Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от нескольких факторов

Содержание

Сумма ипотеки: максимальная и минимальная в 2017 году

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от нескольких факторов

Приветствуем! Приобретение жилья с помощью кредитных средств различных банковских организаций – зачастую единственная возможность для многих граждан приобрести недвижимость в собственность. Но, прежде чем выбирать жилье, необходимо рассчитать – какая сумма ипотеки будет одобрена банком, какие факторы будут учитываться.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Самостоятельно рассчитать максимальную сумму по ипотеке, может любой пользователь интернета – просто откройте наш ипотечный калькулятор. С помощью него можно будет узнать:

  • Верхние и нижние пороги кредитных сумм;
  • Просмотреть график внесения платежей на весь период кредитования;
  • Выбрать удобный тип платежа – аннуитетный или дифференцированный;
  • Определить необходимый уровень дохода для одобрения кредита;
  • Узнать, как повлияет досрочное гашение ипотеки в разные периоды и при разных суммах;
  • Понять итоговый платеж после погашения ипотеки материнским капиталом.

Можно также обратиться в банковское отделение напрямую и предварительно рассчитать возможную сумму будущего кредита.

Какие же факторы при расчете суммы, доступной для кредитования гражданина будет учитывать сам банк:

  • Уровень дохода заемщика – ипотечный платеж не должен превышать 40-60% от получаемых гражданином средств. Подтверждается заработок гражданина справкой по форме 2-НДФЛ, либо по установленной банком. Дополнительно могут предоставляться бумаги, подтверждающие доход и занятость по совместительству, иные ежемесячные поступления, допустимые для учета доходных средств.

Сбербанк, например, допускает платеж такого размера, чтобы на каждого члена семьи оставалось порядка 10000 из оставшейся общей суммы доходов. При этом он учитывает дополнительный доход без документов. Это позволяет значительно увеличить сумму кредита.

  • Возраст заемщика. Большинство банков ограничивают суммы для лиц, которые на момент погашения кредита будут соответствовать пенсионным возрастным «порогам». Также установлен минимальный возрастной порог для заемщика, в большинстве кредитных организаций – от 21 года.

С 18 лет можно получить ипотеку в Ак Барсе и банке Глобэкс, а максимальный возраст заемщика есть в Сбербанке и Транскапиталбанке (75 лет на момент окончания ипотеки)

  • Суммарные расходы на всех членов семьи, количество иждивенцев. У каждого банка свои расчеты по минимальной сумме учета расходов на каждого члена семьи. В среднем эта сумма в пределах минимального прожиточного минимума.

Ряд банков (ВТБ 24, Райффайзенбанк, Транкапиталбанк и др) вообще не учитывают детей и других иждивенцев при расчете суммы кредита. Это позволяет значительно увеличить размер ипотеки. При этом если у вас много детей, а дохода недостаточно, то рекомендуем, прежде всего, обращаться именно в такие банки.

  • Наличие действующих и погашенных кредитов, качество выполнения обязательств по ним. При своевременном погашении всех долговых обязательств и хорошей кредитной истории, банк может выдать ипотеку и при наличии других обязательств перед кредитными организациями.

Кредитная история тема отдельного большого разговора. Банки видят не все кредиты, и каждый по-разному трактует допустимое количество просрочек, с точки зрения одобрения. Рекомендуем почитать наш пост «Ипотека с плохой кредитной историей», если у вас есть сомнения в чистоте вашей истории перед банками.

  • Возможность предоставить полный пакет документов – льготные программы и ипотека по двум документам имеют сниженный порог максимальной суммы и срока кредитования, но т.к. они позволяют писать любой доход в анкету, то можно получить сумму значительно выше, чем при предоставлении стандартного пакета документов.
  • Вид объекта недвижимости – для строящегося, готового жилья, загородной недвижимости допускаемый размер кредита будет различным, как и размер первого взноса и годовая ставка кредитования.
  • Наличие или отсутствие созаемщиков и/или поручителей. Необходимо не только, чтобы получить гарантию возврата банковских средств и подтверждение дополнительного дохода. Достаточно часто поручительство оформляется, например, на время строительства объекта при оформлении ипотеки на строящееся жилье.
  • Стоимость кредитуемого объекта. Сверяется с отчетом об оценке, предоставляемой заемщиком. При значительной разнице в зачет пойдет исключительно цена, указанная в банковских документах, либо заемщику придется выбрать другой объект недвижимости.
  • Место жительства заемщика – для жителей столичных регионов пороги минимальных и максимальных сумм меняются.
  • Наличие или отсутствие страхового полиса повлияет на ставку по кредиту и соответственно скажется на финансовых возможностях заемщика оплачивать те или иные платежи.
  • Льготное положение гражданина – участие в государственных программах предоставления субсидий, либо наличие зарплатной карты банка.
  • Возможности самого банка. Учитывая свои расходы и время по оформлению и обслуживанию кредита, банк определит возможную для кредитования сумму.

Минимум

Средний минимальный размер ипотекив процентах к общей стоимости недвижимости равен 25-30%. Меньше – 10-20% не столько граждане реже запрашивают, сколько невыгодно предоставлять для самого банковского учреждения.

Минимальная сумма ипотечного кредита возможна в Россельхозбанке – это всего 100 000 рублей.

Не окажут влияния на итоговую сумму вносимые заемщиком платежи:

  • По оформлению страховки на кредитуемый недвижимый объект;
  • По проведению оценочной экспертизы объекта независимым экспертом;
  • Нотариальные и иные сделки по регистрации недвижимости или оформлению технической документации.

В связи с обязательностью залога банку приобретаемого недвижимого объекта, при наличии почти всей стоимости квартиры у заемщика, рекомендуется оформить не ипотеку с минимальной ставкой на минимальную же сумму, а небольшой потребительский кредит, для выдачи которого не нужно оформление залога и страхования объекта.

В любом случае, заемщику необходимо тщательно изучать условия кредитного договора, возможно или нет оформление в кредит именно минимальной суммы, процент ее от общей стоимости жилья и условия кредитования при оформлении кредита на 100% стоимостинедвижимости.

Максимум

Максимальный размер ипотечного кредита в среднем равен 70-80% стоимости от стоимости приобретаемого недвижимого объекта и также зависит от ряда внешних факторов и условий со стороны заемщика и банка.

При достижении порога суммы в 100% стоит быть настороже. Такое кредитование обычно одобряется для лиц, у которых отсутствуют накопления на первоначальный взнос, поэтому ставка по кредиту может быть изменена в большую сторону.

Смотрите наш пост «Ипотека без первоначального взноса«.

Также при 100% кредитовании или запросе максимально возможной суммы заемщику обычно уменьшается срок предоставления кредита, и вводятся какие-либо дополнительные условия.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

  1. Совокупного дохода семьи. Созаемщик по ипотеке позволит увеличить размер кредита.
  2. Количества иждивенцев. Чем больше иждивенцев, тем меньше сумма одобрения, чтобы её увеличить необходимо, рассмотреть банки, которые их не учитывают или заключить брачный договор и убрать одного супруга из сделки.
  3. Долговых обязательств. Кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь), кредиты очень сильно могут подрезать вам максимальный лимит кредитования. Обязательно закройте все ненужное, а если долгов сильно много, то, возможно, опять же без брачника не обойтись. Он позволит вывести из сделки супруга, у которого максимальная долговая нагрузка.
  4. Региона приобретения объекта. В Москве и Питере суммы больше.
  5. Банка и его ипотечной программы. Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику и устанавливает лимиты по различным видам программ.

Максимально возможную сумму ипотечного кредита рекомендуется оформлять лицам, которые имеют установку и возможность досрочно погасить долговые обязательства, либо заемщикам с довольно высоким уровнем дохода.

Предложения топ – 10 ипотечных банков

Рассматривая различные кредитные предложения, изначально лучше точно выяснить — сколько дают ипотеку в том или ином банке, достаточно ли будет этой суммы для займа и какие существуют подводные камни и нюансы. Рассмотрим, какие максимальные и минимальные суммы дадут ведущие российские банки гражданам, обратившимся за ипотечным займом.

БанкМинимальная сумма ипотеки, рублейМаксимальная сумма ипотеки, рублейНюансы
Сбербанк 300000 15000000 Повышенную ипотечную сумму банк дает для покупки жилья в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях
ВТБ-24 600000 60000000 Возможно приобретение строящегося, готового или уже заложенного в банке жилья
Райфайзенбанк 500000 26000000 Для Московской области минимум увеличен до 800000 рублей
ВТБ Банк Москвы 600000 8000000 Максимум един для всех программ кредитования
Газпромбанк 500000 45000000 Минимум — не менее 15% от общей стоимости кредитуемого объекта
Банк ДельтаКредит 300000 20000000 Для Москвы первый взнос равен 600000
Россельхозбанк 100000 20000000 Сумма и ставка едины для первичного и вторичного рынка
Банк Санкт Петербург 500000 30000000 Для получения максимальных средств необходимо, чтобы ипотека оформлялась на уже готовое жилье (вторичку) на сокращенный срок не более 15 лет
Банк Возрождение 300000 30000000 Допускается первоначальный взнос до 80%
Абсолют Банк 300000 20000000 Единый размер для первичного и вторичного рынка

Когда стоит оформлять ипотеку, а когда проще взять потреб

Банки неслучайно обозначают два типа порогов по ипотечным кредитам.

 «за» ипотеку:

  • Ставка чуть ниже;
  • Приемлемый платеж на весь срок кредитования;
  • Можно получить возврат процентов по ипотеке и другие льготы от государства;
  • Полное или частичное досрочное погашение, в том числе с помощью мат.капитала.

«за» потреб:

  • Недвижимость подлежит залогу в банке и при погашении кредита тратится достаточно много времени на снятие обременения и средств на переоформление сделки в Росреестре. Проще оформить на покупку квартиры потребительский кредит под более высокий процент;
  • Вы свободно можете распоряжаться по своему усмотрению объектом недвижимости;
  • Скорость получения потреба и проведения сделки в разы быстрее, чем по ипотеке.

Избежать залога и высоких процентов можно, оформив рассрочку в офисе застройщика или у продавца. Срок ее может быть от нескольких месяцев до пары лет.

Если вам нужна юридическая поддержка по сделке, то её легко получить с помощью нашего бесплатного консультанта-юриста. Он подскажет вам по всем нюансам. Оставьте свой запрос в специальной форме.

Подать заявку на ипотеку можно через этот сервис, а узнать, какие нужны документы для ипотеки, можно из нашей прошлой статьи.

Ждем ваших вопросов и предложений ниже. Поддержите наш проект в социальных сетях и оцените статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/summa-ipoteki.html

Минимальная сумма ипотеки и первоначального взноса, от какой суммы можно взять ипотеку в банке

Покупка собственного жилья является мечтой для многих россиян.

Но, к сожалению, в нашей стране уровень дохода граждан не столь высок, и потому позволить себе настолько дорогостоящее приобретение может далеко не каждый человек.

На подмогу приходят различные кредитные программы банков! С их помощью, человек может взять ипотеку, и в дальнейшем в течении установленного периода времени погашать ее.

Впрочем, ипотечное кредитование зачастую вызывает у пользователей массу вопросов, ответы на которые банки предоставляют с большой неохотой. Потому, прежде чем вступать с банком в кредитные правоотношения, необходимо знать, какие условия ипотеки представляют те или иные банковские учреждения, а также какие минимальные и максимальные суммы займа будут доступны потребителю.

Минимальная сумма ипотечного кредита

Как показывает практика, минимальная сумма ипотечного кредита устанавливается в зависимости от принятой политики банка. Но чаще всего, она не превышает 30% от общей стоимости квартиры. В более редких случаях банк готов предоставить от 10 до 20% от суммы приобретения, хотя и делает это с неохотой.

Эксперты утверждают, что банкам гораздо выгоднее предоставлять крупные суммы. Так они могут рассчитывать на значительные прибыли. Кроме того, не стоит забывать и о том, что на составление всех необходимых соглашений уйдет довольно много времени, и если займ предоставлен на небольшую сумму, затраченное время может попросту не окупиться.

При этом стоит также учитывать и тот факт, что вступая в кредитные отношения с банком, потребителю в любом случае придется нести некоторые расходы. В частности, существует несколько разновидностей самостоятельных платежей, которые никоим образом не учитываются при определении суммы ипотеки, и которые уплачиваются потребителем в индивидуальном порядке:

  • Страховые операции;
  • Услуги оценщиков;
  • Обращение к нотариусу или юристу.

При оформлении ипотеки, квартира становится частью банковского залога в соответствии с условиями кредитования. Потому, если у пользователя для покупки жилья не хватает небольшой суммы денег, гораздо целесообразнее оформить потребительский займ.

Что же касается максимального порога ипотеки, то здесь все будет зависеть от банков. Руководство банков изначально устанавливает минимальные и максимальные суммы кредитования, и в дальнейшем вся работа происходит с оглядкой на принятую внутреннюю политику кредитного учреждения.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал

В соответствии с действующими нормами законодательства, после рождения второго ребенка семье выделяется поддержка в виде социального пособия, известного как материнский капитал. Использовать свободно выделенные средства нельзя, их можно направить исключительно на определенные цели, куда входят улучшение жилищных условий, покупка земли под ИЖС, или автомобиля (в определенных регионах).

Также сертификат может быть использован для обучения ребенка в ВУЗе, или в качестве пенсионного обеспечения матери.

В 2018 году сумма маткапитала равна 453026 рублям. Если учитывать тот факт, что в большинстве случае данной суммы не хватит на покупку жилья, банки предоставляют возможность владельцам сертификатов взять дополнительную сумму в кредит, чтобы иметь возможность существенно улучшить свои жилищные условия.

Минимальная сумма ипотеки под материнский капиталбудет зависеть от банка.

Как уже было указано ранее, давать небольшие суммы на ипотеку банкам не выгодно, потому они стараются установить минимальные пределы кредитования в тех размерах, чтобы они покрывали все затраты.

Однако учитывая тот факт, что маткапитал является социальной программой, банковские учреждения стараются сделать более выгодными условия кредитования.

Так, если анализировать различные ипотечные программы крупнейших банков, можно сделать вывод, что минимальная сумма кредита под материнский капитал составляет не менее 100 тыс. рублей.

Данное предложение предоставляет своим потребителям Россельхозбанк. В остальных банковских учреждениях сумма минимального порога кредитования куда выше, и может составлять от 300 тыс.

рублей, и при этом заемщик должен соответствовать требованиям банка.

Подробнее: материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке: законы, банки, документы.

Минимальный первый взнос

В соответствии с требованиями банков, предоставляющих различные ипотечные программы, потребитель обязан внести первоначальный взнос в качестве подтверждения своей платежеспособности. Минимальный взнос может варьироваться в различных пределах, в зависимости от требований банков.

Как показывает практика, предельный размер первоначального взноса составляет не более 20%. Однако, чаще всего данный показатель может быть куда ниже. В данной ситуации на определение взноса будет сказываться множество факторов, начиная от общей суммы ипотечного кредита, и заканчивая документацией, подтверждающей уровень дохода потребителя.

Также первоначальный внос может зависеть от запрашиваемой суммы ипотеки. Если она относительно невелика, то потребителю предстоит заплатить от 5 до 10% в качестве первого взноса. При больших суммах банки предпочитают требовать первый взнос в размере 20%.

Стоит указать тот факт, что в попытках привлечь потребителей к своим услугам, нередко банки могут устанавливать особые условия предоставления кредита.

Так, некоторые банки по отдельным программам ипотечного кредитования полностью убирают первоначальный взнос.

Однако, в таких случаях потребитель должен будет оформить страховку на случай потери платежеспособности, или же процентная ставка для него будет несколько выше, чем при обычной программе.

В целом, можно сделать вывод, что установленный размер первого взноса будет зависеть от нескольких факторов, среди которых:

  • Стоимость квартиры;
  • Уровень доходов потребителя;
  • Наличие созаемщика;
  • Данные оценщиков относительно рыночной цены приобретаемой квартиры.

Максимальная сумма ипотечного кредита

Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно! Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону! Просто позвоните по телефону из любого региона России: Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!

В соответствии с утвержденными ипотечными программами, максимальный размер кредита может составлять от 70 до 80% от общей стоимости квартиры. В некоторых случаях банки могут предлагать максимальный размер кредита в размере 100% от суммы сделки. Но в такой ситуации необходимо быть настороже. Как показывает практика, предоставляя потребителям подобную возможность, банки дополнительно перестраховываются, и значительно увеличивают размер ставки по кредиту.

Кроме того, при предоставлении заемщику 100% стоимости квартиры, банки могут устанавливать уменьшенные сроки кредитования, или же выдвигать дополнительные условия.

В целом, на максимальный размер кредита окажут влияние следующие факторы:

  1. Финансовый доход семьи. Если ипотека берется сразу на обоих членов семьи, их совокупный доход позволит заметно увеличить сумму займа.
  2. Количество иждивенцев. Чем оно больше, тем меньшую сумму банк в итоге одобрит.
  3. Долговые обязательства. Если у потенциального заемщика имеется незакрытые кредиты, шанс получить максимальную сумму займа у него будет ничтожно маленьким. Аналогичное решение будет принято и в отношении тех граждан, кредитная история которых имеет некоторые проблемы.
  4. Регион проживания. Для жителей Столичного региона, Петербурга и Ленобласти суммы будут установлены на более высоком уровне.
  5. Конкретная ипотечная программа банка. Как правило, банки самостоятельно определяют лимиты кредитования, и их следует учитывать.

Максимальная сумма ипотечного кредита предпочтительна тем клиентам, чей доход существенно превышает средний по стране, и пользователям, способным погасить задолженность досрочно.

Когда выгодно брать ипотеку, а когда потребительский кредит

В некоторых случаях у потребителей возникает вопрос, какой кредит более выгодный – ипотека или потребительский займ.

В данной ситуации необходимо тщательно анализировать различные факторы.

Так, если потребителю не хватает небольшой суммы денег до покупки жилья, то целесообразнее оформить потребительский займ. Хотя ставка по нему будет выше (от  18%), чем по ипотеке, будут отсутствовать дополнительные затраты на страховые операции, а кроме того, квартира не окажется предметом залога, как в случае с ипотечными программами.

Кроме того, эксперты рекомендуют брать потребительский займ тем пользователям, которые имеют дополнительные источники дохода, или ожидают их получения в ближайшем будущем.

Они смогут в таком случае гораздо быстрее погасить свою задолженность, тем самым существенно упрощая для себя жизнь.

Однако, потребительский займ рекомендован только тем потребителям, которые уже имеют на руках не менее 70% средств, необходимых для покупки жилья.

Если пользователю необходимо не менее 700 тыс. рублей, то тут гораздо выгоднее оформить ипотеку. Несмотря на массу дополнительных условий и требований, процент по ссуде будет минимальным (от 10 до 13%).

ТОП-5 банков – выгодные условия

Практически все крупные банки страны имеют в своем распоряжении немало ипотечных программ, рассчитанных на отдельные категории пользователей. Если же анализировать банки по наиболее выгодным предложениям ипотечного кредитования, ТОП-рейтинг будет выглядеть следующим образом:

  1. Сбербанк. Здесь потребители могут рассчитывать на огромное разнообразие кредитных программ, ставка по которым будет находиться в пределах от 8 до 10%. Сроки кредитования составляют до 30 лет, а максимально возможная сумма займа будет зависеть от уровня дохода заемщика. К тому же, Сбербанк предлагает более выгодные условия предоставления займа в новостройках тех компаний, которые являются его партнерами.
  2. ВТБ-24. В данном банке потребитель может взять займ с процентной ставкой от 10 до 11,5%. При этом, оформить кредит можно будет на срок до 30 лет, а максимальный лимит займа будет равняться 30 млн. рублей. Также действуют дополнительные выгодные предложения для клиентов. В частности, в аккредитованных проектах ВТБ-24, процентная ставка может быть снижена, или же отсутствует необходимость в первоначальном взносе.
  3. В Райффайзенбанке можно взять ипотеку на сумму до 26 млн. рублей на 25 лет. При этом действует система разнообразных процентных ставок от 10,4 до 11%. Сотрудничество с Райффайзенбанком предусматривает также возможность взять ипотеку с маленьким первоначальным взносом.
  4. Альфа-Банк предоставляет заемщикам до 5 млн. рублей с процентной ставкой в пределах 9,75%. Срок кредитования не превышает 25 лет, а также действуют дополнительные скидки при покупке жилья в аккредитованных новостройках.
  5. Россельхозбанк. Здесь заемщики могут рассчитывать на процентную ставку в пределах 7-9%. Для аккредитованных проектов ставка будет еще более низкой, или же пользователь не будет нести дополнительные расходы на оформление кредита. Займ предоставляется на 30 лет, и предельно возможная сумма составляет 20 млн. рублей.

Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке

Самый крупный российский банк минимальный порог кредитования по ипотеке устанавливает в пределах 300 тыс. рублей. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке является оптимальной для потребителя, и позволяет банку не нести никаких расходов при оформлении необходимой документации.

В то же время другие банки устанавливают совершенно другие в суммы в качестве минимального размера ипотеки:

  1. Россельхозбанк. Здесь минимальное значение займа составляет 100 тыс. рублей. Однако существует вероятность, что указанная сумма является рекламным ходом, и при обращении, специалисты банка порекомендуют оформить потребительский займ.
  2. Абсолют Банк, Возрождение и Дельта Кредит установили минимальный порог ипотеки в сумме 300 тыс. рублей.
  3. ВТБ-24 готов предоставить клиентам минимум 600 тыс. рублей, однако для жителей Петербурга и Москвы данная сумма автоматически увеличивается до 800 тыс. рублей.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/minimalnaya-summa-ipotechnogo-kredita.html

Ипотека: срок имеет значение

Каждому по потребностям?

Сколько денег нужно получить в банке, человек предварительно определяет для себя сам. Однако иногда банки спускают его с небес на землю, снижая сумму запрашиваемых средств. То, какой размер кредита одобрят, зависит от нескольких факторов.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергея Арзянцева, максимальная сумма кредита, которую банк может предоставить, зависит от дохода заемщика, его возраста, а также размера имеющихся у заемщика обязательств.

«Максимальная сумма ипотечного кредита обычно зависит от размера первоначального взноса и региона приобретения жилого помещения», – дополняет начальник отдела оптимизации бизнес-процессов и аналитической отчетности Департамента развития бизнеса банка ИТБ Екатерина Жженова.

«Снижение или увеличение суммы кредита зависит от платежеспособности заемщика. Если платежеспособности заемщика не хватает на обслуживание запрашиваемой суммы кредита, сумма кредита будет уменьшена банком.

И наоборот, если платежеспособность заемщика позволяет ему обслуживать кредит больше запрашиваемого, банк может увеличить сумму кредита в одобрении, – делает важное уточнение руководитель Ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость» Ирина Кажикина.

– В настоящее время многие банки одобряют заемщиков на максимально возможную сумму кредита, безотносительно запрашиваемой суммы в анкете на кредит. Далее заемщик может взять столько кредитных средств, сколько ему необходимо».

Требование банка к уровню доходов выгодно самому заемщику – чтобы в будущем ему было комфортно обслуживать кредит, не перейдя при этом «на хлеб и воду».

«Соотношение дохода заемщика к размеру ежемесячного платежа является одним из важнейших риск-факторов для банка при рассмотрении заявки на кредит, поэтому его значение имеет верхнее ограничение (в среднем официально до 60%, на практике не более 50%).

Эта величина, по большому счету, взята из практики.

Считается, что при большем соотношении, заемщику будет менее комфортно платить по своим обязательствам перед банком», – рассказывает начальник Управления ипотечных программ КБ «Унифин» Владислав Есенков.

При этом заемщик должен помнить, что, получив кредит, он должен платить не только банку. К сумме ипотечного займа нужно приплюсовать стоимость страховки (это может быть страхование жизни, здоровья, титульное страхование). Конечно, человек может отказаться от приобретения страхового полиса, но в таком случае процентные ставки для него будут повышены.

К тому же следует учесть, что банк принимает во внимание не весь доход заемщика. Из него вычитаются долговые обязательства (выплата кредитов, алименты и т.д.). Также в том случае, если у клиента есть иждивенцы, кредитор учтет это обстоятельство и вычтет расходы, идущие на их содержание, из размера заработков должника.

Определенное значение имеет форма подтверждения доходов заемщиком. Впрочем, здесь подход многих банков весьма лоялен, в том смысле, что они принимают во внимание не только «белую» зарплату.

«Сколько банков, столько и вариантов того, какие доходы учитывать, а какие нет. Безусловно, все кредиторы готовы рассматривать официальный доход (по № 2-НДФЛ).

Некоторые из них берут к расчету доход от работы по совместительству, «серую» часть дохода (на основании заполненного работодателем запроса по форме банка или в свободной форме).

Бывают варианты с учетом доходов в виде дивидендов или от сдаваемой в аренду недвижимости», – информирует Владислав Есенков.

Что делать, если дохода не хватает для получения кредита? Тогда можно привлечь созаемщиков. Это люди, чьи заработки банк будет учитывать при определении максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиками могут быть не только родственники, но и друзья, знакомые. Впрочем, иногда наличие созаемщиков является обязательным условием предоставления кредита. Речь идет о супругах.

Если брачный контракт отсутствует, то муж (жена) становятся автоматически созаемщиками по кредиту, который берет «вторая половина».

Что касается размера первоначального взноса, то в большинстве банков он должен составлять 10–30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

«Если еще несколько лет назад банки готовы были кредитовать заемщиков на 100% от стоимости квартиры, то сейчас вряд ли найдется банк, который готов предложить кредит, превышающий 85–90% (сказался негативный опыт кризиса 2008 года, когда первым в дефолт стала уходить именно эта категория заемщиков)», – сообщает Владислав Есенков.

Впрочем, если вы и найдете предложение с нулевым первоначальным взносом, то, скорее всего, ставки по таким кредитам будут повышены.

Дело в том, что для кредитора такое положение вещей – когда заемщик не вложил ни копейки своих средств – является рискованным, поскольку, как показывает практика, стимула возвращать деньги у «нулевых» заемщиков гораздо меньше, чем у тех, кто принес в банк свои деньги.

Помимо повышенных ставок, заемщики должны понимать, что их ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем у людей, оплативших первоначальный взнос.

Еще одним фактором, который учитывается банком при определении суммы кредита, является стоимость недвижимости, которую заемщик планирует приобрести.

При этом в расчет принимается не та цена, которую назначит продавец, а результаты оценочной компании (то есть учитывается не рыночная, а оценочная стоимость недвижимости).

«Стоимость квартиры для расчета доступной суммы кредита определяется как наименьшая из оценочной и договорной стоимостей», – уточняет Сергей Арзянцев.

Отчет об оценке готовит независимая оценочная компания (как правило, из числа аккредитованных при банке). «Отчет об оценке является одним из обязательных документов, которые необходимо предоставить в банк для одобрения выбранной квартиры», – подчеркивает Ирина Кажикина.

Цена скорости

Все кредиты – в зависимости от срока их предоставления – делятся на несколько видов:

  • краткосрочные (до одного года);
  • среднесрочные (от одного года до пяти лет);
  • долгосрочные (более пяти лет).

Ипотека относится к последней категории.

При расчете срока кредитования банк учитывает, сколько лет будет заемщику к моменту завершения обслуживания долга. По понятным причинам пенсионеры – не самые желанные должники (их банки гораздо больше уважают как вкладчиков).

Так что по стандартным банковским продуктам предельно допустимый срок погашения кредита определяется возрастом выхода на пенсию (55 лет – для женщин и 60 лет – для мужчин).

Хотя, отмечает Владислав Есенков (КБ «Унифин»), некоторые банки предоставляют возможность увеличить срок кредитования до пяти лет сверх пенсионного возраста.

В среднем максимальный срок, на который можно получить ипотечный кредит, составляет 30 лет. С одной стороны, любому заемщику хочется поскорее вернуть долг. С другой, чем длиннее кредит – тем меньше будут ежемесячные платежи по нему.

Предположим, вы планируете взять кредит в размере 3 млн. рублей под 12%. Тогда при сроке кредитования в 15 лет ежемесячные выплаты составят 36 150 рублей, а при 20-летнем сроке – 33 100 рублей, приводит пример Владислав Есенков.

Так что с точки зрения снижения ежемесячной долговой нагрузки продление срока кредитования кажется весьма заманчивым. В принципе, так оно и есть. Если бы не одно «но». Дело в том, что деньги банк выдает под проценты.

И начиная с определенного момента, происходит так называемое «снижение эффективности кредитных средств». То есть с течением времени процентные выплаты банку начинают увеличиваться, в результате заемщики начинают платить все больше процентов.

Вот почему так невыгодно банкам, чтобы должники возвращали кредит досрочно, и вот почему многие заемщики так стремятся сделать это.

На какой же срок целесообразно брать ипотечный кредит? «Вопрос риторический, кому-то привычнее жить в кредит в принципе, а кого-то страшит само это слово», – резюмирует Владислав Есенков.

«У каждого заемщика своя жизненная ситуация, доход, размер собственных средств, пожелания к размеру ежемесячного платежа и т.д.

, и разбираться нужно в каждом конкретном случае», – соглашается Ирина Кажикина («Релайт-Недвижимость»).

В идеале ипотека имеет смысл в том случае, если долг можно погасить в течение 5–7 лет.

Впрочем, каждый заемщик должен решить сам, что для него предпочтительнее: снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, но при этом переплатить банку, или постараться жить скромнее, но погасить кредит в более сжатые сроки.

Зависимость размера платежей по ипотеке от срока кредитования (расчет предоставлен компанией «Релайт-Недвижимость»)

Сумма кредита 3 млн. рублей, процентная ставка 12%
Срок кредита в годах 5 10 15 20 25 30
Ежемесячный платеж 66734 43041 36000 33032 31600 30850

Источник: http://bankir.ru/publikacii/20120314/ipoteka-srok-imeet-znachenie-10001378/

Минимальный размер ипотечного кредита

Минимальный размер ипотечного кредита

Купить жилую недвижимость – это огромнейшая мечта большинства семей. Но далеко не каждый человек может позволить себе покупку подобного плана. Именно поэтому и приходится прибегать к различным вариантам ипотечного кредитования.

Но именно на этом этапе возникает очень много вопросов, ответы на которые до конца неизвестны всем заинтересованным кредитополучателям.

К примеру, какая минимальная сумма ипотеки прописывается банком для заключения кредитного договора? Давайте поговорим с вами именно на эту тему.

На этапе расчета минимальной кредитуемой суммы по ипотеке следует учитывать множество факторов. В большей степени именно банк регулирует данный вопрос и четко прописывает возможные условия займа в подобном договоре.

Сотрудники банка уделяют особое внимание платежеспособности клиента и учитывает оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. Учитывается также и множество дополнительный факторов. Но несмотря на это в обязательном порядке индивидуально для каждого клиента рассчитывается максимальная и минимальная сумма по ипотечному договору.

Решение банка будет построено исходя из показателя возможного дохода и вероятного риска при неуплате клиентом прописанных платежей.

Подсчитываем минимальную сумму ипотеки

Чаще всего минимальная сумма ипотечного кредита равняется эквивалентной стоимости 30% всего объекта недвижимости. В более редких случаях банк может предоставить лишь 10-20%. Оформлять кредитный договор на меньшую сумму не выгодно банку, так как на составление всех договоров и затраченное время уйдет больше сил и средств.

При этом вы должны понимать, что имеется ряд самостоятельных платежей, которые никаким образом не сказываются на итоговой сумме ипотеки и уплачиваются индивидуально клиентом:

  • Услуги оценщика.
  • Обращение к нотариусу.
  • Страховые операции.

Оформляемая же в кредит квартира становится частью залога банка по условиям договора. Потому в тех случаях, когда для приобретения собственной недвижимости у человека не хватает небольшой суммы денег, то более оправданным вариантом видится оформление потребительского кредита. Плюсы подобного кредитования в следующем:

  • Сокращенный пакет документов.
  • Недвижимость не оформляется залогом.
  • Страхование не требуется.

Однако рассматривая минимальный предел выделяемой суммы по ипотечному договору необходимо сказать и максимальной планке кредитного займа.

Большинство государственных и частных банков для ряда своих клиентов предлагает ипотечное кредитование до 80% от цен недвижимости. Есть же и ряд финансовых учреждений, где отдельные предложения рассчитаны на 100% заем. Но такие варианты надо рассматривать с должным вниманием, ведь в самом договоре может быть скрыто множество неоговоренных ранее подводных камней.

Что может предложить Сбербанк

Если рассматривать предложения Сбербанка по ипотечному кредитованию, то здесь есть ряд очень симпатичных предложений. Наибольшая выгода рассчитана на молодые семьи и другие категории людей, которые попадают под социальные государственные программы.

В 2018 году минимальная сумма ипотеки в Сбербанке возросла, как об этом и заявлялось ранее. В недалеком прошлом клиент мог рассчитывать на минимальную сумму в 45 тыс. рублей по ипотечному договору.

Теперь же ипотека от старейшего государственного банка предлагает минимальный кредит в 300 тыс. рублей при учете средней ипотеки в 1,5 млн. рублей.

Подобное изменение произошло на фоне корректировки национального курса и роста оценочной стоимости недвижимости.

Что может повлиять на итоговую сумму ипотеки

Минимальный размер ипотечного кредита рассчитывается на основании многих внешних факторов, что необходимо иметь ввиду. Давайте поговорим о наиболее актуальных из них.

Регулярный доход заемщика

Очевидно, что наиболее важным фактором является ежемесячный оклад клиента. Если доход не соответствует требованиям банка и не может покрыть рассчитанный регулярный платеж, то в предоставлении денег будет отказано. В этом случае лояльность банка и оценочная стоимость недвижимость не будут иметь значение.

Большая часть банков рассчитывает на то, что клиент при погашении задолженности в ежемесячном ключе будет тратить 35 – 60% от регулярного дохода.

Оценочная стоимость недвижимости

Услуги оценщика необходимы банку для того, чтобы иметь понятие о реальной стоимости объекта недвижимости.

Если продавец выставляет цену выше, чем в отчетах у оценщика, то в таком случае банк не сможет предоставить денежный заем по стоимости продавца.

Деньги будут перечислены исходя из цены, которую подтвердил независимый оценщик. И уже исходя из этой стоимости будет рассчитываться минимальный размер ипотеки.

Выводы

Минимальные выделяемые средства по ипотечному кредиту могут отличаться в зависимости от банка, куда вы обращаетесь. Каждый отдельный банк будет индивидуально рассматривать предоставляемые заявителем документы и на основании собственных предложений сможет одобрить или отказать в предоставлении средств.

Источник: http://ipoteka-expert.com/minimalnaya-summa-ipoteki/

Максимальная сумма ипотечного кредита

Максимальная сумма ипотечного кредита

SngCredits.ru СНГКредиты.Ру — кредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотека, вклады Полная версия сайта

Как банком устанавливается максимальная сумма ипотечного кредита? На какой объем в среднем и максимально может рассчитывать заемщик при оформлении ипотеки в российских банках? Размер ссуживаемых средств банком обычно составляет от 50-и до 90% от стоимости приобретаемого клиентом жилья.

Максимально программы некоторых кредитных учреждений предусматривают возможность выдачи стопроцентного объема от цены квартиры либо частного дома. А вот согласие банка на фактический размер такого ипотечного займа определяется доходами претендующего на него клиента, величиной первоначального взноса и сроком его погашения.

При принятии решения служащие банка также принимают во внимание возраст будущего заемщика и оценочную стоимость жилой недвижимости, покупаемой на вторичном рынке.

Как определить, на какую сумму ипотеки можно рассчитывать?

Рассмотрим обращение за ипотечным кредитом заемщика средних лет. То есть, его возраст будет где-то в пределах 25 – 35 лет. Такому клиенту можно надеяться на получение ипотеки с максимальным сроком выплаты в 30 лет. На момент погашения ипотечного кредита ему исполнится 65 лет. Это средний допустимый возраст для банков. Правда, некоторые кредитные институты его ограничивают до 60-и лет.

При ежемесячных стабильных и документально подтвержденных доходах в 30 тысяч рублей и без наличия иждивенцев, он может без ущерба для ухудшения качества удовлетворения основных нужд семьи выплачивать ежемесячный платеж, равный одной трети зарплаты, то есть 10 тысяч рублей. Просчитаем, какая будет в этом случае максимальная сумма ипотечного кредита .

Если за 30 лет будет выплачено 3,6 миллиона рублей, из которых 1,6 миллиона рублей составляют проценты и комиссионные, то данный претендент на ипотечную ссуду может рассчитывать, что банк ему выдаст максимально 2 миллиона рублей. Если отнять эту сумму от величины, определяющей цену квартиры, то можно увидеть, сколько придется будущему заемщику доплатить из своих финансовых средств, чтобы ипотечный кредит был одобрен банком.

Эта сумма составит первоначальный платеж. Он может быть намного больше минимального, допустимого банком. Например, при минимальном первом взносе в 20% от цены приобретаемого жилья, квартира должна стоить 2,5 миллиона рублей (2 миллиона – это 80%). Но если стоимость жилья, к примеру, 3 миллиона, то доплатить придется уже не 20%, а 40%. Иначе ипотечный кредит не будет одобрен.

Ипотечный калькулятор

Несколькими годами раньше за просчетами по ипотеке претендентам на заем приходилось обращаться к специалистам, что несло соответственно дополнительные расходы. Но в последнее время банки идут навстречу своим клиентам все больше и больше. С появлением интернета все стало намного проще.

Сегодня такие расчеты можно делать самостоятельно и совершенно бесплатно с помощью электронного ипотечного калькулятора, который можно найти у нас на сайте! Есть такие умные программы и на ресурсах сервисов помощи по получению кредитов.

С использованием ипотечного калькулятора легко просчитать ежемесячный платеж, вводя в окошки программы все параметры ипотечной программы (стоимость жилья, размер первого взноса, величину процентной ставки, срок погашения ссуды, а также размер страховок и комиссий). И также, зная допустимый размер месячного платежа и все остальные данные, можно высчитать в обратном порядке максимальную сумму ипотечного кредита, которую согласится выдать банк при такой величине месячной выплаты.

Можно ли увеличить максимальную сумму ипотечного кредита?

Очень многие россияне хотят знать, возможно ли получить у банка сумму большего размера, чем объем кредита, определяемый постоянными доходами заемщика? В некоторых случаях можно. Один из таких способов – это привлечение созаемщиков.

Обычно банк при выдаче ипотечного кредита в Москве учитывает доход одного лица либо доходы супругов.

Но в некоторых банках в программах ипотек имеются пункты, разрешающие привлекать для оплаты по финансовым обязательствам третьих лиц. Это родители молодых супругов или близкие родственники.

Но в некоторых кредитных организациях разрешается для участия в учете доходов и подписания обязательств по уплате кредита приглашать и просто знакомых.

Влияние на сумму ипотеки оценочной стоимости недвижимости

При приобретении в ипотеку жилой недвижимости на вторичном рынке, максимальной суммой ипотечного кредита будет считаться часть не рыночной цены квартиры, а доля от ее оценочной стоимости. Оценку стоимости производит профессиональная компания по оценке недвижимости. И довольно часто оценочная стоимость бывает ниже рыночной и довольно значительно.

В этом случае заемщику приходится получать ипотечный кредит, объем которого не сможет покрыть всю стоимость приобретаемого жилья. Поэтому при оформлении ипотеки возможность такой разницы нужно учитывать и заранее продумать, где взять недостающую сумму денег.

Ипотечные кредиты в Москве

Мы подобрали, на наш взгляд, самые интересные предложения ипотек в столице:

  • Альфа-Банк выдает ипотеку с заманчивыми условиями. Всем гражданам России, достигшим возраста в 21 год, предоставляется возможность выгодного решения жилищного вопроса.

    Предлагая начисление процентов от 12,7% годовых, банк готов выдать сумму ипотечного кредита максимально до 45 миллионов рублей. Кроме доходов обоих супругов разрешается учитывать и дополнительно доходы сторонних лиц.

  • Газпромбанк разработал спецпрограмму ипотечного кредитования, дающую возможность приобретать квартиры в строящемся жилом фонде Москвы по схеме ЖСК. Первоначальный взнос может быть минимально в размере 15% от стоимости строящейся квартиры.

    А величина процентных ставок зависит от размера первого взноса и определяется в рамках от 12,45% до 14,44% годовых. Срок ипотеки продолжительный – до 30 лет.

Похожие новости

Источник: http://ipotheka.ru/maksimalnaya-summa-ipotechnogo-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть