Полис альфастрахования при ипотеке: на что заемщику обратить внимание

Содержание

Ипотечных заемщиков поймают на страховке

Что надо знать, решаясь на рефинансирование кредита

Минувший год показал рекордный рост не только ипотечных кредитов, но и рефинансирования ипотеки.

В феврале этого года Банк России рекомендовал банкам предусмотреть в новых ипотечных договорах возможность снижения ставок по кредиту при снижении ключевой ставки ЦБ.

А также разрешил снижать ставки и старым хорошим клиентам без наращивания резервов. Однако это не значит, что банки перестанут друг у друга сманивать клиентов, предлагая рефинансирование на выгодных условиях.

В 2017 году, по данным ЦБ, объем ипотечных сделок вырос более чем на треть, если точнее — на 37%. Объем портфеля ипотечных ссуд составил 2 трлн руб., из которых, по данным «Русипотеки», 157 млрд — рефинансированные кредиты. Обратились за рефинансированием ипотеки порядка 90 тыс.

клиентов банков. По словам экспертов, рост интереса к рефинансированию был обусловлен в первую очередь снижением ставок. Так, ставка по подобным кредитам в декабре достигла 9,96%, но были предложения под 9%. При этом доля рефинансированных ипотечных кредитов в общем портфеле составляет 8%.

По прогнозу «Русипотеки», предложения на рынке рефинансирования будут в 2018 году еще более выгодными, впрочем, как и при ипотеке.

И потому, если вы планируете купить жилье в кредит или перекредитоваться в другом банке, стоит обезопасить себя от рисков лишних трат, которые могут быть связаны со страховкой.

Чужие страховщики

Ипотеки без страховки не бывает, а правильный выбор страховщика может защитить заемщика в будущем от дополнительных трат.

При оформлении кредита в банке вам обязательно предложат в первую очередь воспользоваться услугами страховой компании, принадлежащей материнской структуре (кэптивной компании).

Если вы предусматриваете возможность в дальнейшем рефинансировать кредит и уйти в другой банк, то это — не лучший выбор.

В пресс-службе Сбербанка обращают внимание, что при рефинансировании ипотеки возможно скорректировать договор страхования, указав в качестве выгодоприобретателя по полису другой банк. И в этом случае клиент на страховке ничего не теряет.

«Однако стоит помнить,— подчеркивают в Сбербанке,— что страховая компания должна быть аккредитована в банке, где клиент хочет рефинансировать свой кредит, а договор страхования должен соответствовать требованиям, предъявляемым соответствующим банком». И в этом главная ловушка.

Например, солидная компания СК «Сбербанк Страхование» аккредитована, кроме Сбербанка, лишь в Газпромбанке, банке «Юникредит» и Московском индустриальном банке. И если клиент вдруг решил покинуть Сбербанк, перейдя, к примеру, в «Райффайзен», придется менять и страховую компанию.

Следовательно, ранее уплаченная за год страховка будет потеряна. Так что прежде чем подписывать договор страхования, не забудьте проверить, где эта компания аккредитована.

Важный момент! Если у вас уже есть ипотека, вы решили менять банк, но ваш страховщик не аккредитован в выбранном банке, то и в этом случае есть шанс избежать потерь.

«Оплата страховки происходит раз в год, и если рефинансирование происходит накануне платежа (и смены страховой компании, соответственно), то потери будут незначительные»,— отмечает руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко.

У клиентов есть временной лаг, который дает им возможность не перезаключать договор даже в отношении предмета залога. Обычно он равен месяцу, отмечают эксперты.

Свой банк не застрахует

Банки могут предлагать рефинансирование собственным клиентам. Пока эта практика не распространена, но в будущем может встречаться все чаще. Соглашаясь на подобное, клиенты чувствуют себя полностью застрахованными от потерь. Казалось бы, в данном случае клиент не должен терять ничего в связи со страховкой.

Но тут есть важный нюанс — малейшее отличие в условиях договора, и вам придется перезаключать договор. «При таком рефинансировании, как правило, происходит увеличение срока кредита, а это влечет за собой и необходимость страхования на более длительный срок,— отметили в пресс-службе Сбербанка.

— Соответственно, нужно будет перезаключение договора, увеличением срока кредитного договора будет обусловлен и рост расходов на страхование предмета залога (ипотеки)».

Лично или с коллективом

Определились со страховой компанией, теперь решаем с видом договора страхования. Страхование при ипотеке может проводиться по двум типам договоров — индивидуальное страхование, когда клиент банка заключает договор напрямую со страховой компанией, или же присоединение к коллективному договору.

Банки чаще всего рекомендуют клиентам именно присоединение к коллективным договорам страхования. По словам управляющего директора продаж подразделения сети Абсолют-банка Ивана Любименко, в Абсолют-банке около 75% заемщиков выбирают эту форму страхования.

«Это удобнее, так как не требует перед сделкой заниматься оформлением отдельного договора, взаимодействия со страховой компанией»,— отметил он. Однако, кроме очевидного удобства, у договора есть куда менее очевидные минусы.

Если вы заключаете договор страхования самостоятельно, то при досрочном погашении кредита или же при рефинансировании можно получить от страховой компании часть уплаченной страховой премии.

Коллективный договор — это договор страхования, который банк заключает от своего имени со страховщиком, клиент же может лишь присоединиться. И если клиент решил погасить кредит досрочно или уйти в другой банк — он не получит ничего.

Однако это вовсе не означает, что коллективный договор клиенту невыгоден — все может быть с точностью до наоборот. «При ипотеке страховая премия выплачивается ежегодно, и потому при досрочном погашении кредита максимальные потери клиента — это страховая премия за остаток года,— рассуждает Сергей Гордейко.

— В то же время при коллективном договоре размер страховки рассчитывается из усредненных показателей, которые могут быть даже выгоднее, чем страховка на индивидуальных условиях».

Например, страховщик считает, исходя из вилки по возрасту клиентов 30-40 лет, усредненный показатель — 35 лет, и клиенту банка в возрасте 39,5 года с большой долей вероятности будет выгоднее такой договор страхования исходя из его реальных лет.

«Факторов, которые могут повлиять на стоимость коллективной страховки, множество, и потому клиентам, прежде чем делать выбор, правильнее всего было бы просчитать ее в разных страховых компаниях на разных условиях»,— отмечает Сергей Гордейко.

Правозащитники, традиционно выступающие против договоров присоединения, в случае ипотечного кредитования отмечают, что они не столь страшны.

«Если рассматривать обычное потребкредитование, то банки часто закладывают свои доходы в страховку, комиссии банка за заключение договора присоединения могут быть до 90%, и схожий полис условно «за углом» можно купить в разы дешевле,— говорит руководитель проекта «Общероссийского народного фронта» «За права заемщиков» Виктор Климов.— Однако при ипотеке стоимость коллективной страховки в навязанной банком страховой компании и в компании с улицы существенно не отличаются».

Полная/неполная страховка

Еще один существенный нюанс — страхование может быть как с полной стоимости недвижимости, так и с суммы остатка по кредиту. По словам Ивана Любименко, как правило, страхование происходит в размере задолженности по кредиту, и стоимость страхования снижается вслед за общей суммой задолженности.

Страхование же на полную стоимость объекта, отметил он, происходит по желанию клиента. Эта страховка дороже, говорит эксперт, зато она покрывает все риски в случае наступления страхового случая.

То есть при наступлении страхового случая (например, предмет залога сгорел и восстановлению не подлежит) банк получит возмещение в размере тех денег, которые клиент должен банку,— остальную часть страховая компания выплатит владельцу квартиры.

При этом необходимо понимать — чем выше первоначальный взнос клиента по кредиту, тем более ощутима разница в стоимости страхования в первом и втором случае.

Страхования жилья не избежать

При ипотеке обязательным является лишь страхование предмета залога, оно предусмотрено законом «Об ипотеке», и потому избежать его не удастся.

Страхование жилья направлено на минимизацию следующих рисков: взрыв; затопление; пожар; последствия стихийного бедствия; грабеж; разбойное нападение; умышленная порча или уничтожение; последствия непредумышленных действий третьих лиц (наезд транспортного средства, падение летательного аппарата и т. п.).

Страховаться могут как «голые стены», так и отделка или даже плюс обстановка квартиры. Для банка голых стен, как правило, вполне достаточно. Если клиент все же решил не рисковать и застраховать квартиру на полную стоимость, то нелишним было бы застраховать и отделку, уверены эксперты.

Зачем страховать титул

Титульное страхование многие эксперты называют страхованием вымирающим. Это добровольное и самое дешевое из всех видов страхования при ипотеке. Титульное страхование обеспечивает защиту от риска потерять право на собственность, если сделка будет оспорена и признана недействительной судом.

Когда это может произойти? Например, на вторичном рынке покупается квартира, а через некоторое время оказывается — продавец психически болен и недееспособен.

Или же вы покупаете ранее приватизированную квартиру, а тут обнаруживается, что во время этой приватизации кого-то обошли, и вот теперь этот кто-то хочет долю в вашей квартире. Вариантов — масса. Чаще всего это страхование рекомендуют заемщикам, приобретающим жилье на вторичном рынке.

Если квартира до вас существовала 20 лет и меняла хозяев, то риски, что кто-то из бывших хозяев лишился собственности в ней незаконно и восстановит свое право через суд, велики. Впрочем, и при первичке подобная страховка может не быть лишней.

«Сейчас все чаще появляются прецеденты, когда выясняется, что разрешительная документация под построенным объектом недвижимости была оформлена с нарушением закона или же разрешения на строительство вовсе не было, особенно если речь идет о малоэтажной застройке»,— предостерегает господин Гордейко из «Русипотеки».

Плюсы данного вида страхования не столько сумма возможной страховки, сколько нежелание страховщика ее платить, а банка получать. И потому, по словам экспертов, при возникновении подобных рисков и судебных спорах на стороне заемщика всегда представитель банка и представитель страховщика. То есть грамотные и опытные юристы, причем бесплатно.

Страхование титула, как правило, не влияет на условия кредитования и процентную ставку, решение, страховать или нет, принимает сам заемщик.

Страховать ли жизнь и здоровье?

Второй тип добровольного страхования при ипотеке — страхование жизни и здоровья заемщика. Это самый дорогой вид страхования, и от него заемщик, как правило, стремится отказаться, отмечают эксперты.

Однако, в отличие от титула, отказ от этого вида страхования влияет на ставку.

По словам начальника управления сберегательных и комиссионных продуктов ВТБ Яны Тимофеевой, согласно рыночной практике, в случае если страхование является обязательным условием получения кредита, увеличение ставки происходит на 1-2 процентных пункта.

У этого вида страхования есть два варианта. Один из них действительно невыгоден клиентам банков, отмечают эксперты.

«Страховые компании могут предложить договор страхования с фиксированной ставкой по договору или же плавающей,— отмечет Сергей Гордейко.

— Клиенту необходимо четко понимать, что по договору страхования плавающая ставка может только повышаться, так как клиент как минимум не молодеет, так что стремиться всегда нужно к первому варианту».

Еще один существенный нюанс при подобном договоре — честность страховой компании перед клиентом и клиента перед страховой. «Приведу пример — клиент курит три пачки сигарет в день, а в анкете о состоянии здоровья сообщает, что не курит и не курил никогда,— рассказывает Сергей Гордейко.

— Если клиент умирает и вскрытие показывает, что причина смерти связана с курением и страховая компания была введена в заблуждение относительно состояния его здоровья, то выплаты не будет».

Впрочем, и страховщики, по его словам, могут включить в договор совсем уж экзотические требования, которые клиент должен соблюдать.

При ипотеке договор страхования жизни продлевается ежегодно, отказаться от этого вида страхования можно в любой момент.

«Клиент обязан подтвердить факт продления страхования в течение конкретного срока, указанного в кредитном договоре. В среднем этот срок составляет 30 дней.

По истечении указанного срока банк имеет право повысить ставку»,— отмечает Яна Тимофеева, вице-президент, начальник управления сберегательных и комиссионных продуктов ВТБ.

При этом, отмечают эксперты, сейчас затраты на страхование по всем трем видам составляют примерно 1% от стоимости кредита для молодых и здоровых заемщиков.

Торг уместен

Еще один важный момент, который может повлиять на выбор страховки,— умение клиента торговаться.

Мало просто узнать, во сколько вам обойдется страховка у разных страховщиков и какой вид страховки будет выгоднее, нужно также убедить страховщика сделать скидку именно вам.

«Страховые компании не менее заинтересованы переманивать друг у друга клиентов, чем банки — хороших ипотечных заемщиков, и потому общайтесь, считайте страховку, торгуйтесь, и вы получите оптимальный для себя вариант»,— советует Сергей Гордейко.

28.02.18 Коммерсант kommersant.ru

Источник: http://www.insurance-info.ru/?p=14676

Вопросы и ответы

Возможно ли включение отделки в страховое покрытие?

Возможно путем оформления дополнительного Полиса/Договора страхования и оплаты дополнительно рассчитанной страховой премии.

Возможно ли не страховать титул/жизнь?

Воспользовавшись программой «Назначь свою страховку», Вы вправе не осуществлять страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности и/или прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц.

Почему титул необходимо страховать весь срок кредитного договора, а не только на 3 года?

Существует такое мнение, что титульное страхование актуально только в первые 3 года (срок исковой давности) после приобретения права собственности на квартиру – это заблуждение. Исковая давность – срок, установленный действующим законодательством для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Да, действительно, срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет 3 года. Но срок исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не с момента совершения сделки.

Кроме того, срок исковой давности может быть восстановлен судом при наличии уважительных причин.

Что влияет на размер страховой премии?

Страховая компания рассчитывает страховую премию на основании заполненного Заемщиком заявления на страхование.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

При этом на размер страхового тарифа существенное влияние оказывают следующие факторы:

  • возраст;
  • состояние здоровья;
  • занятия спортом;
  • сфера деятельности;
  • технические характеристики жилого дома и другие факторы.

У меня было досрочное погашение кредита в льготный период, хочу, чтобы страховая компания сделала перерасчет страховой премии. Что нужно сделать?

Если  Вы  произвели досрочное частичное погашение кредита в льготный период, то возможен пересчет страхового взноса (страховой премии). Для этого Вам необходимо обратиться в банк/ страховую компанию для нового расчета размера страховой премии.

В какой срок мне необходимо оплатить страховку?

Обычно дата оплаты (дата пролонгации) договора страхования равна дате заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования. Также договором страхования, как правило, предусмотрен льготный период на оплату страхового взноса (страховой премии).

Льготный период — это период, в течение которого у Вас еще есть возможность внести страховую премию, при этом договор страхования не прекращает своего действия и страховая компания несет ответственность, предусмотренную договором. Данный период составляет 30 дней с даты оплаты (даты пролонгации). Т.е.

Вам необходимо оплатить страховку до окончания льготного периода.

Если я досрочно полностью погасил кредит, производится ли перерасчет, возвращается ли разница?

Как правило, возврат осуществляется, но при этом страховая компания удерживает расходы за ведение дела (расходы на заключение договора, накладные расходы).

В какой валюте оплачивать страховой взнос (страховую премию)?

Оплата страхового взноса (страховой премии) производится в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.

В чем заключается роль страховой компании?

Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить договор страхования приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения. Такое страхование является обязательным требованием кредитного договора. Однако банк рекомендует комплексное страхование для обеспечения уверенности заемщика и защиты его финансов. Комплексное страхование подразумеват также оформление:

  1. договора страхования риска утраты права собственности на приобретенную квартиру;
  2. договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Банк предоставляет список страховых компаний, участвующих в программе обязательного ипотечного страхования, которые оформят все три вида страхования по минимальным тарифам.

Как выбрать страховую компанию?

Банк DeltaCredit предложит Вам страховые компании, соответствующие требованиям банка к страховым компаниям и условиям страхования.

Вы вправе остановить свой выбор на иной страховой компании. В этом случае Вам необходимо направить в адрес банка документы для рассмотрения вопроса о соответствии страховой компании и условий страхования Требованиям банка.

Какие виды страхования сопровождают ипотечный кредит?

Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения.

Дополнительно для защиты Ваших финансов и обеспечения уверенности DeltaCredit рекомендует оформить:

  • страхование права собственности на предмет ипотеки;
  • страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита.

На какие нюансы необходимо обратить внимание при проверке юридической «чистоты» недвижимости?

При выборе объекта недвижимости Вас должны насторожить следующие факты:

  • частый переход прав собственности в течение короткого периода времени (например, 3 сделки в течение 2 лет);
  • продавец квартиры – одинокий, пожилой человек;
  • документом-основанием для регистрации права собственности является решение суда или договор ренты;
  • наличие у продавца правоустанавливающих документов с отметкой «дубликат» и отсутствие оригиналов указанных документов;
  • в перечне зарегистрированных лиц, проживающих по адресу объекта недвижимости, числятся лица, находящиеся в местах лишения свободы, проходящие службу в рядах вооруженных сил, лишенные родительского попечения/и/или находящиеся под опекой и т.п.

Обращаем Ваше внимание, что даже при наличии «безупречных» с юридической точки зрения документов, полную гарантию в отсутствии оснований для оспаривания сделки Вам никто не даст.

Обеспечить интересы правообладателя квартиры на случай утраты права может титульное страхование. Это страхование, которое предусматривает возмещение убытков в случае утраты права собственности на приобретенную недвижимость и/ или ограничения (обременения) права собственности собственника недвижимости правами третьих лиц.

Источник: https://www.DeltaCredit.ru/strahovanie-pri-ipoteke/voprosy-i-otvety/

Где выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Как известно, получение ипотечного кредитования является очень популярной процедурой на сегодняшний день.

Однако большинство банков предъявляет к заемщикам определенные требования, одним из которых является обязательное страхование жизни и здоровья. Однако у многих по-прежнему остаются вопросы.

Многих интересует, обязательно ли необходимо оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем более платить за него довольно приличную сумму денег.

Чтобы ответить на вопрос о том, обязательна данная процедура или нет, стоит рассмотреть подробнее сам процесс получения полиса. Также рекомендуется обратить внимание на преимущества и возможные льготы страховки по отношению к человеку, желающему получить заем.

Все прекрасно знают, что денежные средства на приобретение жилплощади, как правило, выдаются на довольно большой срок (до 30 лет). Такие долгосрочные кредиты очень не выгодны банкам, так как за этот период времени с клиентом может случиться все, что угодно.

Если рассматривать проблему с этой стороны, то в этом случае речь идет о выгоде для кредитной организации. Есть ли какие-то преимущества получения подобного сертификата для самого заемщика? Разумеется, они существуют.

Например, если заемщик получит травмы, которые приведут к его нетрудоспособности, то в этом случае он не должен будет выплачивать огромную комиссию банку за невозможность внесения ежемесячных платежей.

В этом случае ответственность по выплатам ложиться на страхователя. В ситуации получения инвалидности 1 и 2 группы заемщик будет застрахован от дополнительных затрат.

В случае смерти клиента банка, который взял довольно крупный кредит, его родственникам не придется гасить задолженность.

Проще говоря, страховая компания должна будет покрывать все убытки банка, вызванные теми или иными обстоятельствами, связанными с заемщиком. При этом, взятая в кредит жилплощадь, никуда не денется. Она по-прежнему будет являться собственностью родственников заемщика или его самого.

Если сразу же после наступления страхового случая проинформировать банк о происшествии, то риск того, что ежемесячные платежи будут увеличены, сводится к нулю. Также некоторые путают страхование жизни и здоровья. Последние 2 варианта действуют на протяжении всего срока ипотечного кредитования.

Это означает, что ежегодно необходимо будет вносить оплату за сертификат. Также будет производиться перерасчет процента по страхованию, исходя из остатка по долгу. Поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться от данной услуги. Лучше всего найти, где дешевле страхование жизни и здоровья по ипотеке.

При этом стоит обращать внимание на несколько важных нюансов. На что обратить внимание?

Где дешевле?

Если говорить о расчете трафика страхования жизни и здоровья при ипотеке, то все зависит от индивидуальных обстоятельств. Процентная ставка может составлять от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию. Разумеется, даже сотая доля от довольно крупного займа будет сильно бить по карману клиента.

Чтобы максимально сэкономить во время оформления страхования жизни и здоровья при ипотеке, стоит уточнить у сотрудника банка, какие именно СК являются партнерами кредитной организации. В этом случае можно ознакомиться с каждой отдельной фирмой и рассмотреть существующие процентные ставки.

Хоть на сайтах страховых компаний и есть онлайн калькуляторы, они работают не всегда полноценно, то есть не учитывают индивидуальные параметры клиентов. Намного удобнее обратиться в организацию и лично пообщаться с менеджером.

Как происходит расчет страхования?

Разумеется, в первую очередь, всех интересует, за счет чего может произойти значительное повышение процентной ставки для получения сертификата. Нужно учитывать, что сотрудники компании обращают внимание на возраст заемщика. Если он не молод, то, разумеется, комиссия будет значительно выше.

Также клиентов, оформляющих страхование жизни и здоровья при ипотеке, просят обязательно пройти медицинское обследование. Исходя из данных о наличии хронических заболеваний и других недугах, будет принято решение о конечной стоимости страхового сертификата.

Как правило, мужчинам приходится выплачивать большие суммы за получение бланка. Это связано с научным доказательством и статистикой смертности: к сожалению, представители сильного пола живут намного меньше, чем женщины.

Также на увеличение процентной ставки может повлиять занимаемая должность клиента. Если он трудится в опасных условиях на вредном производстве, то, скорее всего, переплата будет еще выше.

Кроме этого, учитывается сумма займа и продолжительности срока выплаты ипотечного кредитования. Также менеджер страховой организации всегда оценивает внешние данные клиента.

Если он страдает от слишком большого веса, курит и выпивает, то это также является негативным фактором, который сказывается на увеличении переплат.

Возврат и отказ от страхования

Иногда случается так, что клиенты оформляют страховой бланк, но внезапно осознают, что они слишком много переплачивают.

В этом случае они действительно могут произвести возврат полученного полиса по ипотеке. Однако нужно учитывать, что на это дается очень небольшой срок. Обычно он составляет не больше нескольких дней.

Более точные сроки можно узнать в договоре, там они обязательно должны быть прописаны.

Также стоит обратить внимание на пункты в контракте, которые касаются расчета страхования и возможности возврата денежных средств. СК вправе составлять договор на свое усмотрение, поэтому там вполне могут быть пункты, согласно которым клиент не имеет права рассчитывать на какие-либо компенсации. Стоит проявить внимательность и лишний раз задать вопрос менеджеру.

Без каких-либо последствий отказаться от страхового полиса могут только военные, так как их жизнь и здоровье итак уже страхуется по роду деятельности.

В каких случаях страховая компания может отказаться от выплат?

Как уже было сказано ранее, перед подписанием договора его нужно детально изучить. Условия выплаты в нем обязательно должны быть детально прописаны. При этом важно проследить, чтобы был обозначен размер суммы, которая будет выплачиваться при наступлении того или иного страхового случая.

В договоре прописываются обязанности страхователя и самого страховщика. Это очень важно, так как если какие-то нюансы не были указаны в бумагах, то в этом случае компания может очень легко отказаться от выплат.

Как правило, для получения компенсации необходимо собирать необходимые документы. Данная обязанность ложится на страхователя. Отказаться от выплаты СК имеет право в том случае, если произошло происшествие, которое не может быть отнесено к категории страховых случаев.

Сбербанк

В данной кредитной организации можно не только получить довольно приличную денежную сумму на приобретение новой жилплощади, здесь также оформляют страховые полисы. В этом случае получить документы имеет право любой клиент банка, который оформил ипотеку в размере до 11 млн рублей.

Если говорить о размере оплаты страхования жизни и здоровья при ипотеке в «Сбербанке», то взнос составляет 130 тыс. рублей. Однако все опять же зависит от индивидуальных параметров заемщика. Также стоит рассмотреть и другие организации, предоставляющие подобные программы.

«ВТБ 24»: страхование жизни и здоровья по ипотеке

Данный банк также предоставляет своим клиентам возможность оформить полис сразу же при получении денежных средств. Однако в этом случае условия будут намного выгоднее, чем в «Сбербанке».

В этом случае клиент, который оформляет страхование жизни и здоровья при ипотеке в «ВТБ», должен будет заплатить порядка 0,21% от общей стоимости выбранного жилища.

Однако большинство граждан РФ все же предпочитают обращаться в СК, которые уже давно находятся на рынке и за это время собрали огромное количество положительных отзывов. Стоит рассмотреть их подробнее.

«Согаз»: страхование жизни и здоровья для ипотеки

Главное преимущество этой организации заключается в том, что клиенты могут обратиться не только в отделение компании, но и получить деньги через официальный сайт. Как правило, после оставления заявки пользователю перезванивает менеджер организации и обговаривает условия.

Еще один немаловажный момент оформления страхования жизни и здоровья для ипотеки в «Согаз» заключается в том, что в этом случае медицинское обследование, которое является обязательным условием, производится абсолютно бесплатно.

Если говорить о стоимости страхования, то она составит 0,17%, когда речь идет о жизни заемщика. Также есть очень интересная услуга. Она называется «страхования ответственности заемщика».

В случае невозврата кредита, переплата за сертификат ставить 1,17% от общей цены на квартиру.

Однако стоит уточнить конечную стоимость документов у сотрудника организации, так как все зависит от конкретного банка, суммы кредитования и срока выплаты.

«РЕСО»

В этом случае речь идет о комплексном страховании, которое включает в себя жизнь, здоровья и многое другое. Кроме этого, клиент СК будет защищен в случае потери работоспособности или получения инвалидности. Благодаря этому страхование жизни и здоровья при ипотеке в «РЕСО» обладает большим преимуществом и выгодой для заемщиков.

В случае потери трудоспособности, болезни или смерти клиента компания самостоятельно выплачивает банку остаток по долгу. Наследником заемщика также не придется переживать о долгах.

А кроме этого, такое пакетное страхование включает в себя защиту приобретаемого имущества. В «РЕСО» можно оформить сертификат по персональным условиям.

Это очень удобно, так как у каждого человека могут быть разные ситуации в жизни.

Однако данная СК далеко не единственная, где можно получить подобную бумагу для банка. Рассмотрим и другие варианты.

«Ренессанс»

Главное направление деятельности этой СК заключается именно в оформлении полисов на жизнь и имущество заемщиков. Помимо основных страховых случаев клиент имеет право также указать свои собственные версии того, что может произойти с ним самим или его собственностью.

Если говорить о стоимости оформления в «Ренессанс» страхования жизни и здоровья по ипотеке, то в этом случае сумма рассчитывается исключительно индивидуально на основе конкретных данных определенного клиента. Однако минимальная стоимость выдачи бланка составит 2,5 тыс. рублей.

«Ингосстрах»

Данная компания входит в пятерку лучших страховщиков РФ. Тут можно оформить довольно дешевый страховой полис жизни по ипотечному кредитованию. Если денежная сумма займа составит не более 11 млн.

рублей, то за заказ бланка страхования и обслуживания клиента нужно будет заплатить около 16,5 тыс. рублей. Таким образом, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обойдется примерно в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Это более чем выгодные условия для клиентов, желающих снизить процентную ставку по общему займу.

«Росгосстрах»

Данная страховая организация также пользуется огромной популярностью у населения. Она предлагает очень низкие ставки.

Если жилище застраховывается в СК по комплексной программе, то в этом случае стоимость сертификата составит не более 0,2% от общей стоимости. Однако в этом случае будет обязательно рассматриваться банк, в котором была оформлена ипотека.

Также учитывается размер кредитования, процентные ставки, тип недвижимости и многое другое. Все заемщики обязательно проходят детальную проверку.

Тем не менее, в «Росгосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обходится довольно дешево, поэтому обязательно стоит рассмотреть данную организацию.

Источник: http://.ru/article/351180/gde-vyigodnee-oformit-strahovanie-jizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Продлеваем полис ипотечного страхования – нюансы – Статьи

Первоначально оформляя ипотечный кредит, клиент, как правило, совершает оплату страхования за первый год.

Как бы не соблазнительно было не оплачивать страховку в дальнейшем, важно помнить, что клиент обязан продлевать полис по условиям кредитного договора, так как при неисполнении банк может оштрафовать “умника”.

Но не каждому клиенту по силам оплата полиса. Стоит рассмотреть возможные варианты уменьшить страховой взнос.

Исключаем добровольные виды страхования

Если перед заемщиком встает проблема с оплатой полиса ипотечного страхования, самое явное решение, как представляется на первый взгляд, отказаться от тех видов страхования, обязанность по оплате которых нельзя возложить на заемщика по ФЗ «Об ипотеке».

Если исключить страхование жизни и здоровья и титульное страхование, это будет способствовать снижению страхового взноса на 60—80%. Но перед тем как отказаться от части рисков, важно рассчитать, какая от этого будет выгода.

Сначала нужно изучить все пункты кредитного договора в части положений, которые регламентируют действия банка в том случае, если клиент откажется от страхования.

В зависимости от того, кто кредитор и как давно был заключен кредитный договор, банк может предусмотреть требование погашения до срока, увеличение ставки по кредиту или отсутствие последствий. Требование по досрочному погашению обычно предусматривается в кредитных документах, оформленных свыше 5-ти лет назад.

Поэтому, если вы увидели именно эту формулировку, не стоит сразу строчить жалобу в надзорный орган о том, что вам навязали дополнительную услугу, лучше, если вы обратитесь непосредственно в банк. ведь, как правило, они идут навстречу клиентам и, рассмотрев финансовые возможности заемщика, вносят изменения в последствия отказа от страховки.

Если кредитный договор предусматривает увеличение ставки по процентам, то можно обратиться в банк с просьбой о подготовке графика ежемесячных платежей по кредиту, в котором бы учитывалась бы эта увеличенная ставка.

Попробуйте оценить, удобно ли вам будет совершать оплату увеличенного ежемесячного платежа, сделайте расчет размера годовой переплаты, при этом примите во внимание рост процентной ставки. Вполне вероятно, что переплата по кредиту будет выше стоимости страхового взноса, при этом вы ничего не сэкономите и лишитесь страховой защиты.

Если условия банка таковы, что отказ от добровольных видов страхования не сказывается на условиях выдачи кредита, то можно направить запрос в страховую компанию о том. чтобы для вас исключили риски из страхового покрытия и пересчитали страховой взнос на новый период.

Но не забывайте, что при этом возмещение рисков, которые связаны с болезнью и смертью заемщика, а также с утратой права собственности, полностью возлагается на клиента. И если наступит непредвиденное событие, вам придется выполнить весь комплекс обязательств перед банком.

Уменьшаем страховую сумму

Когда вы первоначально оформляете многолетний полис, комплект страховых документов представлен графиком ежегодных страховых платежей, который устанавливает размер страховой суммы и взносов на весь период страхования.

Чтобы рассчитать страховую сумму на будущие периоды, сотрудники страховой компании исходят из планируемого остатка размера задолженности, указанного в графике по кредиту. Многие из клиентов при оплате полиса по графику страховых платежей, не обращают внимания на установленную по страховке сумму.

Но пока действует страхование, клиент может раньше времени погасить часть кредита. Из этого следует, что на новый период страхования сумма страховки и взноса должна снизиться.

Не всеми банками каждый год в страховые компании предоставляется актуальная информация по остатку объема задолженности у их клиентов. Чтобы пересчитать страховые платежи, клиенту должен самостоятельно поставить в известность страховщика и перед тем, как внести платеж на очередной год, ознакомить компанию с актуальным графиком платежей по кредиту.

Одно из наиболее часто встречающихся заблуждений заключается в том, что если клиент частично и досрочно погасил кредит в уже оплаченный период, то по его окончанию страховая компания сделает перерасчет страховой суммы и вернет клиенту часть взноса.

Обычно страховые компании пересчитывают страховую сумму только раз в год, перед тем, как клиент внесет очередной платеж.

Снижаем тарифы

Перед тем, как внести очередной платеж за страховку, стоит уточнить в страховой компании – могут ли они предоставить скидку.

Во многих страховых компаниях, чтобы удержать клиента, готовы к предоставлению ему 5-20%-й скидки в зависимости от того, какой объект он застраховал, здоров ли сам клиент, каков размер страхового взноса и в течение какого срока действует полис.

Страховая компания рассматривает скидки для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Для начала клиенту могут предложить, чтобы он заполнил дополнительно анкеты, которые подтверждают неизменность степени риска: отсутствие не согласованных с БТИ перепланировок, в здоровье клиента не произошло никаких ухудшений и т. п. Может быть предоставлена значительная скидка в части титульного страхования по истечении 3-х лет с момента оформления права собственности.

Если вам предоставили ипотечный кредит более 3-х лет назад, вполне вероятно, что с тех пор тарифы в страховой компании уменьшились и вам могут сделать пересчет графика платежей по уже пониженным тарифам. Если условия, которые предлагает страховая компания, по-прежнему кажутся вам неприемлемыми, подумайте о смене страховой компании.

Меняем страховую компанию

Не факт, что страховая компания, предоставившая вам на текущий год самые выгодные условия по первому году страхования, в следующем году предложит вам те же выгодные условия.

Лучше заранее продумать этот вопрос и перед тем, как оплатить страховой взнос на следующий год, поинтересоваться условиями других страховых компаний для расчета стоимости страхования в них. В выборе страховой компании на новый период нет никаких отличий от выбора при первоначальном оформлении.

Переходя на обслуживание к другому страховщику, важно помнить, что вы для новой компании — новый клиент, и который с нуля должен пройти всю процедуру подачи документов и заполнения заявлений.

От страховой компании вам может быт направлен запрос на актуальный отчет по оценке, чтобы подтвердить рыночную стоимость, который вам придется и заказать, и оплатить. также вас могут попросить пройти медицинское обследование, которое хоть и бесплатное, но требует временных затрат.

Страховщик может сделать запрос правоустанавливающих документов по ранее заключенной сделке с недвижимостью, которые сохраняют далеко не все клиенты и т. д. Также важно, чтобы вы согласовали с банком свой переход к другому страховщику.

Переход в другую страховую компанию — трудоемок и требует больших временных затрат.

Рассрочка платежа

Если вы не погашали кредит частично и досрочно, страховой компанией была предоставлена скидка, а размер страхового платежа по-прежнему большой, подумайте про рассрочку взноса по страховке.

Как правило, страховыми компаниями предоставляется рассрочка страхового взноса на два равных платежа, при этом тариф не увеличивается.

Чтобы принять решение о предоставлении рассрочки, страховая компания может потребовать согласование от банка.

причем, в письменном виде, потому что по условиям договора страхования платеж клиент должен вносить каждый год, а внесение любых изменений в договор возможно только если есть согласие банка.

На рассмотрение таких заявлений банку требуется от 3-х до 30 дней, и в ряде банков эта процедура не бесплатна. Поэтому учитывайте свои расходы не только по времени, но и по средствам.

Источник: http://www.capitaloff.ru/pub/prodlevaem-polis-ipotechnogo-strahovaniya-nyuansy_e61a/

Страхование жизни при ипотеке, страховка здоровья при ипотеке. Сколько стоит страховка?

Страхование жизни при ипотеке вызывает много вопросов, главными из которых являются следующие:

  1. Обязательно ли его оформлять?
  2. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если заемщик уже имеет полис страхования жизни?
  3. Чем грозит отказ от страхования жизни при оформлении ипотеки?

Рассмотрим эти вопросы подробнее.

При оформлении ипотечного кредита банками применяется ипотечное страхование.

Банки руководствуются при этом Федеральным законом «Об ипотеке», где сказано, что страхование залоговой недвижимости является обязательным условием предоставления ипотечного кредита.

Такая Страховка применяется в качестве обеспечения финансовой безопасности банка и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Другое дело, если банк предлагает или даже навязывает некое комплексное ипотечное страхование, включающее в себя страхование недвижимости; страхование жизни, здоровья; страхование права собственности.

Что касается страховки недвижимости, недвижимость страхуется в качестве залогового обеспечения на весь срок ипотеки.

Страхование жизни при ипотеке — это вид страховой услуги, при котором предполагается получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

Страхование недвижимости оформляют на срок до 3-лет и оно позволяет возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей права собственности заемщиком.

Оно не является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Если банк пытается обязать вас застраховать титул, это означает, что банк не уверен в юридической чистоте квартиры, приобретаемой в ипотеку.

Страховка жизни в свою очередь позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед страховой, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе.

К таким рискам можно отнести риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая. Это смерь застрахованного, получение инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность на срок более 30 дней.

Стоит отметить, что к не страховым случаям при страховании жизни, при наступлении которых страховая компания откажет в выплате страховки относятся: заболевание СПИД, самоубийство, алкогольное и наркотическое опьянение, управление автомобилем без прав, при совершении преступления.

При наступлении страхового события и при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств страховая даст отказ на погашение ипотеки перед банком и тогда родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Как признать случай страховым при ипотеке?

Для того, чтобы страховая компания признала случай страховым, необходимо совершить ряд действий.

Если произошла смерть заемщика, его родственникам следует обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.

При наступлении инвалидности соответственно заемщик должен обратиться в страховую компанию в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания.

При временной нетрудоспособности заемщик обращается в страховую после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования исчисляется 12 месяцами. По прошествии этого срока заемщик должен прийти в страховую и продлить страховку на следующий год.

Какие документы предоставляются в страховую кампанию для выплаты страховки?

Пакет документов для выплаты по страховке состоит из Заявления на выплату, Справки о смерти с указанием причины, Документов по праву на наследство от родственников, Справки об установлении инвалидности и документов из медицинского учреждения подтверждающих факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности, Документов о нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем, Справки от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Особенности Страхования жизни при ипотеке с госучастием

Банки с госучастием при предоставлении ипотеки с господдержкой как правило включают пункт о страховании жизни в кредитный договор.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Как правильно застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке?

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре: ООО СК «ВТБ Страхование»; САО «ВСК»; ООО «ИСК «Евро-Полис»; ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если строго следовать закону, то при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Такое страхование является добровольным.

Тем не менее, в случае отказа от страховки Сбербанк вправе повысить ставку по ипотеке на 1 процент. Получается, что у добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны.

Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться.

Какие санкции применяют банки за отказ от страховки?

Банки в таких случаях повышают процентную ставку по кредиту, например, Сбербанк +1%; Банк Москвы +1%; ВТБ24 +1%; Дельтакредит +1%. Райффайзенбанк + 0,5%; Россельхозбанк +3,5%.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей.

Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты.

Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.

У мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин.

Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.

Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита.

Точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов — от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее и отталкиваются при произведении расчетов.

О перерасчете страховки при частичном погашении кредита

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть.

Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования.

Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях страховая компания не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре.

Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время.

В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

Источник: https://babytoday.ru/articles/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть