Ипотека на загородную недвижимость: существенные условия кредитования

Содержание

Купить дом в ипотеку — документы и условия получения ипотечного кредита

На сегодняшний день многие покупатели интересуются вопросами приобретения недвижимости за пределами города, поэтому с каждым годом растет число банков, предоставляющих кредиты, помогающие купить дом в ипотеку за счет получения ипотечного кредита.

В данной статье мы разберемся с особенностями данной банковской услуги и основными условиями данного продукта. Также определим необходимый перечень документов для оформления ипотечного кредита на покупку дома.

Следует отметить, что кредитование покупки частных домов до недавнего времени не представляло интереса для банковских организаций. Причина заключается в том, что к данному виду услуг сложилось негативное отношение по двум причинам:

  1. Увеличения случаев невозврата долгов
  2. Из-за стремительного снижения ликвидности жилых домов

Но сегодня финансовая ситуация стабилизируется и поэтому все больше граждан желают купить дом в ипотеку и имеют для этого реальные возможности. Также можно отметить снижение рисков кредитования, и банки стараются развивать это направление, делая более мягкими условия ипотеки и разрабатывая гибкие условия кредитных программ.

В чем отличие ипотеки на загородный дом от квартирной ипотеки

Квартира является объектом недвижимости, как и индивидуальный частный дом для жилья. Так по какой причине финансовые организации с радостью предоставляют кредит под покупку квартиры, а заем для приобретения жилого дома и по сегодняшний день дают не на все и не всегда?

Чтобы получить ответ на данный вопрос, нужно понять и разобраться, какая перед банком стоит цель? Бесспорно, это получение прибыли, а также своевременная плата клиентов за кредит. И в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, то есть когда деньги не возвращаются, кредитор вынужден прибегнуть к обеспечению исполнения обязательств – то есть он изымает залог в свою пользу.

Банк быстрее возвратит себе залог в том случае, если ликвидность залога будет высокая. Это означает, что на привлекательность любого вида кредитования недвижимости огромное влияние оказывает ликвидность залога. Чаще всего в роли залога выступает сам объект ипотечного кредита.

На сегодняшнем рынке недвижимости квартиры в городской черте продаются намного быстрей, чем дом за пределами мегаполиса.

Причина не только в том, что квартира располагается в городской черте, но еще и в особенностях характеристик индивидуального плана, которые присуще индивидуальному частному дому.

Если квартира является универсальным местом проживания, то дом имеет собственные инженерные и архитектурные особенности, которые хозяин создал по собственному желанию на свой вкус.

Если одному человеку нравится одно, безусловно, это не всегда может понравиться другому человеку. Именно по этой причине если банку потребуется продать частный дом, то на это может уйти немало времени, пока недвижимость понравится новому хозяину. В итоге, банк не только не сумеет оперативно реализовать залог, но еще возникнут дополнительные расходы на то, чтобы содержать частный дом.

Еще одно важное отличие квартиры от дома заключается в том, что частный дом располагается на земельном наделе, на котором он был построен.

Чаще всего, приобретая частный дом, потребитель покупает вдобавок земельный участок, который представляет собой отдельный объект недвижимости.

Приобретение земельного надела регулируется отдельными законами, а сам процесс занимает массу времени и сопровождается рядом сложностей.

Покупка дома в ипотеку сопровождается, вдобавок, трудностями, которые связаны с оценкой. В этой ситуации проводится анализ не только стоимости самого строения, но и земли, на котором расположена недвижимость. Значение имеют такие моменты:

  • Престижность месторасположения
  • Удаленность от города
  • Имеющиеся коммуникации
  • Направление
  • Наличие подъездных путей
  • Присутствие водоемов
  • Имеющаяся инфраструктура
  • Иные характеристики

Вдобавок, трудности имеются еще и в том, что каждое отдельное строение индивидуально, именно по этой причине на такие объекты «правильных» аналогов найти не составляет возможности. Если объект недвижимости, который оценивается, располагается в коттеджном поселке, то рыночную стоимость дома оценить будет проще.

А вот если у вас имеется небольшой домик, располагающийся в отдаленной местности, то оценщика ждет масса трудностей. Субъективность оценки и сопряженные с процессом трудности банку не понравятся, так как закономерно возникнут сомнения относительно достоверности стоимости загородного дома. И если у банка имеются сомнения, то оформить ипотеку гораздо сложнее.

Есть еще одна проблема ипотеки загородной недвижимости – существенные дополнительные расходы, связанные со страхованием сделки. Если покупаемый дом становится залогом у банка, то его в обязательном порядке требуется застраховать – это весомо поднимет стоимость загородной недвижимости, которая и так немалая.

Помимо страхования загородного строения, банк может затребовать, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и потерю трудоспособности. И этого следует ожидать.

Ипотека на загородный дом и недвижимость

Не на каждый загородный объект банк даст свое согласие на выдачу кредита. Рассмотрим основные моменты этого вопроса:

  • Во внимание принимается состояние дома. К примеру, в нем нужно сделать косметический ремонт или требуется капитальный ремонт. Без сомнений, если в доме долгое время никто не жил и он ветхий, то сразу же в него новый хозяин не переедет. Поэтому в него нужно будет вложить некоторые средства для приведения недвижимости в жилое состояние.
  • Важную роль играют строительные материалы, из которых был построен загородный дом. Это связано с тем, что долговечность строения напрямую связана со свойствами строительных материалов. Предпочтение будет отдано недвижимости из кирпича или камня с залитым фундаментом. Деревянный дом, напротив, не вызывает у кредиторов доверия.
  • Важная роль отводится наличию централизованных коммуникаций или имеющейся возможности подключения к ним. В большинстве случаев граждан интересуют блага цивилизации: никто не желает сегодня носить воду из колодца или испытывать проблемы с недостатком напряжения в сети. В случае невозможности подключения к водопроводу, газопроводу и электросетям, гражданам необходима альтернативная замена подключения в централизованном порядке.
  • Бесспорно, на домик в отдаленной деревне будет сложнее получить кредит, чем на строение, расположенное в современном коттеджном поселке. Важную роль играют не только подъездные пути, но и престижность месторасположения. Ведь никто не предоставит гарантию, что если банк будет вынужден продавать загородную недвижимость, быстро появятся желающие уехать за город подальше от цивилизации, куда можно доехать только на внедорожнике, способным пройти в любой местности.

Именно по этой причине не рекомендуется давать аванс за загородный дом до того момента, пока вы не получите согласие от банка на его приобретение. Не стоит обольщаться, что банк даст 100%-ное согласие на приобретение загородного дома, несмотря на то, что у вас есть уверенность в том, что все условия должны устроить две стороны сделки.

Никто не даст вам гарантию в том, что банк даст разрешение на ипотеку выбранного загородного дома. Вероятно, что в качестве заемщика вы подойдете банку, а вот объект недвижимости придется подыскать другой.

Условия ипотечного кредита на загородную недвижимость

Есть ряд моментов, на которые банк обращает первоочередное внимание при выдаче ипотечного кредита:

  • Существенным требованием к заемщику на получение ипотечного кредита под загородную недвижимость является его платежеспособность. Так как сумма получается существенная, то и заработная плата должна быть высокая.
  • Когда банки занимаются рассмотрением вопроса о выдаче, для них важную роль играет не только официальная заработная плата, но и то, какие перспективы имеются у заемщика на его месте работы.
  • Вдобавок, анализируется репутация работодателя.
  • Самым подходящим возрастом для оформления ипотечного кредита является промежуток с 35 до 45 лет. В данном периоде у гражданина имеется определенный успех на работе, он проявил себя в качестве специалиста, имеется некая стабильность, и если он потерял работу, то он найдет себе рабочее место. Плюс, до выхода на пенсионный отдых еще долго.

В случае если у вас не хватает собственных доходов, вы имеете право привлечь созаемщиков – при принятии решения о выдаче кредита их доходы банк будет тоже учитывать. Следует не забывать, что по закону супруги автоматически становятся совладельцами и созаемщиками приобретенной недвижимости в том случае, если их брачный договор не свидетельствует об ином.

В качестве созаемщиков могут выступать не только физические лица и родственники, но и организации (к примеру, это может быть работодатель), а также любые другие граждане.

Обеспечение кредита залогом и поручительство

Ипотечный кредит под загородную недвижимость невозможен без залога. К нему финансовое учреждение выдвигает существенное условие: его оценочная стоимость должна быть немного больше суммы получаемой ипотеки – примерно на 10-15%.

Довольно часто потребители планируют взять ипотечный кредит под залог недвижимости, который приобретается с помощью него. Но банки не всегда идут на это в том случае, если загородный дом покажется им низколиквидным.

В данной ситуации заемщик может предоставить в залог иную собственность – к примеру, квартиру, находящуюся в пределах мегаполиса.

Имущество, которое передается в залог, не должно иметь каких-либо обременений или иных проблем.

Если обратиться к закону «О регистрации прав на недвижимое имущество» (Федеральный закон № 122 от 21.07.1997 года), то там прописано, что любого рода изменения в правах на недвижимость, сведения о сделках с ней должны быть внесены в специальный Единый госреестр.

В нем находится информация обо всех правообладателях на дом, а также о возможном наличии ограничений.

Сам процесс оформления ипотечного кредита может занять длительное время из-за того, что пакет правоустанавливающих документов будет тщательно проверяться в тех случаях, когда продающаяся недвижимость имела несколько предыдущих владельцев.

В качестве дополнительных мер обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны финансового учреждения может быть выставлено требование о том, что нужно привлечь поручителя. Возникает закономерный вопрос: «Для чего это нужно?».

В случае если сумма ипотечного займа существенная, то можно привлечь нескольких поручителей, чтобы равноценно разделить между ними ответственность.

Дом в ипотеку и право на земельный участок

Дом, расположенный за городом построен на земельном участке, и поэтому вместе с правами на дом должны быть переданы права на землю.

В этой ситуации по факту имеются два объекта недвижимости, и по этой причине процесс проверки пакета документов и переоформления прав ставится длиннее и сложнее.

Ранее мы говорили, что на сегодняшний день переоформления земельного надела не является процессом, который бы не сопровождали проблемы. К сожалению закон «О государственном кадастре недвижимости» (ФЗ №221 от 24.07.2007 г.

), не предоставляет возможности выработать четкую схему действий в этой области правоотношений. Процесс регистрации земельного надела сопровождается массой бюрократических проволочек и бумажной волокитой, что делает процедуру длительной. Вдобавок, граждан ждут много неожиданностей и трудностей, решение которых занимают много времени.

Вдобавок, земельный участок не во всех случаях находится в собственности продавца загородного дома – он может брать его в аренду. Это, в свою очередь, потребует переоформления договора аренда на нового хозяина дома. Но никто не может дать гарантий, что это переоформление будет реальным.

Нужно понимать, что земля может находиться в общей собственности владельцев жилых домов.

Есть определенные поселения, где на одном участке строятся все объекты недвижимости, и для каждой единицы жилья не делается разделение.

Банки крайне негативно относятся к ситуациям, когда имеется общая собственность на землю. Причина кроется в том, что в случае невозврата ипотеки продажа дома будет сопровождаться огромным количеством трудностей.

В каком банке взять ипотеку на строительство дома

Стоимость частного дома достаточно высокая и может варьироваться в пределах от нескольких миллионов рублей до десятков миллионов. Следует знать, что банк не выдаст ипотечный кредит на приобретение таунхауса, коттеджа или другого вида загородного дома без первоначального взноса.

В каждом банке размер первоначального взноса имеет существенные отличия. Это напрямую связано со сроком, на который берется кредит, и от политики финансового учреждения. Если переводить это в цифровое значение, то на первом этапе понадобится заплатить от 10 до 40% стоимости дома.

Если вы решились на приобретение небольшого домика, то в некоторых финансовых организациях в качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала, так как его главным целевым назначением является улучшение условий для проживания за счет покупки недвижимости.

В каждом банке условия ипотечного кредитования имеют существенные отличия, причем схема кредитования покупки дома за городской чертой довольно гибкая.

Средняя ставка по ипотеке составляет порядка 15% и данный показатель чаще всего связан с размером первоначального взноса и сроком, на который будет оформлена ипотека. На величину процентов также может оказать влияние и наличие поручителей.

Если говорить о сроках, на который можно взять кредит, то он составляет 15-20 лет. Ряд финансовых учреждений готовы предоставить и более длительный срок ипотеки – он может составлять 30 лет.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/kupit-dom-v-ipoteku/

Ипотека на загородную недвижимость в Сбербанке: условия и порядок оформления

Ипотечная форма кредитования, набирающая все большую популярность в России, не ограничивается займами только на жилье в многоквартирных домах: приобрести по таким программам можно и частный дом, и земельный участок.

Для потенциальных заемщиков, планирующих купить или самостоятельно возвести индивидуальный жилой объект, крупнейший банк страны, Сбербанк в 2018 году предлагает специальный продукт – ипотечный кредит на загородную недвижимость.

Условия ипотеки на загородную недвижимость в Сбербанке

Порядок получения займа на покупку собственного дома или участка принципиально не отличается от последовательности действий при оформлении «классической» ипотеки. Тем не менее, ряд особенностей такой продукт все же имеет.

Основная цель программы – предоставление заемных средств на покупку либо строительство дачи или садового дома, а также приобретение земельной площади под такой объект. В качестве залога принимается кредитуемое имущество или любое другое жилое помещение, допустимо также участие поручителей.

В случае, если заемщик состоит в браке, обязательным условием является привлечение супруга или супруги в качестве созаемщика.

Исключение возможно при наличии брачного договора, не предусматривающего совместного владения приобретаемым имуществом, а также при отсутствии у такого лица российского гражданства.

Базовая процентная ставка по данной программе составляет 9,5% годовых и может быть изменена в большую сторону в зависимости от следующих обстоятельств:

  • отказ от страхования жизни в дочерней компании Сбербанка или у любого другого аккредитованного им страховщика – дополнительный 1%;
  • отсутствие зарплатной карты Сбербанка – увеличение на 0,5%;
  • кроме того, в промежуток времени с момента подписания договора до регистрации ипотеки ставка возрастает на 1%.

Для участников федеральных и региональных программ по развитию жилищной сферы ставка равна 9% годовых, при этом допускается только 1% надбавки в случае отказа от страхования жизни и здоровья.

Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей, верхний предел зависит от стоимости объекта недвижимости. Размер первоначального взноса начинается с 25% от цены покупки. Выдается кредит на срок, не превышающий 30 лет. Все приобретаемое имущество, за исключением земельного участка, должно быть застраховано от рисков повреждения и утраты. Комиссию за выдачу кредита Сбербанк не взимает.

Требования к заемщику и порядок оформления ипотечного кредита

Получить займ на приобретение загородной недвижимости может любой гражданин России возрастом от 21 года, при этом на момент возврата кредита заемщик должен быть не старше 75 лет.

Зарплатные клиенты Сбербанка не обязаны предоставлять справки о доходах и трудовом стаже, тогда как в общем случае от заявителя требуется справка 2-НДФЛ и наличие не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы, а также как минимум год трудовой активности за последние 5 лет.

Помимо справок о доходах с основного и дополнительного места работы, банк учитывает и пенсионные выплаты, и доходы индивидуальных предпринимателей. Наличие пенсии подтверждается справкой из Пенсионного фонда или иным документом, а прибыль от предпринимательской деятельности – налоговой декларацией за истекший год.

Заявитель может подтвердить наличие и других источников дохода, не запрещенных законом. Всего во внимание принимается не более 15 таких источников. Некоторые из них, например, выигрыши в азартных играх, страховые выплаты, доходы от продажи ценных бумаг и пр., банком в расчет не берутся.

Условиями программы допускается привлечение до 3 созаемщиков, чьи доходы учитываются при определении максимальной суммы предоставляемого кредита. Стать ими могут только физические лица при наличии у них российского гражданства.

Подготовка к подаче заявки на ипотечный кредит

Первый этап обращения за ипотечным кредитом – сбор и подготовка всех необходимых документов. К тем из них, без которых банк не начнет рассмотрение заявления, относятся:

  • заполненная анкета заемщика;
  • анкета, заполненная юридическим лицом, выступающим в роли залогодателя;
  • паспорт заявителя и, при наличии, созаемщиков – предъявляются непосредственно в отделении;
  • документы, содержащие сведения о доходах заемщика/созаемщиков – не предоставляются зарплатными клиентами Сбербанка;
  • документы на иной объект недвижимости, если он выступает в качестве залога.

После того, как банк одобрит заявку, необходимо будет также предоставить:

  • документы на приобретенную на заемные средства недвижимость – в течение 90 дней с момента получения одобрения;
  • документы об оплате первоначального взноса, либо о наличии прав на целевую бюджетную поддержку, например, в виде государственного жилищного сертификата.

Представленный выше перечень устанавливается банком и может быть изменен по его усмотрению, поэтому рекомендуется заранее уточнить актуальные требования на сайте, в отделении либо по телефону 8 (495) 500-55-50.

Порядок обращения за получением кредита на загородную недвижимость в 2018 году

Подать заявку можно в любом отделении Сбербанка по месту регистрации заемщика/созаемщика либо по месту нахождения приобретаемого в кредит объекта недвижимости. Наемные работники также могут подать заявление по месту аккредитации их компании-работодателя. При обращении за получением кредита следует:

  1. передать полный пакет документов ответственному специалисту в отделении банка;
  2. в течение 2-5 дней получить решение банка;
  3. в случае одобрения кредита предоставить комплект документов по приобретаемой недвижимости;
  4. подписать все документы, связанные с получением займа;
  5. оформить права на объект недвижимости в Росреестре.

В зависимости от условий договора заемщик может получить как всю сумму кредита сразу, так и определенную ее часть. Последний вариант предусмотрен в случае возведения объекта недвижимости с нуля, при этом размер выплаты не должен превышать сметную стоимость строительных работ.

В качестве бонуса Сбербанк предлагает ипотечным клиентам кредитные карты с лимитом выдачи до 600 000 рублей. Выбрать можно как обезличенную карту «Momentum», так и персонифицированную кредитную карту.

Погашение займа и особые ситуации

Возврат кредитных средств производится равными ежемесячными платежами согласно утвержденному графику. Заемщик имеет право досрочно погасить имеющуюся задолженность без ограничения минимальной суммы выплаты.

Для этого необходимо подать в банк заявление с информацией о дате и величине планируемого платежа, указав также номер счета, с которого он будет осуществлен.

Дата такого платежа должна выпадать исключительно на рабочий день.

Еще одна возможность, которой могут воспользоваться заемщики при возведении личного жилья – отсрочка уплаты основного долга либо увеличение срока кредитования с пропорциональным сокращением ежемесячных выплат. Для этого необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие увеличение стоимости строительных работ. «Кредитные каникулы» могут продолжаться не более 2 лет.

В случае просрочки регулярной выплаты по кредиту заемщик обязан выплатить неустойку – дополнительные 7,75% (ключевая ставка с декабря 2017 г.) от не выплаченной вовремя суммы за период, начинающийся со дня возникновения просроченной задолженности и заканчивающийся днем ее полного погашения.

Резюме

Покупка загородного дома или земельного участка с целью индивидуального жилищного строительства может быть профинансирована Сбербанком в рамках специальной ипотечной программы. К основным преимуществам продукта следует отнести следующие особенности:

  • умеренная процентная ставка, не превышающая 12% годовых;
  • максимальная сумма кредита не ограничена и зависит от стоимости приобретаемой недвижимости, а также от количества и уровня платежеспособности созаемщиков;
  • длительный срок кредитования – до 30 лет;
  • в качестве залога может приниматься как приобретаемое имущество, так и иной объект недвижимости;
  • досрочное погашение возможно в любой момент без дополнительных комиссий.

Недостатки продукта свойственны ипотечному кредитованию в целом и проявляются, прежде всего, в многочисленности требующихся документов и необходимости осуществления большого количества юридически значимых действий в процессе оформления такого займа.

Более того, соблюдение всех условий банка отнюдь не гарантирует получение в долг денежных средств.

Таким образом, ипотека на приобретение или строительство загородной недвижимости в Сбербанке представляет собой удобный финансовый инструмент для заемщиков, полностью осознающих потенциальные риски и обладающих достаточными ресурсами для своевременного выполнения обязательств перед банком.


Источник: http://credituy.ru/novosti/ipoteka-na-zagorodnuyu-nedvizhimost-v-sberbanke.html

Ипотека на загородную недвижимость (ипотечный кредит) — на дом, Сбербанк, ВТБ 24, без первоначального взноса, с материнским капиталом

Жилищные займы сегодня весьма популярны не только в целях покупки квартиры, но и на приобретение загородной недвижимости.

Получить такого вида ипотеку может каждый отвечающий требованиям банка клиент, при этом определённые условия выдвигаются и для самого объекта кредитования.

К примеру, играет роль отдаленность от города – обычно ипотеку дают на дом, который находится не более чем в 120 км от места расположения офиса кредитора.

Готовое жилье или участок под застройку?

Ипотека на загородную недвижимость выдается как на участок, так и на дом.

При этом, если на земле имеются постройки, то они перейдут банку в залог вместе с участком.

Сегодня популярно приобретение участков под застройку, но, нужно понимать, если заемщик построит на нем дом, а расплатиться с долгом не успеет, то здание автоматически признается залоговым имуществом банка.

Условия, выдвигаемые кредиторами, весьма непросты.

Кроме того, что месторасположения желаемой покупки должно находиться не далее 120 км от офиса (а некоторые банки устанавливают более короткую дистанцию), кредиторы требуют полного соответствия многим критериям.

Условия выдачи займов на покупку загородной недвижимости требовательны в связи с тем, что банку не нужен неликвидный залог.

Если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, то кредитор заберет с целью последующий реализации имущество. А продать пустой участок или ветхий дом чаще всего невозможно.

Варианты залога

Банк более снисходителен к тем клиентам, которые берут ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

К примеру, имеется квартира, а семья хочет построить дом. В таком случае объектом залога может быть жилплощадь уже имеющаяся. Но ипотека будет составлять не более 80% от стоимости квартиры, а некоторые банки предлагают всего 50%-70%.

Данный вариант весьма выгоден для тех, кто желает приобрести участок под застройку или дом за городом тем, что цены на жилплощадь, находящуюся в пределах города, выше, чем стоимость загородной недвижимости.

Если нет квартиры или другой недвижимости, которую можно было бы заложить банку, то объектом залога будет выступать сам участок или дом.

В таком случае выдвигаются довольно серьезные требования, и вариант отказа в выдаче займа очень велик.

Требования

Если при помощи ипотечного займа приобретается дом, то он должен:

  • иметь твердый фундамент (бетон, кирпич, но не дерево);
  • иметь все коммуникации в рабочем состоянии;
  • желательно, чтобы перекрытия были не деревянными;
  • возраст дома чаще всего не должен превышать 20 лет.

Если приобретается за счет средств банка участок, то он должен отвечать следующим требованиям:

  • иметь все подведенные коммуникации;
  • иметь хорошие подъездные пути (то же и относительно дома);
  • разграничение территории должно соответствовать документам;
  • место должно быть пригодным для строительства.

Кто может получить?

Ипотеку на загородную недвижимость может получить любой желающий, который соответствует требованиям банка.

В целом займ на приобретение жилья за городом может отличаться от обычной ипотеки:

  • первоначальным взносом;
  • процентной ставкой;
  • сроком кредитования.

Оформить данного вида ипотеку могут государственные служащие, молодые семьи, льготники и другие категории граждан.

Главное – это:

  • подтверждение с места работы;
  • стабильный уровень дохода.

Ипотека на загородную недвижимость

Ипотека для покупки загородного дома — для многих это единственный способ приобретения мечты.

Банк:

  • рассматривает каждую заявку индивидуально;
  • выносит решение, исходя из данных о заемщике и самом объекте кредитования.

Довольно часто финансовые организации отказываются кредитовать клиентов по таким видам займов.

Это означает, что финансовая организация посчитала объект залога неликвидным или клиента неблагонадежным.

На дом

Ипотека на приобретение дома одобряется чаще, чем займ на покупку участка. Загородный коттедж или дом, отвечающий требованиям банка, является ликвидным залогом.

Единственное, почему банк может отказать – это местонахождение жилплощади.

Если дом расположен неподалеку от города, то финансовая организация скорее всего примет положительное решение.

Без первоначального взноса

Ипотеки без первоначального взноса для любой категории граждан не существует.

Только государственные служащие и льготные заемщики могут претендовать на займ без внесения обязательного начального платежа.

Но, если рассматривать вопрос в целом, то первоначальный взнос все же есть – он оплачивается государством, за счет средств федерального бюджета.

Более того, некоторые банки требуют внести от 40% стоимости жилья единовременно из средств самого заемщика.

С материнским капиталом

Материнский капитал – это отличная поддержка молодых семей.

Благодаря сертификату можно оплатить первоначальный взнос, в том числе и на приобретение загородной недвижимости.

Если займ уже оформлен и стабильно выплачивается, то средства капитала можно потратить на гашение процентов по ипотеке.

В какой банк обратиться?

Для многих единственный способ приобретения жилья – это ипотека, загородная недвижимость не исключение. Не все банки готовы кредитовать клиентов для покупки такого вида жилья.

Но основные финансовые организации страны предлагают весьма выгодные условия.

Сбербанк

Сбербанк предлагает займ на приобретение, строительство не только загородного дома, но и дачи или любых других строений потребительского назначения.

Кроме того, эта финансовая организация кредитует и для покупки земельного участка:

  • ставка невелика – всего 13% годовых;
  • первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости;
  • ипотечный займ выдается только в рублях;
  • период пользования кредитом – до 30 лет.

ВТБ 24

В 2018 году программы ипотечного кредитования были резко сокращены.

Выдача ипотеки на загородную недвижимость от ВТБ 24, ранее программа называлась «Загородный дом», временно прекращена. До этого можно было приобрести недвижимость на выгодных условиях.

Но банк предлагает кредиты под залог:

  • если есть квартира, дорогостоящий автомобиль, иная недвижимость, то можно рассчитывать на займ до 70% стоимости залога, под 15% годовых;
  • чаще всего к данной ставке прибавляется еще 1-8% в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям двух банков по ипотеке на загородную недвижимость:

Банк Первоначальный взнос Процентная ставка Срок кредитования
Сбербанк 30% 13% До 30 лет
ВТБ 24 (при условии наличия залога) 30% 15% До 10 лет

Что нужно для оформления?

Если ипотека оформляется только для приобретения участка, то необходимо предоставить банку пакет документов на землю. Обязательно, чтобы границы участка соответствовали установленным данным.

Когда ипотека оформляется на дом, то кроме документов на участок, нужен весь пакет и на здание:

  1. Если все документы имеются, то их необходимо предоставить банку.
  2. Финансовая организация обязательно требует проведение оценочной экспертизы (кроме ипотеки, которая берется под залог уже имеющейся недвижимости).
  3. Далее требуется страхование. Участки, особенно дачные, должны быть застрахованы. Причем стоимость данной процедуры может быть выше суммы первоначального взноса.

Перечень документов

Для получения ипотеки необходимо предоставить в банк следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • подтверждающие занятость и уровень дохода (для получателей заработной платы на карту в Сбербанке данные документы предоставлять не требуется);
  • пакет документов на земельный участок и сам дом (право собственности, кадастровые паспорта и др.).

Тут можно скачать образец заявления на ипотеку в Сбербанке, образец заявления на ипотеку в ВТБ 24, образец справки о доходах.

На видео об особенностях займов на приобретение домов за городом

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-na-zagorodnuju-nedvizhimost.html

Загородная недвижимость в кредит

С каждым годом популярность загородного жилья, расположенного на собственном земельном участке, растет.

Все больше горожан меняют городскую суету на спокойные загородные пейзажи. Это вполне закономерная тенденция стимулируется следующими причинами:

  • экология за городом гораздо лучше, чем в любом мегаполисе;
  • стоимость квадратного метра значительно ниже, чем в городских квартирах;
  • есть возможность расширить свою жилплощадь с помощью реконструкции жилья, увеличения этажности и возведения пристроек;
  • детям лучше расти за городом;
  • собственный земельный участок можно использовать как для разведения личного подсобного хозяйства, так и для других нужд;
  • соседи находятся за забором, а не за стеной или над вами;
  • вы сами решаете, какими коммунальными услугами пользоваться.

В большинстве случаев приобретение нового жилья в России происходит с помощью ипотечных кредитов. Сегодня таким образом покупается большая часть жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

Ипотечный кредит на жилой дом подлежит особо тщательному рассмотрению со стороны банка, поскольку в случае невыплаты вами заема банк будет вынужден его продавать.

Городские квартиры обладают более высокой рыночной ликвидностью, поэтому и условия кредитования на них лучше. Ипотека на покупку частного дома выдается не всем и не на любые дома.

Поэтому перед походом в банк с целью заключить договор ипотеки на дом нужно основательно подготовиться. Чем больше вы знаете, тем увереннее будете себя чувствовать при общении с банковским менеджером.

Ипотека на загородный дом с участком реальна, но порой дорогого стоит.

Какие условия ипотеки на дом вам могут предложить

Вступая в деловые отношения с банком, вы должны четко отдавать себе отчет в том, что вам необходимо досконально соблюдать подписываемый договор.

Всем, кто хочет сменить тесную квартиру на просторный таунхаус, банк готов предложить ипотеку, но процентные ставки по ней будут выше, чем при покупке квартиры, аналогичной по стоимости.

Вот самые распространенные вопросы, которые задают будущие владельцы:

  • можно ли взять ипотеку на дом без первоначального взноса;
  • дают ли ипотеку на частный дом за материнский капитал;
  • можно ли получить кредит на дом с плохой КИ.

Наиболее востребованным, но при этом дорогим кредитным продуктом этого сегмента является ипотека на загородный дом без первоначального взноса. Купить дом в ипотеку без первого взноса можно, если ваша заявка удовлетворяет следующим условиям:

  • дом одобрен банком;
  • у вас идеальная КИ;
  • ваши созаемщики и поручители, если таковые имеются, надежные люди с точки зрения банка;
  • ваша платежеспособность подтверждена;
  • риск потери заработка сведен к минимуму.

Отсутствие у клиента хотя бы 10-20% от суммы наводит банкира на мысль, что перед ним недисциплинированный с финансовой точки зрения человек, неспособный накопить определенную сумму. А это еще один повод отказать или поднять ставку на пару-другую процентов.

Ипотека на частный дом без первоначального взноса пользуется спросом, но одобрение по ней получить сложно.

Если в качестве первого взноса вы готовы предоставить маткапитал, вас примут более благосклонно, но все еще с опаской. Большим промахом является испорченная кредитная история, из-за нее риск отказа существенно повышается. Поэтому не относитесь легкомысленно даже к небольшим недочетам в КИ, лучше с самого начала играть по правилам, чтобы потом получить хорошее предложение по ипотеке.

Требования к заемщику

К соискателям кредитов у банков требований не меньше, чем у юных девушек к будущим супругам. Можно выделить следующие основные качества, которые помогут человеку получить ипотеку на загородный дом:

  • гражданство РФ;
  • возрастные рамки (обычно это 21-60 лет);
  • непрерывный трудовой стаж;
  • трудовая деятельность, при которой риск потери трудоспособности и невыплаты зарплаты минимален;
  • достойная кредитная история;
  • наличие средств на первоначальный взнос, поручителей или созаемщиков.

В каждом банке существует система скоринга, которая подсчитывает баллы потенциального заемщика на основании предоставленных сведений и выносит решение о его кредитоспособности.

Именно благодаря разнице в системах скоринга и общей маркетинговой политике одни банки готовы выдать кредит, а другие не спешат расставаться с деньгами в обмен на кредитные обязательства.

В качестве дополнительных аргументов, подтверждающих вашу стабильность и надежность, можно предъявить банку следующие документы:

  • рекомендация от вашего начальства;
  • выписка из вашего паспортного стола, подтверждающая, что вы в течение года или большего срока проживаете по одному и тому же адресу;
  • все бумаги по уже оплаченным вами кредитам.

Дом, который одобрит банк

Банки доверяют нашим утверждениям о том, что мы будем исправными плательщиками, особенно если имеется документальное подкрепление нашей платежеспособности. Но банк оценивает не только нас, но и сам объект кредитования.

Вот основные моменты, на которые опирается банк при оценке ликвидности выбранного вами загородного дома:

  • процент износа — вам не дадут ипотеку на дом под снос;
  • материал, из которого построен дом — деревянные перекрытия — это однозначный отказ;
  • инфраструктура — даже добротный коттедж в заброшенной деревне мало кому интересен;
  • наличие всех коммуникаций — это повышает ликвидность дома в случае торгов.

При соблюдении всех этих условий банк одобрит выбранный вами дом с участком.

Обращаем ваше внимание на следующий момент: если вы хотите получить ипотеку на отдельную часть дома с земельным участком, в первую очередь обратите внимание на тип собственности, который прописан в документах у понравившегося вам объекта.

Это должна быть выделенная приватизированная доля (в документах будет прописано, что вы приобретаете часть помещения определенного метража и т. д.). Если это невыделенная доля (1/2, 1/6 и т. п.), банк даже рассматривать такую заявку не станет.

Ведь в случае невыплаты кредита ему потребуется собирать согласие всех дольщиков на продажу ипотечной доли, а это дополнительный риск, и очень весомый. Скорее всего, вам придется получить от всех собственников согласия на передачу их доли в залог.

Оформление документов на такую ипотеку может затянуться на несколько месяцев.

Страхование кредита — риски и их цена

Существуют две диаметрально противоположные точки зрения относительно страхования ипотечных рисков:

  • страхование рисков — это признак мудрости и дальновидности заемщика;
  • это еще один способ вытащить деньги из человека, который и без того добровольно соглашается выплачивать высокие проценты по кредиту.

Чаще всего первой точки зрения придерживаются банкиры, а второй — заемщики и организации, лоббирующие их интересы. В любом случае обойти стороной страхование рисков при получении ипотеки на загородную недвижимость не удастся. Поэтому давайте вспомним, какие именно риски подлежат страхованию:

  • утрата и повреждение имущества страхуются исходя из полной стоимости загородной недвижимости — этот вид страхования является обязательным;
  • потеря трудоспособности заемщика, его жизнь и здоровье;
  • титульное страхование — риск утраты права собственности вследствие непредвиденных притязаний третьих лиц на ипотечную недвижимость.

По закону только первый вид страхования является строго обязательным. Но на деле банки предлагают клиентам, которые не хотят оплачивать комплексную страховку, такие проценты, что заемщик вынужден покупать навязанные страховые услуги.

Например, ипотека на дом без первоначального взноса подразумевает усиленное страховое обеспечение, и заемщикам порой приходится брать потребительский кредит, чтобы осилить первоначальные страховые суммы.

Ипотека и земельный участок

Помните, что дом, который вы собираетесь купить по ипотеке, стоит на земле. Ипотечные кредиты на приобретение земли банки обычно не выдают, вы получаете кредит именно на дом с участком.

Даже если это кредит на строительство дома на участке, банк заранее получает в залог еще не построенный дом.

Есть ряд банков, которые дают деньги на покупку земельных участков, но к предмету сделки предъявляются очень жесткие требования.

Участок, на котором располагается ваш новый дом, должен принадлежать к одной из следующих категорий земель:

  • ЛПХ — ведение личного подсобного хозяйства;
  • ИЖС — индивидуальное жилищное строительство;
  • СНТ — садовое некоммерческое товарищество;
  • ДНП — дачное некоммерческое партнерство.

Первые две категории являются более предпочтительными. В случае с СНТ и ДНП не всегда возможна регистрация по месту жительства в связи с разными нюансами.

Отчасти поэтому ипотеку на дома на землях СНТ и ДНП банки одобряют на менее выгодных условиях (по документам такой кредит может называться ипотекой на дачу). Также банк часто устанавливает максимально допустимое расстояние от участка до города (например, 50 км).

Наличие неподалеку от участка мусорной свалки или промышленного предприятия, известного своими зловредными выбросами, может поставить крест на ипотечной сделке.

Без труда не получишь кредит никогда

Как взять ипотеку на покупку дома с земельным участком и не прогадать с выбором графика платежей, страховкой и, самое главное, банком? Можно пройти все круги самостоятельно:

  • найти подходящий дом;
  • изучить все рабочие ипотечные схемы;
  • собрать максимум документов;
  • обойти несколько банков;
  • добиться одобрения кредита на приобретение дома с участком.

Есть вероятность, что условия, которые вам в итоге предложат, будут просто за гранью разумного, или кредит вообще не будет одобрен.

Есть второй, более результативный способ — обратиться к кредитным брокерам. В Петербурге всем желающим взять ипотеку на покупку дома с земельным участком помогает компания «Ипотекарь». Эта фирма не просто подает ваши документы в несколько банков, а решает вашу проблему комплексно:

  • одобрение кредита в нескольких банках;
  • выбор лучшей схемы кредитования;
  • оформление всех необходимых документов;
  • агентство работает без предоплаты.

Партнерами «Ипотекаря» являются крупные и надежные банки, а этот факт говорит сам за себя. Все просто: вы приходите с вашей задачей, специалист предлагает ее решение. С «Ипотекарем» ипотека в банке на покупку дома будет выгодной и понятной.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p557-zagorodnaja_nedvizhimost_v_kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть