Погашение ипотеки досрочно что лучше сокращать срок или платеж

Содержание

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Погашение ипотеки досрочно что лучше сокращать срок или платеж

Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.

При появлении «лишних» денег выбор обычно падает в пользу задолженности. И возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?

Как оптимизировать оплату

На законодательном уровне убрали запреты на досрочное погашение обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.

Процедура погашения проходит следующим образом:

  • Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
  • Операционист назначает дату и время сделки.
  • После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.

Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. И различают 2 способа частично досрочного погашения:

  1. Уменьшение периода обслуживания займа.
  2. Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

В чем выгода

В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:

  • Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают «добровольно» уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
  • Для сокращения общей суммы переплаты нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты — дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.

Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.

Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.

Читаем условия договора

В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.

Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно. Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Когда есть выбор, что и как делать, эксперты советуют придерживаться нескольких золотых правил при погашении большими суммами. Первое – это брать деньги на максимальный срок. А второй совет – вносить рубли только досрочно.

По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать. Тогда не придется переживать по поводу отсутствия денег завтра.

Источник: http://KreditorPro.ru/vygodnee-umenshat-sroki-kredita-ili-razmer-platezha/

Досрочное погашение ипотеки в 2018 году

Досрочное погашение ипотеки в 2018 году

Сегодня многие жители России для приобретения жилья вынуждены обращаться к услугам кредитных компаний. При появлении финансовой возможности, должники могут погасить задолженность досрочно полностью или частично, что разрешено законодательством РФ. Это право определено в ГК РФ п. 2 ст.810:

При этом необходимо соблюсти некоторые условия. Такие сделки снизят полную стоимость жилья, позволят распоряжаться собственным имуществом без обременения.

Необходимо знать, что досрочный возврат долга производится полностью бесплатно при соблюдении заемщиком требований банка.

Как выгоднее гасить ипотеку: уменьшать срок или сумму?

Предусматривается два варианта гашения: полное и частичное. При частичном возврате должник может уменьшить срок действия договора или снизить ежемесячный платеж.

Уменьшение срока кредитования становится выгодным при следующих условиях:

  • если кредит гасится аннуитетными платежами;
  • после получения займа прошло не более 3-5 лет;
  • доход заемщика позволяет осуществлять ежемесячные платежи в прежней сумме.

Аннуитетный расчет предполагает внесение одинаковой суммы платежа на протяжении всего действия кредитного договора. Соответственно, первые 3-5 лет заемщик в основном выплачивает проценты, а не тело кредита. Если задолженность погашается уже более 5 лет, в составе ежемесячного платежа больший объем занимает сама задолженность, поэтому уменьшать срок не всегда является целесообразным.

Часто банковские программы ограничивают выбор заемщика.  Их условия предполагают только пересчет суммы платежа. При этом, даже небольшой остаток задолженности будет растянут на весь срок действия договора.

Уменьшать ежемесячный взнос следует в тех случаях, когда снижаются финансовые возможности клиента, сумма платежа в бюджете семьи занимает до 50%. В индивидуальных случаях рассматривается вопрос об одновременном снижении суммы платежа и сокращения срока задолженности.

Способы досрочного внесения денежных средств

Погашается ипотека путем внесения денежных средств на счет заемщика. Это можно сделать перечислением с карточного счета, внести наличные, заплатить через банкомат.

Для того, чтобы деньги списались в погашение, необходимо написать заявление в банк на досрочный или частично-досрочный возврат долга. Оно подается в срок, не позднее 30 дней (в некоторых банках 15 дней) до наступления срока платежа.

Если заемщик осуществляет частичный возврат долга, кроме подачи заявления в банк ему необходимо будет подписать новый график погашения задолженности.

Примеры гашения ипотеки и их расчет

Для примера приведены варианты возврата задолженности досрочно с разными исходами.

  1. Кредит оформлен в сумме 5 млн. р. сроком на 10 лет под 10% годовых с ежемесячным аннуитетным платежом 66 тыс. р., сумма переплаты за весть срок 2,9 млн. р. По истечении 1 года, клиент вносит досрочно 1 млн. р. Если изменять сумму ежемесячного платежа, то она уменьшиться до 53,3 тыс. р., переплата при этом составит 2 млн. р. за 9 лет. Если уменьшить срок кредитования, то ежемесячно заемщик будет платить также 66 тыс. р., но срок джействия договора уменьшиться в среднем до 7,5 лет и переплата составит 1,7 млн. р.
  2. Если, на тех же первоначальных условиях произвести досрочный возврат кредита на 6 году пользования в сумме 1 млн. р., то переплата по договору составит 2,4 млн. р. при уменьшении срока погашения, а при снижении платежей 2,6 млн. р.
  3. При гашении ипотеки в большей сумме, чем требуется по графику, ежемесячно на 20 тыс. р., величина переплаты, при снижении обязательного ежемесячного взноса, составит 2,3 млн. р., а при сокращении периода кредитования 1,9 млн. р.

Получается, что при внесении крупной суммы, выгоднее уменьшить срок кредитования, если до окончания срока действия договора еще более 5–6 лет. Если ипотека гатится траншами, превышающими ежемесячный взнос, для снижения переплаты выгоднее сократить срок действия договора.

При оформлении договора следует принимать во внимание, что кредитор может ограничить сумму внесения минимального платежа по кредиту, для того, чтобы платеж был произведен и график пересчитан, необходимо писать заявление и т. д.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Банковские программы рефинансирования предлагаются многими крупными кредитными компаниями. Они позволяют снизить ежемесячный платеж по ипотеке, изменить срок кредитования, оформить задолженность под более низкий процент.

Общие параметры сделок следующие:

  • сумма до 10–20 млн. р.;
  • срок — на 25–30 лет;
  • процент- 7–10 % годовых.

Обязательным требованием к заемщику является положительная кредитная история. Дополнительно выставляются ограничения по сроку действия ипотечного договора у первоначального кредитора.

Заемщик должен представить в банк определенный пакет документов, в составе которого обязательно присутствует справка от первоначального кредитора об остатке задолженности и качестве обслуживания долга заемщиком. Также потребуются копии кредитных договоров или расчет полной стоимости кредита.

Следует знать, что оформление нового ипотечного договора подразумевает заключение нового договора страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика. Размер страхового взноса может быть включен в сумму нового займа, если такая возможность предусмотрена условиями кредитования.

1Программа от ВТБ 24

Кредитная организация предлагает продукт «Рефинансирование ипотечного кредита»:

Для рассмотрения возможности сделки клиент должен представить в банк справку о доходах и занятости, паспорт, СНИЛС, справку об остатке задолженности по действующему ипотечному договору, об отсутствии просроченных платежей и качестве обслуживания долга за весь период пользования кредитом. Заявка рассматривается за 4-5 дней.

2Банк Открытие

В кредитной организации действует программа «Рефинансирование»:

Может быть переоформлена задолженность до 30 млн. р., на срок до 30 лет, процентная ставка от 9,35% (для промо-кредитов сроком кредитования до 5 лет и первоначальным взносом от 50%).

Зарплатные клиенты банка могут не подтверждать доход справками. Программа действует для клиентов, которые приобретали жилье на вторичном рынке. В банке имеется возможность подать заявку онлайн.

3Альфа Банк

Параметры программы:

Срок действующего договора должен быть не менее 6 месяцев. Базовая ставка 9,79% годовых. В регионах ограничение по максимальной сумме составляет 15 млн. р.

Сумма кредита не может быть больше 50% стоимости дома с участком, 70% от цены на апартаменты и 80% от цены квартиры. Зарплатные клиенты получают индивидуальные условия.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Чтобы закрыть ипотеку досрочно необходимо сделать следующее:

  1. Внимательно прочитать условия досрочного возврата ипотеки, определенные кредитным договором, чтобы уяснить порядок действий, сроки представления документов.
  2. Определиться с суммой. Если источником гашения будет являться кредит другого банка, то предварительно необходимо выбрать кредитора. Для этого производится анализ предложений кредитных организаций. Необходимо сделать предварительный расчет нового графика погашения при помощи онлайн калькуляторов на сайтах компаний, определить сумму ежемесячного взноса. Если позволяет платежеспособность заемщика, то лучше выбирать минимальный срок кредитования, чтобы снизить переплаты по кредиту. Далее следует заполнить заявку на рефинансирование, дождаться решения банка.
  3. Положить необходимую сумму на счет заемщика.
  4. Написать заявление с просьбой досрочного погашения долга. Заявление принимается в срок до 30 дней до даты наступления очередного платежа. При рефинансировании, сумма кредита будет зачислена в погашение кредита напрямую. Определенной формы заявления нет, но в нем должна присутствовать следующая информация: ФИО заемщика, паспортные данные, номер и дата кредитного договора, сумма, которую заемщик хочет внести в счет погашения долга.
  5. Обычно задолженность погашается в день наступления очередного платежа по кредиту. В некоторых банках частично досрочное или полное погашение осуществляет сам заемщик из личного кабинета (Сбербанк). Для этого необходимо только зарегистрироваться на сайте.
  6. В день частичного возврата долга необходимо прийти в банк для подписания нового графика кредитного договора. Если кредит погашается полностью, потребуется написать заявление о снятии обременения с недвижимости.

Банки не поддерживают клиентов, желающих рассчитаться с долгами досрочно, тем более если заемщик уходит в другую компанию. Поэтому рассчитывать на получение полной консультации не стоит.

Лучше самостоятельно разобраться в условиях ипотечного договора и его досрочного закрытия и действовать строго в рамках требований кредитной организации.

Ответы на вопросы

Как досрочно закрыть ипотеку материнским капиталом?

Такая возможность есть во всех банках, которые предоставляют ипотеку с материнским капиталом. Для осуществления операции, после получения сертификата, необходимо сделать следующее:

  1. Взять справку из банка о наличии ипотечного кредита с остатком задолженности.
  2. Написать заявление в Пенсионный фонд с просьбой направить средства на погашение задолженности. Одновременно подать заявление в банк с просьбой досрочного погашения ипотеки.
  3. После того, как ПФ перечислит деньги, банк произведет погашение задолженности.

При частично досрочном погашении ипотеки необходимо писать заявление на каждый платеж?

Каждая сумма досрочного платежа оформляется заявлением от заемщика. Исключением являются банки, где предусматривается самостоятельное погашение задолженности должником при помощи интернет-банкинга(Сбербанк).

Также в некоторых банках сделка осуществляется через звонок в Центр поддержки клиентов банка (ВТБ 24). В этом случае, клиенту необходимо пройти идентификацию, сказать номер договора и сумму к погашению.

Какие «подводные камни» у операции по досрочному погашению кредита на недвижимость?

Досрочное погашение ипотеки предоставляет заемщику возможность избавиться от обязательных ежемесячных платежей, планировать новые приобретения, сэкономить на сделке. Но данная операция имеет свои неоднозначные стороны, которые необходимо принимать во внимание:

  1. Постоянное внесение крупных сумм денежных средств может отрицательно сказаться на семейном бюджете, иногда лучшим вариантом будет просто откладывать свободные средства для создания «финансового резерва» на непредвиденные обстоятельства.
  2. Банки отрицательно относятся к досрочному погашению долга, особенно это касается договоров, которым менее года. Если заемщик является постоянным клиентом банка, ему предоставлена выгодная льготная ипотека, лучшим вариантом будет подержать задолженность открытой и вложить собственные средства в инвестирование прибыльного проекта.
  3. Если оформлять рефинансирование, необходимо предварительно рассчитать выгодность сделки. Несмотря на более низкую процентную ставку, заемщик будет вынужден произвести ряд дополнительных платежей (оценка и страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика), которые могут привести к удорожанию стоимости жилья.
  4. Если до конца срока погашения остались 2-3 года, вообще не стоит вносить всю сумму средств в досрочное погашение кредита. В это время выплачены практически все проценты по займу, осуществляется погашение только тела кредита. И гасить задолженность раньше срока не имеет смысла.

Заключение

Досрочное погашение ипотеки несет в себе экономическую выгодность и душевное спокойствие заемщика. Кредитор не имеет право отказать в сделке. При внимательном изучении договора и правильном подходе, операция поможет снизить итоговую стоимость жилья.

Источник: https://s3bank.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Как досрочно погасить ипотеку – уменьшить платеж и сократить срок выплат одновременно

Максим Кайнер – писатель и журналист.

Ипотечный кредит он взял на 10 лет. Планирует погасить его за 5.

Расскажем вам, как он это “проворачивает”.

Когда я начал гасить досрочно, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

  • Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года.
  • Сумма займа — 1,1 млн рублей.
  • Ставка 11,9%.
  • Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести в качестве досрочного платежа.

Что лучше сокращать

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме досрочного платежа: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочный платеж 400 000 Р, что теперь

 

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.

В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Ри каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я уменьшаю срок, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года мой минимальный платеж будет около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график платежей и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график платежей.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет досрочно гасить ипотеку таким способом.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Прежде чем затевать погашение по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение не доставило вам неудобств и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

 journal.tinkoff.ru

Источник: http://www.SpbNovostroyka.ru/analytics/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-umenshit-platezh-i-sokratit-srok-vyplat-odnovremenno-2018-04-05

Как лучше досрочно гасить ипотеку уменьшать срок или платеж

30.03.2018

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным.

Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

  • сокращение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
  • после полной выплаты долга, заложенное имущество освобождается от обременения. Следовательно, в дальнейшем заемщик имеет полное право распоряжаться имуществом на свое усмотрение;
  • заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий.

Рекомендуем прочесть:  Есть ли льготы пенсионерам на жд билеты в электричках

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

Лучше всего немного подождать и накопить сумму, которая будет равна хотя бы 2-ум вашим платежам. В этом случае вы заранее (минимум за 2 недели до отчетной даты) обращаетесь в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и пишите заявление на частичное досрочное погашение, вносите деньги на свой счет.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

Когда заемщик решается на досрочное погашение кредита, ему важно определиться, как лучше уменьшать долг.

Можно каждый месяц вносить в банк немного больше, чем указано в графике платежей либо накопить сумму, достаточную для полного досрочного погашения, и внести уже ее.

А можно делать частичные досрочные погашения, скажем, раз в квартал или в год, или вообще без определенной периодичности.

Как лучше досрочно погасить ипотеку

  • Посетить отделение банка за день до даты внесения очередного платежа и подать заявление, в котором изъявить свое намерение досрочно оплатить долг.
  • Перечислить сумму средств, которая состоит из очередного платежа и денег, планируемых внести досрочно.
  • Сотрудник произведет перерасчет по ипотеке. Стоит отметить, что Сбербанк предлагает только уменьшить размер платежа, а не сократить срок кредитования.
  • Банк составит новый график перечислений, который должник может получить на руки.

Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов

Получается, что если в первые три-пять лет погашения ипотеки активно и крупными суммами гасить основной долг, переплата существенно снизится. Активное погашение после истечение половины срока действия кредита не всегда целесообразно – основные проценты уже выплачены, остается только тело кредита.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму

Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку

При любой схеме формирования ежемесячных платежей будь то аннуитентная или дифференцированная заемщик в первые годы выплачивается максимальную сумму процентов, поэтому если есть возможность гасить досрочно, старайтесь делать это в первые пять лет кредита. Позже это делать будет просто бессмысленно, основная сумма переплаты к тому времени уже будет уплачена банку.

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Как лучше досрочно гасить ипотеку уменьшать срок или платеж Ссылка на основную публикацию

Источник: http://svoijurist.ru/trudovoe-pravo/kak-luchshe-dosrochno-gasit-ipoteku-umenshat-srok-ili-platezh

Что лучше уменьшать срок или платеж по ипотеке

08.04.2018

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года.

Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки.

Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Досрочное погашение ипотеки

  • Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  • Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Иногда банки в договоре прописывают возможность досрочного погашения только одним из способов. Поинтересуйтесь этим до заключения договора, если не хотите связать себя невыгодными условиями. Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ.

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

Рекомендуем прочесть:  З ндфл 2018 год образец заполнения на лечение

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж

​Наверняка каждый заемщик заинтересован в досрочной выплате задолженности по ипотечному кредиту, поскольку это позволяет значительным образом уменьшить размер переплаты за использование заемных средств.

Разумеется, возникает соответствующий вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы максимально выгодно осуществить преждевременную выплату ипотеки.

Сегодня мы поговорим о том, что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов

  1. Банку выгоднее более длительный кредит, так как проценты начисляются на остаток основного долга (сокращенный при погашении существенной суммы) большее время, соответственно переплата будет больше (иногда разница в переплате не так не существенна, но все же).

  2. При запрете сокращения срока кредита, ежемесячный платеж по ипотеке снижается, что ведет к увеличению платежеспособности клиента – в сложной ситуации будет меньше проблем с выплатой, меньше вероятность просрочки
  3. При больших объемах сделок, на то, чтобы учесть пожелания каждого клиента может тратиться дополнительное время, универсализации процесса снижает операционные расходы, позволяет автоматизировать операции. Например, нестандартная просьба клиента одновременно сократить срок до определенного и немного снизить платеж, приведет к ручным расчетам, которые весьма трудозатратны, поэтому на встречу идут в основном VIP-клиентам.

Что выгоднее — уменьшить платеж по ипотеке или уменьшить срок?

Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке

В первую очередь, нужно учесть тот факт, что большинство российских банков выдает кредиты по аннуитетной системе расчета. Это значит, что заемщик вначале уплачивает проценты банку, а затем погашается основной долг.

Следовательно, при досрочном погашении жилищного займа сумма основного долга и процентов будет пересчитана, а значит и меняется график платежей.

В основном сотрудник банка вставляет своим клиентам возможность выбора, хотя, некоторые договоры заключены таким образом, что банк сам определяет, как изменится порядок возврата ипотечного займа.

Рекомендуем прочесть:  Декларация 3 ндфл за 15 год скачать программу

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму

Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране.

Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации.

А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Как изменить срок и платеж по ипотеке

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

Что лучше уменьшать срок или платеж по ипотеке Ссылка на основную публикацию

Источник: http://truejurist.ru/detskie-vyplaty/chto-luchshe-umenshat-srok-ili-platezh-po-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть