Причины отказа в ипотеке: почему отказывают и что делать

Содержание

Пять основных причин для банковского отказа в ипотеке

Ипотечные кредиты сопряжены с большим количеством хлопот для заемщика.

Но многие люди готовы пройти через мытарства с накоплением взноса, сбором справок, банковской экспертизой подобранного жилья – лишь бы только решить квартирный вопрос.

Согласно банковской статистике, из десяти ипотечных заявок только семь проходят кредитный комитет. «Кредиты.ру» провели исследование основных причин банковских отказов в ипотеке и способов избежать такого развития события. 

Недостаточный доход и «липовые» документы

Очевидные и наиглавнейшие причины отказов – недостаточность дохода и предоставление «липы» вместо настоящих документов. Никакой «Америки» здесь не открывается, всем давно известно: нет денег, нет и квартиры. Другой вопрос, что точки зрения на достаточность дохода у банка и заемщика могут существенно различаться.

Нижняя финансовая планка, при которой банк готов прокредитовать покупку самой обычной однушки или двушки в спальном районе, превышает среднестатистическую зарплату как минимум в 1,5-2 раза.

И это, как сами понимаете, «средняя температура» по больнице: чем больше город, тем выше «разброс» уровня зарплат, тем выше спрос на квартиры и тем они дороже.

Если взять за эталон московский рынок, то при средней зарплате 25 000 -30 000 рублей, на ипотеку с высокой вероятностью могут рассчитывать те, кто способен официально подтвердить как минимум 65 000 – 70 000 рублей ежемесячного дохода. А лучше еще больше.

«С зарплатой в 100 000 рублей в Москве чувствую себя нищебродом, жилье купить не могу…» — пишет на ипотечном форуме сердитый пользователь, правда, не уточняя подробностей.

Тем не менее фактом является то, что высокие требования к доходам заемщика искушают последних ловчить и… приносить «липовые справки». Черный рынок в прямом смысле слова завален предложениями по изготовлению фальшивых форм 2НДФЛ.

В менее криминальном варианте, нужные бумажки добывают через родственников и знакомых, занимающих руководящие посты.

Не будем скрывать: иногда прокатывает. Но в кредитных отделах и в службах безопасности банков, особенно крупных, работают не дураки, а опытные профессионалы. И шанс, что вас поймают на лжи, довольно велик. Тогда вы не только получите безоговорочный отказ в ипотеке, но и попадете в черный список недобросовестных заемщиков. 

Предоставив банку «липовые»документы, вы рискуете попасть в межбанковскую базу лиц, подающих о себе ложные сведения 

Недостаток средств для первоначального взноса

На первый взгляд это кажется странным — ведь очень многие банки предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом в 10-15% от стоимости приобретаемой квартиры, а то и вовсе без взноса. Но это скорее маркетинговый ход, чем осознанная политика по «облегчению жизни» заемщику.

Человек, который старается минимизировать стартовый взнос, сразу же берется «на карандаш»: почему хочет сэкономить? Достаточен ли его доход для обслуживания кредита? Не возникнет ли проблем с оплатой страхового полиса, который обязателен при ипотеке, комиссий риэлтору, банковских комиссий? К тому же те, кто претендует на вариант с небольшим взносом, обязаны будут предъявить исключительно «белый» доход, а в договоре купли-продажи указывать полную стоимость квартиры (сейчас в риэлторской деятельности существует массовая практика занижения реальной цены квартиры, для ухода от налогов).

Словом, чем меньше у человека собственных денег на этапе подачи заявки, тем выше вероятность отказа. В банковских и риэлторских кулуарах открыто говорят, что «хороший» заемщик должен иметь 30-40% от стоимости жилья. Или, как минимум, обладать второй квартирой или загородным домом, или быть владельцем акций, приносящих доход.

Выбор «непроходного варианта» жилья

«Кредиты.ру» напоминают: на всем протяжении выплаты ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка.

Залоговое имущество не может быть «мертвым грузом», оно должно обладать ликвидностью, т.е. при необходимости банк сумеет легко и быстро продать его.

Вот почему квартиру заемщик должен выбирать не какую Бог на душу положит, а такую, что сможет пройти банковскую экспертизу.

Есть стандартные требования к типу дома, к состоянию квартиры, к расположению. Самое главное — дом не должен стоять в плане под снос, быть ветхим или аварийным. Квартира должна использоваться по назначению (то есть для проживания), не находиться в аварийном состоянии, иметь отдельный вход.

Очень важное условие – на момент заключения договора купли-продажи квартиры и в течение срока действия ипотеки в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств.

Этого требует закон (хотя некоторые банки позволяют себе смотреть на неузаконенную перепланировку сквозь пальцы, ограничиваясь письменным заявлением со стороны заемщика все согласовать или исправить в течение полугода).

Неузаконенная перепланировка в покупаемой квартире является официальным поводом для банковского отказа в ипотеке 

Есть и юридические ограничения, которые могут стать причиной отказа.

Например, если в числе правоустанавливающих документов есть судебные решения, срок обжалования которых не истек (довольно частая ситуация, если право собственности на квартиру возникает в результате наследства, и доли наследников делятся по суду).

Индивидуальные характеристики и оценки квартиры зависят от конкретного банка. Выяснить их необходим заранее, еще до того, как начнете работу по подбору жилья. Но чтобы пройти банковскую экспертизу без проблем, квартира должна быть максимально «чистой» во всех отношениях.

Трудовая нестабильность заемщика

Несмотря на все разговоры о социальной мобильности и свободном рынке труда, взгляды финансистов на профессиональный статус заемщиков остаются консервативными. «Летунов» не любят. Если за последние пару лет вы два-три раза меняли работу, высока вероятность, что возникнут проблемы с получением ипотечного кредита.

Но если даже вы проработали 10-15 лет на одном месте, и только что перешли в другую компанию – мотивом отказа может быть «недостаточный стаж на новом месте работы». В лучшем случае вам предложат повторно подать заявку через 3-6 месяцев или предложат сумму кредита ниже запрашиваемой.

Стабильность и предсказуемость в трудовой деятельности вообще ценится банкирами выше, чем высокие доходы.

Этим объясняется существование «черного» и «серого» списка профессий, представители которых считаются рискованными заемщиками: индивидуальные предприниматели, владельцы венчурного бизнеса, страховые агенты и риэлторы, сотрудники сферы рекламы и PR, профессиональные спортсмены, актеры.

Представители этих профессий могут иметь высокие или даже очень высокие доходы на момент запроса кредита, однако их трудовая деятельность характеризуется подъемами и спадами, и гарантировать, что доход риэлтора, ИП или пиарщика останется стабильным и достаточным высоким для обслуживания кредита, не возьмется ни один банкир.

К наемным работникам часто «цепляются», если в их карьере происходят резкие взлеты (с менеджера по продажам – до финансового директора), или скромная должность не соответствует высокой зарплате, указанной в справке.

Противопоставить что-либо этому «фильтру» довольно трудно, и чтобы наверняка получить кредит, придется привлекать поручителя или предоставлять обеспечение.

Еще одна возможная страховка – подать заявку в несколько банков, причем не только в крупные, где идет «конвейер», но и в средние, где поток клиентов не так велик, зато консультанты имеют возможность подробнее изучить каждое досье и принять индивидуальное решение.

Главное – будьте готовы дать здравые и логичные объяснения в отношении своей работы, которые покажут вас дисциплинированным и благонадежным человеком.

«Кредиты.ру» рекомендуют: подберите оптимальную ипотечную программу с простыми и понятными условиями с помощью автоматизированного поиска на нашем портале

Кредитные проступки, сомнительные факты и пробелы в биографии

Разумеется, при рассмотрении ипотечной заявки банк изучит вашу кредитную историю.

И если вы отличились тем, что в своей прошлой кредитной «жизни» многократно допускали просрочки платежей, или постоянно брали займы на мелкие покупки, или что-то недоплатили по своим обязательствам, то… сами понимаете.

Ипотеки вам, скорее всего, не видать – если только вы не сумеете доказать, что в вашей кредитной истории допущены какие-то ошибки или неточности. 

Но «кредитные проступки» — не единственный мотив отказа, связанный с вашей биографией. Если вы несколько раз разводились, во всех браках имеете детей и платите алименты, то получаете «минус»: расходы высоки, возможны имущественные претензии…

Если вам больше тридцати пяти и вы не состоите в браке (по крайней мере, в гражданском: юридического значения такие отношения не имеют, но де-факто учитываются банком), это тоже минус: ненадежный вы человек, уровень ваших социальных обязательств, побуждающих работать и зарабатывать, недостаточно высок.

Если у вас была судимость или любые другие проблемы с законом – очень большой минус и почти гарантированный отказ.

Плохо, если вы никакими документами не можете подтвердить свою трудовую деятельность и доходы за несколько прошлых лет – за «белыми пятнами», с точки зрения банка, может скрываться та же судимость, тюремное заключение или лечение в психиатрической клинике. Так что если вы просто жили на Гоа и работали дистанционно через интернет, зарабатывая на первоначальный взнос – позаботьтесь представить материальные свидетельства.

Резюме

Как ехидно пишут заемщики на интернет-форумах, чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно быть не старше 25 лет, иметь официальный доход в 10 000 долларов месяц, стаж работы лет 40 на одном предприятии, иметь отменное здоровье и запрашивать кредит менее 50% от стоимости жилья, и не больше чем на 5 лет. Это ирония, но в каждой шутке есть доля правды. Банки и в самом деле стремятся давать ипотеку тем, кто идеально вписывается в набор стандартных параметров. И правила в игре по-прежнему устанавливает кредитор. Но если вы знаете правила, то можете извлечь из них пользу для себя. В первую очередь, нужно хорошо изучить все требования конкретного банка к потенциальным ипотечным заемщикам. И готовить свое досье с учетом этих требований. Не пытайтесь обмануть банк: в конечном итоге, вы обманете самого себя, если получите кредит, но не сможете его обслуживать. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт 

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/376563

Сомневаетесь, дадут ли вам ипотеку? Посмотрите основные причины отказа и наши советы

Банки не всем выдают ипотеку, для получения одобрения необходимо соответствовать требованиям кредитной организации.

Они примерно одинаковые во всех финансовых учреждениях, но на вердикт влияют еще и возможности банка, кредитная история, состояние кредитного портфеля и многое другое.

Кому не дают ипотеку на квартиру?

Согласно действующему законодательству, ипотечный кредит не выдается, если лицо не удовлетворяет минимальным требованиям:

  • граждане РФ;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие источника доходов;
  • работа на последнем месте от 6 месяцев;
  • наличие регистрации в регионе оформления кредита.

Те, кто не соответствуют этим требованиям, не оформят ипотеку ни в одном банке.

Есть еще категория лиц, которым будет отказано в предоставлении жилищного кредита на покупку квартиры. Это люди с плохой кредитной историей.

Банки очень тщательно проверяют заемщиков при выдаче ипотеки. Если общий срок нахождения на просрочке превышает 90 дней за последние 1-5 лет (срок зависит от конкретно взятого банка) то вероятность одобрения низкая.

Дополнительно сотрудники отдела экономической безопасности смотрят на уровень дохода заемщика и количество иждивенцев у него в семье.

Чем больше людей в семье, которые не работают, тем больше денег необходимо учесть для нормальной жизни. Банк не имеет права оставить вас без средств, часть дохода тратится на еду и квартплату.

Процент от зарплаты, который банк считает удовлетворительным для жизни клиента, банк устанавливает и считает самостоятельно. Это не постоянная величина, поэтому заранее узнать ее невозможно.

Проблема с кредитной историей часто носит временный характер, поэтому при отказе в одно время, можно получить одобрение через 2-3 месяца.

Есть способы исправления кредитной истории. Один из них заключается в оформлении и своевременном погашении микрозаймов. МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию о платежах раз в две недели, поэтому все банки видят, что клиент оплачивает в срок.

Почему отказывают?

Банки не предоставляют такую информацию, но в интернете можно найти множество отзывов людей, не получивших одобрение по ипотеке.

Чаще всего банк не предоставляет ссуду из-за следующего списка нарушений:

  • предоставление неполного пакета документов;
  • подозрение на мошенничество и фальсификацию документов;
  • плохая кредитная история;
  • недостаточный размер дохода для своевременной оплаты в полном объеме;
  • несоответствие стандартным требованиям кредитора;
  • несоответствие объекта недвижимости требованиям кредитора.

Однако это только основные причины отказа. Их намного больше. Любая мелочь, которая не понравится кредитному инспектору в процессе разговора с вами или во время перепроверки сотруднику отдела андеррайтинга может стать причиной отказа.

В крупных банках при трех неудачных попытках прозвонить все контактные номера тоже выносится отрицательное решение.

Отказ – это не приговор. Сегодня есть много банков, которые одобряют ссуду. Необходимо только выбирать среди тех, где процент одобрения выше. К таким относятся:

  • Совкомбанк.
  • Тинькофф Банк.
  • Банк Русский Стандарт.
  • Юниаструм Банк.
  • Кредит Европа Банк.

Что делать, если не дают ипотечный кредит?

Обратиться во множество банков одновременно.

Больше целей — выше шанс одобрения.

Рекомендуется выполнить следующие действия:

  • Собрать информацию о существующих программах и выбрать интересующий и подходящий кредитный продукт во всех банках города.
  • Подать заявки в несколько банков в режиме онлайн.
  • Дождаться ответов от сотрудников банка и пройти короткое собеседование по телефону.
  • Получить ответ.

После выполнения этих действий часто приходит несколько положительных ответов от кредиторов.

Исходя из вашей жизненной ситуации, данные советы могут повысить шансы на получение ипотеки:

  1. Если причина отказов заключается в плохой кредитной историей, то рекомендуется несколько раз оформить в микрофинасовых организациях небольшие займы и вовремя их погасить.
  2. 10 займов, погашенных в течение 5-6 месяцев будет достаточно, чтобы вернуть лояльность нескольких банков.

    Дело в том, что МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию обо всех платежах 2 раза в месяц. Таким образом, банки будут видеть, что клиент платит в срок.

  3. При наличии собственного жилья стоит предоставить его в качестве дополнительного залога для снижения рисков банка. При наличии двух залоговых объектов недвижимости шансы на положительный ответ значительно возрастут.
  4. Когда вы будете разговаривать с кредитным инспектором необходимо сразу сказать, что вы собираетесь предоставить в качестве залога не только кредитуемую недвижимость, но и имеющуюся.

    Есть вероятность, что банк предоставит сниженную ставку, так как уровень риска выхода клиента на просрочку низкий.

  5. Предоставление нескольких поручителей и созаемщиков, доход которых будет учитываться при кредитовании, может помочь получить желаемую сумму.
  6. Согласно внутренним документам большинства банков, заемщик предоставляет до 5 созаемщиков. Чем их больше, тем выше риск выхода на просрочку по мнению банка, поэтому ставка будет увеличиваться. Супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию на основании действующего законодательства.

  7. А если у вас высокий неофициальный доход, но низкая официальная часть, то стоит искать банки, где справка о доходах предоставляется опционально. ВТБ, Бин Банк, Тинькофф Банк считаются стабильными организациями.

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/prichiny-otkaza.html

Причины отказа в ипотеке

При подаче заявки на ипотеку многие заемщики сталкиваются с отказами. Банк может отказать на этапе приема документов, на этапе рассмотрения или даже подписания кредитной сделки.

В каждом случае есть свои объективные причины, которые на практике не раскрываются банком для клиентов.

Это делается кредитором для того, чтобы не ущемить свою репутацию, ведь риски, по которым банк отказал, иногда могут задевать личные качества человека или ущемлять его мнение. Чаще всего формулировка отказа звучит, как «без объяснения причин».

Это очень задевает потенциального заемщика, который имеет приличный доход и финансовую стабильность. Поскольку истинных мотивов отказа фактически не узнать, можно делать предположения, почему так вышло. Рассмотрим подробнее, зачем банки отказывают в ипотеке, каковы самые распространенные причины отказа, как этого можно избежать и когда обращаться повторно?

Отказ в ипотеке

Процесс принятия решения по ипотеке состоит из нескольких этапов: прием документов, первичная беседа, проверка документов на актуальность и достоверность, изучение кредитной истории, согласование предмета залога, выдача кредита. На каждом этапе банк может отказать в дальнейшем рассмотрении, исходя из полученных результатов.

Иногда ситуация, казалось бы идеальная: состоятельный клиент, высокий доход, положительная история и отказ. Это приводит клиентов в шок: как так и за что? На самом деле выяснять отношения, почему так произошло, конечно же, бесполезно – банк останется при своем мнении, однако, поинтересоваться можно. Рассмотрим самые распространенные причины отказа

Распространенные причины отказа в ипотеке

  • Не хватает дохода. У многих клиентов официальный доход оказывается ниже, чем номинальный, поэтому уже на этапе подачи документов клиенту может отказано в дальнейшем рассмотрении заявки. В данном случае можно документально подтвердить неофициальный доход, если есть возможность, хотя особой роли для клиента он не сыиграет .
  • Поддельные документы. Чтобы соответствовать требованиям банка, клиенты иногда могут предоставлять подложные документы. Так, поддельную справку 2НДФЛ с более высоким доходом достать не составит особого труда. Справки с ложными данными могут добываться через знакомых, занимающих руководящие посты. Такой вариант иногда «прокатывает», однако, в штате службы безопасности крупных банков работают профессионалы, которые, при выявлении подобных действий, могут не только дать отказ в ипотеке, но и занести человека в черный список. Также они могут подать об этом сведения в БКИ и межбанковскую базу лиц, предоставляющих ложные сведения. Тогда принимать на обслуживание такого обманщика-клиента не будет ни одна организация.
  • Нехватка средств на первый взнос. Несмотря на то, что многие кредитные учреждения предлагают оформить ипотеку с минимальным ПВ (0-20%), что является больше маркетинговым ходом, на деле по таким заявкам чаще всего приходит отказ. Служба безопасности начинает пристально изучать заемщика, который уже пытается сэкономить на первом взносе: достаточно ли у него дохода и не возникнет ли проблем с оплатой. В идеале заемщик должен иметь 30-50% от стоимости жилья или уже иметь в собственности недвижимость.
  • Негативная кредитная история. Если у клиента уже была значительная (более 90 дн.) просрочка по предыдущим кредитам, то вероятность отказа огромная. Более клиентоориентированный кредитор, у которого мало ипотечных клиентов, может пойти на встречу и закрыть глаза на некоторые «прегрешения», а вот крупные банки вряд пустят на следующий этап.
  • Система скоринга. В каждом банке есть система скоринга, в которой клиент набирает баллы: набрал нужное количество – двигаемся дальше, нет – отказ. Программа формирует портрет целевого заемщика.
  • Трудовая нестабильность. Не любят кредиторы клиентов-летунов, которые часто меняют места работы. Постоянные увольнения могут свидетельствовать о ненадежности клиента, особенно, если между ними большие перерывы.
  • Долги по алиментам, налогам, штрафам. Сотрудники службы безопасности легко узнают об этом, поэтому наличие подобных невыплат отрицательно может сказаться на решении по ипотеке.
  • Неверно указаны сведения. Если клиент указывает телефоны, а банк не может на них дозвониться при проверке, то скорее всего будет отказ или клиента попросят указать точные данные.
  • Большая закредитованность. Если уже есть действующие кредиты, то нагрузка увеличивается. Клиент может просто не пройти этап расчета кредитоспособности.
  • Неуверенность. Если клиент ведет себя неуверенно, путается в данных, сбивается, уточняет данные по телефону или вообще находится в сопровождении, то ему, скорее всего, будет отказ. Кредитный специалист может отметить в системе о поведении клиента на его визуальный осмотр, на что скоринг выдаст отрицательное решение. Если у клиента самые честные намерения, то стоит быть готовым к подробным вопросам о работе, целях покупки недвижимости и проч. Резко реагировать « зачем Вам это нужно» или « я не собираюсь отвечать на подобные вопросы» не стоит.
  • Наличие судимости. Ранее судимым людям получить ипотеку фактически невозможно. Исключение может составлять условная судимость, но вероятность здесь также мала.
  • Выбор клиентом неподходящей залоговой недвижимости. Залог должен быть ликвидным, проходить банковскую экспертизу, соответствовать требованиям.

Таким образом, причин отказа в ипотеке возможно много. Это может быть просто скоринг, который не проходят клиенты с положительной историей и высокими доходами (банку тоже невыгодно, если ипотека погасится уже в первые пару лет), либо серьезные нарушения клиента.

Повторное обращение

Обратиться с повторной заявкой в банк, который уже отказал, возможно. Но для этого должно пройти некоторое время. Этот срок каждый кредитор устанавливает самостоятельно. Это может быть месяц, три месяца, полгода. Если обратиться ранее, то скоринговая система автоматически выдаст отказ, и срок моратория начнется заново.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/prichinyi-otkaza-v-ipoteke.html

Что делать, если отказали в ипотеке?

Многие мечтают о собственном жилье, но отделяет их от этого недостаток собственных средств. Выходом становится покупка квартиры под ипотеку.

Наконец-то найден подходящий объект, собран весь пакет документов, и остается лишь согласовать сделку с банком. Но тут в последний момент банк выносит решение об отказе. Первая мысль у заемщика о том, что это решение окончательно.

На самом деле все несколько иначе. Итак, что делать, если отказали в ипотеке?

В чем причины отказа в ипотеке?

Для банка заключение ипотечного договора – это хороший источник дохода, который в то же время сопряжен с немалыми рисками, так как заемщик получает крупную сумму на продолжительный срок. По этой причине банки подходят к оценке таких клиентов особенно тщательно.

Наиболее частыми причинами отказа являются:
 

  • собрано недостаточное количество документов;
  • неясность, непрозрачность или непостоянство дохода;
  • указание в анкете ложных или неполных сведений.

Что делать, если отказали в ипотеке, хотя все предъявленные банком требования выполнены? Такая ситуация тоже нередко встречается, так как в арсенале банков целый комплекс критериев оценки заемщиков и факторов, которые могут повлиять на принятие решения.

Низкий заработок – самая частая причина отказа

Для того чтобы купить жилье в ипотеку, обязательно нужно представить справки о доходах и чем больше, тем лучше. Сюда относятся справки 2-НДФЛ с места работы, справки  по форме банка, выписки и т. д. Также может быть учтен совокупный доход семьи, поэтому могут потребоваться еще и справки супруга или супруги.

Советуем прочитать: С чего начать оформление ипотеки?

Ключевая справка – это 2-НДФЛ. При ее анализе банки обращают внимание на следующее:
 

  • стабильность заработка;
  • среднемесячный размер заработка;
  • достоверность указанных в правке сведений.

В соответствии с законодательством, текущие платежи по кредиту не должны превышать 40% заработка заемщика. Также следует отметить, что банки охотнее имеют дело с клиентами, которые получают не очень большую, но стабильную зарплату, чем значительные, но нерегулярные суммы.

Анализ пакета документов

В сети и не только представлено множество предложений сделать поддельную справку 2-НДФЛ за определенную стоимость. Клиенты, сильно желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного заработка, идут на такие крайние меры.

Это категорически не рекомендуется, так как банки:
 

  • прозванивают указанные в справке компании;
  • выходят по собственным каналам на кадровиков;
  • запрашивают в бухгалтерии реальный заработок клиента (который в случае с поддельной справкой вообще не числится в компании).

В лучшем случае клиент получит отказ, в худшем – попадет в черный список, и оформление кредита не будет доступным ни в одном другом банке.

Несколько слов о жилье

Квартира, купленная в ипотеку, является для банка залоговым имуществом. Это означает, что если клиент перестает регулярно вносить взносы, банк реализует это жилье в счет уплаты долгов. Банки оперируют таким термином, как «ликвидность».

Советуем прочитать: Этапы оформления ипотеки

Какое жилье считается ликвидным:
 

  • находится в регионе присутствия банка;
  • относительное новое (построенное в последние лет 20-30, не раньше);
  • подключено ко всем коммуникациям;
  • не имеет обременений (на нем не «висит» ипотека, не описано для покрытия долгов, нет никаких наследников и т. д.);
  • жилье для ипотеки – это нормальный коттедж или квартира, но никак не комната в коммуналке или полуразвалившийся дом в глуши.

Плохая кредитная репутация

Для мелкого займа несколько просрочек роли, может быть, не сыграют, а вот получить ипотеку с плохой кредитной историей нереально. На кредитную историю влияет своевременное погашение займов и кредитов в любых финансовых учреждениях. Пени, штрафы, просрочки – при их наличии на ипотеку можно не надеяться.

Что делать, если отказывают в ипотеке?

Что делать, если отказали в ипотеке? Многие заемщики учитывают все требования банков, соблюдают все условия, а в ипотеке все равно отказывают. Опускать руки не стоит.

Советуем прочитать: Что такое ипотечное страхование?

В данном случае важно время, поэтому нужно сразу начать действовать:
 

  1. Подберите другую квартиру. Вполне возможно, что причина отказа в неликвидности объекта. Изучите рынок еще раз, найдите благоустроенное жилье в черте города и в нормальном доме.

    Как вариант – можно попробовать купить в ипотеку строящийся объект. Скорее всего, банк пересмотрит решение.

  1. Займитесь улучшением кредитной истории. Сделать это можно двумя способами. Если никаких просрочек не было и нет, все исправно выплачено, значит, банком допущена техническая ошибка. Просто обратитесь в учреждение и проясните ситуацию.

    Если финансовая репутация и правда подпорчена, возьмите для начала небольшой потребительский займ (возможно, на покупку техники) и исправно его погасите. После этого взять ипотеку в этом банке будет намного проще.

  1. Попробуйте обратиться в другие банки.

    Сейчас ипотечные программы действуют во многих учреждениях – не стоит зацикливаться на каком-то одном. Требования везде разные.

  1. Найдите созаемщиков. Если у вас небольшой доход, найдите созаемщика или поручителя. Возможно, банк учитывает совокупный доход семьи – в таком случае потребуются справки о доходах мужа или жены.

  1. Рассмотрите потребительский займ. Получить такую ссуду намного проще, чем ипотеку. Если в ипотеке отказали несколько банков, попробуйте взять в них же обычные потребительские ссуды.
  1. Воспользуйтесь услугами кредитных брокеров. Они берут все заботы на себя и помогают даже безнадежным заемщикам.

    Однако учитывайте, что данная услуга не является бесплатной

  1. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких. Это должен быть тот, чей доход выше вашего.

Что еще нужно учитывать?

Дополнительные действия, которые помогут получить одобрение:
 

  • приложите к документам рекомендации работодателя;
  • подайте новую заявку с более крупным первоначальным взносом;
  • несколько раз перепроверьте анкету, указывайте все данные максимально точно.

Вывод: Таким образом, в ипотеке может быть отказано по самым разным причинам. Это объясняется рисками, с которыми банки неизбежно сталкиваются.

Что делать, если отказали в ипотеке? Соберите максимально полный пакет документов, позаботьтесь об улучшении кредитной истории, найдите ликвидную квартиру.

Не забывайте, что есть и другие банки, в которых можно оформить ипотеку. Отказ одного учреждения еще не означает, что аналогичное решение последует от других.

Теперь вы знаете о том, что делать, если отказали в ипотеке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Источник: http://100druzey.net/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/

Почему Сбербанк отказал в выдаче ипотечного кредита

Банк предъявляет определенные требования к людям, которые хотят получить ипотечный кредит:

  • гражданин России от 21 года до 75 лет (на дату окончания действия договора);
  • не меньше полугода работы на последнем месте (от года общего стажа);
  • привлечение созаемщиков.

Естественно, если претендент не отвечает этим требованиям, Сбербанк откажет в выдаче ипотеки. Кроме того, все эти сведения заемщик должен подтвердить официальными документами.

Но не только человек должен «понравиться» банку, а и приобретаемая им в ипотеку недвижимость. Если заемщик просит кредит на покупку доли в частном доме, расположенном на окраине города в отдалении от остановок, школ, магазинов и поликлиник, то такой залог Сбербанку не нужен.

Банк не обязан объяснять причины отказа в каком бы то ни было кредите. Это его законное право, согласно Гражданскому кодексу РФ статье №821 «Отказ от предоставления или получения кредита».

Заемщик на сайте Сбербанка (и других банков тоже) не найдет перечня причин для отказа, но на основании отзывов неудачливых клиентов можно предположить, что им отказали, потому что сработал один или несколько стоп-факторов.

По каким причинам Сбербанк отказывает в ипотеке

Эти факторы заложены в программу скоринга, которая позволяет быстро выдать решение — отказать данному человеку в ипотечном кредите или выдать займ.

Скоринг — роботизированная система оценки заемщиков, в основе которой лежат статистические методы.

Из-за скоринга банки ввели определенные формы заявок и требуют неукоснительного соблюдения правил их заполнения (обязательные поля, галочки и прочее).

Вот примерный перечень стоп-факторов, на которые реагирует кредитный скоринг:

  • Плохая кредитная история или отсутствие кредитной истории;
  • Ошибка при заполнении паспортных данных и прочие ошибки;
  • Несовпадение сведений о заемщике из анкет разных банков (в одной заявке з.п. равна 25 000 рублей, в другой — 45 000);
  • Нет постоянной регистрации в регионе, где покупается недвижимость;
  • Нет стационарного домашнего телефона;
  • Нет стационарного рабочего телефона;
  • Номер мобильного телефона оформлен не на заемщика;
  • Неподходящее место для покупки недвижимости (например, в Чечне);
  • Судимость;
  • Долги по налогам, коммунальным платежам, неоплаченные штрафы и т.д. (если вы не писали об этом в заявке, это не значит, что банк не имеет доступа к подобным сведениям);
  • Психическое расстройство;
  • Неподходящие внешний вид и манера поведения (при личном визите в банк);
  • Без высшего образования;
  • Плохая кредитная история у родственника;
  • ИП или работник ИП;
  • Бизнесмен с нераскрученным делом;
  • Небольшой стаж работы;
  • Старше 70 лет;
  • Не замужем / не женат;
  • Если заемщик мужчина, то отсутствие военного билета — это минус;
  • Без недвижимости или автомобиля в собственности;
  • «Серый» доход;
  • Действующий кредит/кредиты;
  • Отказ от другого банка (банки обмениваются сведениями);
  • Сбой программы скоринга.

Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке

Обширный перечень причин отказа в ипотечном кредите от Сбербанка на самом деле еще длиннее. Но чаще встречаются: низкий официальный доход, плохая КИ и действующие кредиты.

Если вы все-таки хотите получить ипотеку, то планомерно удаляйте стоп-факторы. Доход можно увеличить с помощью привлечения созаемщиков и дополнительного залога. Есть шанс исправить плохую кредитную историю, если взять микрозайм (или пару-тройку) и отдать его в срок. Действующие кредиты нужно закрыть, а потом уже подавать заявку на ипотеку.

Сбербанк отказал в ипотеке, что делать

Если затрудняетесь с определением причины отказа, подайте заявление в Сбербанк с просьбой обосновать решение. Банк, конечно, не обязан ничего объяснять, но иногда он идет навстречу клиенту. С указанной причиной отказа вам будет легче исправить положение — не придется делать лишних телодвижений, а всю энергию вы пустите на устранение истинного препятствия.

Если Сбер не ответил на вашу заявку, то заполните заявление-анкету на ипотеку в другой банк. Вполне вероятно, что вы просто выбрали неудачный момент, и у Сбербанка именно сейчас проблемы с ликвидностью.

Cбербанк отказал в ипотеке: обсуждение на форумах

Заемщики Сбера ведут активное обсуждение своих кредитных дел на форумах. Иногда форумчане помогают друг другу решить возникающие проблемы, например, с отказом в ипотеке:

Встречаются и такие неожиданные признания, которые не объясняют причин отказа Сбербанка по ипотечному кредиту, но заставляют посмотреть на него под другим углом зрения:

Источник: https://BankInRussia.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-sberbanka/

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке: советы и рекомендации, отзывы :

Большинство жителей России не могут приобрести свое жилье без ипотеки. Особенно это касается тех случаев, если квартира или дом располагаются в большом городе или мегаполисе. В этом случае помогают финансовые структуры.

При этом многие получают отказ в ипотеке в Сбербанке. Причины этого явления могут быть различными. Чтобы оформить ипотеку, нужно знать о требованиях к заемщикам, а также о факторах, из-за которых может последовать отказ.

Обо всем этом рассказано в статье.

Как свидетельствуют отзывы, нужно сначала ознакомиться с правилами предоставления кредита на жилье, прежде чем подавать заявку. Это позволит избежать многих проблем по получению ипотечного займа. Необходимо рассматривать предложения нескольких банков, ведь в каждом учреждении действуют свои условия кредитования. Из нескольких выгодных программ можно будет выбрать наиболее подходящую.

Причины отказа

Когда банком получена заявка на ипотеку, он приступает к анализу большого количества факторов, в том числе семейного положения, доходов, кредитной истории.

Учитывается имущество человека, которое считается гарантией невыплаченной части кредита. Это обеспечивает финансовой организации возможность получения прибыли в любом случае. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть разными.

Если есть хоть какие-то подозрения, что заемщик не вернет средства, то заявка отклоняется.

По отзывам клиентов, многие сталкиваются с отклонением заявки. Тогда приходится рассматривать программы других банков. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке следующие:

  1. Недостаточная платежеспособность.
  2. Нет подтверждения доходов.
  3. Отрицательная кредитная история.
  4. Небольшой срок работы.
  5. Есть кредиты в других банках.
  6. Небольшая сумма.
  7. Маленький первый платеж.

Как подтверждают отзывы, данные факторы являются самыми распространенными, из-за которых отклоняется заявка. При соответствии требованиям обычно принимается положительное решение. Почему отказывают в ипотеке в Сбербанке, клиентам обычно не сообщается.

Это разрешено по ст. 821 ГК РФ, по которой кредитор может отклонить заявку по предоставлению денежных средства, если есть определенные обстоятельства. Но самим заемщикам необходимо знать об отказах, чтобы оценить шансы по получению займа на покупку жилья.

Требования

Как показывают отзывы, необходимо знать не только причины отказа. Как одобряют ипотеку в Сбербанке? Учитывается соответствие клиента требованиям:

  1. Возраст. Клиенту должно быть не менее 21 года, а на момент последних выплат – не больше 75 лет. В других банках требования по возрасту могут быть другими.
  2. Постоянный доход, который превышает пороговый показатель для суммы, которая будет оформляться в кредит. По этому фактору оценить свою платежеспособность клиент может самостоятельности.
  3. Отсутствие судимости. Клиентам, отбывавшим наказание за нарушение закона, получить ипотеку не получится. Есть малая вероятность выдачи займа, если имеется условная судимость.

По отзывам клиентов, отказы по ипотеке случаются очень часто. Необходимо узнать требования, прежде чем подавать заявку.

Неплатежеспособность

По отзывам, это главная причина отказа в ипотеке в Сбербанке. Поскольку стоимость недвижимости высокая в сравнении с зарплатами, то для получения займа требуется иметь конкретный доход. Средний уровень по стране на сегодня равен 35 тыс. рублей. В некоторых регионах данный показатель больше или меньше.

При анализе платежеспособности Сбербанком учитывается максимальная сумма, которая не должна быть больше 30% дохода работающих людей в семье, из которого вычитают минимум для неработающих иждивенцев. Если доход не достигает нужного порога, обычно заявка клиентов отклоняется.

Если причина отказа в ипотеке в Сбербанке именно такая, то исправить положение получится с помощью увеличения размера первого взноса, который обычно составляет 20%. Чем больше данная сумма, тем меньше нужно будет оплачивать каждый месяц. В итоге получится уменьшить размер выплаты до уровня, нужного для получения одобрения.

Кредитная история

Причиной отказа в ипотеке в Сбербанке может быть отрицательная кредитная история. Поэтому при желании взять денежный займ на покупку жилья нужно своевременно платить за текущие кредиты. При рассмотрении заявки учитываются разные нюансы. По отзывам, отказ обычно следует из-за:

  1. Постоянных просрочек по кредитам, выданным в любом банке. Даже если не вовремя был оплачен займ в одной финансовой организации, человек может быть включен в черные списки остальных компаний.
  2. Недавно оформленных мелких займов, к примеру, кредитов на мобильный телефон, вызывающих сомнения по поводу платежеспособности клиента.

По отзывам клиентов, кредитная история имеет чуть ли не решающую роль в одобрении кредита. Она проверяется по единой базе, в которой есть сведения со всех банков.

Проблемы с документацией

По отзывам, причиной отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть неправильно оформленные или поддельные документы. Все сведения, предоставляемые в банк, тщательно проверяются. Неверные данные могут стать причиной отказа. При заполнении заявления и справок нужно обращать внимание не только на ошибки, но и на помарки, на которые указывают сотрудники банка.

Важным фактором считается выполнение правил оформления документации. Несвоевременно вклеенное в паспорт фото может быть причиной отклонения заявки. А мужчинам при обращении в банк надо взять с собой военный билет с обозначением соответствующей информации – о прохождении службы в армии или причинах отсрочки.

Клиенты, пользующиеся поддельными документами, не могут получить ипотеку. К тому же из-за такой ситуации возможно попадание в черный список. Кредит человеку не будет выдан не только Сбербанком, но и другой официальной финансовой структурой.

Другие причины

Есть и другие причины отказа в ипотеке в Сбербанке после одобрения. Хоть они и не оглашаются, все же влияют на решение по заявке. К другим причинам относят:

  1. Неуверенное поведение заемщика при собеседовании. В итоге службой безопасности заемщик может быть заподозрен в сокрытии сведений.
  2. Непрезентабельность вида клиента, которая заставляет усомниться в платежеспособности.
  3. Соответствие образования работе (если это руководитель или специалист, то оно должно быть высшим). Данный показатель помогает оценить вероятность устройства на работу в случае потери должности.

Причиной отклонения заявки может быть опасность работы. К примеру, у пожарного или полицейского меньше шансов на получение ипотечного кредита в сравнении с офисными сотрудниками.

Поводом отказа является плохая кредитная история других членов семьи, чей доход учитывался в расчете ставки.

Нередко служба безопасности отказывает в получении ипотеки, если не получилось связаться с работодателем клиента.

Действия после отказа

Отказ является неприятным событием для клиентов. Но выход все равно есть. Если произошел отказ в ипотеке в Сбербанке, через сколько можно подать заявку? Повторное обращение возможно через 2 месяца. Часто в следующий раз заемщики получают одобрение.

При отказе в ипотеке в Сбербанке что делать? В этом случае нужно предпринять меры увеличения шанса на положительный ответ в будущем. Если клиент не учел свою кредитную историю, то нужно ознакомиться с ней. Она может быть испорченной не только из-за несвоевременности погашений кредита, но и по причине технических сбоев и невнимательности специалистов банка.

Чтобы исправить ошибки, клиенту нужно обратиться в банк, который составил отчет от кредитной истории. Если история испорчена клиентом, то следует оплатить действующий долг и исправно оплачивать в течение нескольких месяцев, а потом подать заявку на ипотеку. Как показывают отзывы, в этом случае заявки обычно одобряют.

При отказе в кредите из-за низкой ликвидности недвижимости нужно найти новый объект, соответствующий требованиям банка.

Следует учитывать, что финансовым учреждениям легче предоставить крупный кредит на покупку дорогой квартиры, чем выдать небольшой займ на деревенский дом.

В некоторых случаях можно взять лишь потребительский кредит. Для его получения требуется меньше документов в сравнении с ипотекой.

Следует рассмотреть вариант подачи заявок в другие банки. В каждом финансовом учреждении требования к заемщикам отливаются, поэтому другая организация может предоставить одобрение.

Если отказ связан с низким или нестабильным доходом, можно привлечь созаемщиков или поручителей. Первыми могут лишь близкие родственники. Поручителей берут только состоятельных физических лиц.

Клиент может заплатить более высокий первый платеж или предоставить дополнительный залог. В этом случае банк рассматривает заявку и принимает решение.

Услуги брокера

Можно обратиться к брокеру. Только тогда придется оплатить комиссионные. Помощь брокера идеальна для:

  1. Лиц, которые не разбираются в кредитовании.
  2. Деловых людей, у которых нет времени самостоятельно собирать документы и оформлять сделку.
  3. Заемщиков, получивших отказ в нескольких организациях.

Вывод

Даже если с указанными рекомендациями не получится оформить ипотеку, кредит может взять супруг или другой родственник, который соответствует критериям банка. Для большинства людей такой кредит является шансом на покупку своего жилья, поэтому к его получению следует подходить ответственно. Если в одном учреждении было отказано, следует обращаться в другое.

Источник: https://BusinessMan.ru/prichinyi-otkaza-v-ipoteke-v-sberbanke-sovetyi-i-rekomendatsii-otzyivyi.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть