Максимальный срок по ипотеке: есть ли ограничения на срок кредитования

Содержание

Срок ипотеки: максимальный и минимальный в ТОП-20 банков в 2017г

Максимальный срок по ипотеке: есть ли ограничения на срок кредитования

Приветствуем! Кредит с применением ипотеки – наиболее популярен в последнее время из всех обязательств долгового характера.

Заемщики готовятся к нему очень тщательно – изучают кредитные предложения банков, выбирают наилучшуюкредитную организацию по отзывам клиентов, собирают средства на первоначальный взнос и узнают максимальный срок ипотеки, чтобы рассчитать свои силы на весь. Попробуем рассмотреть на какой срок лучше брать ипотеку исходя из сложившейся практики.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средний срок, на сколько лет дается ипотека, равен 15 годам – именно столько обычно достаточно для заемщика, чтобы распределить средства собственного бюджета. Различают также 3 вида долговых обязательств, основанных на срочности кредита:

  • Краткосрочная ипотека – период действия до 10 лет;
  • Среднесрочная – берется на периодот 10 до 20 лет;
  • Долгосрочные обязательства – превышают срок кредитования в 20 лет до 30 лет.

Большинство кредитных организаций устанавливают фиксированный срок ипотечного кредита, однако, он может быть изменен в ту или иную сторону исходя из ряда факторов:

Большинством кредитных организаций установлены минимум и максимум возрастных порогов для заемщика. Они основаны на том, чтобы учитывать возможную платежеспособность гражданина и уменьшить количество рисков банковской организации.

Так, часто устанавливаемый возрастной ценз от 21 до 60-65 лет означает, что нижний порог обусловлен возрастом начала трудовой деятельности гражданина и его возможностью нести долговые обязательства по погашению ипотечного кредита.

Верхний возрастной порог обусловлен установленным в государстве пенсионным возрастом. Поэтому чем ближе заемщик к достижению пенсионного возраста, тем меньше для него устанавливается продолжительность кредитования.

Например, у мужчины в возрасте23-35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период времени, у женщины в 47 лет максимальный срок кредита в большинстве банков будет равняться 8-18 годам, так как большинство банков не приветствуют кредитование дольше, чем трудоспособный возраст, пусть даже и пенсионный.

Увеличить срок кредитованияпенсионерам, имеющим стабильный доход, вполне возможно, например, при залоге уже имеющейся недвижимости.

Ряд банков отходят от шаблонных требований и дают ипотеку по совершенно иным требованиям к возрасту. Сбербанк и Транскапиталбанк кредитуют неработающих пенсионеров и могут выдавать ипотеку до 75 лет.

Ак барс банк и банк «Открытие» могут выдавать ипотечный кредит с 18 лет.

Все эти моменты позволяют оформить ипотеку на максимальный срок, а значит снизить ежемесячный платеж и увеличить вероятность одобрения, если доход небольшой.

  1. Платежеспособность гражданина, оформляющего кредит.

При рассмотрении кредитной заявки банк проверяет платежеспособность гражданина. Исходя из стабильности ежемесячных заработков, их размера рассчитывается максимально возможныйразмер кредита.

Немаловажным фактором является способность заемщика документально подтвердить все свои расходы. Много граждан получают зарплату «в конверте», поэтому справку по форме 2-НДФЛ не могут предоставить.

В таком случае ряд банков допускает оформление ипотечного кредита на сокращенный срок кредитования с обязательным внесением первоначального взноса в размере, отличном от установленного минимума и на определенный срок, ниже стандартного.

Посмотрите наш прошлый пост «Максимальная сумма ипотеки». Там вы узнаете о таком понятии, как соотношение доход/платеж. Это соотношение кардинально влияет на количество лет кредитования.

  1. Стоимость кредитуемого объекта.

Установленная цена за реализуемую недвижимость с помощью кредитного калькулятора даст понять гражданину – насколько допустим для него тот или иной срок кредитования. Например, с зарплатой 20 тысяч реальнее взять кредит на недвижимость со стоимостью в 1,5 миллиона, чем в 25.

Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета.

  1. Наличие программ субсидирования со стороны государства или поддержка застройщика.

Например, аккредитованные в банке строительные организации за счет собственных средств предлагают гражданам на срок от 1 до 10 лет снизить годовой процент по кредиту. Предложение может быть направлено на определенное строящееся жилье, содержать определенные условия по размеру вносимого первоначального взноса и сроку, на который даётся кредит.

Данные предложения действуют только у партнеров банка, которые готовы субсидировать разницу в процентах, поэтому таких предложений на рынке немного, и они распространяются на определенные неликвидные квартиры или на обычные квартиры, но с учетом завышения стоимости.

Срок кредитования в ТОП – 20 кредитных организаций

На сколько лет дают ипотеку ведущие российские банки – узнаем из таблицы.

БанкиМинимальный, летМаксимальный, лет
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффайзенбанк 1 25
ВТБ Банк Москвы 1 30
Газпромбанк 1 30
Банк ДельтаКредит 3 25
Россельхозбанк 1 30
Банк Санкт-Петербург 1 25
Банк Возрождение 1 30
Абсолют Банк 1 30
Промсвязьбанк 3 25
Банк Уралсиб 3 25
Банк Российский капитал 1 25
Банк АК БАРС 1 25
Банк Центр-Инвест 1 20
Транскапиталбанк 1 25
Банк ФК Открытие 5 30
Запсибкомбанк 3 30
Связь-Банк 3 30
Банк Жилфинанс 1 20

Срок кредитования обусловлен не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Государство также имеет право ограничить гражданину, на какой срок брать ипотечный кредит, например, в рамках действия специальных программ.Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Разработанная накопительная военная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом №117 позволяет военнослужащим ежегодно аккумулировать на собственном счете начисляемые по программе средства. Итоговая сумма тратится на покупку жилья.

В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у обычных граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военную ипотеку можно взять с 22 до 45 лет. Максимальный срок ипотеки для военнослужащих составляет 23 года.

  1. Ипотечные программы для молодых семей.

Программы кредитования семей без детей или хотя бы с одним ребенком предоставляют парам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий оформить ипотечный кредит с применением привлечения государственных средств.

Сертификат на определенную сумму, которая выдается в счет кредита, либо оформляется как первоначальный взнос, выдается лицам не младше 21 года и не старше 35 лет. Определение срока ипотеки, на сколько лет она оформляется по данной программе, зависит от банковской организации.

Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет дольше не сделать, так как данные программы также учитывают платежеспособность и работоспособность в связи с наличием вредных факторов, а также достижение заемщиками пенсионного возраста.

Условия данной программы можно узнать из поста «Ипотека молодая семья»

Период, в который оформляется выход гражданина на пенсию, различен не только из-за места проживания заемщика, но и из-за характера его работы.

Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах вроде военной ипотеки и кредитов на недвижимость для молодых семей, то момент погашения обязательств не должен превышать период, в который гражданин достигает 75-летия, если иное не предусмотрено условиями договора.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит

Срок кредитования, выбираемый заемщиком, зависит также от установленной процентной ставки и общему размеру переплаты. Рассмотрим на примере Сбербанка, как ведущего ипотечного и сберегательного учреждения, размеры переплат по программе покупки готового жилья.

За основу берем сумму недвижимости в 1,5 миллиона, размер первоначального взноса в 20% и возраст заемщика 25 лет:

  • При сроке кредитования в 5 лет ставка по кредиту для обычного заемщика будет равна 11,75%, ежемесячный платеж гражданина составит около 26,5 тысячи, общий размер переплаты за 5 лет – 392,5 тысячи рублей;
  • При сроке кредитования в 15 лет платеж становится меньше – около 14,2 тысяч, но зато увеличение общей суммы переплаты равно 1,35 миллионам рублей, что практически одинаково с ценой приобретаемой недвижимости;
  • Срок кредита 20 лет – платеж равен 13 тысячам, переплата – 1,9 миллиона;
  • При оформлении кредита на 30 лет ежемесячно вносимая сумма уменьшается до 12000, однако, переплата более 3 миллионов рублей.

Можно ли сделать вывод, что выгодна ипотека, минимальный срок которой составляет 5 лет? Да, можно, однако, для некоторых граждан высокий платеж может быть довольно обременительным, они соглашаются на переплаты и увеличение срока кредитования.

Также посмотрите разницу в платеже между 20-ю и 30-ю годами ипотеки — это всего 1000 рублей, а переплата за дополнительные 10 лет на 1 млн. больше. 15 — 20 лет самые оптимальные периоды для равномерного гашения ипотеки. Если вы чувствуете в себе силы и готовы быстро гасить кредит, то берите на меньшие сроки.

Как долго оформляется ипотекаи на какой срок может зависеть и от самого гражданина – всегда есть возможность сделать  досрочное погашение ипотеки или получить поддержку от государства. Не стоит бояться длительных сроков ипотеки. По статистике ипотеку в России платят не более 8 лет.

Ждем ваших комментариев. Будем признательны за оценку статьи. Обязательно подпишитесь на обновление проекта.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/srok-ipoteki.html

Максимальный срок ипотеки (ипотечного кредита) – в Сбербанке, ВТБ 24

В большинстве банков сроки кредитования варьируются от 3 до 50 лет.

Но в большинстве случаев заемщики предпочитают брать ипотеку на 10-20 лет, что позволяет неспешно выплатить всю сумму и не переплачивать по процентам.

Порядок получения и оформления ипотечного договора регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Условия выдачи займов на жилье

Помимо максимального срока ипотеки есть множество факторов, которые следует учитывать при получении кредита на недвижимость в различных банках.

Требования банков

Большинство финансовых компаний выдают займы:

  • гражданам от 21 года, в некоторых организациях можно получить кредит с 18 лет при подтверждении платежеспособности;
  • при этом оформить ипотеку можно до наступления пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Однако в некоторых банках существуют специальные программы для лиц пенсионного возраста, в таком случае срок последней выплаты по ипотеке должен наступить не позднее 75 лет.

Другое важное требование – наличие официальной работы, что можно подтвердить справкой работодателя и трудовой книжкой.

Фриланс и работа без оформления банком не рассматривается. Также важен и стаж заявителя, обычно необходимо иметь стаж не менее полугода на последнем месте работы и общий трудовой стаж от 1-2 лет.

Если у заемщика есть недвижимость в собственности, то это является положительным фактором. Имущество можно использовать в качестве залога банку и получить более выгодные условия по кредиту (на основании статьи 6 ФЗ № 102.

Следующее требование банков – это положительная кредитная история заемщика:

  • если у него имеются долги по другим кредитам, или он ранее выплачивал займы не в установленный срок, то банк может отказать в выдаче ипотеки;
  • при этом полное отсутствие кредитной истории является скорее минусом, чем плюсом, так как личность заявителя является для компании «темной лошадкой».

Некоторые банки требуют обязательного участия поручителей в ипотечном договоре, так как в случае невозможности заявителя оплачивать долг, эта обязанность переходит к поручителю.

Оплата первоначального взноса – обязательное требование многих программ. Обычно его размер составляет 10-25% от стоимости недвижимости.

Кроме того, для успешного получения ипотеки необходимо иметь российское гражданство и прописку в регионе нахождения банка.

Часто финансовые компании предъявляют к заемщику требование в виде определенного уровня дохода:

  • ряд банков выдает ипотеку только при официальной зарплате от 25 тысяч рублей;
  • в других можно получить займ с зарплатой от 10 тысяч рублей.

Но в большинстве случаев, чем больше доход клиента, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать.

Также могут учитываться другие виды подтвержденного дохода:

  • бизнес;
  • индивидуальное предпринимательство;
  • подработка;
  • сдача квартиры в аренду и другое.

Процентные ставки

Средние ставки по ипотеке в различных компаниях варьируются от 11 до 16%.

Ставки увеличиваются, если заявитель не может оплатить первоначальный взнос или не отвечает определенным требованиям банка.

Также существуют программы, предполагающие получение кредита на недвижимость только по двум документам, при этом процентные ставки начинаются от 18% и выше.

Участники государственных программ могут рассчитывать на сниженные ставки по ипотеке, которые варьируются в диапазоне 8-14%.

Действующие программы

Сегодня среди предложений российских банков можно выделить несколько популярных программ:

  • ипотека на покупку готового дома, что предполагает приобретение жилья на вторичном рынке;
  • кредит на приобретение квартиры в новостройке;
  • ипотека для покупки жилья на стадии строительства;
  • займ для строительства жилого дома;
  • кредит на покупку земельного участка или дачи;
  • ипотека на строительство коттеджа или таунхауса;
  • ипотечный договор для участников государственных программ на выгодных условиях;
  • оплата части ипотеки с помощью средств из материнского капитала.

Максимальный срок ипотеки

Чтобы составить объективное представление о сроке действия ипотеки, следует ознакомиться с условиями авторитетных российских банков.

В Сбербанке

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет. Причем такой срок устанавливается практически для всех программ компании.

В ВТБ 24

В феврале 2008 года банк ВТБ 24 пересмотрел условия своих ипотечных программ и повысил максимальный срок по ипотеке до 50 лет.

Это является уникальным предложением, так как далеко не каждый банк может предоставить ипотеку на столь длительный период.

Прежде всего, такие программы адресованы молодым специалистам и молодым родителям в возрасте 25-35 лет, так как это позволяет им получить значительную сумму для приобретения жилья по низкой процентной ставке.

В других банках

Другие финансовые компании предоставляют ипотеку сроком до 30-35 лет.

Большая сумма невыгодна как для самого банка, так и для заемщика, ведь большинство граждан стараются выплатить задолженность, как можно быстрее.

Ниже представлена сравнительная таблица по максимальному сроку по ипотеке в банках:

Наименование банка Покупка готового жилья Покупка квартиры в новостройке Ипотека с государственной поддержкой
Сбербанк 30 лет 30 лет 30 лет
ВТБ 24 30 лет 30 лет 30 лет
Райффайзенбанк 25 лет 25 лет 25 лет
Промсвязьбанк 25 лет 25 лет 25 лет
Россельхозбанк 30 лет 30 лет 30 лет
Газпромбанк 30 лет 30 лет 30 лет

От чего зависит?

Длительность кредитования зависит от размера ипотеки и возможности заемщика вносить определенные суммы.

Чем больше размер кредита и чем меньшую сумму может платить гражданин, тем больше будет срок займа.

Нетрудно догадаться, что чем меньше будет период кредитования, тем меньше будет размер переплаты за недвижимость.

Поэтому лучше выбирать меньший срок кредитования, но далеко не у всех есть возможность вносить значительную сумму по оплате каждый месяц.

Выбирая размер и срок ипотечного договора, следует отталкиваться, прежде всего, от собственных финансовых возможностей и рыночной стоимости самого жилья.

Если срок будет слишком большим, то в определенный период темп роста переплаты за жилье станет выше роста размера ипотечного кредита, в результате чего оплата ипотеки станет малоэффективной для заемщика.

Важно учитывать и способ начисления процентов. Выделяют аннуитетные и дифференцированные платежи:

  • первый предполагает неизменную величину выплат заемщиком на протяжении всего периода кредитования;
  • при дифференцированном способе размер выплат уменьшается с увеличением длительности кредитования.

Это значит, что при длительном периоде кредитования лучше брать дифференцированный платеж, так как это позволяет получить добиться значительной разницы в переплате, в отличие от ежемесячной оплаты ипотеки равными частями.

На видео о сроках ипотечного займа

Источник: http://77metrov.ru/maksimalnyj-srok-ipoteki.html

Ипотека: максимальный срок погашения

Ипотека для многих граждан нашей страны является единственным вариантом приобретения своей жилплощади. Она считается долгосрочным банковским продуктом, что связано с множеством рисков. Обычно на 10-15 лет оформляется ипотека. Максимальный срок погашения в каждом банке разный. Необходимо выбрать соответствующий период, чтобы полностью оплатить ипотеку без просрочек.

Понятие

Что такое срок ипотеки? Это утвержденный временной период, в течение которого клиенту надо оплатить стоимость жилья с процентами. Такая информация указывается в кредитном договоре. Клиент может самостоятельно выбрать период, в течение которого будет оформляться ипотека. Максимальный срок погашения обычно достаточно большой.

По банковским правилам, чем меньше срок, тем меньше переплата. Платежи на коротких сроках достаточно большие, что создает риск невыплаты, если у заемщика будут материальные трудности. Даже со стабильным доходом следует подстраховаться, то есть взять кредит на длительный период. Если средств будет хватать, то оплатить ипотеку можно досрочно, сэкономив на процентах.

При необходимости оформления жилищных займов следует знать, на сколько предоставляют кредиты российские банки. Какой максимальный срок ипотеки в Сбербанке? Он равен 30 годам.

Причем он установлен почти на всех программах. Если выбрать максимальный срок ипотеки в Сбербанке, а также выплачивать без досрочного погашения, то переплата будет большой.

Поэтому следует хорошо подумать перед оформлением.

В других банках тоже установлен максимальный срок ипотеки. ВТБ 24 предлагает оформлять жилищные займы до 50 лет. Не каждое кредитное учреждение предлагает такие условия. Программы предназначены для молодых специалистов и молодых родителей в возрасте 25-35 лет, поскольку помогают получить сумму для покупки недвижимости по выгодной ставке.

Какой максимальный срок ипотеки в других банках? Остальные учреждения предлагают оформить кредит до 30-35 лет. В “Райффайзенбанке”, “Промсвязьбанке” тоже выдается ипотека. Максимальный срок погашения там составляет 25 лет. В “Россельхозбанке” и “Газпромбанке” он равен 30 годам.

Ставки

В зависимости от срока может изменяться ставка. В российских банках она составляет от 11 до 16%. Ее размер будет больше, если нет первого взноса. Также есть программы на недвижимость, по которым надо предоставить минимум документов. Тогда ставка может быть от 18%. При участии в государственных программах получится оформить ипотеку под низкий процент – 8-14%.

Требования

Чтобы оформить ипотеку, необходимо соответствовать некоторым требованиям:

  • возраст от 21 года;
  • гражданство РФ;
  • наличие официального дохода;
  • оформление до наступления пенсионного возраста;
  • период оплаты последнего взноса не позже 75 лет.

Требования могут отличаться в каждом банке. Иногда нужно подтвердить стаж от 6 месяцев на последней работе. Если клиент имеет недвижимость, то это поможет оформить ипотеку. Имущество применяется в качестве залога.

Важным требованием банков считается положительная кредитная история. Если ранее были оформлены кредиты, но не выплачены в установленный период, то может быть отказ. Отсутствие такой истории тоже может стать причиной отклонения заявки. Нередко требуется наличие поручителя, чтобы в случае неоплаты обязательства переходили к нему.

Какой бы срок ни был выбран, по многим программам нужно оплатить первый взнос. Он может быть в пределах 10-25% от цены недвижимости. Нередко нужно иметь определенный уровень дохода, например от 25 тыс. рублей. Чем больше уровень зарплаты, тем выше шансы на получение ипотеки и тем большая сумма выдается. Учитываются и другие виды дохода: с бизнеса, подработок, сдачи недвижимости в аренду.

Минимальный срок

Ипотечные кредиты оформляются на срок от 1 года. На практике годовая ссуда почти не применяется. К причинам относятся:

  • крупные платежи;
  • высокие ставки;
  • предоставление гарантии обеспечения возврата денег.

Если есть постоянный и большой доход, то для получения недостающей суммы можно взять потребительский кредит. Недостатком краткосрочного договора является сложность регулирования графика и использования досрочной оплаты. Заемщику надо оплачивать крупные суммы каждый месяц.

Клиентам надо учитывать:

  • риск снижения доходов;
  • вероятность потери работы;
  • дополнительные расходы;
  • отсутствие роста доходов;
  • инфляцию.

При этих обстоятельствах сложно вносить платежи. Поэтому это следует учитывать при оформлении договора. Нарушение графика платежей повлияет на кредитную историю, из-за чего в дальнейшем вряд ли будут одобрения заявок. Для снижения риска банки предлагают оформлять страхование.

Какой срок выбрать?

Этот вопрос интересует многих заемщиков. Средний период составляет 10-15 лет. Как видно из статистики, этого хватает для оплаты кредита.

По сравнению с западными и американскими клиентами, которые оплачивают ипотеку в течение длительного времени, россияне предпочитают быстрее избавиться от долга.

Причины заключаются в переплатах – в США ставка составляет 1-2%, а в России показатель равен 12-15%, поэтому за 30 лет получаются большие переплаты. Этим отличается в разных странах ипотека.

Максимальный срок погашения позволяет заемщику выбрать желаемый период. При этом надо учитывать следующие советы:

  • риск просрочки на коротких сроках высок, если ухудшится материальное положение;
  • выбирая длительный период, кредит можно оплатить досрочно частичными взносами, снижая итоговую переплату;
  • досрочная оплата сейчас в большинстве банков выполняется без штрафов и комиссий.

Переплата на разных сроках

Получается, что максимальный срок ипотеки в России в каждом банке разный. Если выбрать более длительный период, то переплата будет больше. Например, если оформить кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 13%, то переплата будет 360 000 рублей.

Когда договор оформляется на 15 лет, то переплата будет 1,3 млн рублей, а ставка 13,5%. В итоге получать ипотеку лучше на меньший срок. При этом надо учитывать свое материальное положение, прежде чем будет оформлена ипотека. Максимальный срок погашения можно выбрать, но нужно стараться оплатить досрочно.

Досрочная оплата

Оплачивать досрочно лучше в начале срока, когда насчитываются проценты. В этом случае нужно снизить сумму основного долга, поскольку проценты начисляются на остаток. Во второй половине погашения досрочная оплата будет не так ощутима.

Если известно, что будет досрочное погашение, к примеру, после получения материнского капитала или оформления субсидии молодой семье, то желательно оформить ипотеку на короткий период. Срок оплаты нужно назначать на основании реального материального положения.

Изменение графика платежей

Большая часть процентов начисляется в начале оформления, а потом идет оплата основного долга. Российские банки обычно оформляют аннуитетные выплаты. Сначала оплачиваются процент, а затем долг. Если выполняется досрочное погашение, то изменяется размер долга. При частичной оплате меняется график платежей.

Обычно клиентам предлагается:

  • уменьшение срока кредита, а платеж остается таким же;
  • снизить платеж, оставив количество месяцев.

При досрочной оплате, что выгоднее – уменьшение срока или суммы? В первом случае ежемесячная нагрузка не снижается, а проценты будут меньше из-за короткого периода. Второй вариант предполагает уменьшение ежемесячных платежей.

Когда выгодно уменьшение срока?

Благодаря досрочной выплате в 50-100 тыс. рублей уменьшается срок на несколько месяцев. Если просчитать все на кредитном калькуляторе, то с однократным досрочным погашением выгодно уменьшение срока. Поскольку сумма платежа будет такой же, переплата станет меньше.

Специалисты советуют оформлять ипотеку на максимальный период, а при возможности вносить платежи досрочно. Это позволит сохранить жилье, пусть даже немного переплатив.

Определять, как лучше оплачивать ипотеку, досрочно или нет, следует исходя из своей ситуации. Нужно учитывать инфляцию, как обесцениваются деньги.

При высоком показателе рекомендуют не оплачивать кредит досрочно, а приобретать товары.

Когда лучше оплачивать досрочно?

Если ипотека оформлена на длительный период, то лучше выбрать досрочное погашение в первый год. Это позволит значительно сэкономить. Если нет денег лишних для выплат, то следует гасить ипотеку так, как это позволяет ситуация и договор с банком.

Например, Сбербанк устанавливает, что досрочная оплата возможна спустя 3 месяца после первого платежа, поскольку ему не выгодно быстрое погашение. В других банках могут быть свои требования.

Но чем быстрее оплатить долг, тем больше получится сэкономить на процентах.

Источник: http://.ru/article/315458/ipoteka-maksimalnyiy-srok-pogasheniya

Ипотека: максимальный срок оформления и условия погашения

Ипотека: максимальный срок оформления и условия погашения

Золотые советские времена, когда государство практически бесплатно раздавало населению комнаты и квартиры, давно канули в лету. В постперестроечные годы ипотека превратилась в фактически главный способ приобретения нового жилья.

Ипотека максимальный срок

Кредит подобного рода – большая сумма и большие риски, но люди идут на это, поскольку без жилья невозможно строить планы на будущее, создавать семью. Одна из главных проблем – определиться со сроками.

Зачастую, неправильный расчет ведет к созданию задолженности, а в иных случаях и к потере приобретенной недвижимости. Для того, чтобы избежать неприятных ситуаций советуем прочесть данную статью.

В ней изложены общие рекомендации по срокам ипотечного кредитования.

Понятие срока ипотеки

Под сроком ипотеки понимается строго определенный период времени в течении которого заемщик обязуется выплатить банку кредит вместе с процентами. Подробная информация о сроке ипотечного кредита является обязательной частью кредитного договора.

Выбор конкретного срока зависит от клиента и ограничивается исключительно только теми условиями, которые выдвигает по этому вопросу банк. Различные кредитные организации выдвигают свои рамки сроков погашения кредита.

Они могут варьироваться в пределах от 1 года до 50 лет.

Плюсы и минусы долгосрочных кредитов

Сроки и проценты по кредиту находятся в прямой зависимости. Чем меньше первые, тем, соответственно, меньше и вторые. На первый взгляд, выгода очевидна.

Однако, ежемесячный платеж гораздо более высокий, что делает риск невыплаты гораздо более высоким, особенно учитывая нестабильные экономические условия. Наиболее рационально брать долгосрочные кредиты.

Даже имея стабильно высокий доход, вы страхуете себя от возможных материальных затруднений.

Ипотека и оценка залога

К тому же любая ипотека подразумевает возможность досрочной выплаты с последующим пересчетом процентной ставки. То есть, в лучшие времена вы можете платить с опережением графика, а с падением доходов не бояться создания долга. Некоторые кредитные программы не предусматривают возможности досрочной выплаты, но они крайне непопулярны на рынке, поскольку максимально невыгодны для клиентов.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Долгосрочные кредиты оптимальны для определенных видов кредитования:

  • Покупка жилья в новостройках;
  • Приобретение земли, на которых ведется строительство;
  • Достройка жилья;
  • Предложения на рынке ипотечного кредитования

Следует учитывать, что практически у каждого банка свой подход к максимальным срокам жилищного кредитования. Среднее значение по рынку – 30 лет. Такой срок, например, установлен практически на всех программах «Сбербанка», «Россельхозбанка» и «Газпромбанка». «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк» выдают ипотеку на срок до 25 лет.

Некоторые финансовые организации идут в данном вопросе дальше. Так, ВТБ 24 предоставляет ипотечные кредиты на срок до 50 лет. Такие условия действительно привлекательны, однако, следует учитывать, что на них могут рассчитывать молодые люди в возрасте от 25 до 35 лет. При этом желательно, чтобы заемщик был молодым специалистом или создал молодую семью.

Ипотека без взноса

Любой банк имеет свой сайт, где в открытом доступе выкладываются документы, отражающие кредитную политику. Рекомендуется внимательно изучать данную информацию, особенно ту, что выделяется в сноски и мелкими буквами.

Ставки по ипотечному кредитованию

Разброс колеблется в диапазоне от 8 до 18%. Зависит от ряда факторов: возраст, семейное положение, уровня доходов, типа приобретаемого жилья (максимальная ставка на строящиеся объекты), количества необходимых для получения кредита документов, возможности участия в государственной программе, наличия или отсутствия первого взноса, а также максимального срока погашения.

Если вы выбираете максимальный срок, то и ставка будет максимально высокой.

. Требования по ипотечному кредитованию

Общие и дополнительные требования для получения ипотеки

Существует обязательные критерии для тех, кто хочет оформить ипотеку.

Среди них:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст (не младше 21 года);
  • Официально подтвержденный доход (фриланс не рассматривается в качестве постоянного источника дохода);
  • Договор ипотечного кредитования должен быть оформлен до выхода клиента на пенсию (55 и 60 лет для мужчин и женщин, соответственно). Некоторые банки предлагают специальные программы для пенсионеров. Главным условием является то, что последний платеж клиент должен погасить до наступления возраста 75 лет.

Ипотека

Каждый банк может предъявить дополнительные требования. Наиболее распространенными являются:

  • Подтверждение стажа (не менее 1-2 лет);
  • Недвижимость и другое имущество в собственности (как правило, является не обязательным условием, а дополнительным плюсом);
  • Положительная кредитная история. Если заемщик вовремя не выплачивал другие кредиты, то высока вероятность отказа. Отсутствие кредитной истории играет скорее негативную роль;
  • Поручитель, берущий на себя обязательства по выплате кредита при определенных условиях;
  • Первый взнос (от 10 до 30 % стоимости жилья). Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка;
  • Уровень дохода не ниже определенного уровня (учитываются все виды заработка: сдача в аренду, получение процентов по акциям, бизнес и так далее). Разные банки предъявляют свои требования по данному параметру. Как правило, сумма дохода не должна быть меньше 10 тысяч;

Виды ипотечного кредитования

Среди большого числа предложений на этом рынке можно выделить несколько наиболее популярных:

  • Ипотека для жилья на вторичном рынке;
  • Кредит на покупку нового жилья;
  • Ипотека под строительство частного дома, таунхауса или коттеджа;
  • Кредит на приобретение земельного участка;
  • Государственные программы ипотечного кредитования;

Минимальный срок ипотечного кредитования

Формально он составляет 1 год, однако, на практике никто такие кредиты не выдает.

Ипотека на строительство

Краткосрочные займы несут с собой ряд серьезных осложнений, как для банка, так и для клиента:

  • Высокие ежемесячные платежи, погашение которых требует высокого уровня доходов;
  • Высокий уровень риска невозврата кредита, что может быть обусловлено снижением дохода клиента, в свою очередь, вызванного потерей работы, инфляцией, появлением дополнительных непредвиденных расходов (рождение ребенка, болезнь родственника) и так далее. Для клиента невыплата кредита грозит потерей жилья.
  • Необходимость предоставления дополнительных гарантий возврата займа. Зачастую, в качестве таковых выступает высоколиквидная недвижимость клиента. Практически обязательным условием является наличие поручителя;
  • Проблемы с урегулированием графика платежей;
  • Невозможность досрочного погашения ипотечного кредита;

Как правило, при оформлении краткосрочных договоров ипотечного кредитования банки предлагают оформить страховку, позволяющую снизить, а при определенных условиях, свести к нулю возможные риски.

Выбор оптимального срока: общие рекомендации

Вопрос о выборе срока ипотеки задает себе каждый, кто решился его взять. Исходный пункт – реальное состояние ваших доходов и перспективы их увеличения/снижения.

Практика показывает, что средний срок, на который россияне берут кредит на жилье – 10-15 лет.

В западных странах срок кредитования гораздо более длительный, поскольку процентная ставка является более низкой.

Оформление ипотечного кредита

Например, в США или Германии это 1-2 %. Кроме этого, в западных странах стабильная экономическая ситуация, позволяющая гражданам осуществлять долгосрочное планирование своего бюджета. В нашей стране, страдающей от перепадов экономического развития, люди стремятся побыстрей избавиться от долга, в связи с чем велик соблазн взять краткосрочный кредит.

В отношении ипотеки лучше не торопиться и остановиться на долгосрочном кредитовании, что позволит сэкономить и подстраховаться на «черный день». Поэтому оптимальным сроком кредита, применительно к российским условиям, будет тот, о котором мы говорили выше, то есть 10-15 лет.

На короткий период ипотеку стоит оформлять только при стопроцентных гарантиях наличия возможности погашения. Например, материнский капитал или получения каких-либо субсидий от государства (сегодня такие предоставляются военнослужащим, а также молодым специалистам в некоторых областях экономики).

Ипотека проценты

Сегодня на рыке большое количество самых разных финансовых организаций, предлагающих свои продукты в сфере ипотечного кредитования. Общее правило одно — чем выше срок кредита, тем выше будет переплата.

С этой точки зрения лучше выбирать меньший срок, но, при этом, нужно тщательно оценить свое материальное положение. Важно при первой возможности стараться досрочно погашать кредит, а не откладывать все в «долгий ящик». Единственным условием при котором можно сделать выбор в пользу покупки необходимых товаров, а не погашения кредита – это высокая инфляция.

Досрочная выплата ипотечного кредита

Специалисты рекомендуют оформлять ипотечный кредит на максимально возможный срок, сохраняя при этом возможность досрочной выплаты. Не имеет практического смысла брать заем без таковой возможности. Данный инструмент открывает большие возможности по снижению суммы долга. Главное – гарантия сохранения жилья.

Пусть даже это будет стоить дороже, чем в краткосрочных кредитных договорах. В идеале же досрочно погашать нужно до середины срока кредита. В этом случае, проценты, начисляемые на остаток, будут гораздо меньше. Ближе к концу срока выплаты значимость досрочных выплат будет не так ощутима.

Выгода досрочного погашения

Кроме этого, значительные суммы досрочных платежей – 100 или 200 тысяч – позволяют значительно уменьшить срок кредита. В некоторых случаях до нескольких месяцев.

Лучше всего погасить кредит уже в первый год. В этом случае процент будет минимален. Многие банки устанавливают лимиты досрочного погашения. Например, «Сбербанк» запрещает досрочно гасить заем не ранее 3-х месяцев. Несмотря на это, досрочное погашение является выгодным для заемщика.

Наиболее выгодное изменение графика платежей

Российские банки, как правило, идут по пути оформления так называемых аннуитетных выплат. То есть, в начале срока вы оплачиваете проценты, после чего погашаете основной долг. Досрочная оплата вносит свои коррективы в эту схему. В частности, изменения касаются графика платежей. В таких случаях клиент, словно на перепутье, оказывается перед выбором из двух вариантов.

Первый – оставить сумму платежа прежним, но снизить при этом сроки выплаты. Соответственно, второй – не изменять сроки, но сделать меньшей сумму. В том случае, если у вас долгосрочный кредит, наиболее оптимальным будет первый вариант, поскольку в этом случае снижаются проценты.

График платежей

Другой путь – дифференцированная система платежей, при которой сумма выплат находится в прямой зависимости от сроков кредитования. Чем они длительнее, тем меньше выплаты.

В заключении нужно отменить, что решение о выборе срока ипотечного кредитования серьезное и может значительно повлиять на итоговую сумму выплат. Правильный и взвешенный подход позволит значить сэкономить ваши деньги.

. Оформление ипотечного кредита

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/ipoteka/ipoteka-maksimalnyj-srok.html

Со скольки лет и до какого возраста можно взять ипотеку?

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет.

Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода.

Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию.

По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит.

Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка.

Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети.

Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения.

Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки.

«Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое.

Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования.

На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа».

В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок.

В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2018 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет.

Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года.

Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

Банк Возраст заемщика (лет)
DeltaCredit 21 — 64
МТС Банк 18 — 65
Адмиралтейский 18 — 65
Уралсиб 18 — 65
Возрождение 18 — 65
АК БАРС 25 — 60
Альфа-Банк 21 — 59
Банк Москвы 21 — 60
Абсолют-банк 21 — 60
ВТБ24 21 — 75
Газпромбанк 22 — 60
Нордеа Банк 18 — 60
Росбанк 21 — 65
Россельхозбанк 21 — 65
Промсвязьбанк 21 — 65
Банк Жилищного Финансирования 21 — 65
Русский ипотечный банк 21 — 65
Связь-Банк 21 — 65

А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

: Кому не дадут ипотеку

Источник: http://ipoteka-expert.com/so-skolki-let-i-do-kakogo-vozrasta-dayut-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть