Как взять ипотеку без первоначального взноса на приобретение жилья в 2018 году

Содержание

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: ТОП-3 программ

Поскольку в банковской среде обострилась конкуренция, ипотека без первоначального взноса вернулась на рынок. Рассмотрим все плюсы и минусы этого заманчивого предложения, а также составим список рейтинга банков, которые дают ипотечный кредит без первоначального взноса.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году доступна, остается лишь подобрать наиболее выгодный продукт. Банки предлагают множество программ для разной категории граждан, которые дают возможность получить денежную поддержку на покупку недвижимости без необходимости оплаты первого взноса.

Для выбора самого выгодного ипотечного кредита, рассмотрим предложения следующих банков:

  • РосЕвроБанк;
  • Металлинвестбанк;
  • Сургутнефтегазбанк.

РосЕвроБанк

Обязательным условием оформления ипотеки без первоначального взноса в РосЕвроБанке является залог имеющегося жилья. Максимальная сумма займа составляет 7 млн рублей под 13% годовых.

Программа «Кредит под залог имеющегося жилья» направлена на помощь заемщикам в приобретении квартиры в любом строительном комплексе, в том числе и на этапе строительства, покупки или строительства загородного дома или земельного участка.

Для снижения расходов по ипотеке РосЕвроБанк предлагает воспользоваться программой страхования «Снижение ставки по кредиту». Таким образом, вы сможете снизить годовую ставку по кредиту в зависимости от соотношения суммы кредита к стоимости квартиры при оплате комиссии.

Вариант снижения годовой ставки может быть выбран заемщиком:

  • Оплата комиссии 4% от суммы кредита снизит годовую ставку на 1,5%;
  • 2,9% от суммы кредита – минус 1%;
  • 1,5% от суммы кредита – минус 0,5%.

Требования банка предусматривают возможность привлечения созаемщиков (до трех физических лиц из числа близких родственников) с учетом их платежеспособности. При этом возраст заемщика не может быть младше 23 лет на момент получения кредита и старше 65 лет на момент погашения кредита.

Преимущества ипотечного кредитования в РосЕвроБанке:

  • Отсутствие дополнительных платежей и взносов по кредиту;
  • Возможность досрочного погашения задолженности;
  • Рассмотрение заявки в течение 1 дня;
  • Возможность привлечения созаемщиков.

Из недостатков можно выделить лишь обязательное условие выдачи кредита – залог имеющегося жилья.

Металлинвестбанк

Оформить ипотеку на выгодных условиях без первоначального взноса предлагает Металлинвестбанк. Данная программа позволяет приобрести квартиры в кредит сроком от 1-25 лет на первичном или вторичном рынке недвижимости.

Требования кредитора достаточно лояльны:

  • Возраст – от 18-60 лет для мужчин, до 55 – для женщин;
  • На момент окончания кредитного договора возраст заемщика, вне зависимости от пола, не должен быть старше 65 лет;
  • Наличие паспорта гражданина РФ;
  • Временная или постоянная регистрация;
  • Непрерывный стаж на последнем месте работы – 4 месяца;
  • Общий трудовой стаж – не менее 1 года.

Условие страхования клиента от риска смерти или утраты трудоспособности не является обязательным, но это способствует снижению годовой ставки на 1%.

Основными преимуществами ипотечного кредитования без необходимости оплаты первоначального взноса в Металлинвестбанке является отсутствие необходимости обеспечения кредита залогом имеющегося жилья.

К недостаткам можно отнести фиксированную процентную ставку 13% годовых и ограничение в выборе типа недвижимости. За счет заемных средств можно приобрести только квартиру на первичном или вторичном рынке, покупка дома или апартаментов не доступна.

Максимальная сумма, на которую может претендовать потенциальный заемщик – 8 млн рублей в Москве и Московской области, 2 500 000 рублей – в регионах.

Сургутнефтегазбанк

Взять кредит в Сургутнефтегазбанке без первоначального взноса можно только на приобретение первичного жилья.

Годовая ставка по кредиту составляет от 12-14% в зависимости от категории клиентов.

Для участников зарплатного проекта Сургутнефтегазбанка, а также для работников организаций, перечень которых определен внутренними документами банка, предусмотрена ставка 12%.

Для обычных клиентов – 13% при страховании жизни от несчастного случая или потери дохода, 14% – при отказе от оформления страхового полиса.

Оформление ипотечного кредита по вышеописанным условиям возможно лишь в рамках сотрудничества с партнерами банка.

Максимальная сумма займа составляет 8 млн рублей, максимальный срок кредитования – 30 лет.

Потенциальный заемщик должен соответствовать возрасту от 21-70 лет, вне зависимости от пола с уровнем дохода не менее 15000 рублей. Обеспечением по кредиту выступит залог приобретаемого имущества.

Преимущества ипотеки в Сургутнефтегазбанке:

  • Лояльная ставка по кредиту;
  • Отсутствие необходимости оплаты первого взноса;
  • Нет необходимости в обеспечении кредита залогом имеющегося жилья.

Из недостатков можно выделить лишь размер процентной ставки для обычных клиентов банка (14%) при отказе от оформления страхового полиса.

В каком банке лучше взять ипотеку?

Сравнив условия всех трех банков, судя по размеру годовой ставки, можно сказать, что наиболее выгодные – в РосЕвроБанке. Но обязательное условие наличия в собственности недвижимости для обеспечения кредита подходит не для всех граждан.

Лидером по каждому из ключевых условий ипотечного кредитования без первоначального взноса и дополнительного залога является Сургутнефтегазбанк.

Какие документы необходимы для оформления кредита без первоначального взноса?

Для оформления ипотечного кредита потребуется собрать внушительный список документов. Исходя из условий одобрения кредита, банк может запросить дополнительные документы. Рассмотрим в отдельности стандартный список обязательных документов и список дополнительных документов, при необходимости.

Обязательные документы:

  • Заявление на оформление ипотечного кредита;
  • Удостоверение личности гражданина РФ;
  • Постоянная или временная регистрация в регионе обращения;
  • Копия всех заполненных страниц трудовой книги, заверенная работодателем;
  • Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ;
  • Документ о семейном положении.

Список дополнительных документов, рекомендованных к представлению, при наличии:

  • Документы, подтверждающие право собственности недвижимости, земельного участка, автомобиля;
  • Аттестат об образовании;
  • Сертификат материнского капитала.

Дополнительные документы, при необходимости:

  • Подтверждение получения дополнительного дохода (договор о сдаче в наем имущества, трудовой договор, пенсионное удостоверение, сберегательная книжка и т. д.);
  • Подтверждение размера дополнительных расходов (выписка по счету, налоговая декларация, справка о размере пенсии и т. д.);
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Как обойти первоначальный взнос при ипотеке?

Обойти первоначальный взнос по ипотеке можно несколькими способами:

  • Представить дополнительный залог;
  • Использовать материнский капитал;
  • Подписать договор с застройщиками;
  • Использовать региональные и федеральные субсидии;
  • Потребительский кредит.

Дополнительный залог

Дополнительное обеспечение кредитного займа ликвидным имуществом поможет не только покрыть первоначальный взнос, но и увеличить размер кредита. Такой вариант сделки предусматривает дополнительные затраты заемщика на оформление документов на залог второй недвижимости.

Обратите внимание, основным аспектом в оформлении кредита под залог дополнительной недвижимости является ее оценочная стоимость. В качестве дополнительного обеспечения кредита принимают квартиры и дома, находящиеся в ликвидных районах с развитой инфраструктурой и наличием подъездных путей.

Материнский капитал

Ипотечное кредитование с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно во множестве банков. проблема заключается в том, достаточно ли будет средств семейного капитала на погашение первого взноса. В данном случае рекомендуется воспользоваться специальными ипотечными программами, работающими в рамках использования средств федеральной программы.

Наиболее выгодные условия предлагают банки:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ24;
  • ДельтаКредит банк;
  • Российский капитал;
  • Юникредит.

Договор с застройщиками

Такой вариант актуален для клиентов, сотрудничающих со строительными компаниями.

В данном случае схема будет такова: застройщик, используя личные финансы, оплачивает первоначальный капитал вместо вас. Вы – терпите больше затрат за счет возрастания суммы общей задолженности.

Единственный плюс от такого варианта – отсутствие необходимости поиска дополнительных средств на оплату первоначального взноса.

Федеральные и региональные субсидии

Государство активно принимает участие в помощи приобретения жилья молодым и многодетным семьям, военнослужащим, работникам государственных и муниципальных предприятий.

В связи с этим, банки, получившие дополнительную аккредитацию, разработали специальные программы для льготной категории заемщиков, предусматривающие уменьшенный размер первоначального взноса, продленный срок возврата, субсидии.

Для использования субсидии на погашение первоначального взноса по ипотечному кредиту необходимо, прежде всего, стать участником государственной программы, подав в органы местного самоуправления соответствующие документы. При расчете размера субсидии берется во внимание рыночная стоимость жилья и норма общей площади.

Потребительский кредит

Если у вас недостаточно средств на оплату первого взноса по ипотеке, вы можете решить этот вопрос, оформив потребительский кредит без залога. Этот вариант оптимален, когда вы ожидаете поступления денежных средств.

К примеру, планируете продать имущество, ждете возврата долга, ожидаете премию или существенное повышение заработной платы.

В данном случае рекомендуется сначала дождаться решения по ипотечному кредиту, только потом подавать заявку на потребительский кредит.

Привлечение созаемщиков при оформлении ипотеки

Подавляющее большинство программ ипотечного кредитования предусматривают возможность привлечения созаемщиков. Это необходимо в том случае, когда доходов семьи недостаточно для оформления кредита.

Финансовые учреждения в качестве созаемщиков рассматривают близких родственников, которые в случае неплатежеспособности заемщика смогут оплачивать кредит. Созаемщиками могут быть и родители, обеспечившие кредит своих детей собственной недвижимостью.

Отдельно стоит отметить тот факт, что созаемщик, обеспечивший кредит залогом несет такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик. При этом рискует лишиться своей собственности, если заемщик перестанет выплачивать кредит.

Плюсы и минусы ипотечного кредита баз первоначального взноса

Недостатков у данного способа кредитования гораздо больше, чем преимуществ. Единственная выгода заемщика заключается в том, что ему не придется собирать крупную сумму и одновременно оплачивать аренду квартиры. Расчет идет на то, что он будет ежемесячно платить, но уже за свое жилье.

Что касается недостатков, их куда больше:

  • Такой вид ипотечного кредитования довольно сложно получить молодым людям и практически невозможно пенсионерам.
  • При отсутствии первоначального взноса, ежемесячный платеж намного выше, соответственно срок кредита может быть увеличен. В итоге переплата по существенно возрастет.
  • Завышенная процентная ставка.
  • При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, придется доплачивать +1% к годовой ставке.

Сопоставить все плюсы и минусы, грамотно произвести расчет можно на любом сайте банка, используя кредитный калькулятор. Таким образом, вы увидите, что даже при оплате минимальной ставки первого взноса в размере 10%, переплата по кредиту будет весьма ощутимой, соответственно ежемесячные платежи будут намного выше, чем, к примеру, стоимость арендной платы за квартиру.

Поэтому прежде чем решится на оформление ипотеки без первоначального взноса, взвесьте все за и против. Учитывая прожиточный минимум и заработные платы в РФ можно сказать, что оплата ипотеки будет доступна для обычных граждан при внесении 20-30% от стоимости объекта.

Ипотечное кредитование без первоначального взноса является рискованной сделкой как для кредитной организации, так и для заемщика. Если детально рассмотреть сделку со стороны заемщика – она вряд ли покажется столь привлекательной.

Процентная ставка по кредиту без первого взноса завышена. А если учесть тот факт, что в первые годы погашения большая часть платежа идет на погашение процентов, практически не уменьшая тело кредита, то при снижении платежеспособности заемщика по каким-либо причинам, после реализации недвижимости ему не достанется ничего.

Такой вид ипотечного займа ориентирован, прежде всего, на людей с высоким уровнем дохода. Если вы все же решитесь обойти первый взнос обеспечением залога, берите во внимание тот факт, что банки не оценят полную стоимость недвижимости. Как правило, заемщик получает в лучшем случае 80% от реальной стоимости.

Также помните о том, что размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 50% общего семейного дохода. На оформление сделки вам потребуются дополнительные средства для оплаты комиссии банка, приобретения полиса страхования, расходов на оценку залоговой недвижимости.

Источник: http://novostroyki.guru/stati/kakie-banki-dayut-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году – в каком банке взять и как оформить

Кредитная рассрочка на данный момент – распространенный способ приобрести жилье. Собственная квартира для основной массы населения была, есть и будет серьезной покупкой, где не обойтись без выплат банку.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году становится популярной, но получить ее трудно.

После стремительного обвала рубля спрос на недвижимость упал, что заставило финансовые учреждения изменить позицию по отношению к тем, кто не может накопить даже 10% от общей стоимости квартиры.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Кредитные организации пусть и не очень охотно, но дают заключать ипотечные договора, в которых первоначальный взнос или минимален, или же предоставляется в следующей форме:

  • материнский капитал;
  • военная ипотека;
  • субсидия от государства;
  • залог на уже имеющуюся недвижимость;
  • заключение договора договор долевого участия в новостройке;
  • специальные ипотечные программы.

Многие желающие приобрести квартиру «с нуля» сталкиваются с нежеланием банков предоставить им ипотеку. Не стоит отчаиваться, если имеется хороший ежемесячный доход, можно попробовать обойти условия банков:

  • найти банковскую программу;
  • заложить жилье, которое есть в собственности заемщика;
  • получить дополнительный ипотечный кредит на первоначальный взнос;
  • найти выгодный потребительский кредит, который позволит внести хотя бы 10% от стоимости жилья сразу.

Считается, что льготная ипотека с нулевым взносом используется редко и воспользоваться ею могут немногие. Это не совсем так, адресатами субсидий являются определенные группы лиц: работники бюджетной сферы, многодетные и молодые семьи. Существует несколько программ для приобретения жилья с помощью государства:

  • жилье российской семье;
  • молодая семья;
  • военная ипотека;
  • материнский капитал;
  • программа реструктуризации выплат за заемное жилье;

Ипотека под материнский капитал

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году предоставляется при использовании материнского капитала, который выделяется при рождении в семье второго ребенка.

Для того, чтобы Пенсионный фонд РФ перевел банку денежные средства материнского капитала, надо выполнить определенные обязательства – выделить несовершеннолетнему ребенку долю в покупаемой квартире.

К сожалению, сама процедура погашения взноса маткапиталом сложна, не все банки хотят с этим связываться и предпочитают отправлять средства материнского капитала на погашение долга, взятого ранее.

Военная ипотека в 2018 году

Основа военной ипотеки – договор государства с Министерством Обороны РФ, оно обязуется начислять деньги в специализированную накопительную систему, участники которой служат в действующей армии по долгосрочному контракту. Условия различаются в зависимости от выслуги лет. В 2018 году планируется расширение программы, чтобы максимально обеспечить сертификатами на жилье всех военнослужащих.

Основные потребители военной ипотеки – кадровые офицеры, которые зачисляются в программу автоматически после заключения контракта. Изменения коснутся:

  • суммы накопительного взноса, он будет проиндексирован;
  • используется объединение целевых кредитов, если в армии служат муж и жена;
  • при получении дополнительных средств не будет браться расчет уже имеющаяся в заемщика недвижимость.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Это так называемая «ломбардная ипотека», когда первоначальный взнос обеспечивается залогом на уже имеющееся жилье. В этом случае банки предлагают более выгодные условия кредитования. Есть и подводные камни:

  • владельцам ветхого и низколиквидного жилья могут отказать, это касается квартир в историческом центре крупных городов или памятников архитектуры;
  • несовпадение в стоимости залогового жилья (банк всегда рассчитывает в свою пользу);
  • внесение в договор дополнительных страховок и услуг, причем не самых дешевых.

Ипотека от застройщика

Покупка квартиры в новостройке – отдельная тема. Застройщики стремятся привлечь покупателей по договору долевого участия и предоставляют возможность купить квартиру без выплаты взноса. Зачастую речь идет о жилье на этапе строительства «котлован», то есть за год-два до сдачи дома. Каждая строительная компания предлагает собственные решения и акции, выгодные для обеих сторон.

Ипотека с господдержкой

Программа государственной поддержки для держателей рублевой и валютной ипотеки, она была принята в 2015 году и действует до конца мая 2018 года. Под действие господдержки подпадают определенные категории граждан:

  • семьи, имеющие несовершеннолетний детей;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды или родители детей с инвалидностью;
  • ветераны боевых действий.

Условия получения кредита по программе государственного субсидирования:

  • отсутствие другого жилья (исключение – многодетные семьи);
  • есть ограничения по площади жилого объекта (до 45 кв.м. – 1 комнатные квартиры, до 65 кв.м. – 2х комнатные, до 85 – 3х комнатные);
  • Стоимость квадратного метра не может быть выше средней стоимости по региону на 60% в период заключения договора.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Для обращения в банк необходимо иметь при себе полный пакет документов, который указан на сайте финансового учреждения. Необходимо подобрать программу получения ипотечного кредита без первичной выплаты (залог, дополнительный кредит, программа госсубсидирования и реструктуризации выплат банку). Это можно сделать совместно с работником банка или предварительно изучить в сети.

Какие документы нужны для ипотеки

Для оформления кредитные учреждения требуется наличие стандартного пакета документов плюс дополнительные бумаги в случае выдачи дополнительного ипотечного или потребительского кредита или предоставления в залог в недвижимости:

  • удостоверение личности, ИНН, СНИЛС, справки с работы, копия трудовой;
  • свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • выписка из Государственного реестра, в котором указаны права об имеющемся имуществе;
  • документы по недвижимости, предоставляемой в залог (оценка, право собственности).

Где взять ипотеку без первоначального взноса

Практически во всех крупных банках можно заключить договор об ипотеке, где отсутствует первый крупный взнос. Другое дело, что условия предоставления кредита могут быть разными.

Надо быть готовым к завышению процентной ставки или изменению срока выплат.

Банки, как правило, предлагают взять дополнительный ипотечный или потребительский кредит на оплату первого платежа, что существенно увеличит ежемесячные выплаты.

В каком банке ипотека без первого взноса

название процент условия Сумма, руб
Сбербанк 10,75-10,9 Ипотека плюс материнский капитал
Газпромбанк 14,5 Ипотека без взноса (срок 30 лет) 10 000 000
ВТБ 24 12,511,25 Под залог недвижимостиПрограмма рефинансирования 15 000 00015 000 000
Райффайзен Банк 1111 Материнский капиталЗалог жилья 26 000 00026 000 000
Открытие 11,7511,6513 Материнский капиталВоенная ипотекаЗалог жилья 30 000 0002 009 00030 000 000

Ипотека без первоначального взноса в Москве

Стоимость недвижимости в столице – одна из самых дорогих в России и даже в мире. Тем не менее, в Москве наблюдается самый высокий спрос на новостройки и вторичное жилье.

Стоит учесть, что банки в Москве предлагают замену первоначального взноса государственными субсидиями (господдержка, маткапитал и военная ипотека), дополнительным кредитованием или предоставлением недвижимости в залог.

Размер процентов колеблется до 10,25 до 14,25, а общая сумма выплаты может достигать 30 миллионов руб.

Кредитные брокеры – помощь в получении ипотеки с нулевым взносом

Рынок кредитных брокеров в нашей стране только развивается, тем не менее, их услуги могут оказаться полезны.

Специалисты по кредитованию полностью в курсе всех кредитных предложений, которые предлагают самые крупные банки РФ и помогут оценить возможные риски.

За определенную плату (фиксированную или процент от сделки) брокеры рассчитают оптимальный вариант, помогут оформить государственную субсидию или получить дополнительный ипотечный кредит. Также они проводят переговоры с банком в случае первоначального отказа.

: Жилищный кредит без первоначального взноса

Источник: http://sovets.net/11732-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-v-2017-godu.html

Ипотека без первоначального взноса

Во время привлечения кредитных средств на приобретение недвижимости одним из основных условий кредитования является внесение первоначального взноса, что вызывает у заемщиков определенные затруднения.

У многих из тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, на момент оформления кредита имеется стабильная зарплата, размер которой позволяет платить ежемесячные взносы, однако нет денег на первый взнос.

В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, существует ли реальная возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, насколько это выгодно и в каких случаях стоит брать такой кредит.

Как показывает практика, ипотека без взноса – хороший вариант для тех, кто приобретают жилье в строящемся доме. Переплату по процентам, даже достаточно большую, оправдывает значительный рост стоимость жилья после сдачи объекта. Кроме того, после переезда в новую квартиру заемщик уже не несет расходы, связанные с оплатой съемного жилья.

Зачем банку первоначальный взнос?

Немало людей успешно выплачивают ипотечные кредиты, хотя проблемных заемщиков, безрассудно взваливших на себя неподъемный финансовый груз, тоже хватает. Подобные ошибки заставляют банкиров действовать осторожнее, а регулятора – отслеживать нюансы их финансовых взаимоотношений с заемщиками.

Кредитная организация, рассматривая возможность выдачи ссуды, старается максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому требует первоначальный взнос, наличие этих денег у заемщика свидетельствует о серьезности его намерений.

Впрочем, если нужно приобрести квартиру, и нет денег на стартовый взнос, можно оформить ипотеку без первоначального взноса, однако в этом случае условия кредита будут менее комфортными.

Каким может быть первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую клиент должен внести при оформлении кредита. Эта сумма является частью общей стоимости недвижимого имущества, приобретаемого у застройщика или владельца жилья на вторичном рынке.

Существует общее правило – чем больше денег заемщик может внести сразу, тем меньшей будет дальнейшая финансовая нагрузка.

То есть, нужно будет меньше платить за пользование кредитными средствами и меньше денег возвращать по телу кредита.

Кроме денежных накоплений, в качестве первоначального взноса может рассматриваться потребительский кредит, который будет выплачиваться вместе с ипотекой. Заменой взноса также может стать имущество, которое можно передать банку в залог, конечно, это имущество должно быть не только дорогостоящим, но и ликвидным (с точки зрения банка).

Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы

Что касается потребительского кредита, специалисты рекомендуют обращаться к этому способу поиска денег лишь в крайних случаях, когда другие возможности уже исчерпаны. Необходимо не только быть уверенным, что семья первое время справится с двумя серьезными выплатами, но и убедить в этом ипотечный банк, иначе есть риск получить отказ в выдаче ссуды на жилье.

Если в собственности уже имеется какая-либо недвижимость, можно попытаться предложить ее кредитной организации в качестве залога.

Большинство банков без проблем соглашаются на этот вариант, поскольку в этом случае риска для них меньше, чем для самих заемщиков.

Однако нужно учитывать, что ценность залога определяется не по рыночной, а по оценочной стоимости жилья, которая только в идеальных случаях составляет 70-80% от его реальной стоимости.

Можно попытаться задействовать также иные активы – транспортное средство, земельный надел, драгоценные металлы.

Однако в данном случае банк будет более жестко оценивать ликвидность залога, так, например, автомобиль не может стать единственным обеспечением, зато золотой слиток в этом качестве вполне подойдет.

Впрочем, во многих случаях выгоднее продать свое добро самостоятельно и собрать необходимую сумму на первоначальный взнос – это позволит сэкономить на процентах значительную сумму.

  • Многие заемщики перед принятием решения обращаются к ипотечным брокерам, которые подбирают для них наиболее приемлемые варианты и доступно объясняют, что к чему.

Ипотечный продукт для узкого сегмента

Как указывают эксперты, при кажущейся привлекательности ипотека с нулевым первым взносом рассчитана на достаточно узкий сегмент клиентов. Это люди трудоспособного возраста, не имеющие финансовых накоплений, но располагающие стабильным высоким доходом и неплохими активами.

При том, что, согласно данным разных опросов, от 45% до 50% заемщиков были бы рады оформить такой кредит, оформить его удается лишь примерно 5% (без учета участников льготных государственных или местных программ).

Дело в том, что такими продуктами чаще всего интересуются клиенты, которые не могут подтвердить свою платежеспособность, и поэтому банки им отказывают.

Векторы развития ипотеки без первоначального взноса

На заре зарождения ипотечного кредитования целевые займы на приобретение жилья без начальных вложений предлагали многие кредитные организации.

Однако со временем все меньше банков стали соглашаться предоставлять ипотку без первоначального взноса (или залога).

Платежеспособность клиентов проверяется гораздо строже, чем ранее, при таком отборе очевидной становится выгода и финансовых организаций, и строительных компаний, которые стремятся максимально сократить риски.

  • Сегодня ряд банков предлагают подобные продукты, однако условия кредитования далеки от идеальных, чаще всего предложение кредитов без взноса носит чисто декларативный характер (используется в целях имиджевой рекламы).

Девелоперы признают, что ипотека с нулевым взносом им необходима потому, что после кризиса 2014-2015 годов у людей не осталось свободных накоплений. Опасаясь обесценивания рубля, россияне предпочли вложить средства в товары, услуги, драгоценности, недвижимость и так далее.

Ипотека с нулевым взносом, как полагают эксперты, поможет стимулировать спрос, что послужит развитию отрасли. Но при этом важно понимать, что такая ипотека является достаточно рискованной для финансовой организации, и отсюда более высокие ставки.

Кроме того, покупателю приходится соглашаться на дополнительные издержки, в том числе, на обязательное страхование, причем чаще всего требуется именно расширенная программа.

В моменты экономической нестабильности (достаточно вспомнить 2014 год) количество таких предложений сокращается, но в конце 2017 – началу 2018-го снова начал отмечаться всплеск. Причиной тому – снижение ипотечных ставок, которое стало возможным в связи со снижением Центробанком ключевой процентной ставки.

Риски для заемщика и доступность ипотеки без первого взноса

Перед тем как подписать договор, далеко не все заемщики реально оценивают собственные финансовые перспективы.

Если финансовое положение семьи, позволившей себе такую ипотеку, резко пошатнется, заемщику придется прилагать максимум усилий, чтобы продолжать рассчитываться с банком.

В противном случае банк отберет квартиру и продаст ее, долг по кредиту будет погашен, однако заемщик потеряет все деньги, которые он уже выплатил, ведь большая часть выплаченных денег уходит на обслуживание кредита (проценты), а не на погашение основного долга.

Заемщики, взявшие ипотеку с нулевым взносом, в прежние годы оказались наиболее неблагонадежной категорией именно потому, что не смогли все правильно рассчитать, поддавшись обычной потребительской иллюзии «если сразу платить не надо, и в дальнейшем все как-нибудь обойдется».

  • Исходя из этого, многие финансовые эксперты предлагают искоренить в России ипотеку без первоначального взноса, усматривая в невозможности накопить на первый взнос при наличии постоянного дохода изначальные проблемы с платежной дисциплиной.

Впрочем, Центробанк официально заявил о намерении пристально отслеживать риски, связанные с ипотечным кредитованием, на особых условиях.

Такая ипотека, как считают главные финансисты страны, без должного контроля может нанести ущерб финансовой системе страны.

Как полагают эксперты, ипотека с каждым годом будет становиться доступнее, однако к «быстрым кредитам» без начального капитала регулятор относится с подозрением.

  • С 2018 года в силу вступили правила, в соответствии с которыми во время предоставления ипотеки с первоначальным вложением меньше 20% банками должен применяться повышенный «рисковый коэффициент» (150%), а если взнос менее 10%, то коэффициент риска составляет 200%. Банкам теперь придется повысить сумму взноса, процентные ставки и с подозрением относиться к недостаточно убедительному подтверждению платежеспособности.

Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка

Военнослужащие, молодые семьи, молодые учителя и еще некоторые категории граждан могут рассчитывать на так называемую льготную ипотеку, возможность которой предусмотрена специальными государственными программами.

Некоторые виды льгот заключаются в предоставлении средств для оплаты первоначального взноса.

Потенциальному заемщику стоит проверить, не входит ли он в категорию льготников, чтобы узнать подробности, нужно обратиться к местным властям, и если есть возможность получить государственную поддержку – предоставить на рассмотрение всю необходимую документацию.

Если решение окажется положительным, останется встать в очередь и дожидаться получения жилищного сертификата и направить выделенные средства на первоначальный взнос.

С выбором банка и покупкой жилья лучше не тянуть, поскольку жилищный сертификат действует не более полугода – это период, в течение которого сделка должна быть заключена.

Если субсидия осталась нереализованной на протяжении этого времени, рассчитывать на помощь государства уже не придется.

  • Право работать с льготной ипотекой имеют только финансовые организации, являющиеся партнерами АИЖК.

Особое направление – ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, суммы которого в большинстве случаев бывает достаточно для первого взноса.

В отличие от других вариантов государственной помощи, правом на субсидию можно воспользоваться сразу после оформления сертификата на маткапитал.

Правда, придется пару месяцев подождать разрешения от Пенсионного фонда РФ, без него перевод государственных денег на счет банка-кредитора или девелопера невозможен.

Дополнительные возможности и цена преимущества

Время от времени финансовые организации вместе с застройщиками проводят всевозможные маркетинговые акции, предлагая покупателям особые условия, включая нулевой первый взнос.  Иногда застройщиками предлагается достаточно интересные схемы, например, застройщик сам вносит первоначальный взнос вместо покупателя, если последнему банк одобряет кредит.

Но в итоге сумма, которую клиенту предстоит выплатить, увеличивается, во-первых, за счет более высокой процентной ставки (что, чаще всего, предусмотрено в подобных случаях), а во-вторых – за счет увеличения тела кредита (относительно займа с первоначальным взносом).

Заключение

Жизнь стремительна, и многие не хотят тратить годы или «вынимать деньги» из бизнеса, чтобы накопить на первоначальное вложение.

Ипотека с нулевым взносом – быстрый способ решить вопрос с квартирой, чтобы затем сосредоточиться на важных делах, которые принесут деньги на решение всех вопросов с банком.

Однако нужно помнить, что в этом случае ипотечный кредит становится наименее выгодным, и оформлять заем без взноса рекомендуется лишь в том случае, когда просто нет иных вариантов.

Источник: http://novostroev.ru/articles/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: банки, Сбербанк, как взять

Большинство банков, желая удостовериться в платежеспособности ипотечного заемщика, предпочитают клиентов, имеющих начальный капитал.

Обычно они требуют внести его в качестве первого взноса, частично оплатив приобретаемый жилой объект за счет собственных средств. Но иногда финансовые учреждения проявляют гибкость и разрабатывают специальные программы.

Ипотека без первоначального взноса — это решение для граждан, не имеющих стартовых денег.

Ипотека: немного о термине

Непосредственно под словом «ипотека» подразумевается залог объекта, находящегося в личной собственности должника. В бытовом значении так называют целевой кредит, который выдается клиентам банка на покупку дома или квартиры.

При этом само жилое помещение находится под залогом у кредитора – до тех пор, пока заемщик с ним полностью не расплатится.

Все это время он является собственником приобретенной недвижимости, однако распоряжаться ею он сможет только с разрешения банка.

В Едином госреестре недвижимости делается специальная отметка, которая не позволит заемщику самолично отчуждать ипотечное жилье. Владелец сможет его завещать, однако наследнику следует понимать, что он примет заложенную квартиру вместе с суммой невыплаченного долга. И обязанность погашать остаток ложится уже на плечи правопреемника.

Если ипотечный должник перестает исполнять перед кредитором свои обязательства по погашению займа, банк возвращает одолженные ему средства за счет реализации залогового объекта. Это происходит по следующей схеме:

  • жилье продается на публичных торгах (если банк обращался в суд, то их организацией занимаются приставы, если нет, то он сам);
  • финансовое учреждение забирает с вырученных денег сумму, равную величине долга (к нему добавляются штрафы и неустойки, прописанные в договоре);
  • оставшиеся от продажи недвижимого объекта средства отходят должнику.

Поскольку при ипотечном кредитовании риски банка сведены к минимуму, подобные займы выдаются под низкие проценты. Данное обстоятельство является причиной популярности ипотеки среди граждан, стремящихся решить жилищные проблемы. В последние годы заметна тенденция к сокращению ставок, и государство обещает способствовать их дальнейшему уменьшению.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Первоначальный взнос покупатель ипотечного жилья перечисляет продавцу самостоятельно. Это его собственные денежные средства, которыми он рассчитывается с продавцом, частично погашая стоимость квартиры или иной недвижимости. Наличие у потенциального заемщика необходимой суммы (как правило, она составляет 20-50% от общей цены жилья) дает ему при общении с банком некоторые выгоды:

  • он вправе рассчитывать на более низкие процентные ставки;
  • потребуется меньший пакет документов для рассмотрения заявки на целевой займ;
  • значительно увеличиваются шансы, что ее одобрят;
  • снижается стоимость страховки заложенного имущества;
  • заемщик имеет возможность взять кредит на меньшую сумму, что существенно уменьшает последующие ежемесячные траты гражданина на погашение долга.

Однако на вышеназванные преимущества не стоит рассчитывать заемщикам, не обладающим такими средствами. Банки, готовые кредитовать клиентов без первого взноса по ипотеки, обоснованно желают застраховать себя от их неплатежеспособности.

Отсутствие первоначального капитала порождает дополнительные вопросы к заемщику, не сумевшему самостоятельно скопить значительную сумму денег. У кредитора могут возникнуть подозрения либо в его материальном благополучии, либо в самодисциплине.

И то, и другое делает заемщика менее надежным в глазах банка, и он поспешит предъявить к нему особые требования и условия кредитования.

Условия займа

Ипотека без уплаты заемщиком первоначального денежного взноса менее выгодна для граждан, обратившихся в банк. У нее будет ряд особенностей, к которым нужно быть готовым:

  • банк согласится на такой вариант, только если у клиента высокие доходы;
  • заемщику придется заложить не только ипотечное жилье, но и дополнительную недвижимость – иную квартиру (дом, комнату), имеющуюся в его собственности;
  • процент по кредиту предложат выше, чем он был бы при перечислении клиентом первого взноса за счет собственных сбережений;
  • увеличиваются суммы страховок, так как:
    • при подобном кредите обычно предусматривается более значительная их стоимость;
    • страховать приходится не только объект покупки, но и дополнительное имущество, также предоставляемое финансовой организации под залог;
  • банк потребует внушительный пакет документов перед выдачей кредита;
  • высока вероятность, что заемщику придется привлекать к договору поручителя.

Кроме того, многие банки разрешают заемщикам не платить первый взнос из собственных средств, однако подразумевают, что он будет внесен государственными, бюджетными деньгами (материнским капиталом, денежными накоплениями на именном счету военнослужащего – участника НИС, и т.д.).

Комплект документов

Какие точно понадобятся документы, сказать невозможно. Каждый банк, соглашающийся выдавать кредиты без первоначального взноса, определяет свой собственный перечень бумаг. Большинство кредиторов обязательно в него включают:

  • СНИЛС и паспорт претендента на ипотечный кредит;
  • его ИНН (свидетельство постановки гражданина на налоговый учет);
  • справка из районного отделения ФНС об отсутствии долга по налогам и сборам;
  • документальное подтверждение адекватности и дееспособности гражданина – справка, что он не стоит на учете нарко- или психодиспансера;
  • оригинал трудовой книжки (или ее копия, заверенная печатью работодателя);
  • справка об уровне доходов (2-НДФЛ);
  • свидетельство о вступлении в брак – для семейных клиентов;
  • правоустанавливающие бумаги на приобретаемую в ипотеку недвижимость:
    • договор, заключенный с застройщиком;
    • договор с продавцом «вторички»;
    • договор с жилищным агентством (если квартира покупается через посредника);
    • выписка из Единого госреестра (подтверждает право собственности на имущество);
  • правоустанавливающие бумаги на дополнительный объект залога:
    • дарственная;
    • нотариальное свидетельство – о праве на наследство;
    • договор купли-продажи недвижимости;
    • договор мены;
    • сведения (выписка) из ЕГРН и т.п.;
  • документы с характеристиками объектов недвижимости:
    • оформленный техпаспорт;
    • форма-7;
    • справка, подготовленная БТИ;
  • форма-9 (со сведениями о зарегистрированных жильцах) и другие документы.

На основе бумаг, полученных от потенциального заемщика, банк попытается выявить не только его благонадежность и платежеспособность, но и ликвидность жилых помещений, на которые будет оформляться закладная. Финансовой организации важно убедиться, что если у должника возникнут проблемы с погашением займа, она сможет без труда реализовать предмет залога и получить за него достаточные средства.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Как правило, получить ипотечный займ без первоначального взноса гражданин сможет в следующих случаях:

  • у него есть другая недвижимость, и он согласен ее заложить;
  • он обладает сертификатом на материнский капитал и готов внести эти средства в качестве первого взноса;
  • заемщик – военнослужащий-контрактник, скопивший на специальном счете средства, достаточные для первоначального расчета с продавцом (военная ипотека);
  • квартира или дом в ипотеку приобретается молодой семьей (обычно это новостройка, а не вторичное жилье);
  • кредит берет участник различных льготных программ, субсидируемых государством (инвалиды, одинокие мамы, малоимущие, учителя и иные слои населения, которым оказывается особая господдержка).

Рассмотрим несколько актуальных предложений банков, которыми можно воспользоваться сегодня.

Наименование банка-кредитора Предложения по ипотеки без первоначального взноса за счет личных средств
Сбербанк Без первоначального взноса главный банк России кредитует;

  • участников военной ипотеки;
  • заемщиков, участвующих в федеральных программах социальной направленности;
  • обладателей маткапитала;
  • если кредит берется для погашения (рефинансирования) ипотечного займа, взятого в другом банке.
Газпромбанк Не требует первого взноса, если заемщики:

  • предоставляют в залог дополнительную недвижимость;
  • являются участниками НИС (военная ипотека);
  • приобретают жилье у застройщиков – партнеров банка.
Связь-банк Предлагает особые условия:

Условия ипотеки с первоначальным взносом

Преимущества данного ипотечного кредита уже рассматривались в рамках данной статьи. Одним из его очевидных плюсов являются более низкие процентные ставки, предоставляемые клиентам, которые имеют первоначальный собственный капитал.

Обычно математика банков довольно проста: чем больший процент от общей стоимости жилья уплачивается в качестве первого взноса, тем меньше ставка по целевому кредиту, оформляемому заемщику. Другими словами, банкиры готовы кредитовать на льготных условиях тех, кому он больше доверяет. В этом можно убедиться на следующих примерах.

Финансовое учреждение Процент первоначального взноса Процент кредитной ставки
Банк «Возрождение» 10-20% от общей стоимости жилого объекта (ОСЖО). 11,70%
20-80% от ОСЖО 9,95%
Промсвязьбанк 0% от 10,9%
10% от 9,2%
Дельтакредитбанк 15-29,99% 10,25%
30-49,99% 10,00%
50% и больше 9,75%

Кроме того, специалисты утверждают, что если заемщик за счет личных средств готов оплатить 50 и более процентов стоимости жилого помещения, потенциальный кредитор охотно удовлетворяет его заявку.

На каких условиях кредитуют в АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования разработало льготную программу для семей с детьми. Оно готово предоставлять им жилищный займ всего под 6% годовых, если второй и/или третий ребенок появится после 1 января 2018 года (и до окончания 2022 года). Но такая низкая ставка, будет действовать строго определенный срок:

  • 3 года – если в указанный период родился второй малыш;
  • 5 лет – если в указанный период родился третий малыш;
  • 8 лет – если в установленное четырехлетие в семье появился вначале второй, а затем и третий ребенок.

Когда льготный период закончится, процентная ставка по ипотеке будет исчисляться так: ключевая ставка ЦБ + 2 процента. На сегодняшний день это составило бы 9,75%. При этом первоначальный взнос претендента на кредит должен составлять не менее 20% от стоимости жилого объекта.

Для остальных заемщиков ипотека выдается:

  • на готовое жилье:
    • 9,25% — если первоначальный взнос от 50% и выше;
    • 9,50% — если первоначальный взнос 30-49%;
    • 9,75% — если ПВ составляет 20-29%;
  • на новостройку:
  • 9% — если кредит составляет менее 50% стоимости приобретаемого на него жилья;
  • 9,25% — если сумма кредита равна 51-70% от общей стоимости объекта;
  • 9,50% — если сумма кредита находится в диапазоне 71-80% от общей цены квартиры.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время. :

Источник: http://mamkapital.ru/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть