся объектов у аккредитованных в Сбербанке застройщиков.
  • Отсутствие комиссий за выдачу кредитных средств и досрочное погашение ипотеки.

Банк ВТБ 24 предлагает программу кредитования «Бизнес – ипотека» с ее основными достоинствами:

  • Срок кредитования до 10 лет.
  • Возможность кредитования без внесения аванса при условии внесения дополнительного залога.
  • Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Плюсы ипотечного кредита для юридических лиц в Росбанке:

  • Отсрочка погашения основного долга до шести месяцев.
  • Отсутствие комиссии за досрочное погашение.
  • Выдача ипотеки на широкий спектр объектов недвижимости для развития бизнеса.

Особенности рынка коммерческой недвижимости

На сегодняшний день коммерческая ипотека находится только на стадии развития, в первую очередь это обусловлено тем, что российское законодательство с существенной разницей регулирует жилищную ипотеку и кредитование юридических лиц на приобретение недвижимости коммерческого плана. В случае покупки жилья договор купли-продажи оформляется одновременно с договорами по ипотеке и закладной.

Приобретение коммерческой недвижимости происходит сложнее. Залоговое обременение на недвижимый объект не может быть наложено сразу, договор оформляется только после передачи права собственности покупателю. Такой промежуток времени для банка является зоной риска, для того чтобы не потерять свои деньги, кредитные организации применяют различные схемы.

Кроме того, объект коммерческой недвижимости оценивать намного труднее по сравнению с жилой квартирой или частным домом. Жилищное кредитование развито на должном уровне, банки разделяют все объекты на ликвидные и неликвидные, критерии ликвидности – технические характеристики помещения, местоположение и так далее. Оценка ликвидности коммерческой площади рассматривается индивидуально.

С офисными и торговыми помещениями ситуация предельно ясна – стоимость объекта напрямую зависит от расположения, удаленности от центра города, проходимости, расположенными рядом стратегическими точками и так далее. Но как оценить складские и производственные помещения – определить ликвидность таких площадей намного труднее.

При выборе коммерческой недвижимости следует максимально просчитывать ее ликвидность, это увеличит шансы на положительное решение банка. Финансовая организация быстрее выдаст ипотеку в большом размере на приобретение целевого помещения в стратегическом центре, чем выдаст незначительную сумму на покупку торгового помещения, расположенного в неудобном для покупателей месте.

Требования к заемщику и необходимые документы

Кредит в виде коммерческой ипотеки выдается на определенных условиях, кроме этого, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Основные критерии, под которые должен подходить клиент:

  • Компания заемщика – резидент Российской Федерации.
  • Годовая выручка компании не превышает 400 миллионов рублей.
  • Минимальный возраст заемщика – 21 год, предельный – 70 лет на момент окончания кредитования (возрастные ограничения применимы для индивидуальных предпринимателей).
  • Срок ведения деятельности компании – не менее полугода для всех видов работы, кроме сезонных, не менее двенадцати месяцев для сезонных видов деятельности.

Пакет документов для оформления ипотеки на коммерческую недвижимость:

  • Заявление на предоставление кредита.
  • Анкета.
  • Учредительные документы, а также регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя.
  • Документы по хозяйственной деятельности.
  • Финансовая отчетность.

Полный и точный список необходимых документов следует узнавать в отделениях конкретного банка, условия в разных банках могут отличаться.

Порядок и схемы оформления кредита

Коммерческая ипотека не имеет надежного законодательного регулирования и несет определенные риски для банковских организаций.

Для сведения этих рисков к минимуму банки применяют различные схемы оформления ипотечных кредитов для юридических лиц, что, кстати, несет определенные невыгоды для заемщика.

Существует три основные схемы оформления и выдачи займа на приобретение коммерческой недвижимости.

Оформление ипотеки по схеме №1

Эта наиболее длительная, но зато самая прозрачная процедура выдачи кредита, этапы схемы:

  1. Продавец и покупатель заключают договор купли-продажи.
  2. Покупатель выплачивает продавцу первоначальный взнос из собственных финансов, банк в свою очередь гарантирует поступление остальных денег на счет продавца после оформления залога.
  3. Покупатель регистрирует права собственности на недвижимый объект
  4. Покупатель и банк оформляют залоговый договор на приобретенную недвижимость.
  5. Банк переводит ипотечные деньги на счет продавца.

Оформление ипотеки по схеме №2

Вторая схема включает такие этапы проведения сделки:

  1. Покупатель выплачивает продавцу первоначальный взнос из собственных денежных средств, банк обеспечивает продавца гарантией на получение остальной суммы после оформления залога.
  2. Объект недвижимости передается в залог кредитной организации.
  3. Регистрируется смена права собственности на недвижимость, оформляется договор купли – продажи.
  4. Банк передает продавцу оставшиеся деньги.

Оформление кредита по схеме №3

Третья схема существенно отличается от первых двух, состоит из таких этапов:

  1. Регистрируется юридическое лицо, в его собственность передается объект недвижимости.
  2. Покупатель выкупает права владения этим юридическим лицом на кредитные средства, предоставленные банком.
  3. После погашения займа покупатель имеет право переоформить недвижимые объект на себя или оставить все как есть.

Перед тем как приступить к непосредственному оформлению ипотеки и соответствующих договоров банки тщательно проверяют юридическую чистоту бизнеса заемщика, а также объекта недвижимости.

Также сотрудники банка могут предложить заемщику представление его интересов в регистрационных службах, таким образом, представитель кредитной организации берет на себя всю бумажную волокиту, что позволяет заемщику сэкономить время, избавиться от необходимости бегать по различным службам, а также снижает риски контроля всех этапов процесса.

Коммерческая ипотека без первоначального взноса

Коммерческая ипотека без первоначального взноса – предложение на первый взгляд заманчивое, но так ли оно выгодно для заемщика на самом деле? Некоторые банки предлагают своим клиентам подобное условие, объясняя это тем, что покупаемая недвижимость и так будет находиться в залоге.

Коммерческая ипотека без первоначального взноса может быть выдана в том случае, когда приобретаемый объект недвижимости оценивают высшей категорией ликвидности. В этом случае сама недвижимость выступает своеобразной страховкой и покрывает риски банка при условии, что заемщик не сможет выплатить ипотечный кредит. Однако следует понимать, что это лишь один из вариантов.

В большинстве случаев, если банк идет на уступки заемщику и предлагает кредитование без первоначального взноса, это значит, что сумма аванса заменена на предоставление банку дополнительного залога. Клиент должен будет оформить залоговый договор на транспорт, принадлежащий юридическому лицу, или другую недвижимость.

Еще один вариант дополнительных условий по выдаче коммерческого кредита без внесения первоначального взноса – сокращения срока выплаты ипотеки, к примеру, если ипотека для юридических лиц может быть выдана на срок до 10 лет, при отсутствии аванса банк сокращает период погашения ипотеки на треть.

Коммерческая ипотека для индивидуальных предпринимателей

Коммерческая ипотека для ИП может быть выдана, если индивидуальный предприниматель удовлетворяет требованиям банка, в частности, кредитные организации отказывают в оформлении ипотеки лицам, которые ведут хозяйственную деятельность по упрощенной схеме налогообложения. В этом случае банк не может оценить реальные доходы и платежеспособность клиента, поэтому принимает отрицательное решение.

Если заемщик требованиям банка удовлетворяет, банк выдает ипотечный кредит, регламентируя процесс как работу с физическими лицами. На деле же процесс оформления ничем не отличается от выдачи коммерческой ипотеки юридическим лицам.

Коммерческая ипотека дает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям шанс на приобретение недвижимости для ведения бизнеса в короткие сроки. Хотя условия кредита на коммерческие цели менее привлекательны по сравнению с жилищной ипотекой, учитывая высокие доходы заемщика, вариант является оптимальным.

: Нюансы коммерческой ипотеки

Источник: http://ipoteka-expert.com/kommercheskaya-ipoteka-dlya-yuridicheskix-lic/

Условия предоставления ипотечного кредита

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%.

Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно.

Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: http://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Какой порядок ипотечного кредитования?

Ипотека представляет из себя систему длительного кредитования, которая направлена для помощи заемщику в период покупки им ликвидной недвижимости. Её особенность состоит в том, что залог в этом случае остаётся у заёмщика, оформившего кредит.

Получение ипотечного кредита возможно, как под залог уже имеющегося жилья у клиента, так и только приобретаемого жилья.

Порядок ипотечного кредитования может иметь незначительные отличия исходя из условий конкретной кредитующей организации, но в общем он включает примерно одинаковые этапы.

Порядок ипотечного кредитования включает предварительное одобрение и оценку вероятности выплаты кредита

 

Самый первый шаг при оформление ипотечного кредита включает выбор кредитующей организации с предварительным анализом платежеспособности заемщика и индивидуальным подбором ипотечной программы.

На данном этапе заемщик обращается в банк для осуществления подробной консультации по подбору индивидуальной ипотечной программы, а также для получения перечня требуемых документов.

Заявление клиентов, желающих получить ипотечный кредит, должно подкрепляться пакетом необходимых документов, основной перечень которых имеет стандартную форму. Период рассмотрения заявки в разных банках может иметь различную продолжительность и может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

В его течении данные заемщика, указанные им в анкете, банки тщательно проверяют.

Некоторые кредитные организации могут даже посылать своего представителя на работу к заемщику, а другие не занимаются подобными проверками, но зато наличие всей собственности, принадлежащей заемщику, в виде квартир, машин, дач, ценных бумаг проверяют досконально. Также в обязательном порядке потенциальные клиенты будут проверены на наличие долгов по кредитам, кредитных карт и др. Подобная процедура ждет и созаемщиков по кредиту в случае их наличия.

Порядок ипотечного кредитования предусматривает подбор жилья и его оценку

 

После получения заемщиком положительного решения банка о кредитовании, которое действует на протяжении 3 — 6 месяцев, он может заниматься выбором жилья. В случае, когда за данный период заемщик его подобрать не успевает, то данную процедуру ему приходится проходить повторно. Выбор жилья осуществляется согласно не только финансовым возможностям заемщика, но и требованиям кредитора.

Заемщик обладает правом подбирать жилье, как до обращения в кредитующую организацию, так и после него.

При первом варианте продавец жилья и будущий заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи выбранного жилого помещения, который предусматривает преимущественное право приобретения данного жилья будущим заемщиком по определенной сторонами цене в установленный промежуток времени.

Выбранный ипотечный объект также должен обладать пакетом документов, которые необходимы для процедуры его оценки и совершения сделки купли-продажи.

Заемщик должен представить кредитору для рассмотрения: паспорт на недвижимость с планом; документы, имеющие правоустанавливающий характер на данный объект; официальную характеристику интересующего жилого помещения, а также справку о его регистрации; справку об отсутствии долга по выплате коммунальных платежей; выписку из государственного реестра; разрешение от органов опеки на отчуждение выбранной квартиры (если имеются несовершеннолетние собственники).

Порядок ипотечного кредитования предусматривает, что оценка жилой недвижимости, выбранной заемщиком, осуществляется исходя из оценочной стоимости, предоставленной независимой оценочной компанией, доходов заемщика,  и размера первого взноса. Заемщик, зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье, а также заключить с его продавцом соответствующую сделку купли-продажи при том условии, что кредитор выразит согласие рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего для ипотечной сделки.

Порядок ипотечного кредитования содержит этап оформления кредитного и страхового договора

После процедуры подбора и оценки квартиры банком выносится его окончательное решение. Ипотечный кредит выдается под определенное, оцененное оценщиком, а также проверенное на юридическую чистоту жилье. Приобретение «левого» жилья по ипотеке практически нереально.

Любое жилье, для приобретения которого выдается кредит, проходит тройную проверку: проверяется агентством по недвижимости (если используемое агентство является хорошим), банком и страховой компанией.

После прохождения всех требуемых проверочных процедур и получения окончательного решения банка о кредитовании осуществляется открытие кредитного счета в банковском отделении и заключается кредитный договор с заемщиком, который вносит на свой счет в банке денежные средства, используемые им с целью оплаты первого взноса.

Осуществляются расчеты с продавцом жилого помещения, при которых заемщик производит оплату цены жилья согласно договора купли-продажи, при использовании суммы первого взноса и средств, полученных по кредиту. Желательно, чтобы кредитор принимал непосредственное участие и имел полный контроль процесса расчетов согласно договора купли-продажи.

Многие банки имеют условия, предусматривающее оплату комиссии при выдаче кредита. После того, как произойдет оформление всех документов в банке, производится регистрация сделки купли-продажи, переходят права собственности в пользу клиента.

Порядок ипотечного кредитования предусматривает, что важным этапом при оформлении ипотеки считается страхование объекта, как приобретаемой, так и закладываемой недвижимости, а также самого заемщика — его жизни и трудоспособности.

Из-за того, что период кредитования согласно условиям ипотечных программ является достаточно продолжительными, то кредитор также имеет вправо выставить условие клиентам о предоставлении гарантий в виде наличия обязательного страхования рисков утраты прав собственности на данную ипотеку и на ее непредвиденное повреждение.

Заемщиком в банк предоставляются копии документа, который подтверждает оплату страховой премии.

Источник: http://k-f-b.ru/article/1101-kakoj-poryadok-ipotechnogo-kreditovaniya

Как оформить ипотеку на жилье в банке — условия получения, порядок действий и пошаговая инструкция

После уменьшения ставки рефинансирования Центробанка России, ставок коммерческих банков наблюдается активизация рынка недвижимости во всех регионах страны. Этому способствуют ипотечные программы банков, которые стремятся привлечь клиентов хорошими условиями.

Реклама банков описывает, как оформить ипотеку при покупке квартир в новостройках, жилья на вторичном рынке, домов и земельных участков.

Для удачного приобретения жилья стоит разобраться в терминологии ипотечного кредитования, процедуре оформления, рассчитать размеры платежей, сроки выплат

Что такое ипотека

Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 от 16.09.

1998года устанавливает правовые аспекты функционирования рынка купли-продажи недвижимости путем использования банковского ипотечного кредитования.

Кроме этого закона действия кредиторов и заемщиков регламентируются Жилищным кодексом РФ, ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», ФЗ № 218 «О кредитных историях».

Ипотека представляет собой форму залога при банковском кредитовании, при которой приобретаемое за кредитные денежные средства имущество является собственностью заемщика, но на него налагается обременение в Росреестре до выполнения должником своих обязательств перед банком. При отказе заемщика от оплаты по кредиту банк имеет право через суд изъять и реализовать залог для погашения долга заемщика.

Достоинствами кредитования под залог жилья являются:

  • возможность получить крышу над головой или улучшить условия проживания при отсутствии денежных средств на покупку жилья;
  • получить положительное решение без предоставления справки об официальном доходе и трудоустройстве;
  • при правильном планировании доходов и расходов семьи, постепенности улучшения жилья, ипотека предоставляет возможность со временем значительно улучшить условия жизни.

К его недостаткам, как и любого кредитования, стоит отнести значительную переплату для заемщика по сравнению с первоначальной стоимостью квартиры при длительных сроках выплаты. Минусом является тот факт, что обременение не дает право заемщику производить капитальные перестройки, реконструкции или другие улучшения купленного дома, квартиры или таунхауса.

Основными параметрами ипотечного кредита являются:

  • размер первоначального взноса – влияет на годовую процентную ставку;
  • процентная ставка – определяет ежемесячные выплаты;
  • дополнительные комиссии – возможны при отличии валюты кредита от валюты оплаты;
  • страхование залога является обязательным, у заемщика существует возможность застраховать себя от многих бедствий, включая потерю места работы;
  • срок займа – при длительном сроке конечная цена жилья возрастает, но уменьшаются ежемесячные выплаты;
  • схема погашения кредита – аннуитет или проценты на остаток.

Процентные ставки

На величину процентной ставки влияют несколько факторов. На первом месте стоит размер первоначального взноса – чем выше его доля в размере займа, тем риски невозврата для банка ниже.

Так можно быстрее получить одобрение банком о кредитовании, а процентная ставка будет снижена. Важное значение имеет ликвидность залогового обеспечения.

Новостройки с выбором хорошего места застройки, вторичное жилье Москвы, Санкт-Петербурга, курортных городов обладают хорошей ликвидностью.

Программы

Как оформляется квартира в ипотеку, рассмотрим на примере Сбербанка России, который предлагает ипотечную программу «Молодая семья» по покупке жилья в новостройках у застройщиков, вторичной недвижимости, жилья за городом со следующими параметрами:

  • сумма от 300 000 рублей;
  • срок от 1 года до 30 лет;
  • ставка от 9,5% годовых;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • преимущества: без подтверждения дохода и занятости, низкая процентная ставка кредитования, страховок не требуется.

Банк Москвы, отвечая на вопрос, как взять ипотеку, предлагает решение, по которому вам одобрят кредитование для покупки жилой недвижимости в новостройках по 2-м документам:

  • по цене до 8 миллионов рублей;
  • от 1 года до 30 лет;
  • с процентной ставкой от 10%;
  • первоначальный платеж от 10%;
  • потребуется страхование жилья.

Тинькофф Банк по программе «Первичный рынок» предлагает выдачу ипотечного займа по 2-м документам на выгодных условиях, с низкой ставкой, без дополнительных платежей:

  • сумма от 300 000 до 100 миллионов рублей;
  • срок до 30 лет;
  • ставка от 8,75%;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • требуется страхование;
  • по стандартам АИЖК.

Что нужно для получения ипотеки

Для получения кредита под залог, до подписания документов с финансовыми обязательствами, надо трезво подойти к выбору недвижимости, оценить свои возможности по первоначальному взносу, ежемесячным выплатам, изучить вопрос как оформляется ипотека. Далее необходимо найти соответствующую вашим возможностям недвижимость, проверить ее, договориться о продаже. После этого определяетесь с банком, его ипотечными предложениями, подаете заявку, собираете пакет документов.

Документы при оформлении ипотеки

Требования разных банков по пакету документов различны. При этом многие банки требуют только 2 документа – паспорт и СНИЛС. Для разных категорий заемщиков по специальным программам могут понадобиться оригиналы и копии следующих документов:

  • заявление на кредит, анкету банка;
  • паспорта, ИНН;
  • свидетельства пенсионного страхования;
  • военного билета;
  • трудовой книжки;
  • справки, подтверждающей доходы заемщика;
  • договора купли-продажи жилья.

Где оформить ипотеку

Основным документом при оформлении ипотеки является паспорт гражданина РФ. Банковские организации требуют наличия постоянной прописки в регионе, в котором производится подача заявления на ссуду.

Для ипотечного договора необходимо нахождение выбранного объекта покупки в зоне действия банка.

Для рассмотрения в качестве залога выбранный объект должен находиться для центральных областей России: в столицах, областных, районных центрах, и на удалении не более 50 км от них.

Порядок получения ипотеки

После заключения предварительного договора купли-продажи выбранного жилья, порядок получения ипотеки будет содержать несколько этапов оформления:

  • выбрать банк и программу кредитования;
  • подать заявление в банк;
  • произвести оценку объекта залога;
  • застраховать залог, жизнь;
  • оформить кредитный договор;
  • внести предварительный платеж;
  • оплатить собственнику-продавцу недвижимости, переоформить и зарегистрировать сделку купли-продажи жилья;
  • оформить Государственную регистрацию права на недвижимость и обременение в Росреестре.

Как получить ипотечный кредит

Для покупки квартиры или дома при помощи ипотечного кредитования необходимо выбрать банк, программу кредитования, подать заявление по форме банка с полной информацией о покупке.

При оформлении ипотечного кредита банковскими учреждениями особое внимание отдается предмету залога. Главным требованием является ликвидность предлагаемой для обеспечения по кредиту квартиры или дома.

Стандарты АИЖК устанавливают максимальные суммы ипотечного кредитования по разным регионам.

На квартиру

Требования по ликвидности объекта обеспечения не дают возможности принять в качестве залога квартиры в нежилом состоянии, «хрущевки», жилые помещения в ветхих домах или готовящихся к сносу.

Возникнут проблемы покупки квартир с сомнительной историей сделок купли-продажи, наличием проблемных совладельцев в прошлом, вопросов от служб опеки над несовершеннолетними.

Оформлять ипотеку на квартиру стоит после полной ее юридической проверки – банк и страховая компания не несут ответственности при возникновении проблем с купленным жильем.

На вторичное жилье

Выбирая объект покупки на вторичном рынке, обратите внимание на узаконенность переделок, четкое, до 1 см соответствие жилья техническому паспорту.

Важно убедится в отсутствии долгов по коммунальным услугам, газо-, тепло- и электроснабжению.

При установке автономного отопления, необходимо наличие технических условий, акта ввода в эксплуатацию, паспортов, сертификатов счетчиков и отопительного оборудования.

На дом

Городские и загородные дома пользуются меньшим спросом у покупателей, поэтому ставка при ипотечном кредитовании их покупки выше. Для цели залога при такой покупке передается дом вместе с участком.

Из этого следует требование правильного оформления купли или долгосрочной аренды земли. Дом обязан находиться в жилом состоянии, с подключенными и работающими службами канализации, водо- и электроснабжения.

Обслуживание дома требует больших затрат по сравнению с квартирой, а это выдвигает дополнительные требования к платежеспособности заемщика.

Без первоначального взноса

Выше была подробно описана необходимость первоначального взноса для предоставления ипотечного кредита. Отменить это условие банк имеет возможность только при полном отсутствии рисков, которые могут возникнуть при отказе от оплаты заемщиком.

На такие уступки банковское учреждение, в котором оформляется договор, может пойти в исключительных случаях, имея долгосрочный опыт сотрудничества с клиентом, либо при передаче в залог недвижимости, стоимость которой значительно превышает размер займа.

С государственной поддержкой

Ипотечные программы многих банков предлагают особенности оформления или льготные условия отдельным категориям граждан.

Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем.

Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур.

Как оформить ипотеку в Сбербанке

Сбербанк России предлагает несколько ипотечных программ. Клиент имеет возможность купить квартиру в готовой новостройке у компаний-продавцов, аккредитованных в банке, со следующими условиями:

  • сумма от 300 000 рублей до 85% оценочной стоимости залога;
  • срок кредитования до 30 лет;
  • первоначальный взнос от 15%. От 50% в случае, если объект построен с участием средств Сбербанка;
  • 10,7% годовых — единая базовая ставка;
  • возможно досрочное погашение.

По программе «Готовое жильё» Сбербанк предоставляет ипотечное кредитование с параметрами:

  • сумма от 300 000 рублей до 80% оценочной стоимости жилого помещения;
  • срок кредита до 30 лет;
  • с первоначальным платежом от 20%;
  • обязательное страхование;
  • 10,5% годовых — базовая ставка;

Как оформить ипотеку в ВТБ 24

Один из крупнейших российских банков ВТБ 24 предлагает оформление ипотечной ссуды, предъявив всего 2 обязательных документа с возможностью досрочного частичного или полного погашения без штрафов:

  • сумма от 600 тысяч до 30 миллионов рублей;
  • ставка от 11,5%;
  • срок кредита до 20 лет;
  • сумма первоначального взноса не менее 30% стоимости приобретаемой недвижимости;
  • обязательные документы — паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

Как оформить ипотеку, если нет официального трудоустройства

Многие банки, принимая для обеспечения ликвидную недвижимость, допускают оформление ипотеки без документов о трудоустройстве и справки о доходах.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, для предоставления ипотечного займа, ему понадобится справка из районной налоговой службы, где он зарегистрирован.

При отсутствии трудоустройства по требованию банковского учреждения возможно привлечение поручителей.

Как оформить военную ипотеку

Для военнослужащих Федеральным законом № 117 от 20.04.2004 года разработана накопительно-ипотечная программа, позволяющая накопить деньги за счет госбюджета для первоначального взноса и ежемесячных оплат, без обращения в кредитные учреждения.

Управление этой программой осуществляет ФГКУ «Росвоенипотека» — подведомство Минобороны РФ. Сумма выплат по ней в 2018 году составляет 245880 рублей ежемесячно в течение года.

Эти начисления на счет участника программы начинают производиться через 3 года с момента регистрации в ней.

Как оформить ипотеку молодой семье

Для новой семьи большое значение имеет возможность льготного приобретения жилья. Семьям, которые являются очередниками на получение жилья, предлагается оформление квартиры по ипотеке, используя государственную социальную программу «Молодой семье – доступное жилье».

По этой программе предоставлены скидки на первоначальный взнос, процентная ставка снижена, ежемесячные взносы частично субсидируются государством.

Размер первоначального взноса снижается до 10%, заемщикам выдаются субсидии по выплатам для семей без детей в размере 35%, с детьми – 40% стоимости жилья.

Как оформить ипотеку под материнский капитал

Государственной программой «Материнский капитал» установлены льготы для семей после рождения или усыновления второго ребенка. В 2018 году купить квартиру по ипотеке с этой субсидией на 453026 рублей дешевле.

Эти деньги по закону могут быть использованы для оплаты детского сада, обучения или частичной оплаты первоначального взноса при покупке недвижимости в кредит.

С использованием материнского капитала возможно приобретение как готового, так и жилья на этапе строительства.

Источник: http://sovets.net/13695-kak-oformit-ipoteku.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть