Поручитель по ипотеке: отличие поручителя от созаемщика

Содержание

Разница созаемщик и поручитель

Поручитель по ипотеке: отличие поручителя от созаемщика

В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Поручитель же по кредиту выступает лишь гарантом возврата взятого кредита.

В случае, когда ни заёмщик, ни созаёмщики не смогли вернуть в срок взятые средства, тогда по судебному решению всё бремя расходов ложится на поручителя.

Привлекая поручителей, банк просто минимизирует риски невыплаты кредита. Но человек, соглашаясь, стать поручителем, должен понимать всю ответственность подобного шага.

Если заёмщик с созаёмщиками решат «кинуть» поручителя и скроются, то он останется перед банком один на один с невыплаченным кредитом.

Отличие созаемщика от поручителя

В любом случае, по завершении выплат созаемщик и заемщик становятся владельцами имущества в равной степени. Таким образом, получается, что за ежемесячные платежи и возврат кредита вообще в первую очередь отвечают заемщик и созаемщик, а вот ответственность перед банком поручителя возникает только в случае отказа заемщика и созаемщика выполнять свои обязательства – выплачивать кредит.

Если заемщик по разным причинам не сможет выплачивать кредит, то эту обязанность возьмут на себя.

Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы. Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично.

Рекомендуем прочесть:  Статья 30 фз 400

Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Поручитель и созаемщик: кто есть кто и в чем разница

Очень часто это касается ситуаций когда супружеская пара берет ипотеку. В таком случае, если заемщиком является муж, то жену банк привлекает как, и наоборот.

Муж и жена приобретают равные права на квартиру и равные обязанности по обслуживанию долга. Обойти это условие можно только заключив брачный договор. Поручитель — это лицо, которое обязуется вернуть долг по кредитному договору в случае если заемщик и созаемщик не смогут обслуживать его.

Поручитель и созаемщик: в чем разница

Созаемщик – это то лицо, доходы которого банк учитывает на одном уровне с доходами заемщика во время определения той суммы, которую сможет выдать в кредит. Таким образом, на созаемщика ложатся все обязательства, которые должен выполнять основной заемщик.

А именно: созаемщик на одном уровне с заемщиком будет отвечать за своевременное погашение кредита.

В том случае, когда по определенным причинам основной заемщик прекращает выплату средств, предусмотренную кредитным договором.

Как правило, он зависит от количества созаемщиков (обычно их не может быть более пяти человек), степени родства этих людей с заемщиком, а также соотношения их заработков.

Несмотря на американский кризис ипотечной системы, захвативший и западные страны, в сфере отечественного банковского ритейла ощущается острая конкуренция, и кредитные организации делают условия получения денег все более лояльными.

В-третьих, ипотечное кредитование.

Помощники при получении ипотеки

Обычно это ближайшие родственники (супруг/супруга, родители и т.п.) Особенность созаемщика в юридическом аспекте: он является полноценным, равноправным собственником приобретаемого жилья. Поэтому при выборе созаемщика, если конкретный перечень не утвержден банком, пригласите только проверенного человека, чтобы уберечь себя от возможных судебных тяжб.

Внимательно читайте договор банка.

Супруги, чей брак зарегистрирован в органах ЗАГС, автоматически являются созаемщикам по ипотеке, так как квартира – совместно нажитое имущество.

Если муж или жена выступает против равной ответственности или равных прав на объект кредитования, необходимо составить брачный договор.

Поручитель – лицо, гарантирующее банку выполнение обязательств заемщика по погашению долгов, если по какой-либо причине последний прекратил выплачивать кредит.

Созаемщик по ипотеке- это …? Действительно, а кто он?

Мнения специалистов также отличаются. Одни утверждают, что поручитель отличается от созаемщика тем, что у поручителя не требуют подтверждения дохода, а у созаемщика это обязательное условие, т.к.

за счет суммы общих доходов повышается сумма кредита.

Но это не совсем так. Например, при оформлении ипотеки супругом становится супруга заемщика автоматически, принудительно, даже, если у нее доход вообще отсутствует. То есть наличие дохода – это не обязательный признак созаемщика по ипотеке.

Другие специалисты утверждают, что разница между ними в очередности по выполнению долга перед банком: первыми по долгам будут отвечать созаемщики, а поручители – после них. Но это тоже не совсем так.

Источник: http://yuridicheskayakonsulitatsiya.ru/raznica-sozaemschik-i-poruchitel-28149/

Ответственность поручителя по ипотеке

Достаточно умные люди стараются не одалживать денежные средства. Не менее холодное отношение к подобной ситуации вызывает у многих и просьба о том, чтобы стать поручителей по ипотеке. Но есть и те, кто добивается своей цели, уговорив все же дать согласие на поручительство.

Если вас все же одолевают с просьбой стать поручителем, лучшим ответом в данном случае является то, что вы якобы сами собираетесь оформлять ипотеку, а в таком свете стать поручителем вы просто не можете.

В чем разница поручителя и созаемщика?

Те, кто мало разбирается в ипотечном кредитовании, довольно часто путают два совершенно разных понятия – поручитель и созаемщик. А ведь это далеко не одно и тоже. Давайте разберемся, в чем тут дело.

Созаемщиком принято называть человека, который разделяет нелегкое бремя ежемесячных платежей наравне с главным заемщиком. Созаемщиком привлекают в оформление кредита в тех случаях, когда основному заемщику не хватает подтвержденной суммы доходов для того, чтобы оформить кредит на желаемую сумму.

Ведь согласитесь, что чем больше людей будет указано в заявке, тем выше будет их суммарный ежемесячный доход. Отсюда вывод, что соискатель может спокойно рассчитывать на получение более крупной суммы.

Сделку можно подписать так, что и заемщик, и созаемщик будут осуществлять выплаты по ипотеке в равных долях, а можно и сделать так, что созаемщик будет привлекаться к выплатам только в том случае, если сам заемщик ипотеки прекратил погашение основного долга.

Однако, вне зависимости от того, помогал ли созаемщик в выплате основного долга по ипотеке или нет, он автоматически является совладельцем приобретенного недвижимого имущества.

Банк имеет полное право прописать в договоре по ипотечному кредитованию строго определенное количество созаемщиков. В каждом банке применимо различное число созаемщиков, оно может варьироваться от двух до шести человек. Это решение принимается со стороны банка-кредитора.

В отличие от созаемщика, под поручителем принято понимать лицо, которое дает банку гарантии того, что взятый ипотечный кредит будет погашен.

Одним словом, поручитель берет на себя ответственность перед банком по выполнению абсолютно всех обязательств по выплате основного долга, как самого заемщика, так и созаемщика.

Когда заемщик по каким-либо причинам не может осуществлять выплаты самостоятельно, тогда все обязательства ложатся на плечи поручителя.

Что такое Институт поручительства и кто такой поручитель?

Права поручителя регулируются законодательными органами (Институт поручительства) и соответствующими документами (ст. 361-367 ГК РФ). В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, компания-работодатель, вполне может подойти.

Но с учетом того, что убедить своего руководителя пойти на такой шаг, не так уж просто, чаще всего в качестве выступает лицо физическое. Отметка о наличии поручителя по ипотеке присутствует практически во всех банках. Но есть и такие банки, в которых требование о поручительство лояльно.

По желанию работники могут затребовать поручителя, а могут и не затребовать. Есть на рынке финансовых услуг и такие банки, в которых разрешена замена залогового имущества на поручительство какого-либо лица.

Более того, чаще всего в договоре ипотечного кредитования существует возрастной ценз, когда как заемщику, так и поручителю разрешается оформить ипотеку только в том случае, если закрытие основного долга придется не позднее того, как им исполниться 65 лет.

Дополнительное обеспечение поручительства могут предоставлять только члены семьи заемщика. Финансисты руководствуются одним простым принципом: родственники чаще всего и эффективнее всего тормошат заемщика, не давая ему ни одного шанса на просрочку.

Какие риски ждут поручителя?

Человек, давший свое согласие, должен понимать, что у него появляется ряд особых рисков. Так например, один самых главных рисков – это отсутствие возможности взять собственный кредит не зависимо ни от банка, ни от предмета. В таком случае во время определения вероятного размера кредитования вычитают из доходов сумму, равную его обязательствам.

Рассмотрим данную ситуацию на примере. Предположим, что заемщик ипотеки ежемесячно должен выплачивать 20 тысяч рублей, а доходы поручителя составляют 60 тысяч рублей. И когда поручитель обращается за оформлением собственного кредита, банк занимается расчетами только из оставшейся суммы доходов, которые будут равняться в данном случае 40 тысячам рублей.

Из этого следует, что обычный гражданин, которого просят стать поручителем, может вполне грамотно объяснить свой отказ, мотивируя его тем, что сам собирается оформить ипотеку. Как говориться, против лома не попрешь.

Что еще может ожидать молодая семья в случае согласия на сделку. Еще одним минусов поручительства является кредитная история. Если заемщик по какой-то причине не погашает долг по ипотеке, получает просрочки и штрафы, то он загрязняет не только свою историю, но и историю поручителя, который в дальнейшем при желании будет не чист перед банком, хотя ранее не имел проблем.

Банк также вправе отказать в оформлении ипотеки и тому заемщику, который имеет задолженность по потребительскому кредитованию, которая превышает 29 дней.

Больше всего проблем может свалиться на плечи поручителя, если заемщик вообще не сможет осуществлять выплаты по свои обязательствам.

В таком случае поручитель будет обязан оплатить не только плановый платеж, но и все штрафные санкции, накопившееся к моменту внесения денежных средств.

Конечно, в этом плане оформление потребительского кредитования проще, оно не требует поручителя. Поэтому и долги взыскать с других лиц, кроме как с самого заемщика, банк не может.

Если в ипотечном договоре указывается несколько поручителей, то каждый из них может понести ответственность перед банком. В таких случаях, банк осуществляет беседу с каждым из поручителей, а по итогам беседы уже принимает решение, на кого из них лягут обязательства заемщика. Как правило, в большинстве случаев банк выбирает только одного поручителя и перекладывает на него весь груз заемщика.

Что получает поручитель в итоге?

За все свои тяготы и муки у поручителя есть только один плюс – долевое право на приобретенную жилую площадь, особенно тогда, когда он выплачивал весь долг вместо заемщика. Это даже подтверждается законодательными актами. Так ст.

365 ГК РК гласит, что если поручитель исполнил обязательства вместо заемщика, он получает все права по этим обязательствам в том объеме, в котором поручитель удовлетворял требования.

Помимо этого, может также востребовать с заемщика выплату всех сопутствующих трат, включая набегающие проценты.

Конечно, перевоспитать должника очень сложно, даже с наличием хорошего юриста и службы безопасности. Шансы есть, но очень маленькие. Поэтому получить возврат денег поручитель вряд ли сможет. Кроме того, чаще всего в качестве поручителей привлекаются родственники.

Источник: http://kreditibank.com/otvetstvennost-poruchitelya-po-ipoteke.htm

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Нередко банки практикуют выдачу кредитов под поручительство или с привлечением созаемщиков. На первый взгляд может показаться что это тождественные понятия, но если хорошо разобраться, можно прийти к выводу, что это совершенно разные вещи.

Чем отличается созаемщик от поручителя, какая ответственность ложится на каждого из них при оформлении займа, расскажем в статье.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Когда доход заемщика недостаточный, банки для выдачи заемных средств предлагают клиентам привлекать созаемщиков. Такая практика позволяет при рассмотрении заявки учитывать совокупный доход обеих сторон.

Привлечение же поручителя — гарантия стабильной и своевременной оплаты долга заемщиком. На сумму займа его доход не влияет, однако платежеспособность должна быть подтверждена соответствующими документами.

Отличия созаемщика и поручителя состоят в распределении долговых обязательств по кредиту.

Созаемщик на уровне с заемщиком обязан одновременно выполнять взятые обязательства, в то время, как поручитель, должен вносить платежи лишь в том случае, когда заемщик прекратил это делать.

Созаемщиком автоматически становится супруг, когда кто-либо из пары оформляет кредит и при этом они несут солидарную ответственность.

Поручителем же является лицо, которое будет нести субсидиарную ответственность, если заемщик перестанет выполнять долговые обязательства.

Согласно ГК РФ, при выдаче кредита с привлечением третьих лиц требуется оформление дополнительного договора как с поручителем, так и с созаемщиком.

В этом документе четко обозначены границы ответственности, которую несут стороны при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик приобретает все права на полученные средства либо на купленное имущество, если кредит был выдан с целью покупки чего-либо. Он несет солидарную ответственность, которая подразумевает оплату долга.

В договоре банк прописывает как распределяются платежи между заемщиком и созаемщиком, однако ежемесячную плату в полном размере может вносить одна сторона, если так удобно всем участникам кредитных отношений.

Так созаемщик по ипотечному кредиту имеет одинаковые с заемщиком права на приобретаемую недвижимость, и зачастую в такой паре выступают оба супруга, оформившие ипотеку.

Созаемщик и заемщик — обладают равными правами при оформлении потребительского или ипотечного кредита

Права и обязанности поручителя

С поручителем все по-другому: он необходим, когда банк требует обеспечение по кредиту. Заработная плата и другие доходы этого участника кредитных отношений никак не влияют на сумму кредита, однако он должен иметь стабильный доход и быть платежеспособным. Если заемщик перестанет выполнять обязанности по оформленному договору, бремя кредита переходит к поручителю.

ответственное лицо по потребительскому кредиту может воспользоваться одним из двух вариантов:

  • Погасить просрочку и продолжить вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат.
  • Досрочно выплатить задолженность.

Однако даже в случае погашения долга и выплаты процентов, поручитель не имеет никаких имущественных прав на объекты кредитования (в том числе и на объект недвижимости при ипотеке). Единственное, на что можно рассчитывать после выплаты займа, это на взыскание выплаченной суммы кредита с заемщика через суд. Для этого необходимо подать иск.

Важно! Банк имеет право требовать с поручителя погашение не только кредитной задолженности, но и штрафов, пени за несвоевременность или отсутствие ежемесячных выплат.

Поручительство по кредиту — серьезный шаг, поэтому прежде, чем на него согласиться, оцените все риски. А вот обстоятельства, которые освобождают от взятых ранее обязательств:

  • Смерть заемщика;
  • Внесение банком изменений в кредитный договор без предварительного согласования;
  • Срок поручительства истек (истекает через год после прекращения выплат);
  • Задолженность перешла к третьему лицу без письменного согласия ответственного лица (долг продан коллекторам).

Соглашаясь на поручительство каждый должен понимать серьезность возможных последствий. Ведь недобросовестные заемщики часто пользуются доверием и намеренно перестают выплачивать взятые ссуды, зная что эти обязанности переходят на другого.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://www.oceanbank.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора. Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей.

Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика.

Созаёмщики и поручители по ипотеке

Если же доход меньше, то стоит увеличить свои шансы на получение ипотеки, тем самым вписав в договор созаемщика.

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители.

Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям.

Кто такой созаемщик и какие права и обязанности он имеет

Ипотека без созаемщика в сбербанке намного выгоднее и имеет меньше требований.

Но есть ситуации, при которых без него не обойтись.

Сбербанк выдвигает дополнительные требования к созаемщику при ипотечном кредитовании: Созаемщик по ипотеке в сбербанке должен приобрести страховку жизни и здоровья, сумма которой равна стоимости доли в покупаемом жилье. Пригласить можно не более 3 созаемщиков.

Созаемщик и поручитель: отличия и особенности правового статуса

Каждый из таких привлеченных людей своим доходом увеличивает сумму кредита.

Если основной заемщик по разным причинам не в состоянии совершать регулярные платежи по кредитному договору, то средства взимаются с созаемщиков. Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях: Важно!

Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита.

Имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?

  1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе.

    Если созаемщик — решения суда не требуется ;

  2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
  3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .
  • Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
  • Официально трудоустроенный ;
  • Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам.

И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Если он самостоятельно погашает кредит, у него возникает право регресса к основному заемщику. Поручитель имеет право подать иск в суд для компенсации ему всех затрат, которые были понесены для погашения задолженности. Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства.

Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.

Созаемщик по ипотечному кредиту

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита.

Источник: http://vash-yurist102.ru/chem-otlichaetsja-poruchitel-ot-sozaemschika-pri-ipoteke-78892/

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Кредит – удовольствие достаточно дорогое. И хотя по сути заемщик и будет возвращать банку его же деньги, полученные во временное пользование, сами эти выплаты могут быть весьма обременительны.

В тех случаях, когда существует риск прекращения выплат, банк и заемщик имеют полное право изменить условия кредитования для достижения наиболее оптимальных условий, добавив в него третье лицо – созаемщика.

В этой статье мы расскажем о том, кто такой созаемщик, когда он привлекается к кредитованию, что он должен делать, а так же расскажем, стоит ли им быть вообще и можно ли каким – нибудь способом статус созаемщика с себя снять?

Кто это такой

Для начала рассмотрим само понятие «Созаемщик». Это человек, который может оформить договор кредитования вместе с основным заемщиком и впоследствии должен будет совместно с ним же его выплачивать. При этом он так же получает часть средств.

Так кто же может быть созаемщиком? Ответ достаточно прост – в его роли может выступать любой человек, который соответствует запросам банка и при этом сам согласен подписать договора кредитования. На практике же в роли созаемщика выступают:

  • Супруг или супруга;
  • Родители;
  • Дети заемщика старше 18 лет;
  • Другие родственники;
  • Партнеры по бизнесу.

Сам по себе заемщик нужен не всегда. Привлекают его в тех ситуациях, когда одному человеку выдать его не могут. То есть кредитование с созаемщиком проводится в следующих ситуациях:

  • У основного заемщика не хватает заработка для создания оптимальных условий выплат;
  • Созаемщик и заемщик состоят в браке и берут кредит на нужды семьи;
  • У заемщика имеются финансовые трудности, которые временно может перекрыть созаемщик;
  • Кредит оформляется для того, чтобы созаемщиком мог выступить опекун;
  • Кредитная история заемщика недостаточно надежна.

Отличие созаемщика от поручителя

К сожалению понятия «Созаемщик» и «поручитель» часто путаются, что приводит к печальным последствиям.

При оформлении кредита следует помнить, что поручитель, в отличие от созаемщика, сам по себе ничего платить не должен, а обязанности по погашению долга на него лягут только в том случае, если сам заемщик не сможет это делать. Так что мы обозначим главные отличия созаемщика от поручителя:

  • Поручитель выплачивает долг за заемщика если тот по какой-то причине не может этого сделать. Созаемщик выплачивает кредит вместе с основным должником;
  • При определении размера кредита заработок поручителя не играет роли. А вот заработок созаемщика значительно влияет на выдаваемую сумму;
  • Созаемщик отвечает только за свою часть кредита. Поручитель же отвечает за всю невыплаченную часть кредита, и то только в случае его непогашения;
  • Созаемщиком обычно становится близкий родственник. Поручителем же может быть любой желающий;
  • При оформлении кредита созаемщик подписывает тот же договор, что и основной заемщик. Поручитель же подписывает договор поручительства;
  • Поручитель не имеет прав на сумму, которую получает заемщик. Созаемщик же получает права на распоряжение частью ценностей;
  • Долги основного заемщика переходят к основному заемщику автоматически по договору. Поручителю же долг переходит только по решению суда после расследования.

Права созаемщика

Положительные моменты в том, чтобы выступать в качестве созаемщика, весьма редки. Заемщик имеет следующие права:

  • Право на получение части денежных средств, соразмерных его доле выплат в кредите;
  • Право на получение доли в приобретаемой в ипотеку собственности;
  • Право предлагать изменения в договор кредитования, запрашивать реструктуризацию займа или рефинансирование (потребуется согласие заемщика и банка).

А так же другие особые права, которые гарантирует ему договор кредитования. Обязанностей же у выступающего в качестве созаемщика лица гораздо больше.

Обязанности

В обязанности созаемщика входит все то же самое, что должен делать основной заемщик, и еще несколько дополнительных пунктов. Перечень обязанностей имеет следующий вид:

  • Созаемщик должен вовремя вносить оплату по кредиту;
  • Созаемщик должен оплачивать возникающие у него штрафы и пени за просрочки;
  • Созаемщик должен выполнять иные действия, предусмотренные договором кредитования;
  • Созаемщик обязан сотрудничать с банком в тех случаях, когда основной заемщик отказывается выплачивать свою часть долга;
  • Созаемщик обязан проводить выплаты за заемщика в тех случаях, когда он не может этого делать самостоятельно.

Как перестать быть созаемщиком?

Многих граждан, выступающих в качестве созаемщика, волнует вопрос «Как перестать им быть?». Ведь пока кредит остается непогашенным он многим рискует. Ответ на этот вопрос только один – прекратить действие самого договора кредитования. Сделать это можно двумя способами:

  • Полностью погасить долг;
  • Аннулировать договор в суде.

В первом случае все просто – если вы хотите избавиться от долга и снять с себя все обязанности, то потребуется просто внести всю сумму долга и закрыть договор кредитования в банке. А вот во втором все намного сложнее.

Если вы хотите аннулировать договор кредитования, то сделать это можно будет только в том случае, если договор нарушил ваши права или был составлен или изменен с нарушением норм. Если вы обнаружите подобные нарушения, то вам потребуется подать иск в суд и потребовать расторжения договора между вами и банком.

Если суд согласиться с вашей позицией, то кредитный договор будет расторгнут, а с вас будут сняты обязанности созаемщика.

Источник: https://kreditadvo.ru/prava-i-obyazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke.html

Разница между созаемщиком и поручителем — кого стоит выбирать?

Банковские организации буквально пестрят всевозможными предложениями по кредитам.

Однако далеко не каждый человек имеет возможность взять крупную сумму денежных средств, только предоставив доказывающие платежеспособность документы.

Нередко в серьезных сделках требуется поручитель или созаемщик, как например по ипотеке. Возникает вполне актуальный вопрос, а в чем отличие созаемщика от поручителя? Сейчас выясним.

Виды ответственности перед кредитором

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:

  1. Солидарная ответственность – один из типов гражданско-правовой ответственности должника перед банком. Подразумевает полную ответственность, т.е. в случае нарушения основным заемщиком условий договора (например, длительная просрочка) кредитор имеет право взыскать задолженность с поручителя в полном или частичном объеме.
  2. Субсидиарная ответственность – представляет собой право взыскания неполученного долга, точнее его части с поручителя. Применяется, если судебным органом доказана неплатежеспособность заемщика. Ответственность данного характера является дополнительной и регулируется ст. 363 ГК РФ.

Разница между поручителем и созаемщиком

Многие потенциальные клиенты банка интересуются вопросом разницы между поручителем и созаемщком. Чтобы это выяснить, рассмотрим конкретные права и обязанности поручителя, а далее и созаемщика. Итак.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является одной из сторон кредитного соглашения между банком и заемщиком. На основании ст. 364 ГК РФ это лицо также заключает договор с кредитором по основным своим обязательствам. Иногда поручитель заключает отдельный договор и с основным должником, что в принципе не требуется, но имеет место быть.

Участник сделки может полностью или частично брать на себя обязательства относительно выплаты займа при определенных обстоятельствах. В заключенном с банком договоре в обязательном порядке должен присутствовать пункт, к какой именно ответственности привлекается поручитель, подписывая документ.

В случае неуплаты плательщика кредитного долга в число обязательств поручителя входят следующие:

  1. Оплата штрафа за просроченный платеж.
  2. Выплата остатка долга.
  3. Погашение неустойки, назначенной на основании судебного решения.
  4. Оплата накопленных процентов по займу.

В отдельных ситуациях банк вправе потребовать оплаты задолженности из средств, полученных от продажи личного имущества поручителя. А если третья сторона договора не желает выполнять свои обязательства, кредитная история будет испорчена. В будущем у поручителя могут возникнуть проблемы с получением собственного кредита.

Какими правами по закону наделен поручитель?

Права поручителя, исполнившего свои обязательства, законодательно регулируются (ст. 365 ГК РФ). Поручитель не нарушит закон, если, выполнив свой долг, будет требовать от заемщика возврата понесенных им убытков, вплоть до выплаты процентов по займу.

Банк, в свою очередь, дожжен выдать поручителю подтверждающие его права требования документы. Но это происходит, отметим, если поручитель выплатил весь долг банковского клиента.

Избавиться от тяжкого бремени кредита поручитель может при возникновении таких обстоятельств:

  1. Банк внес изменения в условия кредитования, не получив на то письменного согласия поручителя.
  2. Долг заемщика переведен на другое лицо, а поручитель ничего не подписывал.
  3. Срок поручительства истек согласно кредитному договору.
  4. Организация, выступающая заемщиком перед банком, ликвидирована.
  5. Основной должник умер.

Кстати, поручительские обязательства имеют силу переходить по наследству, но здесь действуют уже совсем иные условия. Например, выплата долга наследником производится только после вступления прав в наследство и в размере, не превышающем общую стоимость этого наследства.

В чем отличие поручителя от созаемщика?

А теперь рассмотрим обязанности и права созаемщика – человека, который отвечает перед кредитором на равных правах вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность.

Обязанности созаемщика

Если дохода заемщика недостаточно, чтобы оформить крупный кредит, например на квартиру, нередко привлекаются созаемщики, число которых может достигать до 4-х человек. Суммарная сумма доходов этих граждан становится для банка гарантией относительно возврата долга. А, опираясь на ст. 45 СК РФ, супруг или супруга основного заемщика становится созаемщиком автоматически.

В добровольном порядке к «созаемничеству» привлекаются совершеннолетние дети, родители, близкие родственник, друзья и пр. Главное, чтобы эти лица удовлетворяли требования банковской организации.

Так, банкиры выдвигают к созаемщикам обязательное условие – застраховать свою жизнь и здоровье.

Размер такой страховки устанавливается индивидуально и определяется мерой ответственности относительно выплаты займа.

Права созаемщика

Пожалуй, самым главным отличием созаемщика от поручителя является его право на часть квартиры должника. Заключая договор с банком, отводится пункт, на какую долю может претендовать каждый из созаемщиков. Именно поэтому в большинстве случаев для участия в сделки привлекаются исключительно близкие родственники во избежание проблем с имуществом.

Внимание: Даже, если созаемщик письменно откажется от долевого участия, это не лишает его обязанностей выплачивать долг по кредиту вместо заемщика. Ответственность созаемщиков законодательно закреплена ст. 322—325 ГК РФ.

Конкретная разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Подведем итоговый анализ отличий между поручителем и созаемщиком:

Созаемщик Поручитель
 Доходы участника учитываются и влияют на решение банка относительно суммы кредита  Доходы не влияют на максимальный размер займа
 З/п, пр. доходы заемщика и его созаемщиков суммируются. В зависимости от цели кредитования могут обеспечить погашение всего займа или его части  Доход поручителя должен иметь достаточный размер для погашения при необходимости всего кредита
Права и обязанности по кредиту равные с заемщиком В случае невозможности заемщиком выполнять свои обязательства необходимость оплачивать долг переходит на поручителя
В случае оформления ипотеки имеет право претендовать на часть имущества согласно условиям договора Не имеет никаких прав на приобретаемое в кредит жилье
В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходи к созаемщику автоматически В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходит к поручителю только по решению суда

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://viplawyer.ru/otlichiya-sozaemshhika-ot-poruchitelya/

Отличия поручителя от созаемщика при ипотечном кредитовании

Когда гражданин запрашивает крупную сумму кредитных средств, банк, как правило, требует привлекать созаёмщиков и поручителей. Так финансовые организации минимизируют риск невозврата ссуды. Между тем, обращаясь к друзьям с просьбой выступить в качестве гаранта успешного проведения кредитной сделки, важно знать, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Кто такой ипотечный созаемщик

Созаёмщик несёт перед банком солидарную ответственность за возврат ссуженных средств. Причём требования к нему выдвигаются такие же, как и к основному кредитополучателю.

Созаёмщиком может выступать родственник, супруг/а, а также лицо, не связанное родственными узами с кредитополучателем.

По условиям большинства банковских программ допускается привлечение не более 5 созаёмщиков. Важно: отечественным законодательством определено, что при оформлении договора ипотеки супруг/а обретает статус созаёмщика автоматически. Однако это не распространяется на членов супружеской четы, заключивших брачный договор, в котором оговорен такой пункт.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Поручитель по ипотеке – это гарант выполнения заёмщиком принятых на себя перед банком финансовых обязательств. Уровень его личного дохода должен быть достаточным для погашения задолженности, хотя при расчёте суммы кредитования не учитывается.

В отечественной банковской практике встречаются случаи, когда на начальном этапе действия ипотечного договора обязанности по погашению займа ложатся только на плечи поручителя. Если он выплачивает кредит самостоятельно, у него возникает право регрессного требования к основному заёмщику. Поручитель вправе подать в суд иск для компенсации всех понесённых им для выплаты задолженности затрат.

Подключается поручитель к погашению долгосрочного жилкредита, только если основной кредитополучатель, а вслед за ним и созаёмщик перестанут выплачивать задолженность.

Виды ответственности перед банком

Отличия между созаёмщиком и поручителем на первый взгляд несущественные. Стороны несут перед банком в обоих случаях прямую ответственность по кредитному договору. Если же говорить о типе ответственности, то она может быть:

  • Солидарная, то есть полная. Переносится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика регулярных платежей. Банк может обратиться за взысканием долга сразу по факту первой просрочки.
  • Субсидиарная, то есть частичная. Обязанности по погашению ипотечного долга переносятся на поручителя, только если неплатежеспособность кредитополучателя доказана. С этой целью банк обращается в суд. А потребовать от поручителя погасить долг финансовая организация вправе только после принятия судебной инстанцией соответствующего решения.

Документы, представляемые в банк

Созаёмщик подаёт в финансовое учреждение те же бумаги, что и кредитополучатель. В пакет входят:

  • анкета-заявление;
  • паспорт российского образца;
  • военный билет – для мужчин младше 27 лет;
  • справка о присвоении ИНН;
  • свидетельство СНИЛС;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельство о смерти супруги/супруга;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • документ об образовании (диплом, аттестат и др.);
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах.

Поручителю необходимо предоставить в банк:

  • предусмотренное действующим законодательством удостоверение личности;
  • паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации или справку о прописке;
  • военный билет или справку об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ – предъявляют поручители мужского пола;
  • справку о стаже трудовой деятельности;
  • справку о доходах.

По отдельному требованию предоставляется свидетельство о праве собственности или другие документы на имущество.

Следует отметить ещё один нюанс в контексте вопроса, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Если замечания к бумагам у сотрудников банка не возникают, заключается отдельный договор поручительства. Созаёмщик же совместно с кредитополучателем подписывает ипотечное соглашение.

Требуется ли оформление страховки

Чтобы между участниками ипотечной сделки не возникло недопонимание, им стоит, помимо внимательного изучения договора долгосрочного жилкредитования, застраховать риски.

Финансовые организации настоятельно рекомендует созаёмщикам и поручителям приобрести полис страховки дееспособности. Также в случае смерти заёмщика ипотека продолжит погашаться, если была оформлена страховка жизни.

 При отсутствии такого полиса финансовые обязательства перед банком переходят к поручителю. Эта норма прописана в статье № 367 Гражданского кодекса РФ.

Банки мотивируют участников сделки оформлять страховку здоровья и жизни повышением кредитной ставки. Впрочем, принимать решение по этому вопросу те имеют право на своё усмотрение. А вот страховать объект недвижимости кредитополучатель обязан.

Кем при ипотеке быть лучше

Для созаёмщика и поручителя операция кредитования подразумевает риск невозврата основным заёмщиком ссуженных средств. В этой ситуации поручитель выигрывает, потому что банк обратится в первую очередь к созаёмщику. Но последний наделён большими правами.

Вернуть потраченные на погашение займа средства поручитель может только после обращения в суд. Права же заёмщика закрепляются ещё до выдачи банком денег. Для этого нужно:

  1. Оформить недвижимое имущество в совместную собственность. Согласно действующему законодательству недвижимость получает такой статус, если кредитополучатель и созаёмщик являются супругами.
  2. Заключить договор, предусматривающий компенсацию затрат созаёмщика за счёт полного или частичного переоформления на него объекта недвижимости.
  3. Оформить соглашение, в соответствии с которым после погашения ипотечного займа жильё переоформляется на двоих в долях, пропорциональных уровню финансовых затрат каждого.

Таким образом, созаёмщик по договору ипотеки фактически может стать полноправным владельцем жилья. Кроме того, ему полагается компенсация расходов. Для этого необходимо обратиться в фискальный орган.

У поручителя в отечественных реалиях имеются только обязанности. Если ипотека погашалась его средствами, решение проблем с заёмщиком возможно лишь в судебном порядке. Поэтому зная, кто может быть поручителем по ипотеке, и что вы входите в круг этих лиц, давать согласие на обретение такого статуса не торопитесь.

Как перестать выполнять роль поручителя или созаемщика

Получить согласие банка на выход из числа ипотечных созаемщиков – сложная задача. Решить её можно только в исключительных случаях. Проблем с разрешением кредитора не возникнет, лишь если вы предложите другого кандидата, согласного принять на себя ваши финансовые обязательства. Его платежеспособность обязательно будет проверена.

Прекращение поручительства происходит на тех же основаниях, но имеется ещё одно – возникает оно при переводе ипотеки на другого заёмщика. В этом случае поручитель, официально не подтвердив своё согласие оставаться в качестве такового, освобождается по закону от обязательств по кредиту.

Чтоб расторгнуть договор поручительства, необходимо обратитесь в банк, выдавший ипотечную ссуду, с соответствующим заявлением. В нём укажите причины принятия такого решения. Договор поручительства будет расторгнут, если финансовая организация сочтёт их уважительными.

Может поручитель переоформить ипотеку на себя

Банки, рассматривая вопрос, может ли поручитель взять ипотеку, руководствуются своим видением проблемы – законодательство не формулирует в этой области никаких ограничений. Кредитор требует, чтобы соискатель займа указал, является ли он гарантом иной ипотечной сделки.

В случае положительного ответа банк оценивает, достаточно ли его дохода для обслуживания своего займа и того, по которому он является поручителем. В результате многие получают отказ, поскольку далеко не каждый россиянин способен выплачивать два ипотечных кредита одновременно.

В заключение скажем, что поручитель принимает на себя огромную ответственность. Но корректное выполнение обязательств по займу зависит от всех участников ипотечной сделки.

Вывод созаемщика из числа заемщиков:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/otlichie-poruchitelia-ot-sozaemshchika.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть