Стоит ли сейчас брать ипотеку на квартиру или подождать

Содержание

Мнение за и против

Стоит ли сейчас брать ипотеку на квартиру или подождать

О том, насколько сейчас выгодно оформлять ипотечный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, которые решили подождать, в своей авторской колонке рассуждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков

Аргументы за

Основной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это беспрецедентно низкие ставки.

И раньше периодически у банков появлялись специальные программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, однако обычно такие специальные условия были доступны только для ограниченных групп граждан — например, работников отраслей, финансируемых из государственного бюджета.

Сейчас каждый банк, участвующий в программе с господдержкой, старается привлечь как можно больше клиентов, поэтому банки постоянно играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают возможным кредитование под такие низкие проценты почти для всех категорий заемщиков.

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки.

Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж.

Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%.

За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки.

Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера.

Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть.

Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3–5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%.

Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей.

С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки.

В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть.

По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит.

Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита.

Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц.

Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит.

Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды.

Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента.

Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа.

Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают.

К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6–7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб.

Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита.

Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи.

Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы.

Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита.

В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать.

Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d1d779a7947e548ea4b99

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Ушедший в затяжное пике рубль и нестабильная экономика  заставляют задуматься о том, насколько велик запас прочности у рынка недвижимости столичного региона.

Будут ли падать цены на квартиры, снизится ли спрос,  и насколько велики шансы стать жертвой долгостроя?  Эти и другие вопросы задают себе потенциальные ипотечные заемщики, прежде чем переступить порог банка.

Но главный вопрос всего один – стоит ли сейчас оформлять ипотечный кредит?

Рекомендуем: Основные виды ипотеки

Как ни странно, весь экономический негатив пока не затронул рынок ипотеки. Ипотечные кредиты продолжают  демонстрировать опережающий рост по сравнению с другими видами кредитования населения (автокредиты, потребительское кредитование), объемы которых падают.

«Этому во многом способствовал ажиотажный спрос на жилье: население, опасаясь обесценивания сбережений на фоне ухудшения экономической ситуации и стремительного ослабления рубля, не стало откладывать запланированные покупки, в том числе ожидая роста ипотечных ставок», – отмечает Александр Полютов, управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков «Промсвязьбанка».

Что происходит  с ипотекой?

Однако к концу года ажиотаж спадет и за ним, по мнению экспертов, наступит спад. Правда не понятно, будет ли он глубоким или дело обойдется минимальной коррекцией.   

«Рынок ипотеки в начале года показал хороший рост, а сейчас происходит торможение по следующим причинам: во-первых, ставки, как и в целом в банковском секторе, растут, а во-вторых, падают реальные доходы населения, и снижается спрос на недвижимость», – рассказал  Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка расчетов и сбережений.

По мнению Олега Репченко, руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости», снижение притока денег в российскую экономику из-за санкций, снижения цен на нефть, девальвации рубля и растущей инфляции означает дефицит ликвидности. Из-за этого стоимость денег растет, для банков привлечение средств обходится дороже, а они, в свою очередь, повышают ставки по кредитам.

Будут ли расти ставки, будут ли ужесточаться условия?

«Ставки по ипотеке растут, но пока не очень сильно – примерно на 0,5 – 1 процентный пункт с начала года. В конце года АИЖК прогнозирует среднюю ставку по ипотеке на уровне 13 – 13,5%. В будущем году можно ожидать дальнейшего роста ставок», – рассказал Репченко.

Игорь Жигунов, первый заместитель председателя правления  «Банк Жилищного Финансирования», прогнозирует средний рост ставок  на 1,5-2%.  По его словам, до конца года  ставки вполне могут подняться до 14-15% для заемщиков со справками 2-НДФЛ, и еще выше для альтернативных  вариантов информации о доходах (имеются в виду справки по форме банка для ИП и заемщиков с «серой» зарплатой).

Еще более категоричен Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка, утверждающий, что ставки однозначно будут расти до уровня 14-16% годовых. Но вероятность того, что цены на квартиры перестанут расти даже в рублях, по мнению эксперта, тоже высока.

  Недвижимость, например, в московском регионе переоценена, при этом доля ипотеки составляла  не менее половины всех сделок с недвижимостью (включая цепочки альтернатив).

Если спрос на ипотеку упадет из-за роста ставок и снижения платежеспособного спроса, то это будет фактором, сдерживающим рост цен на недвижимость.

По словам Успенского, условия выдачи ипотечного кредита будут ужесточаться. Так, минимальный первоначальный взнос повысится с нынешних 10-15% до 25-30%, банки будут тщательнее проверять  занятость потенциальных заемщиков и более консервативно оценивать уровень их будущих доходов. Последний фактор приведет к уменьшению суммы одобренного банком кредита.

Кроме того, по информации  Дениса Бобкова, руководителя аналитического центра ОПИН, всерьез  рассматривается  вопрос о возвращении в рыночную практику  плавающей ставки, что в нестабильных экономических условиях может, прежде всего, ударить по покупателям жилья. Поэтому, считает он, имеет смысл поторопиться «занять» деньги в банке  по текущим условиям.

Стоит ли  брать ипотеку сейчас или лучше подождать ?

Ставки растут, банки все придирчивее оценивают платежеспособность заемщиков, казалось бы, пора бежать за ипотекой, пока не закрылось окошко выдачи кредитов. Но в реальности не все так однозначно, как может показаться. 

«В нынешней ситуации, с одной стороны, вроде бы имеет смысл брать ипотеку сейчас, пока ставки не выросли еще больше.

С другой стороны, долларовые цены на недвижимость продолжают снижаться и это устойчивая тенденция, рост рублевых цен остановился, и в будущем цены в рублях также могут пойти вниз.

На фоне снижающегося спроса можно ожидать вывода на рынок более бюджетных проектов в следующем году. Тогда снижение цен на жилье может компенсировать рост ипотечных ставок», – предостерегает от поспешных шагов Олег Репченко. 

Более того, по его словам, не надо брать  ипотеку, с минимальным первоначальным взносом и ежемесячными платежами, превышающими 30% дохода. В текущей нестабильной ситуации никто не застрахован от снижения зарплаты или даже потери работы, поэтому велик риск того, что вы просто  не справитесь с платежами.

Другие эксперты более оптимистичны.

«Если вы уверены, что не останетесь без работы, или у вас есть активы и сбережения, которые в случае снижения дохода или потери его источника сможете использовать, то берите — ипотека позволит вам уберечь от инфляции средства, потраченные на первоначальный взнос. К тому же высока вероятность, что процентные ставки продолжат рост», – считает Сергей Шамин из Банка расчетов и сбережений.

По словам Дениса Бобкова из ОПИН, на фоне обесценивания рубля и растущей инфляции (минимум 10% по итогам года), экономически выгодно брать ипотеку в рублях  на покупку нового жилья. Новостройки от старта строительства до сдачи в эксплуатацию по-прежнему дорожают на 35-40%. 

«Самое время брать ипотеку.

Да, ставки слегка повысились, но они могли бы быть больше, и пока нет так называемых заградительных ставок, когда кредит заведомо невыгоден», – уверяет Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм  Tekta Group.  По словам эксперта, точка входа идеальна: есть программы, в которых первоначальный платеж составляет 10-15% от суммы кредита – на рынке давно подобного такого не было.

Выбираем ипотечную программу

Итак, доходы посчитаны, накопленные средства для формирования первоначального взноса сняты с депозитов, теперь самое время определиться с валютой кредита и выбрать ипотечную программу.

«Я бы посоветовал очень взвешенно подойти к этому вопросу и брать ипотечный кредит только при условии, что ваши квалификация и опыт работы позволяют вам найти нового работодателя за  2-3 месяца, и на это время у вас есть «подушка ликвидности». Брать кредит следует только в той валюте, в которой вы получаете доход, и приобретать при этом надо высоколиквидное жилье», – советует Сергей Шамин.

Александр Полютов из «Промсвязьбанка» отметил, что многие крупные банки уже начали предлагать программы с более продолжительными сроками кредитования (на 20-30 лет), что может снизить размер ежемесячного платежа. Если планируется покупка новостройки, то лучше покупать жилье с максимально высокой степенью готовности. 

Олег Репченко из «Индикаторов рынка недвижимости» предлагает на первичном рынке  обратить внимание на специальные совместные программы банков и застройщиков. Кроме того, по информации эксперта, нередко банки предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов.

Игорь Жигунов из «Банка Жилищного Финансирования» пророчит активное развитие  рынка кредитов под залог недвижимости (это тоже ипотека).

По его мнению, для многих заемщиков  кредиты под залог имеющихся квартир станут отличным инструментом покупки новостройки, загородного дома, земли без подряда, а также получения средств на расширение и развитие бизнеса.

Также будет развиваться  рынок льготного кредитования –  для получателей субсидий и материнского капитала.

Иван Гидаспов

10 признаков кризиса на рынке недвижимости

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Что делать с ипотекой, когда дорожает валюта?

Источник: https://realty.mail.ru/articles/17331/stoit_li_sejchas_brat_ipoteku/

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.

А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.

На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.

Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.

Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.

Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости.

В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых.

Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.

Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.

Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

  • есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;
  • платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;
  • цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;
  • покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е.

если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги.

Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости Move.ru.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.

Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.

С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.

Источник: https://move.ru/articles/skolko_nuzhno_kopit_na_kvartiru_ili_stoit_li_brat_ipoteku/

В какое время стоит брать ипотеку

Ипотечные кредиты часто оформляются гражданами, которые не обладают возможностью самостоятельно накопить нужную сумму на покупку недвижимости. Они позволяют сразу становиться владельцами и пользователями разных объектов, за которые далее на основании графика платежей уплачиваются не слишком высокие и стандартные платежи.

https://www.youtube.com/watch?v=xbEwkJM9MBc

Но перед оформлением такого кредита граждане должны оценить свое финансовое состояние и другие факторы, чтобы выгодно получить ипотеку.

Особенности ипотеки

Ипотека представлена жилищным займом, основной целью которого выступает покупка жилого объекта. Она предоставляется многими крупными банками на разных условиях. Может оформляться даже по льготным программам с поддержкой государства.

Для ее получения заемщики должны соответствовать многочисленным условиям и требованиям. Покупаемая недвижимость передается обязательно в залог банку.

Плюсы и минусы ипотеки.

Когда целесообразно оформлять

Существуют определенные факторы, на которые надо обращать внимание перед оформлением ипотеки, что позволит получить лучшие условия.

Факторы Их особенности
Рыночные индикаторы Сюда относится размер процентной ставки, используемой разными банками на ипотеку. Чем она ниже, тем меньше будет переплата по крупному кредиту. Оптимально оформлять ипотечный кредит по ставке, которая не превышает 12%. На нее оказывают влияние многие рыночные показатели, к которым относятся иностранные санкции, изменения цен на нефть, а также спрос и предложение на банковские услуги.
Возможности потенциального заемщика Перед оформлением ипотечного кредита надо оценить весь доход одной семьи, определиться с предпочитаемым размером займа, а также решить, какой срок погашения кредита считается оптимальным. На основании этих сведений и ставки процента с помощью онлайн калькулятора можно рассчитать ежемесячный платеж. С его учетом можно определить рациональность оформления такого крупного кредита.
Преимущества ипотечного кредита Ипотека имеет много плюсов, которые оказывают влияние на принятие решения потенциальными заемщиками. Сюда относится возможность стать владельцев жилья с минимальными первоначальными вложениями. Оформление допускается осуществлять на основании государственных социальных программ, что позволяет обеспечить невысокую переплату. При необходимости можно получить отсрочку. Проценты намного ниже, чем по стандартным потребительским займам.

Таким образом, после изучения данных факторов можно принимать решение относительно целесообразности оформления такого крупного и сложного кредита.

Когда не рекомендуется брать

При определенных факторах считается нерациональным оформлять крупный заем. К ним относится:

  • не рекомендуется оформлять такой целевой заем, если имеется нестабильная ситуация на валютном рынке, поэтому если регулярно скачут курсы валют, то это является серьезным основанием для того, чтобы подождать с ипотекой;
  • если на рынке имеется кризисная ситуация, то можно ожидать ухудшения ситуации с работой, повышения уровня безработицы и инфляции, а также увеличения цен, поэтому при таких условиях оформление крупного ипотечного займа является нецелесообразным решением;
  • не рекомендуется вовсе оформлять валютную ипотеку, так как даже если в определенный момент времени такое решение является выгодным, за счет длительности кредитования существует вероятность, что курс кардинально изменится, причем не в лучшую сторону, поэтому через несколько лет будет просто отсутствовать возможность уплачивать значительные платежи, поэтому оптимальна такая ипотека только для людей, получающих зарплату в иностранной валюте;
  • перед оформлением крупного займа следует убедиться, что работа, на которой трудится потенциальный заемщик, является стабильной и надежной, а также сфера считается перспективной и устойчивой;
  • не надо брать ипотеку, если есть возможность по работе переехать в другой город.

Стоит ли вообще подписываться на ипотеку, расскажет это видео:

К ним относится:

  • на жилье накладывается обременение, поэтому невозможно будет распоряжаться им по усмотрению граждан;
  • оформляются действительно длительные обязательства, поэтому в течение многих лет придется регулярно ежемесячно уплачивать значительные средства;
  • ежегодно требуется приобретать полис страхования на квартиру и самого заемщика, что несет за собой дополнительные значительные траты.

Также учитывается, что в самом начале придется потратить некоторую сумму на оценку жилья.

Как взять выгодно

Существуют определенные рекомендации, позволяющие оформить данный займ на действительно выгодных условия. К ним относится:

  • предварительно рекомендуется воспользоваться ипотечным онлайн калькулятором, чтобы определить оптимальный размер ежемесячного платежа;
  • повысить шансы на одобрение и получение лучших условий можно с помощью использования уже имеющегося ценного имущества, передаваемого банку в виде залога;
  • надо заранее изучить все предложения разных банков, чтобы выбрать самую низкую ставку процента и другие лояльные условия;
  • рекомендуется подождать, пока разные банки начнут внедрять разнообразные акции или особые предложения, которые обычно назначаются зарплатным или постоянным клиентам, что позволит получить самую низкую ставку процента;
  • пока экономическая обстановка в стране не придет в норму, не желательно оформлять валютную ипотеку.

Риски

Для заемщика выбор такого способа кредитования сопровождается определенными рисками. К ним относится:

  • заемщик может полностью или частично потерять свой доход по разным причинам;
  • имеется возможность потерять трудоспособность;
  • существуют имущественные риски;
  • нестабильная экономическая ситуация в стране способствует снижению доходов и увеличению стоимости товаров.

Что выгоднее сделать: взять ипотеку или накопить, смотрите видео:

Все вышеуказанные ситуации приводят к тому, что человек может просто перестать справляться с серьезными ежемесячными платежами, поэтому у него начнут появляться просрочки. При их возникновении банк может обратиться в суд.

Поэтому перед оформлением ипотеки следует оценить все положительные и отрицательные факторы, что позволит грамотно взять заемные средства.

Альтернативный вариант: аренда

Многие люди опасаются брать ипотеку, поэтому предпочитают арендовать жилую недвижимость. Оптимальным считается ориентироваться на аренду с правом выкупа. В этом случае можно избежать ипотечных рисков, но в итоге можно стать владельцем собственной недвижимости.

К сложностям такого решения относится то, что редко можно найти такие арендные предложения. Также существует вероятность досрочного расторжения договора, поэтому выкупить жилье не получится.

Для кого ипотека считается необходимой

Существуют определенные причины, при которых ипотека считается необходимой для граждан:

  • отсутствуют возможности для самостоятельного накопления нужных средств;
  • люди желают переехать в другой город;
  • нет возможности проживать в другой недвижимости.

Отзывы

Источник: https://proprietor.ru/nedvizhimost/ipoteka/stoit-li-brat.html

Выгодно ли брать квартиру в ипотеку, если вы молоды и не богаты

Здравствуйте! И продолжая тему инвестиций, давайте поговорим о вложениях в семейную стабильность. Финансовые эксперты неоднозначно реагируют на указанный в заголовке вопрос. Я решила досконально изучить тему – проблема жилья остро волнует меня, так как хочу иметь собственную недвижимость.

Итак, сегодня на примере реальных цифр постараемся понять, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, и подойдет ли этот способ конкретно нам.

Недавно встретилась с сокурсницей и обескуражилась ее прытью и упорством: Лара не спасовала перед жизненными сложностями и оформила ипотеку на 30 лет еще в 2013 году.

Молодая сотрудница нотариальной конторы в Питере тогда зарабатывала 40 000 рублей в месяц, включая официальную зарплату и подработки в виде подготовки рефератов, курсовых и дипломных. Ежемесячные выплаты – 26 000 р.

, в конечном результате за квартиру мечты девушка отдаст 9,5 млн, при этом в 2013 году стоимость этой недвижимости составляла 3 млн.

Меня шокировало все: спокойный тон Лары (где паника, страх, истерика по поводу «вечной кабалы»?), уверенные рассуждения и невероятно точные расчеты (а фигурируют, заметьте, бешеные цифры). Но к концу беседы выяснилось, что драматичность ситуации беспочвенна. Ниже расскажу, почему жилье в ипотеку не всегда «смертельный трюк» и кому выгодна инвестиция именно в таком проявлении.

Давайте начнем с ответов на простые вопросы из мира ипотечного жилья.

Вопрос №1. Срок ипотеки. Откуда берутся эти цифры, или почему Лара добровольно подписалась на 30-летний долг? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой переплатой?

Главные составляющие срока ипотеки – размеры первоначального взноса и ежемесячного платежа. Ларины накопления в виде 450 000 были внесены как стартовый взнос, она была способна платить по 26 000 р. в месяц, то есть 2/3 доходов, поэтому срок ипотеки составляет не больше и не меньше, 30 лет.

Эксперты отмечают, что если ежемесячно отдавать в банк больше половины доходов, через некоторое время рискуете сорваться: не каждый может долго отказывать себе во всем.

Поэтому советуют не брать ипотеку, если размеры ежемесячных выплат сопоставимы с большей частью зарплаты. Другое дело, если у вас есть дополнительные финансовые источники.

Еще лучше – вы амбициозны, владеете востребованной и высокооплачиваемой профессией, имеется перспектива карьерного роста. С такими данными смело идут ва-банк, и, чаще всего, выигрывают. 

Вопрос №2. Досрочное погашение ипотечного долга. Когда это прибыльно?

В течение 30-и лет Лара выплатит банку астрономическую сумму — 9,5 миллионов рублей. Но, давайте смотреть на жизнь реально: как насчет инфляции? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в таких условиях? Вы в курсе, что за последние полтора десятка лет турбулентности в мировой экономике инфляция составляет 400 %.

К концу ипотечного срока при таких темпах роста цен квартира Лары будет стоить миллионов этак 75. Вот вам и элементарная арифметика: 9,5 млн против 75 млн.

Стоит ли спорить на тему оправданности досрочного погашения долга по ипотеке? Ведь при таком раскладе чем дольше отдаешь, тем ниже стоимость номинала, то есть, рубля.

Лара утверждает, что 26 000 рублей (сумма ежемесячного платежа) в 2013 году были эквивалентны стоимости 1000 буханок хлеба.

А теперь посчитайте, сколько стоит сегодня такое же количество хлеба в Питере, и узнайте реальную силу инфляции.

Дорожает все – продукты питания, непродовольственные товары, недвижимость, но квартира в ипотеку в нашем случае стоит столько же, то есть 26 000 рублей в месяц и 9,5 миллионов рублей к концу срока.

Вопрос №3. Что делать, чтобы «пережить» ипотеку достойно?

Приведу вам наглядный пример. Почти 4 года упорства в профессиональной деятельности и теперь Лара зарабатывает почти в два раза больше, чем в 2013 году.

За этот период она освоила еще и другие специальности, реализовала давнюю мечту по изучению фотошопа. Свой досуг девушка посвящает созданию фотокниг, и ее хобби оплачивается весьма достойно.

Вначале за ипотеку Лара отдавала банку 2/3 доходов в месяц, сегодня – всего половину, так как зарабатывает больше и может откладывать на путешествия.

Стоит ли брать квартиру в ипотеку? Если вы относитесь к той категории граждан, которые умеют прикладывать максимум усилий для динамичного роста финансового благосостояния, то такой кредит для вас – всего лишь очередной трамплин к заветной мечте.

Вопрос №4. Что выгоднее – заселиться самому или пустить ипотечную квартиру в аренду?

Ответ один: в любом случае жилье зарабатывает деньги. Будете жить сами в этой квартире – сэкономите на аренде. Превратите ее в съемную жилплощадь – вам будут платить.

Лара придумала оригинальный способ: заселилась в ипотечную квартиру с бывшими однокурсницами. Договорились жить вместе ровно год, девушки (Марина и Таня)  платят в месяц 10 000 за жилье. Так предприимчивая хозяйка снизила расходы на выплату долга в первый год ипотеки.

Через год квартирантки съехали. Лара увеличила размер собственных доходов копирайтерским ремеслом и бизнесом на фотокнигах и ежемесячно отдает банку по 26 000 рублей без особого ущерба бюджету.

И решая, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, моя подружка еще на начальном этапе предусмотрела такие сценарии развития событий.

Вопрос №5. Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой тактикой?

В каждом случае – свои нюансы. Если накопили на минимальный взнос, то не тяните, оформляйте кредит на долгий срок. По статистике, ипотека дешевеет. Пока еще не удается обуздать инфляцию, и это работает в вашу пользу. Но эта тактика целесообразна только при сегодняшних условиях в мировой экономике. Также риск оправдан, если есть уверенность в собственной платежеспособности.

С другой стороны, жилье в ипотеку – это колоссальная сумма долга. К тому же, будете ежемесячно отдавать в банк немалую часть бюджета, ограничивать себя во всем.

При этом вы не будете полноправным владельцем недвижимости очень долго, пока не выплатите троекратную (!) стоимость квартиры.

То есть вкладываете астрономические суммы, но это не гарантирует беспечную жизнь, наоборот, будете находиться в «подвешенном» состоянии. Итак, выгодно ли брать ипотеку?

Вывод

Выбирайте наиболее подходящий вам вариант приобретения жилья. Ларе удалось накопить на первый взнос 450 000 рублей за год: откладывала по 25 000 рублей с каждой зарплаты (итого 300 000 р.

) + помощь родителей (150 000 р.).

Чтобы собрать 3 млн, ей пришлось бы 10 лет откладывать деньги, ютиться в съемной жилплощади, но, вполне возможно, тогда она стала бы полноправным владельцем заветного жилья.

Девушка выбрала другую тактику. Лара уже живет в отдельной квартире, постепенно выплачивает кредит и… намечает оформить еще одну ипотеку на 30 лет. Вот и подумайте сами: стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать?

Будьте благоразумны в своих стараниях. Не упустите шанс воспользоваться современными реалиями, но будьте объективны и учитывайте все риски. Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в условиях инфляции – бесспорно, да. Но при этом важно, чтобы вы были уверены в своей платежеспособности в течение этих 30 лет.

Источник: http://ne-jenskoe-delo.ru/vygodno-li-brat-kvartiru-v-ipoteku-esli-vy-molody-i-nebogaty/

Стоит ли оформлять ипотеку сейчас или подождать еще немного?

Если до кризиса вопрос «брать или не брать» ипотеку у многих вообще не возникал (по-моему, кредит на жилье в тот момент не оформил только ленивый), то сейчас ситуация на рынке ипотечного кредитования сложилась далеко не однозначная.

С одной стороны, процентные ставки по ипотеке в течение последних лет уверенно «ползли» вниз – с 18% годовых до 10-12%. С другой — нынешней зимой некоторые банки стали по чуть-чуть повышать плату за пользование заемными средствами.

Что делать? Подождать, пока ставки снова начнут снижаться, или брать ипотеку сейчас, пока проценты на стали расти повсеместно?

Мое личное мнение

Давайте для начала решим задачку для пятого класса. «За три года процентные ставки по ипотеке снизились на 7%. За это же время стоимость жилья увеличилась в два раза. Вопрос: в какой момент времени было выгоднее оформить ипотеку на жилье?»

Намек понятен? Вроде бы простенькое уравнение (стоимость кредитного жилья = цена квартиры на момент оформления ипотеки Х годовой процент), но почему-то огромное количество людей обращает внимание только на одну его часть – величину процентной ставки. Напрочь забывая при этом, что пресловутые 18% или 12% будут применяться к $50 000 или уже к $100 000…

Предсказывать, как «поведет» себя рынок жилья в ближайшем будущем уже не берется ни один эксперт. В прессе звучат прямо противоположные мнения: от полного обвала цен на недвижимость до увеличения ее стоимости в два раза.

Не буду претендовать на роль Нострадамуса – просто хочу высказать свое личное мнение. Я четко помню положение дел в конце 2008 года – например, вмиг опустевшие кафе, разорившиеся турагентства, стандартный набор из круп, хлеба и молочных продуктов каждого второго покупателя в супермаркетах.

В начале кризиса у многих людей совершенно по разным причинам резко снизилась покупательская способность – денег хватало лишь на самое необходимое. Соответственно, все, что раньше продавалось «с накруткой» (в том числе, разумеется, и недвижимость), в кризис стало предлагаться дешевле…

За последний год (опять-таки я сужу исключительно по своим знакомым), общая ситуация все-таки улучшилась. Конечно, до докризисного уровня еще далеко – но у большинства людей денег все-таки появилось больше. Больше денег – выше покупательская способность – рост цен…

Скорее всего, банки оставят ставки на ипотеку на том же уровне или даже немного их снизят – слишком уже велика на данный момент конкуренция между ними. К тому же, проценты по ипотеке докризисного периода были явно завышены по сравнению с той же Европой или Америкой.

Отсюда я делаю смелый вывод. Недвижимость будет по чуть-чуть расти в цене (если, конечно, не грянет вторая волна кризиса), а ипотечные ставки останутся на том же уровне плюс-минус два-три процента.

Другими словами, если Вы уже решились на ипотеку, и другого способа решить жилищный вопрос нет – оформляйте кредит прямо сейчас! Потому что ни через год, ни через два ситуация для Вас кардинально не изменится. Ведь в любом случае, ипотеку придется погашать:

а) долго;

б) с серьезной конечной переплатой;

в) полностью пересмотрев теперешний образ жизни.

Я оформляла свою ипотеку перед самым кризисом, в долларах и по завышенной банковской ставке. Не говоря уже о том, что моя квартира на сегодняшний момент стоит раза в 1,5 дешевле, чем тогда. Другими словами, я проиграла по всем показателям…

Но:

1)    Крохотная квартирка стала моим первым собственным жильем, а до этого я отдавала половину своей зарплаты за аренду чужого жилья;

2)    Даже по сниженной в 1,5 раза стоимости купить ее без кредита я себе позволить не смогла бы;

3)    В кризис я лишилась официальной работы, и ни один банк сейчас не принял бы положительного решения по моей ипотеке;

4)    Я бы наверняка побоялась отдавать в кризис ВСЕ свои сбережения за жилье, оставшись при этом ни с чем. То есть до сих пор жила бы в съемной квартире (или вообще вернулась бы в свой родной городишко к родителям).

Короче говоря, нет худа без добра!

Тенденции по ипотечным ставкам

Если будущие изменения стоимости недвижимости – вопрос скользкий и неоднозначный, то насчет динамики банковской ипотеки многие эксперты единодушны – на рынке ожидается небольшой рост без резких колебаний. На сегодняшний день лучшие ставки по долларовым кредитам на вторичку сроком на 10-15 лет равны среднему значению аналогичного показателя 2007 года.

Часть крупных банков (Абсолют Банк, Росбанк) вообще не меняли размер своих ипотечных ставок с прошлого года. А некоторые банки (Сбербанк, МБРР, МИА и другие) пошли на небольшие уступки заемщикам.

Так что на сегодняшний момент ситуация с процентами по ипотеке действительно выглядит обнадеживающе. Существует высокая вероятность того, что плата за кредит на жилье будет снижаться и дальше.

Но:

Во-первых, прогнозы по ипотеке всегда носят краткосрочный характер. Например, в случае второй волны кризиса первым опять-таки «смоет» именно ипотеку. Другими словами, если не оформить ее сейчас под более-менее «человеческие» проценты, в будущем может сложиться ситуация, когда ипотека на какое-то время станет вообще недоступной.

Во-вторых, опять-таки нужно обращать внимание не только на динамику ипотечных ставок, но и на тенденции самого рынка жилья. Резкий скачок стоимости недвижимости превратит экономию на процентных ставках в прямой убыток для покупателя.

Кто-то из экспертов высказывается и более категорично. «Сейчас лучшее время для того, чтобы приобрести жилье в ипотеку для личного пользования».

Динамика цен на недвижимость

Даже самые оптимистично настроенные товарищи обещают лишь небольшое снижение цен на жилье в ближайшей перспективе, но никак не их «обвал».

Купить квартиру «за копейки» не удастся даже при самой неблагоприятной экономической ситуации в стране (особенно это касается крупных городов).

Появляются новые семьи, рождаются дети, молодые люди пополняют ряды «покорителей столицы»… Во всех этих случаях людям нужно где-то жить. А нового жилья в России не хватает, причем, не хватает катастрофически… В прошлом году было построено около 60 млн. квадратных метров жилья, когда как потребность в нем составляла 120 млн. кв.м.

Складывается классическая ситуация из курса макроэкономики, когда спрос намного превышает имеющееся на рынке предложение. Что, соответственно, приводит к искусственному завышению цены на «дефицит».

Грубо говоря, нуждающаяся в собственном жилье семья сейчас выбирает между «баснословно дорого» и «дорого, но можно взять в ипотеку», так как других вариантов на рынке просто нет! И пока сохраняется такой «несправедливый» баланс между спросом и предложением, цены на жилье падать не будут.

Ведь продавцам проще подождать пару лет до окончания кризиса, и все это время сдавать жилье в аренду, чем поддаться массовой панике и продавать недвижимость за бесценок.

Но давайте предположим, что стоимость жилья все-таки резко упадет, скажем, через пять-десять лет. За это время Вы, кстати, наверняка выплатите половину своей ипотеки.

А что бы произошло, если бы Вы дождались-таки удешевления, не оформив на тот момент ипотеку?

1)             Все это время Вы платили бы арендную плату хозяину или жили вместе с родителями.

Кстати, насчет сравнения аренды и ипотеки мне очень нравится одно емкое выражение.

«Отдавая банку часть своей зарплаты ежемесячно – ты выкупаешь у него еще несколько квадратных сантиметров своей квартиры. Отдавая хозяину съемной квартиры арендную плату за месяц – ты просто получаешь право еще какое-то время пожить на чужой жилплощади»

Здорово, правда?

2)             За 5-10 инфляция существенно бы уменьшилась ценность Ваших накоплений, тогда как размер ипотечного кредита остался бы на том же уровне.

3)             Все эти годы Вы бы вечно метались между желанием купить жилье или подождать еще немного, купить новое пальто или отложить часть денег на покупку квартиры и т.д.

А психологи доказали, что жизнь человека в «подвешенном состоянии» неизбежно приводит к неврозам и депрессии…

И, кстати, мой личный опыт свидетельствует о том, что накопить 500$ на ипотечный платеж намного проще, чем отложить те же 500$ «просто так» — в том числе, и на квартиру, которую планируется покупать через несколько лет.

Срабатывает принцип «здесь и сейчас». Обязательно найдутся какие-то срочные траты или непредвиденные расходы: безумно дешевые сапоги на распродаже, покупка нового компьютера или внеплановая вечерника.

Ипотека в этом смысле все-таки здорово дисциплинирует – ты начинаешь автоматически отказываться от вещей, без которых ты, по сути, можешь в данный момент времени прекрасно обойтись…

Еще раз о выборе между арендой и ипотекой

Оставим в стороне психологические аспекты о том, что «лучше платить за свое, чем за чужое».

Давайте проанализируем еще пару доводов в пользу ипотеки.

1)             Как ни крути, но собственное жилье (даже оформленное в ипотеку) – это актив хозяина квартиры, в который он ежемесячно вкладывает энную сумму денег.

Через 15 лет он сможет делать со своей квартирой, что угодно – жить в ней сам, отдать детям, продать или сдавать в аренду. А вот после 15 лет платежей по аренде, квартиросъемщик попросту остается ни с чем!

Многих останавливает тот факт, что большую часть ипотечного платежа составляют банковские проценты. Дескать, каждый месяц огромная сумма денег просто выбрасывается «на ветер». Но ведь в случае с арендой квартиры не часть, а уж ВСЯ сумма платежа «вылетает в трубу»…

2)             Стоимость ежемесячного платежа по ипотеке в бюджетном сегменте на сегодняшний день один в один равна размеру арендной платы.

При этом арендные ставки на жилье растут постоянно, тогда как Ваш ежемесячный платеж по ипотеке фиксируется кредитным договором.

С постоянным ростом арендной платы я когда-то столкнулась лично. Одна из моих квартирных хозяек повышала мне цену три раза (!) за один год.

Вывод. Лично для меня ответ на вопрос, стоит ли оформлять сейчас ипотеку — это категоричное «Да».

Ведь темп роста цен на жилье в любом случае обгоняет и рост зарплат, и размер банковских процентов по депозитам…

Виктория Разумковская,

специально для NeBankir.Ru

Источник: http://nebankir.ru/bank/3514

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть